2-1281/2025 (2-8002/2024)
35RS0001-01-2024-011768-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Череповец 18 апреля 2025 года
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе судьи Шульги Н.В., при секретаре Письменной Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей "Правосудие" в интересах ФИО1 к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя,
установил:
Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей "Правосудие" обратилась в суд с указанным иском, мотивировав требования тем, что 27.05.2024 года между ФИО1 и АО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор № сроком на 60 месяцев, истцом уплачена страховая премия в сумме 316 666 рублей.
16.09.2024 истец направила страховщику заявление о расторжении договора и возврате страховой премии.
Ссылаясь на незаконность отказа страховщика в возврате страховой премии, истец просит взыскать с АО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в сумме 316 666 рублей, неустойку в сумме 316 666 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, почтовые расходы в сумме 144 рубля, штраф.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, представителем ответчика представлены письменные возражения.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что 27.05.2024 года между ФИО1 и АО «АЛЬФА-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 353 968 рублей на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора ФИО1 также был заключен договор добровольного медицинского страхования по программе 1.04 (страховой полис №), размер страховой премии составил 316 666,04 рубля.
Договор заключен на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинской программой № и Программой страхования «АльфаМедицина».
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО1, страховые риски – возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, медицинской программы (риск ДМС).
Договор заключен на срок 60 месяцев.
16.09.2024 года истец направила в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое получено страховщиком 27.09.2024.
01.10.2024 года ответчик направил в адрес истца уведомление об отказе в возврате страховой премии.
Разрешая заявление ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, суд учитывает разъяснения, данные в п. 28 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 18 разъяснено, в соответствии с которыми суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать.
Ответчик намерения урегулировать спор во внесудебном порядке не высказывал, в связи с чем оснований для оставления иска без рассмотрения по указанному основанию не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
На основании пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 11 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктами 1.6 и 1.8 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У определена обязанность по предоставлению страховщиком информации о страховой премии, подлежащей уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски, а также случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная настоящим подпунктом информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.
Пунктом 3 Указания №-У установлено, что информация о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренная пунктами 1 и 2 Указания №-У, предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной приложениями 1 и 2 к Указанию №-У.
Предусмотренная данным Указанием информация изложена в разделе IV «Как вернуть страховую премию?» ключевого информационного документа об условиях договора добровольного медицинского страхования (программа 1.04).
Согласно условиям договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает, что ознакомлен с условиями полиса-оферты, Правил страхования, получил их, а также ключевой информационный документ, программу и медицинскую программу.
Следовательно, при заключении договора страхования истец была ознакомлена с условиями договора, изложенными в Правилах страхования, а также с ключевым информационным документом, содержащим сведениями, предусмотренные Указанием №-У.
Согласно п.8.5 и п. 8.6 полиса-оферты, а также разделу IV ключевого информационного документа, страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования в случае ненадлежащего информирования страхователя об условиях страхования.
Страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования в следующих случаях:
- при отказе страхователя от договора страхования в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования;
- при отказе страхователя от договора страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, обязательств по договору потребительского кредита.
Как видно из материалов дела, обращения истца об отказе о договора страхования имело место после истечения «периода охлаждения», полное досрочное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору не произведено.
Из разъяснений, изложенных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, например, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закона о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, в связи с чем специальные положения Закона "О защите прав потребителей", в том числе статьи 32, не подлежат применению, принимая во внимание, что вопросы досрочного прекращения договора страхования урегулированы специальной нормой - статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой по общему правилу не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, если иное не установлено договором страхования.
Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии, основания для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также не имеется.
Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей "Правосудие" (< >) в интересах ФИО1 (< >) к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" (< >) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд Вологодской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 05 мая 2025 года.
Судья Н.В. Шульга