УИД: 77RS0022-02-2022-001349-88 Дело № 02-3923/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 августа 2022 года город Москва
Преображенский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Казанцева О.А., при помощнике судьи Харченко Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-3923/2021 по заявлению АО «ГСК «ЮГОРИЯ» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по делу № У-21-132189/5010-011,
установил:
АО «ГСК Югория» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по делу № У-21-132189/5010-011, в обоснование требований указав, что 22.06.2020 года между АО «ГСК Югория» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования транспортного средства № 04(7-2)-121291-09/20. Страховая сумма установлена в размере 834 300 рублей, тип страховой суммы – неагрегатная изменяющаяся. Формой выплаты является ремонт на станции технического обслуживания автомобилей дилера по направлению страховщика, за исключением случае тотального повреждения транспортного средства. 23.06.2021 года от ФИО2 страховщику поступило заявление о страховом событии и выплате страхового возмещения в связи с причинением повреждений в результате ДТП от 22.06.2021 года. 23.06.2021 года АО «ГСК Югория» произведен осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра. 05.07.2021 года страховщиком подготовлено направление на СТОА ГУ АвтоСпецЦентр. 21.07.2021 года от СТОА поступил предварительный заказ-наряд на сумму 815 541 рубль 91 копейка. С 26.07.2021 по 27.07.2021 года на портале открытой площадки «SD Assistance» проведены торги по продаже поврежденного застрахованного транспортного средства, максимальное предложение за поврежденный автомобиль составило 872 000 рублей. 29.07.2021 года проведена проверка об экономической нецелесообразности ремонта транспортного средства. Письмом от 12.08.2021 года страховщик уведомил ФИО2 о признании полной гибели транспортного средства с предложением одного из вариантов выплаты страхового возмещения. ФИО2 не согласилась с предложением страховщика, направила претензию с требованием о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА. 30.08.2021 года АО «ГСК Югория» уведомило ФИО3 об отказе в удовлетворении заявленного требования. 14.10.2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по делу № У-21-132189/5010-011 постановлено решение о взыскании со страховщика денежных средств в размере 122 047 рублей. Полагая указанное решение незаконным, не соответствующим условиям договора страхования, заявитель АО «ГСК Югория» просит суд отменить его.
Представитель АО «ГСК Югория» ФИО4 в судебном заседании доводы заявления поддержала в полном объеме.
Заинтересованное лицо ФИО2, ее представитель ФИО5 возражали против удовлетворения заявления, поскольку заинтересованное лицо не согласно с оценкой автомобиля, произведенной заявителем. Заинтересованное лицо обращалось в сторонний сервис, который признал повреждения автомобиля не тотальными и подлежащими восстановлению. В правилах страхования не содержится указаний на конкретный сервис, который должен проводить ремонт застрахованного автомобиля.
Финансовый уполномоченный ФИО1 в своих письменных пояснениях просил оставить заявление АО «ГСК Югория» без рассмотрения в связи с пропуском срока для подачи в суд заявления.
Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 14.10.2021 года между АО «ГСК Югория» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования № 04(7-2)-121291-09/20 транспортного средства KIA Sportage 2.0 2WD, 2016 года выпуска, грз У864ТК777, по рискам из группы рисков «Ущерб» (3.1.1 Правил), «Хищение» (п. 3.6.6 Правил), сроком с 10.07.2020 по 09.07.2021 года.
Договором КАСКО предусмотрена безусловная постоянно применяемая франшиза в размере 14 900 рублей 00 копеек.
Страховая сумма по риску «Ущерб» составила 834 300 рублей 00 копеек, страховая премия по риску составила 16 000 рублей, которая оплачена ФИО2
В соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, в редакции действовавшей на момент заключения (от 18.04.2011 года) ФИО2 договора страхования, страховой суммой является денежная сумма, установленная по соглашению сторон и указанная в договоре по каждому застрахованному риску, исходя из которой определяются размеры страховой премии, страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 6.1 Правил).
Согласно пункту 6.2 Правил, при страховании транспортного средства страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость).
В соответствии с пунктом 6.8 Правил страхования при страховании транспортного средства для каждого из указанных вариантов страхования договором страхования устанавливается постоянная или изменяющаяся страховая сумма.
Из содержания пункта 6.8.2 Правил следует, что при страховании транспортного средства по варианту «изменяющаяся страховая сумма» страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении транспортного средства, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для транспортного средства со сроком эксплуатации менее одного года на 6% от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1,5 за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования.
В связи с тем, что в период времени с 10 часов 30 минут 22.06.2021 года автомобиль был поврежден третьими лицами, ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.
23.06.2021 года страховщик произвел осмотр поврежденного транспортного средства и составил акт осмотра.
05.07.2021 года страховщиком подготовлено направление на СТОА ГУ АвтоСпецЦентр. 21.07.2021 года от СТОА поступил предварительный заказ-наряд на сумму 815 541 рубль 91 копейка.
С 26.07.2021 по 27.07.2021 года на портале открытой площадки «SD Assistance» проведены торги по продаже поврежденного застрахованного транспортного средства, максимальное предложение за поврежденный автомобиль составило 872 000 рублей.
29.07.2021 года проведена проверка об экономической нецелесообразности ремонта транспортного средства. Письмом от 12.08.2021 года страховщик уведомил ФИО2 о признании полной гибели транспортного средства с предложением одного из вариантов выплаты страхового возмещения.
30.08.2021 года ФИО2 направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА.
В ответе на претензию АО «ГСК «ЮГОРИЯ» от 30.08.2021 года отказало в удовлетворении требований страхователя.
13.09.2021 года ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного.
Решением Финансового уполномоченного ФИО1 требования ФИО2 удовлетворены частично. С АО «ГСК «Югория» взыскано страховое возмещение в размере 122 047 рублей 00 копеек. В основу решения финансовым уполномоченным положено заключение эксперта ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от 06.10.2021 года № У-21-50159/3020-004, которым установлено, что повреждения транспортного средства соответствуют обстоятельствам ДТП. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 858 875 рублей 00 копеек, с учетом износа – 582 621 рубль 00 копеек. Действительная стоимость транспортного средства на дату ДТП составила 1 375 000 рублей 00 копеек. Ввиду того, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа превысила 100 % страховой стоимости застрахованного транспортного средства эксперт пришел к выводу о наступлении полной гибели транспортного средства. Величина годных остатков определена в размере 605 580 рублей 00 копеек.
Вместе с тем, заключение эксперта ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» не является относимым доказательством, в рамках рассматриваемого финансовым уполномоченным спора.
Как следует из пункта 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
Сторонами в пункте 1.5 Правил страхования согласован порядок определения стоимости годных остатков автомобиля в случае урегулирования страхового случая на условиях полной гибели транспортного средства.
В силу пункта 1.5 Правил страхования тотальное повреждение транспортного средства - это повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта. При этом под экономической нецелесообразностью понимаются случая, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с пунктами 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС; под стоимостью поврежденного ТС предусмотрена стоимость, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано, учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение, продажу, которая определяется Страховщиком по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже поддержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства.
В соответствии с пунктом 16.2.1 Правил страхования при тотальном повреждении застрахованного ТС, при условии, что поврежденное ТС остается у страхователя страховая выплата определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре за вычетом: 1) франшизы, установленной по договору; 2) стоимости поврежденного ТС.
Учитывая, что данные положения не ущемляют права истца как потребителя и его условия действующему законодательству не противоречат, поскольку не лишают истца права получить полное возмещение причиненных убытков по смыслу статьи 15 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что определение размера страхового возмещения, подлежащего выплате истцу, должно производиться с учетом данного пункта правил, и у финансового уполномоченного не было оснований взыскивать страховое возмещение, исходя из стоимости годных остатков, без учета п. 1.5 Правил страхования.
Положения правил страхования, которые были приняты страхователем, установленным образом не оспаривались и не были признаны незаконными.
Из п. 6.8.2 Правил страхования, что страховая сумма на дату ДТП (22.06.2021 года) составляет 742 527 рублей, исходя из следующего расчета: 834 300 (страховая сумма на дату страхования) – 91 773 рублей (изменение страховой суммы – 11 %).
Таким образом, страховая сумма составляет: 742 527 (страховая сумма) – 14 900 (франшиза) – 872 000 (предложение на торгах)= 0 рублей, в связи с чем, действия страховой компании, суд признает обоснованными, требования АО «ГСК «ЮГОРИЯ» подлежащими удовлетворению, а решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по делу № У-21-132189/5010-011 отмене.
Доводы финансового уполномоченного о необходимости оставления заявления без рассмотрения, был исследован в ходе судебного заседания и не нашел своего подтверждения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
Заявление АО «ГСК «ЮГОРИЯ» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по делу № У-21-132189/5010-011, – удовлетворить.
Решение финансового уполномоченного от 14.10.2021 года
№ У-21-132189/5010-011 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 – отменить.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд города Москвы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья
О.А. Казанцев