Дело № 2-548/2025

УИД 76MS0014-01-2024-004442-47

Изготовлено 25.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ярославль

31 марта 2025 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Жаварцовой Ю.Г.,

при секретаре Ястребовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью ПКО «Защита онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью ПКО «Защита онлайн», Обществу с ограниченной ответственностью МФК «Экофинанс» о признании договора займа незаключенным,

установил:

ООО ПКО «Защита онлайн» обратилось в Кировский районный суд г.Ярославля с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В заявлении указано, что 03 июля 2023 года между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты № №. ООО МФК «Экофинанс» включено в реестр МФО за номером № от 13.05.2015 года. Для получения займа заемщиком выполнена заявка на получение потребительского займа (микрозайма) с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного займодавцем на сайте: https://creditplus.ru/. В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утв. Банком России, протокол от 22.06.2017 г. №КФНП-22, онлайн-займом является договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме. АСП (аналог собственноручной подписи в соответствии с Федеральным законом №63-ФЗ от 06.04.2011 г. «Об электронной подписи»), предоставленный в виде одноразового пароля – известной только заемщику и займодавцу (уникальный цифровой код), позволяющей однозначно идентифицировать заемщика займодавцу при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора займа, пароль был отправлен займодавцем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика (т.е. абонентский номер заемщика в телефонной сотовой связи 79 962 393 895), указанный заемщиком в анкете заемщика. Индивидуальные условия договора были отправлены ФИО1 в личный кабинет, порядок и создание личного кабинета на сайте регулируется Правилами предоставления микрозаймов. Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и согласился. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с условиями договора и Положением Банка России от 19.06.2012 года № 383-П заемщику были предоставлены денежные средства на реквизиты, указанные в индивидуальных условиях договора, банковскую карту №, в размере 10 000 рублей, через ООО «ЭсБиСи Технологии», что подтверждается справкой о перечислении денежных средств от 03.07.2023 года. В соответствии с условиями договора, заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование суммой займа. Однако, в нарушение условий договора заемщик свои обязательства в полном объеме не исполнял, платежи в погашение основного долга и процентов за пользование не вносил, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность договору на сумму 19 200 рублей. 27.10.2023 года между ООО МФК «Экофинанс» и ООО ПКО «Защита онлайн» заключен договор уступки права требования (цессии) №8-2023/УП, в соответствии с которым право требования задолженности ФИО1 перешло к ООО ПКО «Защита онлайн». Истец просит взыскать задолженность по договору займа в сумме 19 200 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 768 рублей. Ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя истца.

ФИО1 в суд представлены письменные возражения (л.д. 33-34), а также встречное исковое заявление к ООО ПКО «Защита онлайн», ООО МФК «Экофинанс» (л.д. 47-48, 84-85) о признании договора займа незаключенным, ответчик по первоначальным требованиям указывает, что никаких действий по скачиванию приложения на мобильный телефон, регистрации на сайте не совершала, денежных средств не получала. ФИО1 не могла подписать договор по состоянию здоровья, телефонный номер, на который поступил, по мнению истца, уникальный цифровой код, не принадлежал ФИО1 на момент подписания договора займа и открытия счета. Согласно справки оператора указанный абонентский номер принадлежал ФИО1 с 05.01.2018 года по 28.12.2022 года. 21.12.2022 года ФИО1 присвоен статус инвалида второй группы, ФИО1 не может самостоятельно себя обслуживать, проживает с родителями, которые полностью обеспечивают ее финансово, потребности в получении кредита в такой незначительной сумме у ФИО1 не было. Истцом по первоначальным требованиям не представлено доказательств получения займа ФИО1, в связи с чем и в соответствии со ст. 432 ГК РФ просит признать договор займа №№ от 03.07.2023 года, заключенный между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 на сумму 10 000 рублей, незаключенным.

Ответчиком по встречным требованиям ООО МФК «Экофинанс» в суд представлен отзыв на исковое заявление о расторжении договора (л.д. 99), в котором в том числе ответчик указывает, что в заявлении на получение займа клиент предоставила свои паспортные данные. На основании поступившей от заявителя претензии обществом была проведена внутренняя проверка по факту возможного совершения мошеннических действий посредством неправомерного использования третьими лицами персональных данных заявителя при заключении договора. В результате проведенной проверки указанный в заявлении факт не был подтвержден. Доводы ФИО1 считает необоснованными, право требования по договору уступлено ООО ПКО «Защита онлайн».

В судебном заседании представитель ФИО1 по ордеру ФИО2 возражала относительно удовлетворения исковых требований ООО ПКО «Защита онлайн», встречные исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения в целом аналогичные тексту письменных возражений на исковое заявления и встречного искового заявления.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав представителя ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ООО ПКО «Защита онлайн» не подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 03 июля 2023 года между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был подписан договор займа в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты № № ООО МФК «Экофинанс» включено в реестр МФО за номером № от 13.05.2015 года.

Для получения займа заемщиком выполнена заявка на получение потребительского займа (микрозайма) с использованием соответствующего интернет-сервиса, реализованного займодавцем на сайте: https://creditplus.ru/.

АСП (аналог собственноручной подписи), предоставленный в виде одноразового пароля – известной только заемщику и займодавцу (уникальный цифровой код), позволяющей однозначно идентифицировать заемщика займодавцу при подписании документов: заявления-оферты на предоставление микрозайма, договора займа. Пароль был отправлен займодавцем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика (т.е. абонентский номер заемщика в телефонной сотовой связи 79 962 393 895), указанный заемщиком в анкете заемщика. Индивидуальные условия договора были отправлены ФИО1 в личный кабинет. Заемщику были предоставлены денежные средства на реквизиты, указанные в индивидуальных условиях договора, банковскую карту №, в размере 10 000 рублей, через ООО «ЭсБиСи Технологии», что подтверждается справкой о перечислении денежных средств от 03.07.2023 года.

Данный договор заключен путем ввода смс-кода, направленного ООО МФК «Экофинанс» в смс-сообщении на номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи.

Из сведений, предоставленных в суд о результатах поиска информации в сети ООО «Скартел», телефонный номер 79 962 393 895 использовался абонентом ФИО1 в период с 05.01.2018 года по 28.12.2022 года, в период с 03.07.2023 года (с даты заключения договора займа) по 28.10.2023 года, а также с 11.10.2023 года по 19.02.2024 года номер использовался абонентом ФИО3, гражданином республики Узбекистан. Согласно информации, предоставленной МИФНС России №5, в сведениях о счетах ФИО1 отсутствует номер счета, на который производилось перечисление денежных средств займодавцем.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 808 данного Кодекса договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите), в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного Закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, при заключении договора займа, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Из установленных судами обстоятельств по настоящему делу следует, что при заключении договора займа все документы подписаны простой электронной подписью с помощью одного кода-подтверждения, без надлежащего установления личности заемщика, без подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом – ФИО1

Суд считает, что заключение договора займа иным лицом от имени ФИО1 произошло в том числе вследствие нарушений, допущенных при заключении договора ООО МФК «Экофинанс», волеизъявление ФИО1 на заключение договора займа отсутствовало, между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора займа, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ООО ПКО «Защита онлайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и об удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора займа незаключенным.

В силу ст.103 ГПК РФ с ООО МФК «Экофинанс» подлежит взысканию госпошлина в бюджет муниципального образования г. Ярославля в размере 3 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью ПКО «Защита онлайн», ИНН <***>, к ФИО1, паспорт №, о взыскании задолженности по договору займа отказать.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать договор займа № № от 03.07.2023 года между ФИО1, паспорт №, и Обществом с ограниченной ответственностью МФК «Экофинанс», ИНН <***>, незаключенным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью МФК «Экофинанс», ИНН <***>, госпошлину в бюджет муниципального образования г.Ярославль в сумме 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья Ю.Г.Жаварцова