Решение по делу № 2-11306/2023 от 13.12.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело № 2-11306/2023

УИД45RS0026-01-2023-012959-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курган, Курганская область 13 декабря 2023 г.

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Денисовой С.М.,

при секретаре судебного заседания Брагиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее – финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым на САО «ВСК» возложена обязанность выдать ФИО3 направление на восстановительный ремонт автомобиля № года выпуска, предусматривающее замену лобового стекла, на станцию технического обслуживания автомобилей дилера марки <данные изъяты> и оплатить станции технического обслуживания автомобилей осуществленный ремонт. В обоснование заявления указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования транспортных средств № (далее - договор КАСКО) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства №, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, по рискам «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», «Природные и техногенные факторы», «Противоправные действия третьих лиц», «Хищение транспортного средства». Выгодоприобретателем по договору КАСКО является ФИО3 В соответствии условиями договора КАСКО страховая сумма по рискам «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», «Природные и техногенные факторы», «Противоправные действия третьих лиц», «Хищение транспортного средства» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 700 000 руб.; страховая премия по рискам «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», «Природные и техногенные факторы», «Противоправные действия третьих лиц», «Хищение транспортного средства» составляет 57 293 руб. 96 коп. Согласно договору КАСКО установлена безусловная франшиза со второго страхового случая в размере 20 000 руб. Согласно условиям договора КАСКО выплата страхового возмещения по рискам «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц» осуществляется путем организации восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) при наличии договорных отношений со СТОА, осуществляющей ремонт в регионе заявления страхового случая. Договор КАСКО заключен на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ №.4 (далее - Правила страхования), Правил страхования непредвиденных расходов владельцев транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ №.1. Указало, что в результате события, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, было повреждено транспортное средство ФИО3 (ветровое стекло). ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 через мобильное приложение обратилась с заявлением о наступлении страхового случая с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» организовало осмотр транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило ФИО5 на адрес электронной почты направление на восстановительный ремонт транспортного средства на СТОА ООО «Русассистанс». ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой просила произвести выплату страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ путем организации и оплаты ремонта транспортного средства на СТОА официального дилера автомобилей марки «№» для установки оригинального ветрового стекла. САО «ВСК» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомила ФИО3 о необходимости предоставить транспортное средство на СТОА ООО «Русассистанс» для замены лобового стекла, при этом указав на то, что ремонт транспортного средства будет произведен надлежащим образом с использованием лобового стекла марки «FUYAO». Полагало, что ФИО3 не доказано, что страховщиком нарушено ее право на возмещение убытков по страховому случаю. По изложенным основаниям просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № № распределить расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В судебном заседании представитель заявителя САО «ВСК» по доверенности ФИО7 на удовлетворении заявления настаивала.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный ФИО2, ФИО3, представители заинтересованных лиц ООО «Русассистанс», ООО «Автоцентр Керг Курган» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре) или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно открытым сведениям САО «ВСК» включено в Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в рамках статьи 28 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Автоцентр Керг Курган» (продавец) и ФИО3 (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля № года выпуска.

В соответствии с п. 5.1 договора купли-продажи автомобиля покупателю предоставляется гарантия качества автомобиля на срок 36 месяцев или до достижения пробега автомобиля 100000 км с момента передачи автомобиля покупателю, в зависимости от того, что наступит ранее.

Гарантия не распространяется, если покупатель незамедлительно не сообщил о неисправности и не предоставил автомобиль в сервис дилерского центра марки <данные изъяты> для ее устранения (п. 5.11 договора купли –продажи).

Гарантия не распространяется на ущерб, возникший в результате установки на автомобиль деталей, использование которых не разрешено заводом-изготовителем/импортером, или внесение в конструкцию автомобиля изменений, не разрешенных заводом-изготовителем/импортером, или установка не санкционированным заводом-изготовителем способом дополнительного оборудования и аксессуаров, которые не являются оригинальным оборудованием и аксессуарами VOLKSWAGEN и/или если такая установка выполнена иным способом, чем на авторизованной станции сервисного и технического обслуживания дилеров марки <данные изъяты> (п. 5.14 договора купли-продажи).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования транспортных средств (далее - договор КАСКО) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении транспортного средства № года выпуска, по рискам «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц», «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц», «Природные и техногенные факторы», «Противоправные действия третьих лиц», «Хищение транспортного средства» (полис №).

В соответствии условиями договора КАСКО страховая сумма по рискам «Дорожное происшествие по вине страхователя, лица преимущественно управляющим транспортным средством или третьих лиц» составляет 2000000 руб., по риску «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц» - 1900000 руб., по риску «Природные и техногенные факторы» - 1800000 руб., по рискам «Противоправные действия третьих лиц», «Хищение транспортного средства» - 1700000 руб.

Общая страховая премия составляет 57293 руб. 96 коп.

Выгодоприобретателем по договору КАСКО является ФИО3

Согласно договору КАСКО установлена безусловная франшиза со второго страхового случая в размере 20 000 руб.

Как следует из договора КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ №, если иное не предусмотрено договором при повреждении транспортного средства в результате страхового случая, кроме случая, указанного в п. ДД.ММ.ГГГГ Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ № (полная гибель застрахованного транспортного средства) страховщик в счет страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта поврежденного имущества на СТОА, руководствуясь п. 9.2.1 Правил страхования.

Согласно п. 9.2.1 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ №.4, являющихся неотъемлемой частью договора КАСКО от ДД.ММ.ГГГГ № №, натуральная форма страхового возмещения производится путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА дилера, если транспортное средство на момент письменного обращения по страховому случаю к страховщику находится на гарантии завода-изготовителя, при этом не является гарантией завода-изготовителя дополнительная гарантия, выданная дилером (п. 9.2.1.1); путем организации и оплаты ремонта по направлению страховщика на СТОА мультисервиса, если гарантийные обязательства завода – изготовителя на ТС закончились (п. 9.2.1.2); путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера по направлению страховщика (п. 9.2.1.3); путем организации и оплаты ремонта на СТОА по направлению страховщика (п. 9.2.1.4); путем организации и оплаты ремонта на СТОА дилера в соответствии с маркой застрахованного ТС, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве по выбору страхователя (п. 9.2.1.5); в случае возникновения обстоятельств, препятствующих фактическому осуществлению ремонта поврежденного ТС, вследствие невозможности завершения ремонта по причине отсутствия или изменения сроков поставки необходимых для ремонта запасных частей, либо по иным причинам независящим от СТОА и страховщика, страховщик в течение срока, указанного в разделе 10 настоящих Правил, имеет право заменить установленную договором натуральную форму страхового возмещения, предусмотренную подп. 9.2.1, на денежную форму страхового возмещения, при этом расчет размера страхового возмещения производится в соответствии с подп. 9.2.5 Правил (п. 9.2.1.6).

ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, получило механические повреждения (ветровое стекло).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 через мобильное приложение обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» организовало осмотр транспортного средства <данные изъяты> года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило ФИО3 на адрес электронной почты направление № на восстановительный ремонт транспортного средства № года выпуска, пробег 46 668 км, на СТОА ООО «Русассистанс», объем ремонта – замена ветрового стекла.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой просила в счет страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ осуществить организацию и ремонт поврежденного транспортного средства на СТОА официального дилера автомобилей марки «<данные изъяты>» для установки оригинального ветрового стекла.

САО «ВСК» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО3 о необходимости предоставить транспортное средство на СТОА ООО «Русассистанс» для замены ветрового стекла в соответствии с направлением на ремонт, при этом указав на то, что ремонт транспортного средства будет произведен надлежащим образом с использованием сертифицированного ветрового стекла производства компании, входящей в состав промышленной корпорации «Fuyao Glass Industry Group Со».

ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в натуральной форме путем организации и оплаты восстановительного ремонта автомобиля на станции технического обслуживания автомобилей дилера марки №

Решением финансового уполномоченного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № № на САО «ВСК» возложена обязанность выдать ФИО3 направление на восстановительный ремонт автомобиля № года выпуска, предусматривающее замену лобового стекла, на станцию технического обслуживания автомобилей дилера марки №, и оплатить станции технического обслуживания автомобилей осуществленный ремонт.

Удовлетворяя заявление ФИО3 финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что на момент события, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, в отношении автомобиля № года выпуска, действовали гарантийные обязательства изготовителя, следовательно, восстановительный ремонт транспортного средства должен осуществляться СТОА, являющейся сервисной организацией в рамках договора, заключенного с изготовителем и (или) импортером (дистрибьютором) транспортного средств, которой ООО «Русассистанс» не является.

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933) (п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 4 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По смыслу статей 15, 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и положений Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» если иное не установлено законом, иными правовыми актами либо договором и не вытекает из обычаев делового оборота или иных обычно предъявляемых требований, страховое возмещение в виде ремонта автомобиля должно обеспечивать приведение его в первоначальное состояние, в том числе с соблюдением условий, при которых сохраняется гарантия на этот автомобиль.

Поскольку автомобиль № на момент дорожно-транспортного происшествия (ДД.ММ.ГГГГ) находился на гарантии, и гарантия изготовителя на новый автомобиль не распространяется на случаи ущерба в результате ремонта или обслуживания, проведенного не официальным дилером, соответственно, в силу закрепленного в статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа полного возмещения причиненных убытков, данное обстоятельство необходимо учитывать.

Официальным дилером в г. ФИО1 для транспортных средств марки №, с которым у САО «ВСК» заключен договор, является ООО «ФИО1».

Предлагаемый САО «ВСК» вариант организации восстановительного ремонта автомобиля № № на СТОА ООО «Русассистанс» не содержит условий о том, что данный ремонт в условиях предлагаемой СТОА обеспечит сохранение на него гарантии изготовителя.

Прекращение гарантии изготовителя в случае осуществления ремонта иной организацией, не являющейся официальным дилером, может повлечь несение собственником такого транспортного средства дополнительных убытков.

Принимая во внимание вышеизложенное, оснований для удовлетворения заявления об отмене решения решение финансового уполномоченного не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.М. Денисова

Мотивированное решение составлено 20.12.2023.