Решение по делу № 2-191/2023 от 21.03.2023

Дело № 2-191/2023

(УИД53RS0015-01-2023-000089-55)

1. РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21марта2023года п.Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Швалевой О.В.,

при секретаре Романовой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.В обоснование иска указано,что26января2012года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Б.Н.М. был заключен кредитный договор № №).По условиям кредитного договора банк предоставил Б.Н.М. кредит в безналичной форме в сумме202 767рублей.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету,в связи с чем в соответствии со ст.432,435,п.3ст.438ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14февраля2022года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером2224400017719от14февраля2022года,а также решением № 2о присоединении.Согласно ст.58ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства,в том числе и вытекающие из данного кредитного договора.

1сентября2014года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».5декабря2014года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определены как ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом должник исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал условия договора кредитования.

Общая сумма задолженности ответчика составляет53 804рубля15копеек.

Б.Н.М.умерла17августа2021года.Наследником заемщика согласно наследственному делу является ее сын ФИО1.

Указанную задолженность по кредитному договору истец просит взыскать с наследника умершего заемщика - ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился,извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных исковых требований,указав на то,что задолженность по указанному кредитному договору выплачена заемщиком Б.Н.М.при жизни на основании судебного решения,в настоящее время для предъявления требований к ответчику ФИО1 истек срок исковой давности.

Выслушав участника судебного разбирательства,исследовав письменные материалы дела,суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов,а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч.1ст.310ГК РФне допускаются,за исключением случаев,предусмотренных настоящим Кодексом,другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1ст.819ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею,а также предусмотренные кредитным договором иные платежи,в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.2ст.819ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные положениями о займе,если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом,причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита,уплаты процентов за пользование кредитом,неустойки в соответствии с условиями договора,определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов,связанных с взысканием задолженности.

Как усматривается из материалов искового заявления и установлено в судебном заседании,26января2012года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Б.Н.М. был заключен кредитный договор № №).По условиям кредитного договора банк предоставил Б.Н.М. кредит в безналичной форме в сумме202 767рублей.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету,в связи с чем в соответствии со ст.432,435,п.3ст.438ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами,заемщик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита,в результате чего у ответчика образовалась задолженность по состоянию на25августа2022года в размере53 804рубля15копеек,где просроченный основной долг - 35 149рублей54копейки,пени и комиссии - 18 654рубля61копейка, что подтверждается расчетом задолженности.Требование о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчику не направлялось.

В соответствии со ст.434ГК РФ договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты,содержащейся в заявлении на выдачу кредита.Составными частями кредитного договора являются заявка заемщика на открытие банковских счетов и условия договора.

В соответствии с общими условиями кредитования счетов в ПАО КБ «Восточный» график платежей представляет собой расчет всех планируемых ежемесячных платежей,который производится банком в целях доведения до сведения клиента; дата платежа - дата,установленная договором для списания банком на условиях заранее данного клиентом акцепта суммы ежемесячного платежа с текущего счета клиента; ежемесячный платеж - платеж в погашение кредита и уплату начисленных процентов за кредит в виде единого ежемесячного (аннуитетного) платежа.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты),исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами,а заемщик обязуется возвратить полученный кредит,уплатить проценты за пользование кредитом в сроки,порядке и условиях,установленных договором,а также оплачивать дополнительные услуги,подключенные к договору.Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов,указанных в заявке,на30дней,как предусмотрено условиями заключенного договора.В соответствии с условиями заключенного договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.Процентный период - период времени равный30календарным дням,в последний день которого банк согласно п.1.1раздела2условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту.Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления кредита.Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом,а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.Для этих целей в каждый процентный период,начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере,не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода,что также отражено в графике погашения,которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности,текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки,что предусмотрено условиями заключенного договора.Так,в соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила6 126рублей07копеек.

В соответствии с тарифами Банка по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы,пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.Согласно расчету задолженности по состоянию на25августа2022года задолженность заемщика по договору составляет53 804рубля15копеек,где сумма основного долга - 35 149рублей54копейки,пени и комиссии - 18 654рубля61копейка.

Неустойкой (штрафом,пеней) в соответствии с ч.1ст.330ГК РФпризнается определенная законом или договором денежная сумма,которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства,в частности в случае просрочки исполнения.По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует,что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств,представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение.При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков,позволяя тем самым компенсировать интерес,нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях,когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей (определенным ежемесячным аннуитетным платежом),то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

Согласно условиям договора и графику платежей заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами,как правило,в срок до даты,установленной индивидуальным графиком платежей в соответствии с общими условиями кредитования.

При таких обстоятельствах заложенное в положениях кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) условие не противоречит правовой природе неустойки,призванной компенсировать интерес,нарушенный неисполнением обязательства,не обременительно для заемщика,а потому не противоречит требованиям п.4ст.421,ст.422ГК РФ и подлежит применению,также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

Ответчиком допущены нарушения срока погашения основного долга и процентов за пользование кредитом,а именно последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком26декабря2014года,в последующем платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не вносились.Таким образом,с26декабря2014года ответчиком полностью не исполняются обязательства по кредитному договору.При этом банком в адрес должника не направлялось требование о полном погашении задолженности по кредитному договору.Иным образом банком должнику также не предъявлялось требований о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору.Срок действия заключенного с ответчиком кредитного договора согласно имеющемуся в материалах дела графику платежей определен до26января2017года.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору,представленный истцом,судом проверен,сомнения у суда вызывает.

На основании решения Солецкого районного суда Новгородской области от20июня2019года удовлетворены частично исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Б.Н.М. о взыскании задолженности по договору кредитования; взыскана задолженность по договору кредитования от26января2012года в размере77 789рублей67копеек,а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере2 395рублей31копейка,всего взыскано в размере80 184рубля98копеек; в удовлетворении остальной части иска отказано.

На основании вступившего в законную силу указанного судебного решения в установленном законом порядке было возбуждено исполнительное производство при жизни заемщика Б.Н.М..

ФИО2 М.умерлаДД.ММ.ГГГГ.

7февраля2023года ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к наследнику умершей Б.Н.М. - ФИО1 о взыскании задолженности по тому же кредитному договору от26января2012года по состоянию на25августа2022года в размере53 804рубля15копеек,где просроченный основной долг - 35 149рублей54копейки,пени и комиссии - 18 654рубля61копейка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не возражал относительно того,что принял наследство после умершей матери Б.Н.М.,что также подтверждается представленными суду копиями материалов наследственного дела.

Учитывая природу кредитного договора,то обстоятельство,что обязательства,вытекающие из кредитных договоров,не связаны неразрывно с личностью должника,кредитор может принять исполнение от любого лица,то такие обязательства не прекращаются смертью заемщика.В связи с указанным долги заемщика Б.Н.М.по кредитному договору,заключенному с истцом,входят в состав наследства после ее смерти.

В соответствии спунктом2статьи218ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласнопункту1статьи1110ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство,наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства,то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент,если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи,иное имущество,в том числе имущественные права и обязанности.Наследник,принявший наследство,независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества,носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество.

В силу статьи1175ГК РФ наследники,принявшие наследство,отвечают по долгам наследодателя солидарно(статья323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества(часть1названной статьи).Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности,установленных для соответствующих требований.До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу(часть3названной статьи).

В соответствии с разъяснениями,изложенными впунктах58,60Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29мая2012года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»,под долгами наследодателя,по которым отвечают наследники,следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства,не прекращающиеся смертью должника (статья418Гражданского кодекса Российской Федерации),независимо от наступления срока их исполнения,а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства,а также Российская Федерация,города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования,в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство,определения состава наследственного имущества и его стоимости,в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя,взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласноподпункта4пункта60Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29мая2012года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт1статьи416Гражданского кодекса Российской Федерации).

Рассматривая требование ответчика ФИО1 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности,суд приходит к следующему.

Согласно ст.195ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица,право которого нарушено.

В силу ст.196ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня,определяемого в соответствии со ст.200настоящего Кодекса.

В соответствии состатьей199ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре,сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности,о применении которой заявлено стороной в споре,является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п.24Постановления Пленума Верховного Суда РФ от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,по смыслу пункта1статьи200ГК РФ течение срока давности по иску,вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ,услуг) по частям,начинается в отношении каждой отдельной части.Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами,арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п.3Обзора судебной практики по гражданским делам,связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств,утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ22мая2013г.,согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,суды применяют общий срок исковой давности (ст.196ГК РФ),который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Впункте6Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано,что по смыслустатьи201Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование,реорганизация юридического лица,переход права собственности на вещь,уступка права требования и пр.),а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке,установленномстатьей200ГК РФ,со дня,когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том,кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом,при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству,предусматривающему исполнение в виде периодических платежей,применяется общий срок исковой давности,который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня,когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу п.1ст.204ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени,пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из материалов рассматриваемого гражданского дела,между банком и должником Б.Н.М.кредитный договор был заключен26января2012года в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной.С26декабря2014года ответчиком полностью не исполняются обязанности по заключенному кредитному договору,расчет задолженности определен истцом по состоянию на25августа2022года,ко взысканию при этом определена сумма просроченного основного долга,пени и комиссии.При этом задолженность по указанному кредитному договору с должника Б.Н.М.взыскана при ее жизни на основании решения Солецкого районного суда Новгородской области от20июня2019года; из содержания решения усматривается также,что задолженность по кредитному договору не выплачивалась с26декабря2014года.После указанного решения суда банк не обращался с требованиями по рассматриваемому кредитному договору ни к заемщику Б.Н.М.,ни к ее наследнику до предъявления настоящего иска7февраля2023года.Требование о полном погашении задолженности ни в адрес должника Б.Н.М.,ни в адрес ее наследника ФИО1 не направлялось.Срок действия рассматриваемого кредитного договора истек,как усматривается из графика платежей,26января2017года,в указанную дату должнику надлежало внести последний платеж в счет исполнения взятого на себя обязательства,обязательство по погашению задолженности по указанному кредитному договору в указанную дату ответчиком исполнено не было,о чем взыскателю задолженности было достоверно известно не позднее27января2017года.О вынесенном Солецким районным судом решении20июня2019года истцу также достоверно было известно,поскольку на основании указанного решения суда было возбуждено исполнительное производство,производились исполнительские действия,а именно взыскание присужденной задолженности.

В силу разъяснений абз.2п.12Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29сентября2015года № 43 «О некоторых вопросах,связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.205,п.3ст.23Гражданского кодекса РФ срок исковой давности,пропущенный юридическим лицом по требованиям,связанным с осуществлением предпринимательской деятельности,не подлежат восстановления независимо от причины его пропуска.

Принимая во внимание,что задолженность ответчика определена истцом за период,начиная с26декабря2014года,то есть с даты,когда заемщиком Б.Н.М.допущена просрочка платежа по кредитному обязательству и полностью не исполняются обязательства по кредитному договору,срок действия заключенного кредитного договора истек26января2017года,суд находит срок исковой давности истцом ПАО «Совкомбанк» по отношению к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 как наследника заемщика пропущенным.При этом суд исходит из того,что обстоятельства реорганизации юридического лица,смены платежных документов и реквизитов для зачисления задолженностей,имевшие место в2014году,не имеют практического значения при разрешении вопроса о порядке и сроках обращения в суд за защитой нарушенного права,взысканием задолженности по кредитному договору.Начисление взыскателем пени и комиссии по25августа2022года включительно суд находит необоснованным,нарушающим права должника по кредитному договору в силу того,что о неисполнении кредитного договора должником взыскателю стало известно не позднее января2015года,срок действия кредитного договора истек26января2017года,требование о полном погашении задолженности по кредитному договору должнику не направлялось,имеется вступившее в законную силу решение суда от20июня2019года относительно задолженности по тому же кредитному договору,и только7февраля2023года истец вновь обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно п.1ст.207ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты,неустойка),в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать по причине пропуска срока исковой давности,о чем было заявлено стороной ответчика.

На основании изложенного,руководствуясьст.ст. 194-199ГПК РФ,суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № №) от26января2012года по состоянию на25августа2022года в размере53 804рубля15копеек,где суммаосновного долга - 35 149рублей54копейки,пени и комиссии - 18 654рубля61копейка,а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере1 814рублей12копеек отказать.

На решение лицами,участвующими в деле,может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Разъяснить лицам,участвующим в деле,право на ознакомление с мотивированным решением,начиная с24марта2023года.

В окончательной форме решение принято24марта2023года

Судья О.В.Швалева