14RS0035-01-2021-001039-95

Дело № 2-5985/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 17 июня 2025 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Луковцева А.А., при секретаре Чабыкиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», ФИО2 о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») обратилось в суд с вышеуказанным иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), в обоснование требований указывая на неисполнение умершим заемщиком ФИО8. обязательств по возврату задолженности по кредитному соглашению №. Просило взыскать с ответчика, являющегося наследником заемщика, задолженность по указанному кредитному договору в размере ___ коп., расходы по уплате госпошлины в размере ___ руб., страховые выплаты по кредитному договору в размере ___ коп., расходы по уплате госпошлины в размере ___ руб., также в случае непризнания события страховым, прошу текущую задолженность по кредитному договору ___., расходы по оплате госпошлины в размере ___ руб.

Определением суда ФИО2 привлечен в качестве соответчика.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенного надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили отложить рассмотрение дела в связи с неполучением копии искового заявления. Как видно из имеющегося в материалах дела реестра внутренних почтовых отправлений от 25.12.2020 г., в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» была направлена копия искового заявления по адресу: ____. Таким образом, суд не усматривает оснований для отложения судебного заседания. В деле имеется письменное возражение на исковое заявление от ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», поступившее 07.02.2021 г., согласно которому с иском не согласились, указывая, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» рассмотрев заявление ПАО «УББРиР» о страховой выплате по случаю смерти 21.04.2016 г. ФИО3 отказало ПАО «УББРиР» в выплате страхового возмещения ввиду того, что документы, предусмотренные Программой страхования не были предоставлены. Просили в иске отказать.

Ответчик ФИО4 и представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании с иском не согласились, пояснили, что кредитный договор между ФИО1 и истцом был заключен ____ на срок до ____ Истцом пропущен срок исковой давности. Просили в иске отказать.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ____ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере ___ коп. на срок до ____ под ___ % годовых. Согласно выписке по счету денежные средства в полном объемы были перечислены Банком. ФИО1 с условиями возврата денежных средств была согласна, о чем свидетельствуют её подписи в анкете-заявлении №.1, графике платежей. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

В этот же день ФИО1 обратилась в общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»» с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках данного кредитного договора, назначив выгодоприобретателем ОАО «УБРиР» и оплатив комиссию за подключение к программе страхования.

____ между истцом и ООО СК «РГС Жизнь» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым истец является Страхователем, а ООО СК «РГС Жизнь» Страховщиком.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ООО СК «РГС Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

По условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «УБРиР» страховщик ООО СК «РГС Жизнь» принял на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю – ОАО «УБРиР».

По представленному истцом расчету ФИО1 осуществлялись платежи по кредитному договору в соответствии с графиком платежей. При этом платежи в счет погашения задолженности по кредиту должником производились с нарушениями, должник допускал просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, в связи с чем по состоянию на ____ за должником числится задолженность в размере ___ коп.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец вправе также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку должник своевременно не погасил возникшую задолженность, то данные денежные суммы подлежали взысканию с него в пользу истца.

Из материалов дела установлено, что заемщик ФИО1, ____ года рождения, умерла ____ в г. Якутске Республики Саха (Якутия), о чем выдано свидетельство о смерти от ____ I-CH №.

По состоянию на дату наступления страхового случая у должника имелась задолженность в размере ___ коп. Согласно п. 3.2.2 договора коллективного страхования сумма страховой выплаты равна сумме задолженности по кредиту на день наступления страхового события, но не более страховой суммы (суммы кредита).

Истец обратился в адрес ответчика с просьбой о получении страховой выплаты, на что был получен письменный отказ с указанием о необходимости представления дополнительных медицинских документов, подтверждающих наступление страхового события.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Наследственное дело после смерти ФИО1 заведено нотариусом Якутского нотариального округа РС(Я) ФИО5 С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился супруг заемщика ФИО2

Пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как разъяснено в пункте 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, поведением, ожидаемым от выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика, будет являться принятие исчерпывающих мер к исполнению страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и погашения за счет него кредитной задолженности. И лишь в случае невозможности получения выплаты по объективным причинам, обращение к заемщику (наследникам заемщика) с требованием о погашении долга будет считаться добросовестным.

Уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности. В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ссылаясь на непредставление необходимого пакета документов, ни банком, ни страховщиком каких-либо доказательств, что на дополнительные запросы в адрес медицинских учреждений, поступили ответы о невозможности предоставления медицинских документов после 2019 года и до даты обращения в суд с данным иском – 15.01.2021 (более одного года) не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении обязательств по договору страхования как со стороны ПАО «УБРиР», выразившемся в уклонение от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, так и со стороны ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», выразившемся в необоснованном отказе в осуществлении страхового возмещения и не исполнении своей обязанности по договору добровольного личного страхования.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Пункт 24 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений статьи 200 ГК РФ, право на иск у АО "Россельхозбанк" возникло с момента нарушения его права, как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку, как кредитору).

Соответственно, срок исковой давности по требованию банка о взыскании страхового возмещения, возникшего в связи со смертью заемщика, подлежит исчислению с даты неоплаты заемщиком очередного платежа по кредитному договору, что следует из правовой позиции, изложенной в пункте 18 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2023), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26 апреля 2023 года.

Поскольку просроченная задолженность по кредитному договору начала образовываться по истечении срока внесения очередного платежа, подлежащего уплате по графику 10.05.2016 года, постольку с 11.05.2016 года началось течение срока исковой давности по требованиям банка к страховщику.

ПАО «УБРиР» обратилось в суд с данным иском 15.01.2021 г.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В этой связи в отношении задолженности по кредиту, процентам и пени, возникшей до 15.01.2018, истек срок исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», ФИО2 о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня изготовления решения суда в мотивированном виде.

Судья п/п А.А.Луковцев