Дело № 2-577/2023
Уникальный номер дела 27RS0002-01-2022-000456-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2023 года г. Хабаровск
Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Свистуновой Е.В.,
с участием представителя истца ФИО7., действующего по доверенности от ДАТА,
представителя ответчика ФИО8 действующего по доверенности от ДАТА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к администрации г. Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк) обратилось в суд с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к администрации г. Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 22 августа 2019 года между Банком и ФИО9 заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО10 кредит в сумме 434 600 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договора залога объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>. Банком исполнены обязательства по выдаче кредита, однако в связи со смертью заемщика (24 апреля 2021 года) обязательства по возврату кредита и процентов не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в размере 400 696,75 рублей.
Истец просит суд взыскать за счет средств наследственного имущества ФИО11 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 22 августа 2019 года № № в размере 400 696,75 рублей, проценты за пользованием кредитом с 16 февраля 2022 года по день вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России, начиная с 16 февраля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 206,97 рублей, расторгнуть кредитный договор, признать заложенное имущество выморочным имуществом, обратить взыскание на заложенное имущество.
Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Газпром Страхование», ООО СК ВТБ «Страхование».
В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал, указав, что на момент смерти заемщика срок действия договора страхования истек.
Представитель ответчика в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, поддержав доводы письменных возражений, в которых указано, что заемщик умерла в период действия договора страхования по кредитному договору, была застрахована, в том числе на случай наступления смерти. Наличие договора страхования исключает возможность взыскания с кого-либо задолженности по кредитному договору. Как следствие, не подлежат удовлетворению заявленные производные исковые требования.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом в установленном законом порядке.
На основании исследованных в судебном заседании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, пояснений лиц, участвующих в деле, судом установлены следующие обстоятельства.
22 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО12 заключен кредитный договор № № на сумму 434 600 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев и договор залога (ипотеки), предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>
Банком исполнены обязательства по выдаче кредита, денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. С условиями договора заемщик была согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует подписание ею договора.
При заключении кредитного договора ФИО13 в силу пункта 12 кредитного договора на основании ее заявления была присоединена к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», Выгодоприобретателем по договору является заемщик, а в случае его смерти - ее наследники.
В соответствии с условиями кредитного договора (раздел 2) заемщик осуществляет Банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, Банк принимает на себя обязанность, в том числе выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией; осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в том числе самостоятельно представляет свои и заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях.
Как следует из подписанного сторонами заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее – Программа), в случае смерти заемщика, Банк взял на себя обязательства производить осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы (п. 2.4), размер платы за Программу на один год составляет 8,5% (36 941, 00 руб.) от размера задолженности по кредиту на дату включения в Программу. При пролонгации Программы на следующий год, размер платы за Программу будет определяться, исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации (п. 3.1.).Согласно представленной банком выписки по счету на имя ФИО14., используемого в целях расчетов по кредитному договору от 22 августа 2019 года, 22.08.2019 была списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 36 941, 00 руб.; 17.08.2020 была списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 5 731,89 руб.. (л.д. 12-13). ДАТА ФИО15 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было. Согласно сведениям из Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО16 наследственное дело не открывалось. Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО17 обязательств по кредитному договору она присоединилась к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором добровольного коллективного страхования, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Смерть ФИО18 является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования, в целях возможности погашения ее задолженности перед банком за счет страховой выплаты. Вопреки доводам представителя истца, на момент смерти заемщика ФИО19 договор страхования на случай смерти продолжал действовать, поскольку предусматривал ежегодную пролонгацию договора страхования с самостоятельным определением и списанием Банком размера платы, что и было произведено банком 22.08.2019, и затем 17.08.2020. В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4). В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения суд расценивает, как не соответствующие требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей. Установив, что ФИО20 как заемщик являлась участником программы добровольного коллективного страхования заемщиков, в связи, с чем банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком, суд приходит к выводу о том, что действия банка на соответствуют условиям договора страхования, кредитного договора, а также требованиям добросовестности. В связи, с чем заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на задолженное имущество, удовлетворению не подлежат. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса России, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к администрации г. Хабаровска о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме составлено 24 апреля 2023 года. Судья: \подпись\ Решение не вступило в законную силу. Копия верна: судья \Якимова Л.В.\ Подлинник решения подшит в деле № 2-577/2023, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска. Секретарь: Свистунова Е.В.