дело № 2-708/205
УИД-73RS0025-01-2025-001015-62
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 октября 2025 года р.п. Чердаклы, Ульяновская область
Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:
судьи Школенок Т.Р.
при секретаре Силантьевой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховая компания «РСХБ –Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № №...
установил:
АО «Страховая компания «РСХБ –Страхование» обратилась в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № №... №.... В заявлении указала, что указанным решением финансового уполномоченного требования ФИО2 в страховой компании удовлетворены, взыскано 150 00 руб. С данным решением страховая компания не согласна считает его незаконным, необоснованным и подлежащим отмене. ФИО2 были приобретены в АО «Россельхозбанк» следующие страховые полисы-оферты по которым страховщиком является заявитель: 1. Защита Вас и Ваши близких № №..., страховая сумма 1000000 руб.; 2. «Защита Вас и Ваших близких № №...,страховая сумма 1000 000 руб. Согласно положению 2 Полисов, общая страховая сумма на всех и каждое застрахованное лицо не может превышать 1400 000 руб. по всем действующим страховым полисам-офертам АО СК «РСХБ -Страхование» «Защита в подарок», «Защита ваших близких» и «Защита Вас и Ваших близких» включая настоящий, полис- оферта не вступает в силу, а страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. 04.03.2025 от ФИО2 в адрес страховщика поступили заявления на страховую выплату по полисам –оферты по факту наступления события 15.07.2024. В рамках действия страхового Полиса-оферты № №... страховая компания признала заявленное событие страховым случаем и в соответствии с положениями Полиса- оферты и Таблицей страховых выплат 22.04.2025 была произведена страховая выплата в размере 150 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № №... от 22.04.2025.В связи с тем, что общая страховая сумма по указанным Полисам превышает 1400 000 руб. Полис -оферта №... не вступил в законную силу и на дату заявленного события не действовал. О чем был уведомлен ФИО2 Полагают, что акцептуя полис оферту ФИО2 был уведомлен о последствиях превышения страховой суммы. Решение финансового уполномоченного подлежит отмене, поскольку при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Представитель АО «Страховая компания «РСХБ –Страхования» в судебное заседание не явился, при подаче заявление просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В судебном заседании представитель Уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 с доводами страховой компании не согласился по доводам. Изложенным в письменных пояснениях, ссылаясь на то, что оба договора страховая считаются заключенными после соглашения сторон по всем существенным условиям договора. Отказавшись в одностороннем порядке от договора страховщик нарушил права потребителя. Действующее законодательство не запрещает заключать несколько договоров личного страхования. Полагал, что пункт 2 договора страхования является ничтожным, противоречит законодательству. Потребитель имеет право на страховое возмещение по договору страхования. Решение финансового уполномоченного является законным, в удовлетворении заявленных требований просил отказать.
Заинтересованное лицо по делу ФИО2 просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил оставить решение финансового уполномоченного в силе ( л.д. 62)
Представитель заинтересованного лица по делу АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, направили заявление о рассмотрении дела их отсутствие, оставляли решение на усмотрение суда.
Выслушав мнение представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приведенных положений законодательства и пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации истец должен доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований, то есть наступление страхового события и размер причиненного ущерба.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как установлено по делу, 26.05.2024 между заявителем и АО СК «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2 заключен Договор страхования «Защита вас и ваших близких» №... сроком на 1 год. Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Страховыми рисками по условиям Договора страхования являются: «Телесное повреждение (травма) застрахованного лица в результате несчастного случая», «Госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая (1, 2, 3 группы инвалидности или категории «ребенок-инвалид», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Размере страховой суммы по условиям Договора страхования составляет 1000 000 рублей.
Также 26.05.2024 между страховой компанией и ФИО2 был заключен договор страхования Защита вас и ваших близких № №... по аналогичным страховым риска и суммой страхования.
После получения ФИО4 травмы «Закрытый перелом левой пяточной кости со смещение», 03.04.2025 страхователь обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.
17.04.2025 финансовая организация осуществила возврат страховой премии в размере 10 500 рублей и уведомила потребителя об отсутствии оснований для страховой выплаты в связи с тем, что 26.05.2024 между сторонами был заключён также договор страхования №..., страховая сумма по которому также составила 1000 000 руб.
Согласно п. 2 договоров страхования общая страховая сумма на всех и каждое застрахованное лицо не может превышать 1400 000 руб. по всем действующим полисам -оферты общества «Защита в подарок», «Защита Ваших близких» и «Защита Вас и Ваших близких». В случае превышения общей страховой суммы на всех и каждое застрахованное лицо 1400 000 рублей на одно событие по всем действующим страховым полисам -офертам общества «Защита в подарок», «Защита Ваших близких» и «Защита Вас и Ваших близких» «Полис -оферта не вступает в силу, а страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.
По указанному основания страховая компания полагала, что договор страхования №... не вступил в силу, а потому у них отсутствует обязанность производить по нему страховую выплату.
В ответ на претензию от 18.07.2025 страхователя страховая компания направила ответ об отсутствии оснований для страховой выплаты.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №... от 22.08.2025 требования ФИО2 о взыскании страховой выплаты были удовлетворены, с АО СК «РСХБ –Страхование» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 150 000 рублей.
По доводам, изложенным в заявлении, страховая компания полагает принятое решение незаконным и необоснованным, и просит его отменить. Указывая на то что страховая сумма или способ ее определения установлен страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страховании. Поэтому спорный договор страхования не вступил в силу и оснований для оплаты страховой выплаты не имеется.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (пункт 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как установлено выше, между ФИО2 и страховой компанией 26.05.2024 были заключены договоры страхования №... на одинаковых условиях страхования. В данных договорах определен срок действия, размер страховой выплаты, застрахованное лицо, страховые риски. Страхователем по двум полисам оплачена страховая премия. А именно по договору страхования №... страховая премия оплачена 26.05.2024. Следовательно, договор страхования начал действовать с 10.06.2024. – на 15 день за днем следующего за днем его оплаты.
Из приведенных положений закона в их системной взаимосвязи следует, что действующее гражданское законодательство ограничений по количеству заключаемых одним лицом договоров страхования жизни и здоровья не содержит, в связи с чем, наличие нескольких одновременно действующих договоров страхования, предусматривающих одинаковые страховые риски, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Условие п. 2 договора, противоречит нормам страхового законодательства, освобождает страховщика о исполнения обязательства по выплате страховой премии При том, до момента обращения потребителя к нему об урегулирования произошедшего страхового события страховая компания не заявляла о не заключенности данного Договора страхования, мер по возврату уплаченной премий ФИО2 не предпринимала. То есть оснований полагать, что договор страхования является незаключенным у суда не имеется.
В силу изложенного суд приходит к выводу, что каждый из договоров страхования является самостоятельным, каких-либо обстоятельств, препятствующих их исполнению в случае наступления страхового случая, не имеется, сумма страхового возмещения рассчитана в соответствии с Таблицей страховых выплат и не оспаривается, в связи с чем, оснований для отмены принятого финансовым уполномоченным решения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требований акционерного общества «Страховая компания «РСХБ –Страхования» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №... по обращению ФИО2 - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья: Т.Р. Школенок
Мотивированное решение изготовлено 05.11.2025