Дело № КОПИЯ

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир 06 февраля 2023 г.

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Марисовой Л.В.,

при секретаре Громовой А.Н.,

с участием:

представителя истца FIO,

представителя ответчика FIO,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску FIO к ORG о признании недействительным условия договора страхования о порядке определения размера ущерба, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

FIO обратился в суд с иском к ORG» о признании недействительным условия договора страхования о порядке определения размера ущерба, взыскании судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования автотранспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков (КАСКО), что подтверждается полисом №№

Предметом договора являются страховые риски: ущерб, угон ТС без документов и ключей – в отношении транспортного средства Тойота Рав 4, г.р.з. № 2017 года выпуска.

Страховая сумма по договору составляет: 1 800 000 руб.

Страховая стоимость составляет: 1 800 000 руб.

Франшиза (безусловная): 30 000 руб.

Форма возмещения: натуральная.

Истец полагает, что п. 68 Правил страхования автотранспортных средств, утверждённых приказом ORG» от ДД.ММ.ГГГГ в части составления калькуляции ущерба в соответствии с действующей на дату наступления страхового случая редакцией «Единой методики определения размер расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Положением Банка России от 19 сентября 2014 № 432-П, а также п. 4.1 Приложения № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что стороны в дополнение к иным условиям ст. 68 Правил страхования автотранспортных средств договорились, что выплата в денежной форме осуществляется на основе калькуляции, которая составляется в соответствии с действующей на дату наступления страхового случая редакцией «Единой методики определения размер расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Положением Банка России от 19 сентября 2014 № 432-П (далее – Единая методика) нарушают права истца как потребителя, противоречат действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой, помимо требования о доплате суммы страхового возмещения было заявлено о признании п. 68 Правил страхования автотранспортных средств, утверждённых приказом ORG» от ДД.ММ.ГГГГ, а также п. 4.1 Приложения № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ- недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца был направлен письменный ответ на претензию, которым в удовлетворении требований истца было отказано в полном объеме.

FIO просит признать п. 68 Правил страхования автотранспортных средств, утверждённых приказом ORG» от ДД.ММ.ГГГГ в части составления калькуляции ущерба в соответствии с действующей на дату наступления страхового случая редакцией Единой методики, а также п. 4.1 Приложения № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что стороны в дополнение к иным условиям ст. 68 Правил страхования автотранспортных средств договорились, что выплата в денежной форме осуществляется на основе калькуляции, которая составляется в соответствии с действующей на дату наступления страхового случая редакцией Единой Методики.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, и просил взыскать судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 16 075,40 руб.

В судебное заседание истец FIO не явился, о слушании дела извещался судом надлежащим образом, направил для участия в деле своего представителя FIO

Представитель истца FIO исковые и уточненные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что полис страхования был заключен в электронном виде. У истца отсутствовала возможность ознакомиться с Правилами страхования до заключения договора.

Представитель ответчика ORG» FIO иск не признала. Пояснила, что условия договора были выбраны и согласованы истцом. Представитель ответчика представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в иске отказать. В обоснование возражений указала, что истцом не соблюден досудебный порядок спора путем обращения к финансовому уполномоченному. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которым связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещении при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству. Ни одно из условий заключенного договора не противоречит законодательству. Договор страхования составлен в форме электронного документа, включает в себя текст Правил страхования. Страховая премия подлежит уплате после ознакомления с Условиями, содержащимися в Полисе. При рассмотрении вопроса о взыскании судебных расходов в случае удовлетворения исковых требований просит принять во внимание требования разумности и справедливости.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования АНО «СОДФУ».

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании части 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Таким образом, в порядке досудебного урегулирования спора необходимо было получить от финансового управляющего решение по обращению, соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия, уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению.

Согласно п. 1 ст. 15 указанного Закона Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В данном случае истцом заявлено требование неимущественного характера, не вытекающего из нарушений страховщиком порядка осуществления страхового возмещения по договору ОСАГО.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в данном случае не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что истец FIO является собственником автомобиля Тойота Рав 4, г.р.з. № VIN № выпуска 2017, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства и паспортом транспортного средства (л.д. 86-87).

ДД.ММ.ГГГГ между FIO и ORG» заключен договор добровольного страхования серия №№ транспортного средства Тойота Рав 4, г.р.з. № VIN № по рискам «Ущерб», «Угон ТС без документов и ключей». Выгодоприобретатель: FIO. Страховая сумма: 1 800 000 руб. Страховая стоимость: 1 800 000 руб. Франшиза (безусловная): 30 000 руб. Форма возмещения: натуральная. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договором предусмотрена безусловная франшиза в размере 30 000 руб.

Страховая премия в размере 49 677 руб. подлежит уплате частями (л.д.13-15).

Полис составлен в виде электронного документа. Он подтверждает факт заключения договора страхования транспортного средства, является заявлением на страхование, отправленным страхователем страховщику через его официальный сайт, подписанный простой электронной подписью страхователя, признается равнозначным документу, подписанному собственноручной подписью.

Полис включает в себя текст Правил страхования. Предусмотрено, чтор страхователь – физическое лицо уплачивает страховую премию после ознакомления с условиями, содержащимися в настоящем полисе, в том числе в Правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях, а также подтверждая, что он полностью проинформирован об условиях страхования, все условия страхования ему разъяснены и понятны, ему предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия, и что он самостоятельно выбирает указанный в договоре вариант страхового покрытия с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию) (л.д. 13).

Правила страхования автотранспортных средств утверждены приказом ORG» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-85).

Согласно ст. 68 Правил страхования автотранспортных средств, страховое возмещение при повреждении транспортного средства, не приведшим к его «полной гибели», может осуществляться в денежной или натуральной форме. Если иное прямо предусмотрено договором страхования, решение о форме страхового возмещения принимается страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 68 Правил страхования автотранспортных средств, если иное не предусмотрено договором страхования, калькуляция составляется в соответствии с действующей на дату наступления страхового случая редакцией Единой методики. Если иное не предусмотрено договором страхования, стоимость запасных частей, узлов и деталей, подлежащих замене, определяется без учета износа.

Согласно абз. 10 -11 п. 2 ст. 68 Правил страхования автотранспортных средств, страховщик вправе без согласования со страхователем заменить форму страховой выплаты с натуральной на денежную в случае, если осуществление ремонтных работ (возмещение в натуральной форме) невозможно. В случае невозможности у страховщика возместить ущерб в натуральной форме страховщик имеет право осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме.

В соответствии с п. 7 ст. 70 Правил страхования автотранспортных средств если это предусмотрено договором страхования по риску «Ущерб» возмещение производится страхователю в натуральной форме путем предоставления услуг организациями, с которыми у страховщика заключены соответствующие договоры. В случае невозможности возмещения ущерба в натуральной форме (решение о невозможности возмещения ущерба в натуральной форме принимается страховщиком) страховое возмещение выплачивается страховщиком в денежной форме. Объем возмещения, включая перечень расходов, подлежащих возмещению, определяется договором страхования (л.д.67-74).

В соответствии с п. 4 Приложения № к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае если договором установлена возможность как денежной, так и натуральной формы возмещения в рамках каждого конкретного страхового случая осуществляется страховщиком.

Согласно п. 1.4 Приложения № к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ стороны в дополнение к иным условиям ст. 68 Правил страхования автотранспортных средств договорились, что выплата в денежной форме осуществляется на основе калькуляции, которая осуществляется в соответствии с действующей на дату наступления страхового случая редакцией Единой методики. Стоимость запасных частей, узлов и деталей, подлежащих замене, определяется без учета износа.

Согласно п. 4.2 Приложения № к полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ страховщик вправе без согласования со страхователем заменить форму страховой выплаты с натуральной на денежную в случае, если осуществление ремонтных работ (возмещение в натуральной форме) невозможно либо сроки окончания ремонта продлеваются не неопределенное время и/или срок, превышающий максимально допустимый согласно соответствующим нормативным, в том числе из-за обстоятельств непреодолимой силы (л.д. 14).

Истцом полагает, что условия, установленные в п. 68 Правил страхования, а также в п. 4.1 Приложения № к Полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ нарушают его права, как потребителя, поскольку не соответствуют положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также нормам ст. 1064 ГК РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Договор добровольного страхования, подтвержденный полисом №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключен между FIO и ORG» на условиях Правил страхования автотранспортных средств, утверждённых приказом ORG» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются его неотъемлемой частью.

В указанном Договоре КАСКО и Правилах страхования определены обязательные для страховщика и страхователя условия страхования, в том числе, касающиеся порядка определения размера ущерба.

Правилами страхования предусмотрено предварительное ознакомление страхователя с условиями страхования, только после этого возможна оплата страховой премии.

Заявитель с Правилами страхования ознакомлен и согласен, о чем расписался в договоре простой электронной подписью.

Истец указывает, что оспариваемые положения договора противоречат п. 1 ст. 1064 ГК РФ, согласно которому вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Между тем, указанная норма закона регулирует деликтные правоотношения, в то время, как заключение договора страхования регулируется специальными нормами о страховании.

Страховщик не является причинителем вреда, и договор страхования не направлен на полное возмещение ущерба, причиненного имуществу страхователя, в связи с чем в нем возможно установление условий размера страховой выплаты различными способами.

При этом страхователь не лишен возможности требовать полного возмещения ущерба от непосредственного причинителя вреда.

Учитывая, что условия договора страхования согласованы между сторонами, с условиями страхования страхователь ознакомился до подписания договора, страхователь заключил договор добровольно, действия страховой компании не нарушают действующего законодательства, у суда не имеется правовых оснований для признания недействительным п. 68 Правил страхования автотранспортных средств, утверждённых приказом ORG» от ДД.ММ.ГГГГ, а также п. 4.1 Приложения № к Полису №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в иске, судебные расходы, понесенные истцом, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

FIO (паспорт №) в иске к ORG» (ИНН №) о признании недействительным условия договора страхования о порядке определения размера ущерба, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Л.В. Марисова

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2023 г.