РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2022 года п. Шаховская

Волоколамский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Дзюбенко Н.В.,

при секретаре Базановой Е.И.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения по погашению основного долга и процентов,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возложении обязанности по выплате страхового возмещения по погашению основного долга и процентов, по тем основаниям, что 03 июня 2021 года между ООО «Экспобанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор №. 03 июня 2021 года между ООО «Экспобанк» и ФИО2 были заключены индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ». На основании кредитного договора № от 03.06.2021 года заключенного с ООО «Экспобанк» ФИО2 получил кредитный продукт «Авто Драйв» в размере 810 581,76 сроком на 72 месяца, срок возврата до 03.06.2027 года согласно графику платежей, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 05.07.2021 года включительно - 26,90% годовых, процентная ставка, действующая с 06.07.2021 года включительно - 14,9 % годовых, на покупку автомобиля Марки, модель: HYUNDAI TUCSON 2.0 GLS МТ Год выпуска: 2008 г, Идентификационный номер (VIN): №, Паспорт транспортного средства (автомобиля): Серия: №, Пробег: свыше 1000 км. Оплата полной стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пп. 10 п. 2 настоящих Индивидуальных условий в размере 685000 (шестьсот восемьдесят пять тысяч рублей 00 копеек) рублей; На потребительские цели в размере 125581.76 (сто двадцать пять тысяч пятьсот восемьдесят один рубль 76 копеек) рублей. Документы, подтверждающие целевое использование Кредита, Заемщиком не предоставляются. 09.08.2021 года организация ООО «Экспобанк» ОГРН <***>, ИНН/КПП <***> / 770801001, Юридический адрес: 107078, <...> ликвидирована, в связи с прекращением деятельности юридического лица путем реорганизации в форме преобразования в АО «Экспобанк» ОГРН <***>, ИНН/КПП <***> / 770801001, Адрес: 107078, <...>. 03 июня 2021 года между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен полис страхования от несчастных случаев №, на основании заявления о страховании страхователя ФИО2, с оплатой страховой премии в размере 60 020,00 руб. Согласно данного полиса Выгодоприобретателем по договору страхования является Страхователь - Застрахованное лицо. На случай смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателем будет являться его наследник (наследники). 03 июня 2021 года между ООО «ФРЕШ 69 » и ФИО2 был заключен договор купли-продажи транспортного средства № на автомобиль: Марка, модель ТС: HYUNDAI TUCSON 2.0 GLS МТ, Тип транспортного средства: Легковой, Год выпуска: 2008, Идент. № (VIN): №, № кузова: №, № шасси(рамы): ОТСУТСТВУЕТ, Модель № двигателя: №, Цвет: Серебристый, Паспорт ТС: серия № выдан 10009140 ЦЕНТРАЛЬНАЯ АКЦИЗНАЯ ТАМОЖНЯ 06 ноября 2009г.,Гос. регистрационный номер: №, СТС: серия № выдан 03 декабря 2009г. ФИО2 является собственником указанного автомобиля, что подтверждается паспортом транспортного средства № от 06.11.2009 года, в соответствии со свидетельством о регистрации № от 12.06.2021 года. В соответствии с вышеуказанным кредитным договором Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Указанная сумма была получена Заемщиком ФИО2 Согласно условиям договора и графику платежей погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами, а уплата процентов – ежемесячно одновременно с погашением кредита в определенные графиком сроки. Заявление на страхование подписано 03.06.2021 года, сумма платы за подключение к Программе страхования была внесена. Страховщиком является ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», страхователем и выгодоприобретателем является наследник. При написании заявления на предоставление кредита от 03.06.2021 года ФИО2 выразил свое согласие на страхование в качестве застрахованного лица по «Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на условиях был заключен полис страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от 03.06.2021 года, в том числе при следующих событиях - смерть Застрахованного лица в срок страхования в результате несчастного случая или заболевания. Срок страхования до 03.06.2024 года. Дата начала периода страхования в отношении ФИО2 в качестве Застрахованного лица – 03.06.2021 года. 04 июня 2022 года заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, бланк №, место государственной регистрации: № Отдел ЗАГС по Волоколамскому городском округу, городским округам Лотошино и ФИО4 ЗАГС МО, место выдачи свидетельства: 95000005 Отдел ЗАГС по Волоколамскому городском округу, городским округам Лотошино и ФИО4 ЗАГС МО. Наследниками умершего ФИО2 является его жена ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в связи с чем нотариусом ФИО5 МО ФИО6 было заведено наследственное дело №, что подтверждается справкой нотариуса от 20.06.2022 года №. В настоящее время задолженность по вышеуказанному кредитному договору образовалась в результате смерти ФИО2 Однако, ФИО2 застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», данное обстоятельство подтверждается полисом страхования от несчастных случаев № от 03.06.2021 года к Заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней заемщика № от 03.06.2021 года. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой суммы, соответствующей сумме непогашенного кредита плюс проценты по нему на день наступления страхового случая является наследник, в данном случае ФИО3, согласно справке нотариуса ФИО6 от 20.06.2022 года №. Наследница ФИО3, узнав о наличии кредитных обязательств от 03.06.2021 года умершего заемщика, обратилась в Банк и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти должника ФИО2 к которому были приложены: копия свидетельства о смерти, медицинское свидетельство, выписка из амбулаторной карты, копия кредитного договора, а также в заявлении сообщила, что является наследником ФИО2, что свидетельствует о том, что наследник надлежащим образом исполнила все необходимые условия по страхованию. 21 июня 2022 года за № рассмотрев заявление ФИО3 о страховой выплате №, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщил о том, что в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №, а также Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнёров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», на условиях которых заключен Договор страхования № на период с 04.06.2021 по 03.06.2024, страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия Договора страховых случаев, определенных этим Договором. Страховыми случаями по настоящему Договору являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1,11,III группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая», «Стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая». Прилагаемые к заявлению документы свидетельствуют о том, что причиной смерти ФИО2, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явились заболевания (недостаточность дыхания острая, пневмония долевая). Сведения о смерти ФИО2 в результате несчастного случая, либо установлении 1,11,111 группы инвалидности в результате несчастного случая, либо временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, либо стационарном лечении в результате несчастного случая отсутствуют. С учетом того, что представленными документами не подтвержден факт наступления ни одного из событий, предусмотренных условиями Договора страхования, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» вынуждено сообщить об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

В настоящее время обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника. Так, на момент смерти заемщика ФИО2 задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом начислены после смерти наследодателя и не были уплачены в связи с его смертью, защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения, наследник своевременно уведомила кредитора о смерти заемщика и представила необходимые документы, установленные Условиями, для возможности обращения Банка к страховщику за страховым возмещением. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения не является законным, страховые случаи подтверждены. В связи с чем, просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, по кредитному договору № От 03.06.2021 года заключенному между ООО «Экспобанк» (АО «Экпобанк») и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно страховому полису от несчастных случаев № от 03 июня 2021 года заключенному между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»: страховое возмещение в размере 1 000 000,00 руб.; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 1 000 000,00 руб.;- страховую премию - 60 020,00 руб.; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 60 020,00 руб.;- 100 000 руб. в качестве компенсации морального вреда; штраф 50 % от присужденной суммы. Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину. Все судебные издержки согласно квитанциям, в том числе оплату государственной пошлины в размере 14 100,00 рублей, оплату услуг адвоката за составление искового заявления в размере 8 000,00 рублей.

Истец ФИО3 о времени и дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 возражал относительно заявленных требований, представив суду возражения на исковые требования.

Третьи лица: нотариус ФИО6, представитель АО "ЭКСПОБАНК", представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом на судебное заседание не явились.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.ст. 56,59-60 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 03.06.2021 г. между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен Полис страхования от несчастных случаев №. Данный договор страхования был заключен при содействии агента ООО «Фреш 69». До заключения договора страхования Страхователю ФИО2 были доведены все условия договора страхования, в том числе страховые риски по договору страхования, страховые случаи, а также Программы страхования. До страхователя также была доведена информация о размере страховой премии по каждой Программе страхования. После презентации Программ страхования и условий страхования, а также сообщении о размере страховой премии ФИО2 была выбрана Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Перед заключением договора страхования страхователем было подписано заявление о страховании. В заявлении о страховании подробно указана Программа страхования, страховые риски, размер страховой суммы и страховой премии. Кроме того, в заявлении о страховании ФИО2 указал, что Условия Договора страхования и Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» он прочитал, они ему понятны, и он с ними согласился. ФИО2, Программа была выбрана добровольно. После заключения договора страхования Агенту или Страховщику от Страхователя не поступало заявлений, вопросов по условиям Программы страхования, претензий о качестве заключения договора страхования.

Из изложенного следует, что в соответствии со своими целями и потребностями, ФИО2 не рассматривал возможность заключения договора страхования с рисками от болезней.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Из содержания полиса страхования следует, что страховыми рисками, при наступлении которых у страховщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возникала обязанность по страховой выплате являлись:

1) инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями;

2) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями.

3) Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая

4) Стационарное лечение Застрахованного в результате несчастного случая

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если эти правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Условия страхования изложены в Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», с которыми ФИО2, был ознакомлен и согласился. Программа страхования и полис страхования были вручены страхователю, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования и не оспаривается истцами. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования, они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Вопреки доводам, изложенным в иске, ознакомление ФИО2 под роспись с Правилами страхования, было необязательно для страховщика, поскольку страховые риски были прописаны в договоре страхования (страховом полисе), заявлении о страховании, Программе страхования с которыми, согласно росписи ФИО2 был ознакомлен и согласился с ними. Условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого производилось страхование, не оспорено и недействительным не признано. Из изложенного следует, что условия договора страхования №. от 03.06.2021 года обязательны для истца.

Согласно раздела «Страховые случаи/ Страховые риски» Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», под определением несчастного случая понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). К последствиям несчастного случая относятся:

- травма;

- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);

- удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел;

- утопление;

- переохлаждение организма;

- анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора коллективного страхования, следует, что риск «Смерть в результате заболевания», либо риск «Смерть по любой причине» не предусмотрен договором страхования.

Так, исходя из представленной Медицинского свидетельства о смерти, причиной смерти ФИО2 явилась болезнь - Недостаточность дыхания острая, пневмония долевая.

Таким образом, в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, основания для признания заявленного события страховым случаем отсутствуют.

Учитывая изложенное, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании по кредитному договору № От 03.06.2021 года заключенному между ООО «Экспобанк» (АО «Экпобанк») и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, согласно страховому полису от несчастных случаев № от 03 июня 2021 года заключенному между ФИО2 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»:

страхового возмещения в размере 1000000,00 руб.;

неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 1000000,00 руб.;

страховой премии - 60 020,00 руб.;

-неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 60020,00 руб.;

100 000 руб. в качестве компенсации морального вреда;

-штрафа 50 % от присужденной суммы отказать

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его вынесения через Волоколамский городской суд.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 20.12.2022 года

Председательствующий: