Решение по делу № 2-2252/2022 от 02.03.2023 - об установлении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Дело № 2-227/2023 (2-2252/2022)

18RS0021-01-2022-003157-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 2 марта 2023 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) об установлении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) об установлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании суммы переплаченных процентов, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что 21.11.2022 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) электронно, через личный кабинет, был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2180025 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора по 21.12.2022 г. включительно составляет 0 рублей; процентная ставка с 22.12.2022 г. по дату фактического возврата кредита составляет <данные изъяты>%. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере <данные изъяты>% годовых и процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере <данные изъяты>% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, не менее чем на 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с пунктом 4.2 базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>%.

В силу положений пункта 6 Индивидуальных условий количество платежей – 60, размер платежа 44621,56 руб. (кроме первого платежа, который составляет 29570,43 руб. и последнего платежа, который составляет 44557,73 руб.). Дата ежемесячного платежа – 21 число каждого месяца, периодичность платежа – ежемесячно.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

В соответствии с пунктом 2.11.3 Общих условий (Правил кредитования) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договором страхования, а также перечня страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В соответствии с Положением «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний», опубликованным на официальном сайте Банка, его действие распространяется на следующие виды страхования: имущественное, личное, титульное.

Согласно приложению, являющемуся неотъемлемой частью указанного Положения, в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами Банка, входит СПАО «Ингосстрах».

21.11.2022 г. ФИО2 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования жизни и здоровья (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500180077519 на сумму 2180025 руб. сроком до 21.05.2024 г. Страховая премия составила 412025 руб.

29.11.2022 г. истец заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» от несчастных случаев и болезней заемщика кредита на сумму 2180025 руб. сроком до 28.05.2024 г., где выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства по кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО). Страховая премия составила 51303,48 руб.

29.11.2022 г. ФИО2 обратился в Банк с заявлением, в котором указал, что заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, приложил копию полиса страхования и копию квитанции об оплате страховой премии, просил сообщить о соответствии данного договора страхования требованиям Банка. Однако ответ на обращение от Банка не последовал.

02.12.2022 г. истец направил заявление в АО «СОГАЗ» через Банк ВТБ (ПАО), в котором просил расторгнуть договор страхования с АО «СОГАЗ», вернуть уплаченную страховую премию. В этот же день страховая премия в размере 412025 руб. была возвращена на счет заявителя, одновременно увеличен размер процентной ставки по кредиту до <данные изъяты>% годовых.

05.12.2022 г. ФИО2 вновь обратился к ответчику с досудебной претензией, однако ответ не был получен.

Кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (п. 4 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", действовавшим в период возникновения спорных правоотношений).

Согласно пункту 19 индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и индивидуальных условий, подписанных заемщиком.

В индивидуальных условиях, согласованных с заемщиком, отсутствуют четко сформулированные требования Банка к условиям предоставления страховой услуги (к предмету страхования) при выборе альтернативных условий страхования.

Индивидуальные и Общие условия кредитного договора (п. 2.11.3) позволяют определить лишь два требования Банка к договорам страхования – осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья должно иметь место в течение срока, определенного индивидуальными условиями (не менее 18 месяцев, п. 4 индивидуальных условий) и страхование должно быть осуществлено на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования (п. 23 индивидуальных условий), которые истцом выполнены.

Перечень требований Банка к договорам страхования, размещенный на официальном сайте Банка, к условиям кредитного договора, заключенного с ФИО2, отнесен быть не может. Критерии для определения страховщика определены Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

На основании изложенного, истец просит:

- обязать Банк ВТБ (ПАО) установить процентную ставку по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г. на уровне <данные изъяты>% годовых на период с 22.12.2022 г. по дату фактического возврата кредита, с размером ежемесячного платежа по кредиту в размере 44621,56 руб.,

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца сумму фактически переплаченных процентов с 22.12.2022 г.,

- взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования и просил обязать ответчика осуществить перерасчет платежей по кредиту, исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых с 22.12.2022 г.

Истец ФИО2, представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представители третьих лиц СПАО «Ингосстрах», АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток и сведениями сайта «Почта России».

В предварительном судебном заседании истец ФИО2 на исковых требованиях настаивал, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 исковые требования не признала, указав, что 21.11.2022 г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № V625/0018-0077519, по которому истцу был предоставлен кредит, денежные средства перечислены на счет истца. При заполнении анкеты-заявления на выдачу кредита истец выбрал дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствуют данные раздела 13 анкеты-заявления. Одновременно с получением кредита, истец при заполнении заявки на кредит выбрал услугу по страхованию, оказываемую третьим лицом – АО «СоГАЗ», оплатил эту услугу, что подтверждается выпиской по счету.

Условия определения процентной ставки по кредитному договору закреплены в разделе 4 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно: «Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору».

До заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой последний ознакомился и согласился.

Истцом, в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» № FRVTB350-V62500180077519 от 21.11.2022 г. с АО «СОГАЗ», при этом до заключения кредитного договора ему была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

При наличии страхования указанных рисков, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (пункт 2.10 Правил кредитования).

В силу п.п. 14 и 20 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что он ознакомлен и согласен с условиями договора, в том числе, с Правилами кредитования (общие условия), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

02.12.2022 г. прекращено действия договора страхования между АО «СоГАЗ» и истцом (полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» № FRVTB350-V62500180077519). Страховая премия возвращена истцу путем перечисления денежных средств на банковский счет истца в Банке ВТБ (ПАО).

Правилами кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрена возможность смены страховой компании в течение срока кредита, а именно, согласно п. 2.11.3 Правил заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования. Условия получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, установлены также п. 27 Индивидуальных условий, а именно, договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, размещенным на сайте Банка (www.vtb.ru).

Требования указанного пункта заемщиком не соблюдены. Представленный истцом договор страхования не соответствует требованиям Банка, размещенным на сайте www.vtb.ru, в связи со следующим.

Пункт 1.2.6 Требований к Полисам / договорам страхования содержит перечень обязанностей страховщика, обязательных для указания в договоре страхования. Однако не все обязанности п. 1.2.6 содержатся в представленном истцом договоре страхования.

В договоре страхования № LIL234989899 от 29.11.2022 г. отсутствуют такие обязанности страховщика:

- уведомление Банка об изменении условий договора страхования,

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска,

- уведомление Банка о наступлении страхового случая,

- уведомление Банка о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования,

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом / договором и Правилами страхования,

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причины отказа),

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта.

Пунктом 2.3.7 Требований к полисам / договорам страхования установлен допустимый перечень исключений из страховой ответственности страховщика. Договор страхования содержит более широкий перечень исключений из страховой ответственности страховщика, что подтверждается следующими пунктами Условий добровольного личного страхования (Программа «НС-Заемщик» - «Credito»):

- подп. в п. 4.6 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 г. предусматривает полное освобождение от ответственности в случае алкогольного опьянения. Требования Банка к полисам / договорам страхования допускают уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле.

- подп. а п. 4.6 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 г. – из перечня страховых случаев исключаются умышленные действия страхователя (застрахованного лица), направленные на потерю здоровья застрахованного лица, в том числе, членовредительства… и т.д. Согласно Требованиям к полисам / договорам страхования возможность исключения из страховой ответственности умышленных действий, направленных на потерю здоровья застрахованного лица, также не предусмотрена.

- подп. г, ж, з, и, к, л, н, о, п, р п. 2.4.6-2.4.9 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 г. по рискам.

Представленный истцом договор страхования содержит страховой риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни». В соответствии с п. 4.4 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 г. смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если наступили в течение 1 года со дня несчастного случая. Указанное ограничение не предусмотрено Требованиями к полисам / договорам страхования.

Также пунктом 4.7 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 г. предусмотрен перечень событий, не относимых к страховым случаям. Указанное условие также снижает объем ответственности страховщика, соответственно, договор не соответствует Требованиям к полисам / договорам страхования.

29.11.2022 г. заемщиком представлен в Банк полис № LIL234989899 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тексту указанного документа, Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 г. являются неотъемлемой частью договора страхования. Однако данные Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней заемщик в банк не представил.

При заключении кредитного договора между истцом и Банком согласованы условия замены страховой компании и сохранения дисконта. Однако истец, в нарушение указанных условий:

- не предоставил договор страхования в полном объеме,

- не обеспечил соответствие нового договора страхования Требованиям банка, размещенным на сайте.

Учитывая изложенное, Банк при расчете применяемой процентной ставки по кредитному договору обоснованно не учитывал дисконт, предусмотренный пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора.

Законность действий Банка по изменению процентной ставки подтверждается также абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в силу которого процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

21.11.2022 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № V625/0018-0077519, на следующих Индивидуальных условиях:

- сумма кредита 2180025 руб., срок действия договора 60 месяцев. Дата предоставления кредита 21.11.2022 г., дата возврата кредита 22.11.2027 г.

- процентная ставка на период с даты заключения договора по 21.12.2022 г. включительно: 0 (ноль),

процентная ставка на период с 22.12.2022 г. по дату фактического возврата кредита <данные изъяты>% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 18,4% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора, и в размере <данные изъяты>% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока.

- размер платежа по кредиту (кроме первого и последнего) составляет 44621,56 руб., размер первого платежа 29570,43 руб., размер последнего платежа 44557,73 руб. Дата ежемесячного платежа 21 число.

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования (пункт 23 Индивидуальных условий кредитного договора).

В день заключения кредитного договора, ФИО2 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500180077519), на срок по 21.05.2024 г., страховая сумма установлена в размере 2180025 руб.. Страховая премия оплачена страхователем в размере 412025 руб.

29.11.2022 г. ФИО2 заключил со СПАО «Ингосстрах» договор страхования от несчастных случаев и болезней № LIL234989899, на срок по 28.05.2024 г. включительно. Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г. Страховая премия оплачена страхователем в размере 51303,48 руб.

О заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» ФИО2 уведомил Банк ВТБ (ПАО) путем вручения уведомления 29.11.2022 г. и предоставления копии страхового полиса.

02.12.2022 г. прекращено действия договора страхования между АО «СОГАЗ» и истцом (полис страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» № FRVTB350-V62500180077519). Страховая премия возвращена истцу путем перечисления денежных средств на банковский счет истца в Банке ВТБ (ПАО).

В связи с неприменением дисконта к процентной ставке, увеличением процентной ставки с <данные изъяты>% до <данные изъяты>% годовых, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечисленные в части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (часть 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Таким образом, условием для получения дисконта по процентной ставке является заключение заемщиком договора личного страхования, соответствующего требованиям банка.

Как указано выше, 29.11.2022 г. ФИО2 заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» № LIL234989899 сроком по 28.05.2024 г. включительно. Данная страховая компания включена в размещенный на официальном сайте Банка в сети "Интернет" список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям. Страховая сумма по договору страхования определена в размере полной суммы кредита, застрахованные риски: смерть от несчастного случая и болезни, инвалидность от несчастного случая и болезни, травма, госпитализация от несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования установлен Банк ВТБ (ПАО) в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г.; застрахованное лицо – в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г., в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Территория страхования – весь мир.

Заключенный со СПАО «Ингосстрах» договор страхования не противоречит положениям п. 2 ст. 942 ГК РФ, требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора.

Доводы представителя ответчика о том, что договор страхования со СПАО «Ингосстрах» № LIL234989899 не соответствует Перечню требований к полисам / договорам страхования, носят формальный характер.

Так, например, согласно Перечню требований к полисам / договорам страхования, договор страхования (полис) должен содержать обязанность страховщика по рассмотрению заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии полисом/договором страхования; принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта.

Согласно пунктам 8.5, 8.6 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах», решение о выплате страхового возмещения либо о полном или частичном отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из документов, указанных в пункте 8.2 Правил, и документов, запрошенных согласно п. 8.4 Правил. Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным законодательством Российской Федерации или договором.

Исходя из положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Статьей 4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Так, согласно пункту 4 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386, кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Пунктом 2.3.6.2 Требований банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования предусмотрено обязательное страхование риска по потребительскому кредитованию и автокредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретателем по Полису/договору страхования может быть как Банк, так и заемщик (пункт 2.4.1), территория страхования – Российская Федерация (пункт 2.4.3), срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года (пункт 2.3.2), размер страховой суммы должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (пункт 2.3.3).

Исходя из названных условий, заключенный истцом договор страхования со СПАО «Ингосстрах», по страховым рискам, страховой сумме, выгодоприобретателям, сроку и территории действия соответствует Требованиям кредитора к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

Аналогичные страховые риски и иные условия были определены в договоре страхования № FRVTB350-V62500180077519 от 21.11.2022 г., заключенном ФИО2 с АО «СОГАЗ» на срок до 21.05.2024 г. включительно. При этом договор страхования со СПАО «Ингосстрах» явился для истца более выгодным по размеру страховой премии.

Ссылка представителя ответчика на Перечень требований к полисам / договорам страхования является несостоятельной, т.к. данные Требования в соответствии с п. 19 Индивидуальных условий и п. 1.4 Правил кредитования не являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 7 апреля 2021 г.) следует, что заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Рассматриваемые Индивидуальные условия и Общие условия кредитного договора позволяют определить лишь два требования Банка к договору страхования – осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья должно иметь место в течение срока, определенного индивидуальными условиями (не менее 18 мес., п.4 ИУ) и страхование должно быть осуществлено на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования (п.29 ИУ).

Поскольку истцом были выполнены все условия кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, постольку банк необоснованно произвел увеличение процентной ставки за пользование кредитом до <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, а также графику погашения кредита, размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 44621,56 руб. В связи с не предоставлением дисконта, с 22.12.2022 г. Банком установлена ежемесячная сумма платежа в размере 55648,39 руб., исходя из базовой процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых. 23.01.2023 и 21.02.2023 истцом внесено по 55648,39 руб.

С учетом того, что процентная ставка подлежит установлению в соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, а с 22.12.2022 г. истцом платежи вносятся по базовой процентной ставке, то следует возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г., исходя из процентной ставки 8,4% годовых с 22.12.2022 г.

В соответствии со ст.15Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В данном случае факт не предоставления дисконта к процентной ставке в нарушение условий кредитного договора, неисполнение в добровольном порядке требований истца о принятии полиса страхования от СПАО «Ингосстрах» и применении дисконта, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. Принимая во внимание степень вины нарушителя и нравственных страданий истца, длительность нарушения прав потребителя, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 применительно к указанной норме разъяснено, что при удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных положений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Как указано выше, 05.12.2022 г. истец до подачи искового заявления в суд обращался к ответчику с требованием об изменении размера ежемесячного платежа с учетом дисконта к процентной ставке. Однако требования истца ответчик не выполнил. Следовательно, поскольку потребитель до обращения в суд предъявлял требование, которое не было добровольно удовлетворено ответчиком во внесудебном порядке, с последнего подлежит взысканию штраф, предусмотренный частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер которого составит 1000 руб. (2000 / 2).

Расходы на оплату услуг представителя истец просит взыскать в сумме 15000 руб. Данные расходы подтверждены договором на оказание юридических услуг № 14/2022 от 12.12.2022 г., распиской в получении денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу ст. 94 ГПК РФ относятся расходы по оплате услуг представителя, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам.

В соответствии ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1).

Разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

По условиям названного договора, представитель истца ФИО4 оказала заказчику ФИО2 услуги: по изучению документов, составлению претензии в Банк ВТБ (ПАО), составление и направление в суд искового заявления и приложений к нему.

Оценивая объем выполненной представителем работы, учитывая соотносимость понесенных расходов с объемом защищаемого права; степень сложности дела; объем оказанной юридической помощи, суд приходит к выводу о том, что расходы на представителя заявлены в разумных пределах, и подлежат удовлетворению. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о завышенном размере расходов истца по оплате услуг представителя, ответчиком не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд полагает необходимым на основании ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика госпошлину в бюджет муниципального образования «Город Можга» в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) об установлении процентной ставки по кредитному договору, перерасчете платежей по кредиту, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя – удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) ИНН <***> установить процентную ставку по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г., заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), в соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора на уровне <данные изъяты>% годовых на период с 22.12.2022 г. по дату фактического возврата кредита, с размером ежемесячного платежа по кредиту в размере 44621,56 руб. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки в соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0018-0077519 от 21.11.2022 г., исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых с 22.12.2022 г.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 (паспорт гражданина РФ №*** выдан дд.мм.гггг МВД по Республике Татарстан) компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 1000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход МО «Город Можга» госпошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2023 г.

Председательствующий судья- . Кожевникова Ю.А.