Дело № 2-3125/2023

22RS0065-02-2023-002114-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

августа 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Фоминой А.В., при секретаре Лемешко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с иском, в котором с учетом уточнений просил взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховую премию 185 689 руб. 44 коп. по договору страхования, компенсацию морального вреда 5 000 рублей и штраф 50 % от присужденных денежных сумм, мотивируя требования тем, что 13.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-банк» заключен кредитный договор №***

Также в этот же день заключено три договора страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь»:

полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № *** страховая премия по указанному договору составила 4 404 руб. 56 (по указанному договору страхования страховая премия была возвращена),

полис-оферта страхования от несчастных случаев «Будь здоров!» *** страховая премия по указанному договору составила 9 000 руб.;

полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № *** (Программа 1.5.2) страховая премия по указанному договору составила 188 183 руб. 82 коп.

ДД.ММ.ГГГГ в досрочном порядке он погасил вышеуказанный кредит, о чем имеется соответствующая справка *** от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования страховые случаи отсутствуют.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление об отказе от страхования, а также ДД.ММ.ГГГГ направлена досудебная претензия с требованием вернуть часть премии по договору. Однако от Ответчика поступил отказ в удовлетворении требований.

На момент подачи искового заявления, требования ответчиком не исполнены.

Истцом было подано обращение к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций ДАННЫЕ ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) по рассмотрения обращения вынес решение об отказе в удовлетворении моих требований о возврате части премии.

Финансовый уполномоченный в своем решении приходит к выводу о том, что договор страхования, заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Истец настаивал на удовлетворении иска по изложенным в нем основаниям, ссылаясь на заключение трех договоров в одном месте и отсутствие у истца специальных знаний, и намерения заключения договора страхования не в рамках кредитного договора.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменные возражения на иск, в которых слался на то, что договор страхования заключен добровольно на предложенных условиях, что подтверждается принятием от страховщика страхового полиса; досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования от несчастных случаев «будь здоров!» и договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы», так как данные договоры страхования заключены не в обеспечение кредитного договора, страховая сумма является фиксированной и ее перерасчет соразмерно задолженности по кредитному договору не предусмотрен; по условиям кредитного договора заключение договора страхования не является обязательным и не меняет его условий; выгодоприобретателями по договору является не Банк, а страхователь и его наследники; погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска; основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют, в случае удовлетворения иска просил снизить размер штрафа (неустойки) в связи с явной несоразмерностью последствиям.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на пропуск процессуального срока обжалования принятого им решения, и на то, что решение не подлежит обжалованию истцом в суде, т.к. требования должны предъявляться к финансовой организации, оно является обязательным исключительно для финансовой организации, а обращение к Финансовому уполномоченному является для истца процедурой досудебного урегулирования спора, в связи с чем не порождает для потребителя обязанности его исполнения и не нарушает его прав; истец обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по истечении установленного срока.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав позицию истца, изучив письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из следующего.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 №483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Как установлено судами, договор между сторонами заключен 13.09.2022, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», следует, что процентная ставка по договору составляет 19,6%, в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, процентная ставка составляет 12,9 %

Договор потребительского кредита заключен на сумму 1 208 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12,99 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № *** по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья ***/П», по рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, страховая премия 4404 руб. 56 коп., страховая сумма 1 193 000 руб., срок действия - 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования страхование о несчастных случаев «Будь здоров!» № L0302/542/F37683/2 страховая премия по указанному договору составила 9000 руб., срок действия – 12 месяцев.

Так же между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L0302/541/00322827/1 (Программа 1.5.2), по рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страховая, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения), с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации, страховая премия по указанному договору составила 188 183 руб. 82 коп, страховая сумма 1 193 000 руб. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе рискам и действует в течение 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с досудебной претензией заявлением о возврате страховых премий за неистекший период страхования по договорам № *** от ДД.ММ.ГГГГ и № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 189473 руб. 51 коп. (Досудебная претензия направлена по почте и получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с повторной претензией. (Досудебная претензия направлена по почте и получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о том, что возврат части премии осуществляется по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и смысла ответа следует, что договоры страхования № ***1 от ДД.ММ.ГГГГ и № *** от ДД.ММ.ГГГГ не относятся к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ДАННЫЕ ФИО2 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №*** ФИО1

решил:

в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрхование-Жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказать. Требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда оставить без рассмотрения.

В указанном решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, между Заявителем и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» заключен Договор страхования ***. С учетом вышеуказанного, поскольку Договор страхования, в отличие от договора страхования ***, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования. Таким образом, требование Заявителя о взыскании страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Согласно возражениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования *** по которому страховая премия возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № ***/1 и ***. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку данные договоры не относятся к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, страховая премия по договору страхования № F0C***, была возвращена, поскольку данный договор заключен в целях исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита № F0C*** от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В анкете - заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика ФИО1 заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 мес., стоимость которой составляет 4404 руб. 56 коп. за весь срок действия договора страхования. Также указано, что он изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Банк обращает внимание, что в случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями выдачи кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего Ежемесячного платежа подлежит применению Стандартная процентная ставка, которая будет указана в индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора Кредита. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Далее следует указание о намерении заключить с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы заемщиков Кредит наличными» на срок 60 месяцев, стоимость которой составляет 188183 руб. 82 коп. на весь срок действия договора страхования.

Также указано, что о добровольном желании заемщика ФИО1 заключить договор страхования по программе «Будь здоров! Вариант 2» на срок 12 месяцев, стоимость, которой составляет 9000 руб.

Заявление разработано и составлено сотрудником Банка на стандартном бланке, при этом, из расположения частей текста данного заявления, следует, что заявитель ставит галочку в квадратах «Нет/Да» в подтверждение своего согласия либо несогласия на заключение договора страхования, условия которого приведены далее до следующей отметки «Нет / Да» (л.д. 14).

Сведения о договорах страхования с возможностью получить дисконт приведены в разделе.

Информация о том, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» программа 1,5.2, стоимость дополнительной услуги (размер страхования) по которому составляет 188183 руб. 82 коп. и договор страхования по программе «Будь здоров! Вариант 2» стоимость дополнительной услуги (размер страхования) по которому составляет 9000 руб. за весь срок действия страхования, не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, а для применения дисконта по процентной ставке достаточно заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), размер страховой премии по которому составляет 4404 руб. 56 коп. за весь срок страхования, в доступной форме до сведения потребителя, обеспечивающей возможность правильного выбора, при заключении кредитного договора не доводилась.

При этом из анкеты заявления стоимость дополнительных услуг, подлежащих оплате за счет кредита, определена банком в общей сумме, состоящей из сумм страховых премий по всем договорам страхования.

Согласно доводам ФИО1, оценивая необходимость заключения договоров страхования, он исходил из предложения кредитора застраховать свою жизнь в рамках предложенных ему программ, что обеспечивало бы снижение процентной ставки по кредитному договору, намерения заключить договор личного страхования в иных целях и не влияющего на снижение процентной ставки по кредиту, не имел, по другому предложение банка не воспринимал.

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подп. «Г» данного пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования: по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Таким образом, по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с целью получения пониженной процентной ставки (дисконта) по потребительскому кредиту ***, одновременно с заключением кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования №№ ***

Договоры страхования, их содержание подготовлены ответчиком.

По договору № *** страховым риском является смерть застрахованного в результате внешнего воздействия и установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

По договору № *** страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность»); травматическое (телесное) повреждение, полученное в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

По договору № *** страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страховая, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения), с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальными предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации,

Страховая сумма по договорам страхования № F0*** и *** является одинаковой – 1 193 000 руб.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения трех договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, страховой риск «смерть застрахованного» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы» и дублируются договорами.

При этом установленный страховщиком срок страхования по договору № F0*** (страховая премия 4404 руб. 56 коп., срок действия 13 мес.) не обеспечивал выплату страхового возмещения в случае смерти заемщика по истечении срока страхования в период действия кредита, срок погашения которого составлял 60 мес.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Учитывая, что все договоры страхования были заключены ФИО1 исключительно с целью получения дисконта (уменьшения процентной ставки до 12,99 % годовых) по потребительскому кредиту, такой дисконт был предоставлен банком, перечисление страховых премий страховщику произведено за счет кредитных средств, что указывает о заключении договоров страхования в обеспечение кредитных обязательств истца перед АО «Альфа-Банк», действия ответчика по разделению страховых рисков путем заключения отдельных договоров страхования нельзя признать добросовестными.

Вышеуказанные нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Разделение такой услуги на несколько договоров страхования свидетельствует о недобросовестном поведении страховщика и злоупотреблении им правом в отношении потребителя в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со ст. ст. 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии.

Учитывая, что первая претензия о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д.20-21), следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ договоры страхования читаются расторгнутыми.

Так как, договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ заключен сроком на 12 месяцев, т.е. на 366 дней, а расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 270 дней до его окончания (366 дней - 96 дней), следовательно, размер неиспользованной части страховой премии составляет 6 639 руб. 34 коп. руб. (9000-(9000 руб./366 дней * 96 дней)).

Так как, договор страхования № *** от ДД.ММ.ГГГГ заключен сроком на 60 месяцев, т.е. на 1827 дней, а расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 1731 день до его окончания (1826 дней - 96 дней), следовательно, размер неиспользованной части страховой премии составляет 178 295 руб. 82 коп. (188 183,82 руб.-(188 183,82 руб./1827 дней * 96 дней)).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии по договорам страхования № *** в размере 184 935 руб. 18 коп. (6 639,34+178 295,82).

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительность неисполнения требований истца, принцип разумности и справедливости и приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 93 967 руб. 59 коп. (184 935,18 +3000) / 2).

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о применении к требованиям истца о взыскании штрафа положений ст.333 ГК РФ и уменьшении заявленных ко взысканию сумм.

В соответствии со п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Принимая во внимание ходатайство ответчика об уменьшении размера штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, на основании статьи 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер штрафа до 70 000 руб., учитывая правовой статус ответчика, размер измененной судом апелляционной инстанции выплаты, периода просрочки, требования соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, а также компенсационный характер санкций, не усматривая, оснований для взыскания штрафа в большем размере.

При этом судом принимается во внимание, что степень соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 5 198 руб. 70 коп. (300 руб. - по требованиям о компенсации морального вреда, 4 898,70 руб. – по требованиям имущественного характера от суммы 184 935,18 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ***) в пользу ФИО1 (ИНН *** сумму в размере 184 935,18 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 70 000 руб., всего 257935,18 руб.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН ***) в доход муниципального образования – городской округ город Барнаул – государственную пошлину в размере 5 198,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

А.В. Фомина

Решение суда в окончательной форме принято 10.08.2023

Верно, судья А.В. Фомина

Решение суда на 10.08.2023 в законную силу не вступило.

Секретарь судебного заседания Е.С. Лемешко

Подлинный документ подшит в деле № 2-3125/2023 Индустриального районного суда г. Барнаула.

Секретарь судебного заседания Е.С. Лемешко