РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 18 декабря 2024 года

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Воробьевой Л.А., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1679/2024 по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к адрес Страхование» о признании случая страховым,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились с иском в суд к ответчику Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» с требованием о признании смерти фио страховым случаем и признании отказа адрес Страхование» в выплате страхового возмещения по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» <***> незаконным.

В обоснование своего иска истцы указали, что истец ФИО1, в соответствие со свидетельством о праве на наследство по закону №75 АД 0170665, и истец ФИО2, в соответствие со свидетельством о праве на наследство по закону №77 АД 0170673, являются наследниками к имуществу умершего 04.07.2022 фио, паспортные данные. При жизни 09.11.2021 фио заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор <***>, согласно которому он получил кредит на сумму сумма. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> фио 22.11.2021 заключил договор добровольного страхования с ответчиком адрес Страхование» путем подключения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №7-А. фио 04.07.2022 умер. На день смерти фио заем по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» <***> погашен не был, а договор добровольного страхования с адрес Страхование» продолжал действовать. Таким образом, смерть фио является страховым случаем, что является основанием для выплаты адрес Страхование» страховой суммы в соответствие с условиями договора добровольного страхования в счет погашения задолженности по кредиту. Однако, в ответ на заявление о выплате страхового возмещения по факту смерти фио письмом Исх.№1670088/23 от 19.06.2023 адрес Страхование» в выплате страхового возмещения необоснованно отказало, так как смерть фио не является, по мнению ответчика, страховым случаем.

Истец ФИО1, представитель истца на основании оверенности фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика адрес Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал, полагал, что Истцами не доказан факт наступления страхового случая, а имеющиеся материалы дела не позволяют квалифицировать заявленное событие как страховой случай. Полагает, что смерть фио наступила из-за состояния нахождения в алкогольном опьянении. Указанное, по мнению ответчика, подпадает под действие пункта условий договора добровольного страхования, в соответствие с которым не являются страховым случаем, если такое событие наступило в результате алкогольного опьянения застрахованного лица, либо токсического и/или наркотического опьянения такого лица, в результате употребления им наркотических, токсических и психотропных веществ без назначения врача.

Третьи лица – Общество с ограниченной ответственностью СФО «Азимут», Публичное акционерное общество «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

Выслушав стороны, изучив представленные в дело доказательства, доводы истца, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено исследованными судом материалами дела 09.11.2021 фио, паспортные данные, заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор <***>, согласно которому получил кредит на сумму сумма. В соответствие с пунктом 3 указанного Кредитного договора срок его действия до 10.11.2031.

09.11.2021 в обеспечение обязательств по кредитному договору между фио и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) <***>-3, в силу которого Заемщиком предоставлено в залог недвижимое имущество, принадлежащее Заемщику на праве собственности, а именно квартира по адресу: адрес.

16.11.2021 в пользу ПАО «Совкомбанк» была зарегистрирована ипотека на залог, сделана отметка о государственной регистрации ипотеки в закладной от 27.12.2019.

Согласно уведомлению от 19.01.2022 право на закладную передано ООО «АКБ-инвест» на основании договора купли-продажи закладных №29/05 от 29.05.2019, а в последующем, на основании договора купли-продажи закладных от 19.01.2022, ООО «СФО Азимут», к которому в настоящее время перешли и права требования по кредиту.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> фио 22.11.2021 заключил договор добровольного страхования с ответчиком адрес Страхование» путем подключения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №7-А.

Согласно условиям указанного договора добровольного страхования страховая сумма определена на дату начала программы страхования равной сумма, период страхования – 1 год с 22.11.2021 с автоматической ежегодной пролонгацией. В качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая указано ПАО «Совкомбанк».

Также в соответствие с условиями указанного договора добровольного страхования ПАО «Совкомбанк» при передаче своих прав по кредитному договору либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя переходят к новому кредитору либо к ному владельцу закладной в полном объеме. Если сумма возмещения по договору страхования превышает сумму задолженности по кредитному договору, то остаток денежных средств после погашения задолженности принадлежит заемщику.

В качестве страхового случая в указанную программу страхования включена «смерть в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования или болезни (заболевания) впервые диагностированной в период страхования».

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования, относятся сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании согласно исследованному судом свидетельству о смерти Х1-МЮ 541537, фио 04.07.2022 умер.

Истец ФИО1, в соответствие со свидетельством о праве на наследство по закону №75 АД 0170665, выданным 17.01.2023 временно исполняющим обязанности нотариуса адрес фио, и Истец ФИО2, в соответствие со свидетельством о праве на наследство по закону №77 АД 0170673, выданным 17.01.2023 временно исполняющим обязанности нотариуса адрес фио, являются наследниками к имуществу умершего 04.07.2022 фио, паспортные данные (Свидетельство о смерти ХI МЮ 541537, выданное 07.07.2022 Органом ЗАГС Москвы №86 Многофункциональный центр предоставления государственных услуг адрес).

Согласно исследованной в судебном заседании справки о задолженности по кредитному договору на день смерти фио заем по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» <***> погашен не был.

Истцы, полагая, что смерть фио является страховым случаем, обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти фио в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту.

Письмом Исх.№1670088/23 от 19.06.2023 Ответчик адрес Страхование» отказал Истцам в выплате страхового возмещения, не признав случай смерти фио страховым.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.12.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как следует из исследованной в судебном заседании Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №7-А, участником которой являлся фио, в качестве страхового случая определены: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования.

Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Страховыми случаями по Программе страхования являются указанные в Заявлении на страхование события, происшедшие в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «События, не являющиеся страховым случаем» Программы страхования.

Согласно разделу 2.3 Программы №7-А не являются страховыми случаями события, если они наступили в результате:

Алкогольного отравления Застрахованного лица либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ.

Заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из смысла указанных правовых норм, в случае недостаточности, сообщенных страхователем существенных обстоятельств, либо сомнений в их достоверности, страховщик имел возможность направить письменный запрос в адрес медицинского учреждения для их конкретизации.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Согласно исследованному в судебном заседании ответу Государственного Бюджетного Учреждения Здравоохранения адрес «Городской поликлиники № 170 Филиал № 2», расположенной по месту жительства фио, медицинская документация в отношении фио отсутствует, за медицинской помощью он не обращался.

Как следует из исследованного в судебном заседании ответа Медицинского центра ООО «Мединком» в результате проведенного освидетельствования противопоказаний к управлению транспортными средствами установлено не было, в связи с чем фио было выдано соответствующее медицинское заключение 07.05.2021 г.

Медицинская документация на бумажном носителе в отношении фио не сохранилась в связи с истечением срока хранения.

Согласно справке о смерти от 07.07.2022 г. причина смерти фио неизвестна (код по МКБ-10: R99).

В медицинском свидетельстве о смерти серии 45 N2 222070472 от 07.07.2022 г. также указано, что причина смерти фио неизвестна (код по МКБ-10: R99).

По утверждению истцов о наличии какого-либо заболевания фио не знал, за медицинской помощью он не обращался. Лечения от алкогольной, наркотической, токсической или иной зависимости фио не проходил, на учете с указанными диагнозами не состоял.

Однако, отказывая в выплате страхового возмещения Ответчик исходил из того, что смерть фио не является страховым случаем, так ка она наступила в результате его алкогольного опьянения.

В подтверждение изложенному Ответчик сослался на Заключение №2211112689 от 07.07.2022 судебно-медицинского исследования трупа фио, паспортные данные, где указано, что причиной смерти фио, находившегося в состоянии алкогольного опьянения, наступила от хронической экзогенной интоксикации с преимущественным поражением сердца, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. При судебно-химическом исследовании крови и почки обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови — 0,9 %, в почке - 0,7 %.

Кроме того, Ответчиком в судебное заседание было представлено Заключение специалиста № 14-2024-СМЭ от 21 03.2024, согласно которому в ходе проведения исследования медицинской документации в отношении фио, специалисты пришли к выводу о том, что под хронической экзогенной интоксикацией понимается как хроническая алкогольная интоксикация, так и иные хронические интоксикации, вызванные наркотическими, токсическими веществами. Кроме того, специалисты указали на то, что хроническая экзогенная интоксикация, ставшая причиной смерти фио, возникла в результате длительного употребления фио алкоголя и/или наркотических, токсических, иных сильнодействующих веществ.

Также судом в судебном заседании исследовались данные лабораторных исследований (заключения специалиста 2245113385, 447025864, 2247125865, 2245013418, 2247225790, 2247325791) крови и внутренних органов трупа фиоЮ, согласно которым в крови трупа фио следов наркотических веществ не обнаружено, метилового, пропиловых, бутиловых и амиловых спиртов не обнаружено, при судебно-химическом исследовании крови и почки обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови — 0,9 %, в почке - 0,7 %.

Вместе с тем, ни одно из изложенных доказательств однозначно не свидетельствуют о наличии либо отсутствии причинно-следственной связи между смертью фио и нахождения в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения, а также не подтверждают довод Ответчика о том, что заболевание, находящееся в причинно-следственной связи с наступившими последствиями в виде смерти фио, возникло и развилось вследствие длительного употребления алкоголя и/или наркотических, токсических, иных сильнодействующих веществ.

При этом суд не может принять в качестве надлежащего доказательства представленное ответчиком Заключение специалиста № 14-2024-СМЭ от 21 03.2024, так как указанное заключение не отвечают требованиям ст.86 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.

По ходатайству истца 05.04.2024 судом для определения причины смерти фио назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено АНО «Центральное Бюро Судебных Экспертиз №1».

Согласно исследованному в судебном заседании заключению судебно-медицинской экспертизы №2870-Э, проведенной АНО «Центральное Бюро Судебных Экспертиз №1»:

1. Данные внутреннего исследования трупа и гистологического исследования кусочков внутренних органов свидетельствуют о том, что основной причиной смерти явилась ишемическая болезнь сердца на фоне гипертонической болезни, осложнившаяся развитием острой сердечной недостаточности (явившейся непосредственной причиной смерти).

2. При судебно-химическом исследовании крови и почки от трупа фио обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови — 0,9960, в почке — 0,7960. Метилового, бутиловых и амиловых спиртов, лекарственных и наркотических веществ не обнаружено. Указанная концентрация этилового спирта в крови трупа фио при жизни могла соответствовать легкой степени опьянения. Смерть фио наступила в результате заболевания (ишемическая болезнь сердца на фоне гипертонической болезни) и не находится в прямой причинно-следственной с нахождением его в состоянии легкого алкогольного опьянения.

Указанное заключение судебно-медицинской экспертизы соответствует требованиям ст.86 ГПК РФ, а выводы, изложенные в нем достаточно мотивированы и обоснованы. Перед проведением экспертизы эксперты предупреждались об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключению. С учетом указанного суд принимает заключение судебно-медицинской экспертизы №2870-Э, проведенной АНО «Центральное Бюро Судебных Экспертиз №1» в качестве надлежащего доказательства по делу.

Принимая во внимание изложенное, учитывая заключение судебно-медицинской экспертизы, согласно которому смерть фио наступила в результате заболевания (ишемическая болезнь сердца на фоне гипертонической болезни) и не находится в прямой причинно-следственной с нахождением его в состоянии легкого алкогольного опьянения, а также принимая во внимание, что фио умер в период действия кредитного договора <***>, заключенного 09.11.2021 с ПАО «Совкомбанк», договора добровольного страхования, заключенного 22.11.2021 с ответчиком адрес Страхование», являлся участников программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №7-А, суд находит установленным что смерть фио является страховым случаем.

Таким образом отказ Ответчика о признания смерти фио страховым событием является незаконным.

Не основанным на законе является и отказ Ответчика в осуществление выплат страхового возмещения в установленном договором страхования от 21.11.2021 порядке.

Наследственное имущество после смерти фио, перешедшее к наследникам (истцам по настоящему делу) состоит из квартиры, расположенной по адресу: адрес, по ½ доле каждому.

Согласно справке о размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.04.2023 сумма задолженности по кредиту составляет сумма.

В соответствие со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствие со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Действия ответчика, отказавшего в выплате страхового возмещения, нарушают права истцов, которые являются наследниками к имуществу застрахованного лица фио

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к Акционерного Общества "Совкомбанк Страхование" о признании случая страховым - удовлетворить.

Признать смерть фио, паспортные данные, умершего 04.07.2022, являвшегося заемщиком по кредитному договору <***> от 09.11.2021, заключенному с ПАО «Совкомбанк», страховым случаем в соответствие с договором добровольного страхования от 22.11.2021, заключенным с Акционерным Обществом "Совкомбанк Страхование" и условиями Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №7-А.

Признать отказ Акционерного Общества "Совкомбанк Страхование" в выплате страхового возмещения в соответствие с условиями Договора добровольного страхования от 22.11.2021, заключенного с Акционерным Обществом "Совкомбанк Страхование", и условиями Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №7-А по факту наступления страхового случая - смерти фио, паспортные данные, умершего 04.07.2022, являвшегося заемщиком по кредитному договору от 09.11.2021 <***>, заключенному с ПАО «Совкомбанк», незаконным.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в апелляционном порядке в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2025 года.