Дело № 2-802/2024

УИД 25RS0003-01-2024-004585-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Владивосток 03 июня 2025 года

Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Дубина В.А.,

при секретаре судебного заседания Кучинской А.Д.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с исковым заявлением, в обоснование указав, что между ней и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» заключен был договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратным году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала со сроком действия страхового сертификата с 18.12.2023 по 17.06.2024. Оплаченная общая сумма страховой премии составляла 5 000 000 рублей. При заключении договора сотрудники ответчика заверили о том, что при истечении срока страхования и наступления страхового риска «Дожитие застрахованного», ответчик возвращает истцу всю оплаченную сумму страховой премии – 5 000 000 рублей, а также выплачивает дополнительный инвестиционный доход. Однако после истечения срока страхования ответчик произвел страховую выплату в размере 3 662 041,50 рубль. 04.07.2024 в адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате денежных средств, которая оставлена без удовлетворения. На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 1 337 958 рублей, неустойку за период с 18.06.2024 по день вынесения решения суда, штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 100 000 рублей.

В судебном заседании представителем истца уточнены исковые требования. Просил применить последствия недействительной сделки в силу ее ничтожности, выраженной в заключении между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратном году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № L0532/560/D094421/13 от 18.12.2023 в виде возврата всего полученного ООО «АльфаСтрахование-жизнь», а именно обязать ООО «АльфаСтрахование-жизнь» вернуть ФИО3 денежные средства в размере 882 751 рубль, взыскать с Общества неустойку за период с 18.06.2024 по день вынесения решения суда в размере 882 751 рубль, штраф, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по доводам и основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 15.12.2023 между ООО «АльфаСтрахование-жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратным году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала по программе «№/3 со сроком действия страхового сертификата с 18.12.2023 по 17.06.2024.

Согласно условиям договора страховые риски, страховые случаи: дожитие застрахованного до 17.06.2024 – страховая выплата 5 000 рублей; смерть застрахованного – страховая выплата 5 000 рублей; смерть застрахованного в результате авиакатастрофы – страховая выплата 6 500 рублей; дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии – страховая выплата 41,50 рубль; возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании. Действует до 17.03.2024 – страховая выплата 27 500 рублей.

15.12.2023 ФИО3 внесена оплата страховой премии по договору накопительного страхования жизни № № размере 5 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету АО «Альфа-Банк».

Согласно условиям договора, в случае наступления страхового случая страхователю выплачивается страховая выплата, а также дополнительный инвестиционный доход.

На основании заявления ФИО3 на страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного до 17.06.2024» от 24.06.2024 ФИО3 осуществлена страховая выплата по полису № только в размере 3 662 041,50 рубль, что подтверждается выпиской по счету АО «Альфа-Банк».

04.07.2024 в адрес ООО «АльфаСтрахование-жизнь» направлена претензия с требованием осуществления недоплаченной страховой выплаты в размере 1 337 958,50 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО3 в суд за защитой нарушенных прав.

Так, ФИО3 полагает, что установление страховщиком в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика и страховой риск, связанный с дожитием страхователя до окончания срока страхования, условий, в соответствии с которыми страховая выплата по такому риску, значительно меньше уплаченной страхователем страховой премии, противоречит существу обязательства и целям страхования, в силу чего, указанный договор является ничтожным, а уплаченные по договору денежные средства подлежат возврату.

Согласно правовой позиции стороны ответчика, 24.06.2024 ФИО3 выплачена страховая выплата в размере 3 667 041,50 рубль, из которых 3 662 000 – сумма дополнительного инвестиционного дохода, 5 000 рублей – сумма по риску «Дожитие застрахованного», 41,50 рубль – сумма ренты за 1 дату рубля. В течение действия договора страхования истец была осведомлена о договоре и понимании его условий, совершала действия, направленные на его исполнение. В период действия договора ФИО3 ежемесячно получала дополнительный инвестиционный доход и не имела претензий к его условиям.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.п. 1, 2 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон № 4015-1).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона № 4015-1 страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подп. 3 п. 1 ст. 32.9 указанного Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (п. 6 ст. 10 Закона № 4015-1).

В силу ст.ст. 25, 26 Закона № 4015-1 страховщики осуществляют инвестирование, в частности, средств страховых резервов, в том числе, в целях обеспечения финансовой устойчивости и исполнения обязательств из договоров страхования. Страхователь в инвестиционной деятельности страховщика самостоятельного участия не принимает.

В соответствии с подп. 5 п. 2 ст. 51.2 Закона № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» страховые организации являются квалифицированными инвесторами.

С целью выплаты дополнительного инвестиционного дохода страховщиками приобретаются финансовые активы, доступные только квалифицированным инвесторам. Потребитель не участвует в инвестиционной деятельности финансовой организации как квалифицированный инвестор (не выбирает контрагента, приобретаемый финансовый инструмент, способы приобретения инвестиционных активов и т.п.) и не может принимать на себя риски, связанные с инвестированием, которые несет страховщик. Возложение на потребителя рисков инвестиционной деятельности страховщика как на профессионального инвестора является недопустимым.

Целью страхования является защита интересов лиц при наступлении страховых случаев, а установление в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика и страховой риск, связанный с дожитием страхователя до окончания срока страхования, условий, в соответствии с которыми страховая сумма по такому риску значительно меньше уплаченной страхователем страховой премии, противоречит существу обязательства и целям страхования.

Вследствие чего, условия договора страхования в части установления страховой премии в размере 5 000 000 рублей, значительно превышающей страховую сумму, подлежащую выплате по окончании срока действия договора страхования в размере 5 000 рублей, при том, что страховая выплата в виде дополнительного инвестиционного дохода может составить сумму менее размера страховой премии или вовсе равняться нулю, не соответствует закону, ущемляют права застрахованного, вследствие чего являются ничтожными.

В пункте 76 Постановления Пленума ВС РФ «О применении судами некоторых положений раздела 1 ч. 1 Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая вышеизложенные положения норм действующего законодательства суд приходит к выводу о ничтожности договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратном году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № от 18.12.2023.

Согласно п. 3 ст. 166 Гражданского кодекса РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ).

Вследствие чего, суд находит обоснованным требование истца о применении последствия недействительной сделки в силу ее ничтожности, выраженной в заключении между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратном году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № от 18.12.2023 в виде возврата всего полученного ООО «АльфаСтрахование-жизнь» от ФИО3 по указанному договору. В связи с тем, что за период действия договора ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в пользу ФИО3 произведены выплаты на общую сумму 4 117 249 рублей, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 882 751 рубль, из расчета 5 000 000 – 4 117 249.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей суд находит неподлежащим удовлетворению.

Так, в соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной (ничтожной) применяются положения Гражданского кодекса РФ.

Договор в данном случае признан недействительным с момента его заключения, требование истца о признании договора страхования недействительным не относится к числу требований, связанных с недостатками услуги по страхованию или нарушением сроков ее исполнения, следовательно, в данном случае положения Закона о защите прав потребителей не подлежат применению.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам, услуги представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с положениями статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Указанная норма является специальной по отношению к правилам статьи 98 ГПК РФ о пропорциональности распределения судебных расходов, основным принципом возмещения расходов на оплату услуг представителя является принцип разумности их размера.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг, подтверждённые соглашением об оказании юридической помощи от 20.06.2024. С учётом объёма и характера защищаемого истцом права, объёма оказанной юридической помощи, сложности и конкретных обстоятельств рассмотренного дела, суд полагает, что разумным будет являться размер расходов на оплату юридических услуг в размере 40 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 удовлетворить частично.

Применить последствия недействительной сделки в силу ее ничтожности, выраженной в заключении между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования со сроком страхования, не кратном году, с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № от 18.12.2023 в виде возврата всего полученного ООО «АльфаСтрахование-жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» (ИНН № ОГРН №) в пользу ФИО3 (паспорт гражданина РФ серии № выдан Отделением УФМС России по Приморскому краю 17.04.2009, код подразделения 250-036) денежные средства в размере 882 751 рубль, расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ФИО3 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Первореченский районный суд г. Владивостока Приморского края, с 18.06.2025.

Судья В.А. Дубин