Судья Васильева Е.Э. № 2-2/2023 (№ 2-88/2022)

УИД 35RS0005-01-2022-000151-57

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 сентября 2023 года № 33-2711/2023

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Дечкиной Е.И.,

судей Кяргиевой Н.Н., Чистяковой Н.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Куликовой Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» по доверенности ФИО1 на решение Вашкинского районного суда Вологодской области от 13 февраля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Дечкиной Е.И., судебная коллегия

установила:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), произошедшего <ДАТА>, принадлежащий истцу автомобиль Chevrolet Cobalt, государственный регистрационный знак №..., получил механические повреждения. ПАО СК «Росгосстрах» признало транспортное средство конструктивно погибшим, произвело выплату страхового возмещения за вычетом годных остатков в размере 208 000 рублей. Заявление страхователя с требованием принять годные остатки страховщиком не урегулировано. Решением финансового уполномоченного от <ДАТА> со страховой организации взыскана недоплата страхового возмещения в размере 75 366 рублей, установлено, что конструктивной гибели транспортного средства не наступило. В связи с выявлением множественных скрытых недостатков истец обратился к независимому оценщику, согласно заключению которого №... от <ДАТА>, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составила 520 287 рублей, при этом страховая сумма по договору КАСКО составляет 600 000 рублей. Заявление с требованием принять годные остатки и произвести доплату страхового возмещения, оставлено страховщиком без удовлетворения. Финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения по заявленному событию к рассмотрению.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с ответчика материальный ущерб в размере 320 600 рублей, расходы на проведение независимой экспертизы – 9000 рублей, по оплате услуг доставки корреспонденции – 1100 рублей, по оплате юридических и представительских услуг – 20 000 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы за проведение судебных экспертиз в размере 12 236 рублей 40 копеек и 18 540 рублей.

Решением Вашкинского районного суда Вологодской области от 13 февраля 2023 года исковые требования ФИО2 удовлетворены;

взысканы с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 материальный ущерб в сумме 302 600 рублей, в возмещение морального вреда 3000 рублей, штраф в размере 151 300 рублей, судебные расходы в сумме 60 876 рублей 40 копеек;

на ФИО2 возложена обязанность передать ПАО СК «Росгосстрах» годные остатки транспортного средства.

В апелляционной жалобе представитель ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение. Ссылаясь на пункт 8.1.2 Особых условий, указывает, что размер страхового возмещения по данному страховому событию за поврежденное транспортное средство не может превышать действительную стоимость автомобиля, то есть 336 100 рублей, согласно заключению судебной экспертизы. В этой связи с учетом ранее выплаченного страхового возмещения размер его доплаты составляет 52 700 рублей. Выражает несогласие со взысканием компенсации морального вреда и с размером взысканных судебных расходов. Обращает внимание, что страховая сумма 600 000 рублей включает в себя не только страховой риск «Ущерб», но и риск «Сервисные услуги».

В возражениях на апелляционную жалобу ФИО2, представитель ФИО3 по доверенности ФИО4 просят оставить решение суда без изменения, жалобу – без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом.

От представителя ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО1 поступили дополнения к апелляционной жалобе.

От представителя ФИО2 по доверенности ФИО5 поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Иные участники в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, изучив материалы гражданского дела и доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 10 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», условиями договора КАСКО, заключенного между сторонами, а также Особыми условиями, пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о взыскании страхового возмещения, обязав ФИО2 передать страховой компании годные остатки транспортного средства.

С такими выводами суда первой инстанции нет оснований не согласиться.

Вместе с тем, при определении размера страхового возмещения, суд установил действительную стоимость транспортного средства на момент ДТП в размере 582 000 рублей, исходя из страховой суммы по договору КАСКО – 600 000 рублей с учетом индексации, и, приняв во внимание выплаченное в добровольном порядке страховое возмещение в размере 279 400 рублей, удовлетворил заявленные требования в полном объеме, взыскал с ответчика в пользу истца 302 600 рублей, штраф в размере 50 % от указанной суммы, а также понесенные страхователем судебные расходы.

В указанной части судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит изменению, доводы апелляционной жалобы ответчика заслуживают внимания.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика в абзаце 1 настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 <ДАТА> на основании устного заявления заключен договор добровольного страхования, что подтверждается полисом «Каско Профессионал. Для своих» № S250977 00015770.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиям, Программы добровольного медицинского страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора страхования (полиса).

Согласно условиям договора страховые случаи указаны – «Ущерб», «Сервисные услуги» со страховой суммой 600 000 рублей, а также ДМС со страховой суммой 50 000 рублей.

Страховой риск «Ущерб» - это повреждение или полная гибель транспортного средства, не являющегося коммерческим в период действия договора страхования в результате ДТП или падения инородных предметов (пункт 3.2.1 Особых условий).

В силу пункта 3.2.2 «Сервисные услуги» - совокупность страховых рисков «Техническая помощь» и «Дополнительные расходы».

«Техническая помощь» включает в себя обращение страхователя к страховщику или в специализированную организацию (уполномоченную страховщиком) для устранения отказа в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств транспортного средства (далее – поломок), препятствующих его движению, не более 3 раз в течение срока страхования (пункт 3.2.2).

«Дополнительные расходы» предусматривают обращение страхователя при повреждении или гибели транспортного средства к страховщику или специализированную организацию (уполномоченную страховщиком) для получения дополнительных услуг: эвакуация транспортного средства, телефонные консультации по юридическим вопросам автомобильной тематики, поиск принудительно эвакуированного транспортного средства, подбор экспертных компаний для проведения независимой экспертизы транспортного средства, организация вызова таки и оплата расходов на такси, консьерж по подбору автосервиса, телефонная консультация по поиску организации по прокату транспортных средств и оплата расходов, связанных с использование подменного автомобиля на время ремонта застрахованного (пункт 3.2.2).

Договор КАСКО был активирован <ДАТА>, что сторонами не оспаривается.

<ДАТА>, принадлежащий истцу автомобиль Chevrolet Cobalt, государственный регистрационный знак №..., получил механические повреждения.

ПАО СК «Росгосстрах» признало транспортное средство конструктивно погибшим, произвело выплату страхового возмещения за вычетом годных остатков в размере 208 000 рублей.

В соответствии с заключением судебной экспертизы №... от <ДАТА> экспертом даны ответы на поставленные судом первой инстанции вопросы, в том числе: стоимость восстановительного ремонта повреждений транспортного средства на дату ДТП (427 742 рубля), рыночная стоимость транспортного средства на дату происшествия (336 100 рублей), стоимость годных остатков (157 895 рублей).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции подтверждена конструктивная гибель автомобиля, поскольку его стоимость на дату ДТП менее стоимости восстановительного ремонта.

Между тем, при определении суммы, подлежащей взысканию со страховой компании, необходимо руководствоваться Приложением №... к Полису «Каско профессионал. Для своих» – Особыми условиями, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование.

В силу пункта <ДАТА> страховая стоимость транспортного средства – это рыночная (действительная) стоимость транспортного средства, определяемая на дату заключения страхования.

Так, согласно пункту 8.1.2 по риску «Ущерб» установлено, что в случае полной гибели застрахованного транспортного средства, если страхователем (выгодоприобретателем) подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты определяется в размер страховой суммы, но не более действительной (страховой) стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (Кинд. п. 4.4.2 Особых условий).

Из материалов дела следует, что страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества, а значит, для расчета страхового возмещения, необходимо руководствоваться указанным пунктом Особых условий, определив действительную стоимость транспортного средства на дату заключения договора, то есть на момент активации <ДАТА>, применив коэффициент индексации на дату страхового случая – 0,96, поскольку ДТП произошло в течение четвертого месяца действия договора (<ДАТА>).

Судебной коллегией по гражданским делам по делу назначена дополнительная судебная автотовароведческая экспертизы ИП ФИО6 по вопросу определения действительной стоимости автомобиля ФИО2 на <ДАТА>.

В соответствии с заключением судебной экспертизы действительная (рыночная) стоимость транспортного средства Chevrolet Cobalt, государственный регистрационный знак №..., на <ДАТА> составляет 322 400 рублей.

С учетом коэффициента индексации четвертого месяца действия договора, страховая сумма, подлежащая взысканию в соответствии с Особыми условиями, не должна превышать 309 504 рублей (322 400 х 0,96).

Поскольку фактически страховая компания выплатила истцу 279 400 рублей, исковые требования подлежат частичному удовлетворению в размере 30 104 рублей (322 400 – 279 400).

При этом судебная коллегия отмечает, что страховая сумма 600 000 рублей, установленная договором страхования не является идентичной действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора.

Указанная сумма предусматривает выплату страхового возмещения по двум рискам, не только «Ущерб», но и «Сервисные услуги», а значит, априори не может быть равна только стоимости транспортного средства, в противном случае при наступлении нескольких страховых случаев исключается выплата страхового возмещения по обоим рискам.

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО2 подлежат частичному удовлетворению в размере 30 104 рублей, соответственно, штраф от указанной суммы составляет 15 052 рубля.

Принимая во внимание частичное удовлетворение исковых требований (9,4 %), правила статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы подлежат пропорциональному уменьшению и составят: по оплате услуг представителя 1880 рублей, почтовые расходы – 103 рубля 40 копеек, расходы по оплате судебных экспертиз – 3738 рублей 98 копеек.

Решение суда в указанное части подлежит изменению со снижением взысканных с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 сумм.

Поскольку дополнительная судебная автотовароведческая экспертиза, назначенная судом апелляционной инстанции оплачена ответчиком в размере 5000 рублей, исковые требования удовлетворены на 9,4 %, с истца в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию понесенные расходы в размере 4530 рублей.

С учетом удовлетворения апелляционной жалобы с истца ФИО2 также подлежат взысканию в пользу ответчика расходы по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы.

В части возложения на истца обязанности по передаче годных остатков страховщику, размера компенсации морального вреда судебное постановление является законным и обоснованным, сторонами не обжаловано.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вашкинского районного суда Вологодской области от 13 февраля 2023 года по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» изменить в части размера взысканного материального ущерба, штрафа, судебных расходов.

Принять в измененной части новое решение, которым снизить размер взысканного с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО2 материального ущерба с 302 600 рублей до 30 104 рублей, штрафа – со 151 300 рублей до 15 052 рублей, расходов по оплате услуг представителя с 20 000 рублей – до 1880 рублей, почтовых расходов с 1100 рублей – до 103 рублей 40 копеек, расходов по оплате судебных экспертиз с 39 776 рублей 40 копеек – до 3738 рублей 98 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Изложить абзац второй резолютивной части решения в следующей редакции:

«Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт <...>) материальный ущерб в размере 30 104 рублей, штраф – 15 052 рублей, компенсацию морального вреда – 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 1880 рублей, почтовые расходы – 103 рублей 40, расходы по оплате судебных экспертиз – 3738 рублей 98 копеек».

Взыскать с ФИО2 (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН <***>) в возмещение расходов на проведения судебной экспертизы в суде апелляционной инстанции 4530 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 3000 рублей.

Председательствующий Дечкина Е.И.

Судьи: Кяргиева Н.Н.

Чистякова Н.М.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05 сентября 2023 года.