Решение по делу № 2-1347/2025 от 27.05.2025 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело 2-1347/2025

УИД50RS0020-01-2025-001019-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» мая 2025 года Коломенский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи ЗамаховскойА.В., при помощнике судьи Лесной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Почта Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением, которым проситпризнать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований указал, что Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 необоснованно посчитал, что при заключении кредитного договора с АО «Почта Банк» (далее – Банк), ФИО1 (далее – Клиент) была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита и однозначно не выразила согласие или отказ от оказания дополнительных услуг по заключению договоров страхования, в связи с чем подписание Клиентом Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения указанных дополнительных услуг.

Заявитель указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и Банком был заключен кредитный договор № (далее - Договор) по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемыми частями Договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условия) и тарифы. Копия Договора со всеми неотъемлемыми частями, справка о наличии и состоянии задолженности по Договору и выписка по счету приложены к настоящему ответу. Все существенные условия Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, условия оказания дополнительных услуг по Договору, согласованы с Клиентом при заключении Договора, о чем свидетельствует подпись Клиента в заявлении о предоставлении кредита и Индивидуальных условиях. При заключении Договора стороны согласовали общий кредитный лимит в размере 490 512,85 рублей.

В строке 4 Индивидуальных условий стороны установили процентную ставку в размере:

- 22,90 % с 1-го по - 60-й день, при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего требованиям Банка

- 27,90 % с 61-го дня, в случае не заключения Договора залога вне зависимости от наличия/отсутствия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка.

Получение Клиентом отдельных услуг за плату для заключения Договора не требуется, что подтверждается отметкой в строке 15 Индивидуальных условий. Условия Договора не возлагают на Клиента обязанностей по заключению договоров с партнерами Банка. В строке 9 Индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность Клиента заключать какие-либо договоры с третьими лицами. Информация об оказании платных дополнительных услуг по Договору содержится в строке 17 индивидуальных условий Договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в соответствии с рекомендациями, указанными в информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)».

В дату заключения Договора между Клиентом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Страховщик) был заключен договор страхования № L0302/613/87867218 по программе «Оптимум плюс» (далее - Договор страхования).

Свое добровольное и осознанное волеизъявление на заключение Договора страхования Клиент подтвердил собственноручной подписью в заявлении о страховании.

Заявитель полагает что Клиенту при заключении Договора страхования была предоставлена полная информация.

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика ДД.ММ.ГГГГ Клиентом оформлено распоряжение на перевод в безналичном порядке со счета по Договору суммы страховой премий в размере 70 633,85 руб. по Договору страхования. Банк исполнил распоряжение и перечислил определенную Клиентом сумму денежных средств. Также сведения о Договоре страхования для информирования Клиента были включены в Заявление о предоставлении потребительского кредита и строку 17 Индивидуальных условий (сведения также содержат информацию о том, что Договор страхования не является заключенным в обеспечение Договора).

Банк не является стороной по Договору страхования, Банк выступает агентом Страховщика и на основании распоряжения Клиента перечисляет денежные средства Страховщику, права и обязанности по Договору страхования возникают непосредственно у Страховщика, в связи с чем требование Клиента о возврате страховой премий по Договору страхования должно быть предъявлено к Страховщику.

В соответствии с условиями Договора страхования, в случае полного досрочного исполнения обязательств Клиентом по Договору предусмотрен возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно имеющейся в Банке информации. Клиент с заявлением об отказе от Договора страхования в «период охлаждения» к Страховщику не обращался.

В дату заключения Договора Клиент стал участником акции «Автомобилизация 1.1» (далее - Акция), поскольку удовлетворяет требованиям, установленным правилами проведения стимулирующей акции (далее - Правила Акции). Согласно п. 3.2 Правил Акции клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил. В соответствии с п. 4.1 Правил Акции для Клиентов, присоединившихся к Акции согласно условиям, п. 3.1 настоящих Правил Акции, с даты выполнения всех указанных условий, устанавливается специальная процентная ставка на всю сумму задолженности по Договору (далее - «Специальная ставка») в размере 16,9 % годовых.

В связи присоединением Клиента к участию в Акцию (подключении Услуги и заключение Договора страхования) процентная ставка по Договору была снижена с 22,9 % до 16,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент в системе «Почта Банк Онлайн» оформил заявление о полном досрочном погашении (далее - ПДП) задолженности по Договору в дату ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявление на ПДП задолженности по Договору было исполнено Банком, задолженность погашена, Договор расторгнут, счет закрыт.

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Банком заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствии с которым Банк от имени и за счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уполномочен совершать юридические и иные предусмотренные действия, связанные с поиском и привлечением клиентов для заключения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования, включая действия по информированию клиентов об условиях заключения, исполнения и расторжения договоров страхования, оформлению клиентам договоров страхования в соответствии с выбранными ими тарифными планами, осуществлению переводов денежных средств клиентов по их распоряжению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в оплату договоров страхования. Копия агентского договора приложена.

По информации полученной от Страховщика, ДД.ММ.ГГГГ после погашения кредитной задолженности Клиент обратился к Страховщику с заявлением о возврате части страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик произвел возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду в размере 35 509,91 руб., по Договору страхования,

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился к Финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с Банка денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Договору, в результате оказания которой Клиент стал застрахованным лицом по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ решением Финансового уполномоченного № в пользу Клиента с Банка взыскана часть страховой премии в размере 35 123,94 руб. по Договору страхования. Банк не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным.

Заявитель, извещенный о дне слушания дела надлежаще, явку представителя в суд не обеспечил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании, участвуя посредством видео конференцсвязи, возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.84 87 том 1), также полагала, что решение финансового уполномоченного законно и обосновано, взысканы убытки потребителя, связанные с нарушением его прав, потребитель не был надлежащим образом информированоб условиях договора, индивидуальные условия были подписаны ЭЦП, просто человек взял и ввел код СМС – создал ЭЦП, и в результате было подписано сразу 3 документа – заявление, договор и согласие о переводе денежных средств, фактически потребитель сам лично не проставлял согласия в индивидуальных условиях, а затем уже было подписано заявление на страхование, все условия были подписаны в момент введения СМС.

Заинтересованное лицо ФИО4, извещенная о дне слушания дела.в судебное заседание не явилась, направила в суд письменные возражения (л.д.1-6 том 2), в которых просила в удовлетворении и заявления отказать.

Заинтересованное лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещенное о дне слушания дела, явку представителя в суд не обеспечило, направило в суд письменный отзыв (л.д.185-186 том 1), в котором указало, что считает решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 незаконным и подлежащим отмене.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела и дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) и об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявлений заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 посредством простой электронной подписи (код простой электронной подписи: <данные изъяты>, дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> по московскому времени (далее - МСК)) заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Автомобильный 20_500» (далее - Индивидуальные условия), общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) и тарифов.

В соответствии с Индивидуальными условиями Заявителю предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в общем размере 490 512 рублей 85 копеек. Срок действия Кредитного договора - неопределенный. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения Кредитного договора) (л.д.116-117 том 1).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет:

- 22,90 процента годовых (с 1 -го по 60-й день при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Кредитному договору, соответствующего требованиям Банка; с 61-го дня при отсутствии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Кредитному договору, соответствующего требованиям банка и наличия заключенного договора залога);

- 27,90 процента годовых (с 61-го дня в случае незаключения договора залога вне зависимости от наличия/отсутствия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Кредитному договору, соответствующего требованиям Банка).

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Клиента №, открытый в АО «Почта Банк» (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 490 512 рублей 85 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.152 оборот – 153 том 1).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.121 том 1), подписанном ФИО4 с использованием простой электронной подписи (<данные изъяты>) ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> МСК (далее - Заявление на предоставление кредита), содержится указание на её согласие на подключение е за отдельную плату в том числе следующих услуг:

- пакета услуг «Все под контролем» (далее - Пакет услуг, Услуга «Все под контролем») стоимостью 6 999 рублей 00 копеек;

- на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Оптимум Плюс» со страховой премией в размере 70 633 рублей 85 копеек (далее - Услуга по страхованию);

- на оказание дополнительной услуги по заключению договора, в рамках которого Заявителю выдан сертификат на круглосуточную юридическую поддержку по тарифному плану «Мультисервис Премиум» (далее - Сертификат) стоимостью 30 000 рублей 00 копеек и со сроком действия 1 календарный год.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» заключен агентский договора № (л.д.45-48 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование (л.д.195 том 1) между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, ФИО4 выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № (л.д.191-192 том 1) по программе страхования «Оптимум Плюс» (далее - Договор страхования, Полис, Программа страхования). Договор страхования заключен в соответствии с условиями Полиса и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действовавшей на дату оформления Полиса. Страхователем и застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО4, страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховыми рисками по Договору страхования являются:

1. смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2. установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»);

3. госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация ВС»).

Выгодоприобретатель по Договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме по указанным в Полисе рискам, и действует 12 месяцев. Общая страховая премия по Договору страхования составляет 70 633 рубля 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с использованием простой электронной подписи (<данные изъяты>) подписано распоряжение на перевод со Счета денежных средств в размере 70 633 рублей 00 копеек в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования (далее - Распоряжение на перевод 1 – л.д.26,122 оборот том 1).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на основании Распоряжения на перевод 1 со Счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены денежные средства в размере 70 633 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа: «Перевод средств в страховую компанию ФИО1 по полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Без налога НДС»),

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий ФИО4 был предоставлен заранее данный акцепт на списание денежных средств со Счета в дату платежа в том числе в размере суммы банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках Кредитного договора без дополнительных распоряжений со стороны ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на основании заранее данного акцепта со Счета удержана комиссия за подключение Услуги «Все под контролем» в размере 6999 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской со счета и ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ЭЮС» заключен договор, в рамках которого ФИО4 выдан Сертификат стоимостью 30000 руб. 00 коп.со сроком действия 1 календарный год на предоставления обозначенных в нем услуг.

ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжения на перевод 2 (л.д.156 оборот том 1) денежные средства в размере 30 000 руб. 00 коп.перечислены АО «Почта Банк» со Сберегательного счета в пользу ООО «ЕЮС» в счет оплаты Сертификата, что подтверждается выпиской по Сберегательному счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 посредством АО «Почта России» направила в АО «Почта Банк» заявление, содержащее в том числе требования о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем в счет оплаты Услуги «Все под контролем», Сертификата, а также страховой премии по Договору страхования, указав что перечисленные дополнительные услуги навязаны ему при заключении Кредитного договора (л.д.33 том 1).

Заявление получено АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями об отправлении с почтовым идентификатором №.

АО «Почта Банк» в ответ письмом сообщило, что при заключении Кредитного договора ФИО1 дано согласие на подключение дополнительных услуг. В части Услуги «Все под контролем» Финансовая организация сообщила, что плата возвращается автоматически, если произвести отключение Услуги «Все под контролем» в первые 30 календарных дней от даты оформления кредита. В указанный период Заявитель не отключал Услугу «Все под контролем», возврат комиссии в данном случае не предусмотрен. По вопросу возврата денежных средств по Договору страхования и Сертификату ФИО4 рекомендовано обратиться к партнерам АО «Почта Банк» - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «ЕЮС» соответственно (л.д.35 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору ФИО1 погашена в полном объеме досрочно, что подтверждается Выпиской по Счету, а также справкой о расторжении договора и закрытии счета от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (л.д.189-190 том 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила частичный возврат страховой премии по Договору страхования в размере 35 509 руб. 91 коп. (л.д.198 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством электронной почты направила в АО «Почта Банк» заявление о восстановлении нарушенного права (далее - Претензия), содержащее требования о возврате денежных средств в размере 72 122 рублей 94 копеек, составляющих плату за Услугу «Все под контролем» (6 999 рублей 00 копеек), часть невозвращенной страховой премии по Договору страхования (35 123 рубля 94 копейки), плату за Сертификат (30000 рублей 00 копеек), а также о возмещении почтовых расходов в размере 268 рублей 84 копеек. В данном заявлении ФИО1 указала, что дополнительные услуги навязаны её при заключении Кредитного договора (л.д.126 оборот – 128 том 1).

Таким образом, в суде установлено наличие как первичного заявления на возврат заинтересованном лицу ФИО1 суммы, перечисленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ДД.ММ.ГГГГ, так и повторно с претензией на тот же предмет – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем довод заявителя о том, что заявлениеФИО1, направленное Финансовому уполномоченному подлежало оставлению без рассмотрения необоснован.

Согласно части 1 статьи 16 Закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.

Как установлено частью 1.1 статьи 16 Закона № 123-ФЗ, заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг.

В силу пункта 2 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона № 123-ФЗ.

Как следует из пункта 1 части 1 статьи 27 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

С учетом того, что ФИО1 дважды обращалась в АО «Почта Банк» с заявлением об исполнении обязательства и с претензией (заявлением о восстановлении нарушении права), то есть в полной мере исполнила требования части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, в связи с чем основания для прекращения рассмотрения её обращения у финансового уполномоченного отсутствовали.

Письменный ответ на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному о взыскании с АО «Почта Банк» денежной суммы в размере 72122 руб. 94 коп. (л.д.132 -133 том 1).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № требование ФИО1 к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено. С АО «Почта Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 35 123 рубля 94 копейки, удержанные АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования.

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Почта Банк» в счет оплаты стоимости дополнительной услуги «Все под контролем», о взыскании денежных средств, удержанных АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу ООО «ЕЮС», предложенную ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании почтовых расходов отказано.

Из приложенных Финансовым уполномоченным документов усматривается, что до вынесения решения по обращению ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на банковский счет №, открытый на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк (далее - Счет выплаты), зачислены денежные средства в размере 6 999 рублей 00 копеек в счет компенсации комиссии за подключение Услуги «Все под контролем», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на Счет выплаты зачислены денежные средства в размере 268 рублей 84 копеек в счет компенсации почтовых расходов Заявителя на направление Заявления, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЕЮС» на Счет выплаты зачислены денежные средства в размере 30 000 рублей 00 копеек в счет компенсации стоимости Сертификата, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Суд учитывает, что из обращения (л.д.132 -133 том 1) усматривается, что вопреки доводам заявителя, ФИО1 в данном обращении не ссылался на недействительность или незаключенность Договора страхования, а заявила требование о взыскании платы по Договору страхования в связи с навязанным характером указанной услуги.

Суд критически относится к доводу АО «Почта Банк» об отсутствии у финансового уполномоченного полномочий по рассмотрению обращения ФИО1

В силу части 1 статьи 2, статьи 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг в отношении финансовых организаций, оказавших им финансовые услуги, об удовлетворении требований имущественного характера.

При этом в статье 19 Закона № 123-ФЗ приведен исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного.

Так, исключением из компетенции финансового уполномоченного являются споры по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц (подпункт 7 пункта 1); связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды (подпункт 8 пункта 1); по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт 9 пункта 1) и другие.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы.

Из оспариваемого решения Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения Потребителя бЫдо установлено, что заёмщику не была предоставлена необходимая и достоверная информация о дополнительной услуге Финансовой организации, в связи с этим Потребитель вправе требовать от Банка, как от продавца данной дополнительной услуги, возврата уплаченной за неё суммы.

Таким образом, установив факт отсутствия информированного согласия Потребителя на заключение Договора страхования, финансовый уполномоченный применил пункт 3 статьи 16 Закона №. При этом для применения указанной нормы и взыскания денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, не требуется признание Договора страхования недействительным или незаключенным.

Относительно довода АО «Почта Банк» о предоставлении ФИО1 возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора в части оказания дополнительных услуг, суд приходит к выводу о его несостоятельности.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (мск) ФИО1 посредством простой электронной подписи (<данные изъяты>) подписаны Кредитный договор, Заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие Потребителя на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на оформление Договора страхования, а также Распоряжение на перевод денежных средств в размере 70 633,85 pуб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Учитывая изложенное, Финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод, что услуга по страхованию является дополнительной услугой при предоставлении кредита, в связи с чем при получении согласия Потребителя ФИО1 на оказание данной услуги Банком должны были быть соблюдены требования законодательства, предусмотренные положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Из анализа пунктов 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из смысла положений пункта 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

Как указал Верховный суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № положения вышеприведенной статьи предоставляют дополнительные гарантии для обеспечения прав потребителя и защиты его от навязывания дополнительных услуг.

Одной из таких гарантий является указание в части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита только тогда, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определёнными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Из вышеуказанных норм также следует, что в заявлении потребителя о предоставлении ему потребительского займа должны содержаться графы (поля), позволяющие выразить согласие либо отказ от оказания дополнительных услуг.

Кроме того, перед оформлением кредита финансовые организации должны обеспечивать потребителям возможность правильного выбора дополнительной услуги посредством предоставления необходимой информации, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Из материалов дела следует, что потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет документов: Заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие потребителя на заключение Договора страхования, Распоряжение на перевод, Индивидуальные условия.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона № согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Соответственно, бремя доказывания наличия информированного согласия Потребителя на заключение Договора страхования лежит на Банке.

При этом из предоставленных документов не следует, что ФИО1 могла повлиять на выбор соответствующих параметров в части согласия или несогласия на оказание дополнительных услуг, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку соответствующие согласия проставляются в Заявлении о предоставлении кредита заранее (предустановленным способом).

Следовательно, у ФИО1 отсутствовала возможность повлиять на формирование индивидуальных условий потребительского кредита, в связи с чем выдача кредита Банком фактически обусловлена обязательным заключением договора страхования.

Вопреки доводам заявителя АО «Почта Банк», факт собственноручного подписания ФИО1 заявления на страхование не является доказательством, подтверждающим наличие у нее возможности получения кредита без обязательного заключения Договора страхования, поскольку данный документ мог быть оформлен только после получения предварительного информированного согласия потребителя (ФИО1) на оказание дополнительных услуг в силу требований пунктаЗ статьи 16 Закона№, при этом такое согласие должно быть выражено в Заявлении о предоставлении кредита в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ФИО1 было сформировано сообщение SMSc кодом простой электронной подписи, из записей в журнале действий (логов) системы Финансовой организации, сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи, предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Лог-файлы), ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> МСК Финансовая организация направила на номер телефона Заявителя + <данные изъяты> СМС-сообщение следующего содержания: <данные изъяты>

Согласно Лог-файлам ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> MCK Заявителю была одобрена заявка №, код продукта в системе Финансовой организации «<данные изъяты>» и в <данные изъяты> МСК Заявителем введен код простой электронной подписи (л.д.154).

Наличие возможности потребителя повлиять на формирование индивидуальных условий Кредитного договора при указанном взаимодействии ФИО1 с АО «Почта Банк» не усматривается. Доказательств обратного суду не представлено.

Исходя из вышеизложенного следует, что при оформлении Заявления о предоставлении кредита АО «Почта банк» направила ФИО1 полный пакет документации (включающий, в том числе Заявление о предоставлении кредита), который подписывается одной электронной подписью потребителя (посредством ввода в интерфейсе мобильного приложения Финансовой организации кода из SMS-сообщения).

Следовательно, у ФИО1 отсутствовала возможность повлиять на формирование индивидуальных условий потребительского кредита, в связи с чем выдача кредита АО «Почта Банк» фактически обусловлена обязательным заключением Договора страхования. Доказательства обратного в материалы дела не предоставлены.

Такой порядок приобретения дополнительной услуги сформировал у ФИО1 представление, что заключение Договора страхования является необходимым условием для получения кредита на предложенных Банком условиях. При этом в материалы дела не предоставлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих, что выбор дополнительной услуги по заключению Договора страхования осуществлен потребителем самостоятельно.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что финансовый уполномоченный при рассмотрении документов по обращению ФИО1 пришел к обоснованному выводу, о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № АО «Почта Банк» не предоставило потребителю – ФИО1, необходимую и достоверную информацию о дополнительных к Кредитному договору услугах.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

С учетом вышеизложенного, финансовый уполномоченный установил отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительной услуги. При таких обстоятельствах удержание АО «Почта Банк» с ФИО1 денежных средств в счет платы по Договору страхования является неправомерным, данные расходы потребителя являются убытками, которые подлежат возмещению кредитной организаций.

Суд находит, что довод заявителя о том, что Банк не является стороной Договора страхования, а выступает лишь агентом страховщика, в связи с чем оснований для возврата страховой премии с АО «Почта Банк» не имеется является несостоятельным.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что взимание с ФИО1 платы за заключение Договора страхования является неправомерным и уплаченная денежная сумма подлежала возмещению в полном объеме лицом, допустившим данное нарушение прав потребителя, то есть стороной по кредитному договору. Дополнительная услуга ФИО1 была предложена АО «Почта Банк» при предоставлении кредита, продавцом услуги является именно заявитель. Соответственно, АО «Почта Банк», как продавец услуги, в силу пункта 1 статьи 12 Закона № обязан произвести возврат денежных средств потребителю ФИО1

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что решение Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-2361 ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным доводам, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявления АО «Почта Банк».

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН № №) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2025 года.

Судья А.В. Замаховская.

Копия верна А.В. Замаховская