Дело №02-1641/2025
УИД 50RS0048-01-2024-008517-79
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
адрес 28 апреля 2025 года
Бабушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1641/2025 по иску адрес Ресо-Гарантия к фио, несовершеннолетним ...у А.А., ... Д.А. о признании договоров страхования недействительными,
установил:
адрес Ресо-Гарантия обратилось в суд с иском с учетом уточнений в соответствии со ст. 39 ГПК РФ к фио, несовершеннолетним ...у А.А., ... Д.А. о признании договоров страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) ... от 18.03.2021, ... от 11.03.2022 и ... от 24.03.2023, заключенных между ...ом ...ом ...ичем и адрес Ресо-Гарантия, недействительными, взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма, ссылаясь на то, что при заключении договоров страхования ... А.А. скрыл наличие у него опухоли и инфаркта миокарда, факты нахождения на лечении и поставленные ему диагнозы, тогда как такие сведения являются существенными и учитываются при заключении договора как факторы риска.
Истец в судебное заседание представителя не направил извещен, о причинах неявки не сообщил, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчики фио, несовершеннолетние ... А.А., ... Д.А. в судебное заседание не явились, извещены, причинах неявки не сообщили, возражений на иск не представили.
адрес Россельхозбанк, ...фио, ... А.А. в судебное заседание не явились, извещены, о причинах неявки не сообщили, отзыв на иск не представили.
В соответствии с ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено в отсутствие сторон и третьих лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Согласно статье 942 ГК РФ, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии со статьей 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (пункт 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 1, 3 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.
Из материалов дела следует и установлено судом, что между ...ом ...ом ...ичем и адрес Ресо-Гарантия заключены договоры страхования ... от 18.03.2021, ... от 11.03.2022 и ... от 24.03.2023, по условиям которых он был принят на страхование от несчастных случаев и болезней, на случай наступления смерти, установления инвалидности, при этом данные обстоятельства являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п.2.4.1.5 Правил.
Договоры заключены в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 12.10.2020, утвержденных 01.10.2020 и от 03.02.2023, утвержденных 31.01.2023.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Выгодоприобретателями по договорам страхования являются ПО Россельхозбанк – в пределах непогашенной задолженности заемщика по кредиту, включая начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, (штрафы, пени), а также расходы банка по взысканию задолженности по кредитному договору), застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю – Банку.
В заявлениях на страхование от 18.03.2021, от 11.03.2022, от 24.03.2023 с целью получения исчерпывающей информации страховщиком о рисках, связанных с его здоровьем и деятельностью, ... А.А. указал, что не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, он не обращался в скорую помощь и медицинские организации в течение последних 5 лет и не намерен обращаться в будущем, не имеет инвалидности и не проходит медицико-социальную экспертизу, не имеет направления на нее, не имел и не имеет рак, новообразования и опухоли любого вида, инфаркт миокарда, ИБС, стенокардию, артериальную гипертензию, инсульт и другие заболевания сердечно-сосудистой системы, сахарный диабет, заболевания эндокринной системы или почек, гепатит или другие заболевания печени, язву, панкреатит, или другие заболевания желудочно-кишечного тракта, заболевания двигательной или костно-мышечной системы; не принимает никакие медикаменты с целью лечения или с иной целью.
24.03.2024 ... А.А. умер.
Согласно материалам наследственного дела, его наследниками являются фио и несовершеннолетние ... А.А., ... Д.А.
10.04.2024 фио обратилась к страховщику с заявлением о страховом случае по риску смерти по полису комплексного ипотечного страхования.
Причинами смерти в медицинском свидетельстве о смерти ...а А.А. от 25.03.2024 указано: застой в легком, пневмония гипостатическая, лимфома Т/NK-клеточная экстранодальная, назальный тип. Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью неизвестен, от вскрытия фио отказалась.
В соответствии с п. 2.4.1.1 Правил страхования, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование с учетом положений п.п. «а» п. 3.2.1 Правил страхования.
В соответствии с абз. 3 п. 2.1.1 Правил страхования, под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. 2.4.1 настоящих Правил).
Согласно п. 3.1. Правил страхования, при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), и/или в договоре страхования. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при наличии)/оговоренных в договоре страхования, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.
Согласно посмертному эпикризу ...а А.А., выданного ГКБ им. фио, выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГП № 219, в анамнезе указано, что считает себя больным с ноября 2021; согласно иммуногистохимического исследования от 16.12.2021 установлен иммунофенотип опухоли соответствующий иммунофенотипу клеточной лимфомы назального типа; по результатам исследования выставлен диагноз: экстранодальная NK/Т -клеточная лимфома, назальный тип. 25.01.2022 ... А.А. был госпитализирован в 6-е гематологическое отделение для проведения специфической терапии. 09.04.2022 у ...а А.А. развился инфаркт миокарда передней стенки ЛЖ с элевацией сегмента ST, гипертоническая болезнь III ст., риск ССО 4 (очень высокий), острая задержка мочи от 21.07.2022, Троакарная элицистостомия 23.07.2022.
Из изложенного следует, что заболевание, вследствие которого наступила смерть ...а А.А. - экстранодальная NK/Т -клеточная лимфома, назальный тип, диагностировано у него 16.12.2021, то есть до заключения договоров страхования ... от 11.03.2022 и ... от 24.03.2023, о чем он знал, с указанного времени и до смерти получал лечение, в том числе химиотерапию и лучевую терапию, однако об этом при заключении договоров страхования намеренно умолчал, при той добросовестности, которая от него требовалась при заключении договора страхования.
Указанные обстоятельства свидетельствуют о недействительности данных договоров страхования по основаниям п. 2 ст. 179 ГК РФ, поскольку ... А.А. сообщил заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договоров страхования, обманув страховщика.
Оснований для признания договора страхования от ... от 18.03.2021 не имеется, поскольку данных о том, что заболевание, которое послужило причиной смерти страхователя, было диагностировано у него до заключения договора в деле не имеется.
При таких данных, требования истца удовлетворены судом частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с совершеннолетнего ответчика фио в пользу истца следует присудить сумма в счет расходов по уплате государственной пошлины поскольку решение суда состоялось в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить частично.
Признать договоры страхования ... от 11.03.2022 и ... от 24.03.2023, заключенные между ...ом ...ом ...ичем и адрес Ресо-Гарантия, недействительными.
Взыскать с фио, паспортные данные, в пользу адрес Ресо-Гарантия, ИНН сумма в счет расходов по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении иска в остальной части – отказать.
Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бабушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2025 года.
фио Неменок