РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июня 2023 года г. Москва
Хорошевский районный суд г. Москвы
в составе
председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,
при секретаре Лапиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5226/2023 (77RS0031-02-2023-005084-62) по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании неосновательного обогащения.
Исковые требования мотивированы тем, что 24.12.2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <***>, на сумму 2 079 482 руб. Дата предоставления кредита - 24.12.2018 г., дата возврата кредита — 24.12.2025 г. Вместе с договором кредита истец заключила с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (реорганизация в ООО СК «Газпром Страхование») договор страхования, что подтверждается полисом Финансовый резерв № 129577-62500000925972 от 24.12.2018.
05.11.2022 г. истец полностью погасила кредитные обязательства, после чего обратилась к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии. 30.11.2022 г. ответчик письмом № 07/02-05/08/21763 уведомил истца о том, что его требования исполнены не будут, по основаниям п.3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования продолжает действовать, поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала и существование риска не прекратилось. Истцом в адрес ответчика направлена претензия. Письмом № 07/02-05/49/0836 от 26.01.2023 г. ответчик уведомил истца о том, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется. После чего истец обратилась с письменным заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, решением которого от 30.03.2023 г. в удовлетворении требований истца отказано.
Истец просит суд расторгнуть договор страхования-полис Финансовый резерв № 129577-62500000925972 от 24.12.2018 с 25.11.2022 г.; взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере 124 529 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.
Истец в судебное заседание явился, полностью поддержал исковые требования, просил удовлетворить в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения по исковым требованиям, просил в иске отказать.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав мнение истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании 24.12.2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <***> на сумму 2 079 482 руб. Дата предоставления кредита - 24.12.2018 г., дата возврата кредита — 24.12.2025 г. (л.д. 14-16). Одновременно с договором кредита истец заключила с ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» (реорганизация в ООО СК «Газпром Страхование») договор страхования, что подтверждается полисом Финансовый резерв № 129577-62500000925972 от 24.12.2018. (л.д.17).
05.11.2022 г. истец досрочно полностью погасила кредитные обязательства (л.д.21).
25.11.2022 г. истец обратилась к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии. 30.11.2022 г. ответчик письмом № 07/02-05/08/21763 уведомил истца о том, что его требования исполнены не будут, по основаниям п.3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования продолжает действовать, поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала и существование риска не прекратилось. (л.д.22-23).
Истцом в адрес ответчика направлена претензия. Письмом № 07/02-05/49/0836 от 26.01.2023 г. ответчик уведомил истца о том, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется. После чего истец обратилась с письменным заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, решением которого от 30.03.2023 г. в удовлетворении требований истца отказано (л.д. 46-56).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из приведенных норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п. 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ следует, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует и о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни. Решение о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от условий договора. Если выплата возмещения не обусловлена долгом по кредиту, часть премии за не истекший период не подлежит возврату. Если страховое возмещение равно остатку долга по кредиту или производно от него, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату.
Как следует из материалов дела согласно договору страховая сумма устанавливается на дату заключения в размере 2 079 482 руб., страховая премия составляет 279 482 руб., выплачивается единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса Страхователю.
Анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу, что согласованные сторонами условия не подтверждают доводы истца.
Условия договора не предусматривают в качестве основания для его прекращения досрочную выплату истцом кредита. Не содержит указания на такие условия и кредитный договор. При этом на весь период действия договора страхования выгодоприобретателем является истец, а при наступлении смерти застрахованного лица - наследники страхователя. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, она является фиксированной, не зависит от погашения истцом кредитной задолженности, ее размер рассчитан страховой компанией и указан в договоре страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не поставлены в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При отсутствии кредитной задолженности, договор страхования продолжает действовать.
Доказательства, подтверждающие, что после прекращения отношений по кредитованию и прекращения статуса истца, как заемщика, отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования, отсутствуют.
Таким образом, досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления указанных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После погашения кредита истец продолжает быть застрахованным на случай смерти или причинения вреда здоровью. В связи с тем, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, выплата страхового возмещения не обусловлена долгом по кредиту.
Кроме того, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Согласно условиям договора страхования истец имеет право отказаться от исполнения договора страхования обратившись в Банк лично с письменным заявлением. Прекращение участия в программе страхования (исключение из числа участников) является основанием для прекращения договора.
Как следует из материалов дела, истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии 25.11.2022 года.
Кроме того договором страхования не установлена обязанность возврата страховой премии, так как существование страхового риска, предусмотренного договором страхования (смерть, инвалидность) не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая.
Даже при досрочном погашении задолженности по кредитному договору страхование продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая, если страховая сумма не равно «0».
Поэтому оснований для возврата истцу страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, и соответственно для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, ст. ст. 958 ГК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании неосновательного обогащения отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд г. Москвы.
Судья Р.А. Лутохина
Решение принято в окончательной форме 14.08.2023 г.