БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
31RS0016-01-2023-001003-41 33-3700/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Белгород 18 июля 2023 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:
председательствующего Филипчук С.А.,
судей Бартенева А.Н., Сторчак О.А.,
при секретаре Булановой М.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 20 марта 2023 г.
заслушав доклад судьи Бартенева А.Н., объяснения представителя истца – ФИО2, считавшего жалобу необоснованной, судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнения требований, просил взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в размере 183527 руб., в счет компенсации морального вреда - 1000 руб., штраф.
В обоснование требований сослался на те обстоятельства, от 14.03.2022 между ним и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 627441 руб. 29 сроком с 14.03.2022 по 20.02.2029.
В этот же день 14.03.2022 между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в соответствии с Полисными условиями был заключен договор страхования № № на срок с 14.03.2022 по 20.02.2029 по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая» и «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая». страховая премия составила 197644 руб. 01 коп.
В соответствии с Полисными условиями Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя.
Кредит погашен 28.09.2022.
25.10.2022 ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» получено заявление ФИО1 о расторжении договора страхования.
Договор расторгнут в соответствии с заявлением с 31.10.2022.
09.11.2022 ФИО1 подано заявление о возврате страховой премии пропорционально времени действия договора потребительского кредита от 14.03.2022 № №, которое страховщиком оставлено без удовлетворения.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) от 27.01.2023 №№ в удовлетворении заявления о взыскании страховой премии отказано.
В судебном заседании представитель истца требования поддержал.
ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечило.
Представители третьих лиц АО «Газпромбанк» и финансового уполномоченного в судебное заседание не явились.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично, с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» взыскано: в пользу ФИО1 в счет страховой премии 179555 руб. 88 коп., в счет компенсации морального вреда - 1000 руб., штраф – 90277 руб. 94 коп.
В апелляционной жалобе заявитель просит об отмене приведенного судебного постановления и вынесении нового решения об отказе в удовлетворении иска, ссылаясь на несоответствие изложенных в решении суда выводов обстоятельствам дела, на неправильное применение норм материального права.
В заседание суда апелляционной инстанции истец (истек срок хранения), представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (извещено 30.06.2023), представители третьих лиц АО «Газпромбанк» (извещено 04.07.2023) и финансового уполномоченного (извещен 05.07.2023) не явились, об отложении дела слушанием не ходатайствовали.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона.
Постанавливая решение, суд, руководствуясь статьями 931, 934, 943, 958 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» считал доказанным и исходил из того, что договор страхования является способом обеспечения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору, так как обеспечивает меньший размер платы за пользование заемными средствами, обеспечивая меньшую процентную ставку за пользование суммой кредита из двух предусмотренных условиями договора потребительского кредита, что является основанием для возврата страховой премии пропорционально времени, на которое действие договора прекращено.
Этот вывод мотивирован, соответствует материалам дела и оснований для признания его неправильным не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, на которые указывается в апелляционной жалобе, судом не допущено.
Доводы жалобы неубедительны.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование, это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункт 1 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом о потребительском кредите (займе).
В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Доводы жалобы о том, в тексте Договора страхования (абзац 4 страница 2), а также в Памятке к Договору, особо оговорено, что Договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, подлежат отклонению.
Так, в пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №03765-ПБ/22 от 14.03.2022 сторонами согласовано, что заемщик обязан заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям: договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора; срок действия договора личного страхования- не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора) и иные условия, перечисленные в пункте 9 Индивидуальных условий.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сторонами согласовано: процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования - 30,9 процентов годовых (п. 4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования - 19.9 процентов годовых (п. 4.2). Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки (п. 4.3.).
Таким образом, как обоснованно указано в решении суда первой инстанции, из буквального значение приведенных выше слов и выражений договора потребительского кредита следует, что размер процентной ставки по кредиту прямо зависит от наличия либо отсутствия договора страхования, указанного в пункте 9 Индивидуальных условий.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что на основании заявления заемщика страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Расчет подлежащей взысканию страховой премии ответчиком не оспаривается.
Иных доводов, влияющих на законность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, обжалуемое решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 20 марта 2023 г. по делу по иску ФИО1 (паспорт №) к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Октябрьский районный суд г. Белгорода.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное определение изготовлено 26.07.2023