Решение по делу № 2-941/2023 от 27.12.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 23.10.2023 <обезличено> по обращению <ФИО>.

Дело № 2-941/2023

УИД 59RS0042-01-2023-001464-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Чернушка 27 декабря 2023 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи О.Ю.Янаевой

при секретаре судебного заседания Баяндиной Н.Ю.,

с участием представителя заявителя ПАО Сбербанк ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 23.10.2023 <№> по обращению ФИО2,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 23.10.2023 <№> по обращению ФИО2, которым в пользу последней с ПАО Сбербанк взысканы денежные средства в качестве возврата платы за подключение к программе страхования за вычетом периода пропорционально которому осуществлялось страхование потребителя.

В обоснование требования указано, что решением 23.10.2023 <№> Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>4 удовлетворены требования ФИО2 к ПАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании денежных средств в размере 50 987, 93 руб. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы Банка. Оспаривает вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, а также о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк доводы, изложенные в заявлении, поддержала, просила решение финансового уполномоченного отменить.

Представитель заинтересованного лица ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил решение финансового уполномоченного отменить.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного <ФИО>4 в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании против требования ПАО Сбербанк возражала, просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, материалы дела, предоставленного финансовым уполномоченным, приходит к следующему выводу.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.10.2022 между заемщиком ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <№> на сумму 681 197,03 руб.

По условиям кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность подключиться к программам страхования либо заключить договор страхования, не указано оказание каких-либо иных дополнительных услуг (л.д.134-136).

17.10.2022 ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно которому она выразила желание быть застрахованной в ПАО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и просила банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 60 месяцев в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Условиями участия) (л.д. 137-143).

Согласно пункту 7.1 заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением "Временная нетрудоспособность", выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица). По страховому риску "Временная нетрудоспособность" выгодоприобретатель - застрахованное лицо.

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы результате заболевания, временная нетрудоспособность.

В соответствии с пунктом 1 Условий участия, страхователем по договору страхования является ПАО Сбербанк, страховая компания является страховщиком, клиент застрахованным лицом.

В силу пунктов 5 и 6 заявления страховая сумма совокупно (единая) по рискам вышеуказанным рискам устанавливается в сумме 681 197,03 руб.

Согласно пункту 3.6 Условий участия, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам в отношении застрахованного лица.

Согласно условиям заявления и Условий участия участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, а также подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования не был заключен в отношении этого лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредитного обязательства.

В заявлении на участие в программе истец посредством простой электронной подписи подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора по истечении 14 дней с момента его заключения.

Плата за участие в программе страхования составила 81 743,64 руб. и была оплачена потребителем в указанной сумме 19.10.2022.

Договор страхования в отношении ФИО2 заключен на срок с 17.10.2022 по 16.10.2027.

Согласно справки ПАО Сбербанк ФИО2 обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме 29.06.2023 (л.д.151).

29.06.2023 ФИО2 обратилпась в финансовую организацию с заявлением о возврате страховой премии, удержанной за участие в программе страхования.

Финансовая организация уведомила, что согласно Условиям страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня оформления услуги, полное досрочное погашение кредитного договора не является основанием для отключения Программы страхования и возврата суммы платы, уплаченной за подключение к ней.

07.07.2023 заявитель обратилась в финансовую организацию с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков, содержащим требование о возврате денежных средств. ПАО Сбербанк дан аналогичный отрицательный ответ.

24.07.2023 заявитель обратилась в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, о возврате денежных средств. ПАО Сбербанк 02.08.2023 года в удовлетворении требований отказал

06.09.2023 заявитель обратилась к финансовому уполномоченному с обращением в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 63 295 руб.

22.09.2023 финансовым уполномоченным частично удовлетворено обращение ФИО2, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу взыскана часть страховой премии в размере 19 229, 45 руб. в связи с досрочным расторжением договора страхования.

25.09.2023 Заявитель обратилась в финансовую организацию с заявлением о возврате части платы по договору страхования в виде вознаграждения финансовой организации за услугу подключения к Программе страхования в размере 50 955, 00 руб.

25.09.2023 указанное заявление ПАО Сбербанк оставлено без удовлетворения.

Разрешая требования потребителя ФИО2, финансовый уполномоченный, проанализировав содержание кредитного договора, заявления ФИО2 на подключение ее к программе страхования, непосредственно Условия страхования, на которых осуществлялось страхование потребителя, пришел к выводу об обоснованности предъявленного обращения и возможности его удовлетворения. При этом финансовый уполномоченный, анализируя содержание п. 4 заявления потребителя на страхование и пункта 6.2 договора страхования пришел к выводу, что, по сути, плата за участие в программе страхования и страховая сумма представляют собой один и тот же расчет, зависят от одних и тех же составляющих, соответственно, внесенная потребителем денежная сумма за подключение к программе страхования ничто иное, как страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни». С учетом того, что выгодоприобретателем по договору страхования являлась финансовая организация, то в силу положений ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за участие в программе страхования (страховая сумма) подлежала включению в полную стоимость кредита, а при наличии данного условия финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении заемщика заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Соответственно, применяя положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» финансовый уполномоченный указал на то, что отказ от страхования вследствие досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору делает уплаченную комиссию (при ее взимании) за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником. При таких обстоятельствах, оставление финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо. Обоснованным является удержание финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по подключению к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе страхования по договору страхования (до отказа от договора страхования).

Суд полагает указанное решение финансового уполномоченного подлежащим отмене в связи со следующим.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

При этом непосредственно из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (данное положение относится к различным условиям кредитования, касающимся срока и полной стоимости потребительского кредита) и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае совокупности условий для признания договора страхования обеспечительным в данном случае не имеется.

Как указывалось выше, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ усматривается, что для отнесения договора страхования к договору, носящему обеспечительный характер по отношению к кредитному обязательству, необходимо установление наличия предлагаемых банком в связи с заключением такого договора страхования различных условий кредитования в части срока и в части полной стоимости кредита, которая в свою очередь предполагает различия в части процентной ставки и иных, включаемых в нее платежей.

Вопреки выводам финансового уполномоченного, по условиям кредитного договора банк при заключении кредитного договора не предлагал ФИО2 различные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения клиента к программе страхования ни в части срока возврата кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита.

Срок действия кредитного договора установлен в 60 месяцев с даты предоставления кредита. Учитывая, что договор не предусматривал обязательного заключения договора страхования либо оказания потребителю иных платных услуг, то и срок действия кредитного договора не устанавливался в зависимости от наличия либо отсутствия таких условий, оставаясь неизменным.

Оснований для вывода о наличии второго условия, необходимого для признания договора страхования обеспечительным для целей исполнения кредитных обязательств заемщика не имеется, поскольку в соответствии с заявлением на страхование (п. п. 3.2, 5.1) и утвержденными страховщиком Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц с 25.07.2021) (п. п. 3.5.2, 3.6), страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной (не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности) в течение всего периода страхования с 17.10.2022 по 16.10.2027 и составляет 81 743,64 руб. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Что касается полной стоимости потребительского кредита, то в соответствии с положениями ч. 1 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (ч. 4 ст. ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Кроме того, из буквального толкования положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в совокупности с ч. 4 ст. 6 этого же Закона изменение полной стоимости кредита должно иметь место при одновременном изменение как процентной ставки, так и при включении в расчет иных платежей, в частности страховой премии.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО2 кредитного договора) (п. 8) в расчет ПКС в процентах годовых включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом. В расчет ПКС в денежном выражении включены: платежи по уплате срочных процентов за пользование кредитом. Платежи заемщика величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и/или варианта его поведения (неустойки) не включены в расчет ПКС в процентах годовых и в денежном выражении (л.д.144-150).

Процентная ставка по заключенному с ФИО2 кредитному договору является постоянной и составляет 15,95 % (п. 4 кредитного договора), она же указана как полная стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 306 192,46 руб. и представляет собой сумму процентов, уплачиваемых заемщиком. Данная информация размещена на лицевой стороне кредитного договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.Т.е. необходимой совокупности условий для отнесения договора страхования к обеспечительному, в данном случае не имеется.

При таких обстоятельствах, вопреки выводам финансового уполномоченного, сумма платы за подключение к программе страхования не подлежала включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2 заявления на участие в программе страхования ФИО2 уплачивает банку стоимость платы за самостоятельную услугу (а не страховую премию), которая согласно положениям п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включается.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В соответствии с заявлением на страхование (п. п. 3.2, 5.1) и Условиями участия в программе добровольного страхования (п. п. 3.5.2, 3.6), страховая сумма по страховым рискам не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности в течение всего периода страхования с 17.10.2022 по 16.10.2027, в связи с чем возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом согласно п. п. 7.1, 7.2 заявление на страхование, банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях застрахованное лицо и ее наследники. При досрочном погашении кредита, единственным выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно сама ФИО2 То есть в силу положений договора страхования, а также требований ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, после погашения кредита банк выбывает из числа выгодоприобретателей, соответственно, при наступлении страхового случая выплата осуществляется исключительно только в пользу потребителя или ее наследников.

Таким образом, из условий страхования ФИО2 следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, а банк не является единственным выгодоприобретателем, а соответственно, само по себе досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО Сбербанк удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 23.10.2023 <№> <ФИО>4 – отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья О.Ю.Янаева

Мотивированное решение изготовлено 09.01.2024 года