Решение по делу № 02-2041/2023(02-7904/2022)~М-6326/2022 от 23.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 года.

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.,

при помощнике фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2041/23 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать страховую премию в размере сумма; штраф в размере 50%; компенсацию морального вреда в размере сумма

Иск мотивирован тем обстоятельством, что между ФИО1 (Истец) и ООО «Фольксваген Банк Рус» (Банк) заключен договор потребительского кредита от 15.02.2022 г. № 0316760/1 (Кредитный договор) на приобретение автомобиля;

Согласно условиям Кредитного договора полная стоимость потребительского кредита составляет 17,290% годовых. Пунктом 4 Кредитного договора в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 17,30% процентов годовых;

В п. 17.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указан размер страховой премии по договору личного страхования, который должен быть заключен в обеспечение обязательств по Кредитному договору - сумма;

15.02.2022»г. между ООО СК «СОГЛАСИЕ-ВИТА» (Ответчик) и Истцом был заключен договор добровольного страхования жизни № 7831135073 (Договор) в обеспечение обязательств Истца перед Банком по Кредитному договору;

Страховая премия по Договору составила сумма и была полностью оплачена Истцом Ответчику;

27.04.2022 г. Истцом были досрочно исполнены обязательства по Кредитному договору перед Банком;

В данной связи Истец направила в адрес Ответчика претензию о возврате части страховой премии, в ответ на которую Ответчик направил письмо исх. № СВ-1-16-3271 от 23.06.2022 г., в котором выразил отказ от удовлетворения требования Истца.

Не согласившись с отказом Ответчика удовлетворить требования Истца в добровольном порядке, Истец обратилась с заявлением в адрес финансового уполномоченного;

Рассмотрев указанное обращение от 23 августа 2022 года № У-22-100614, финансовый уполномоченный фио (Уполномоченный) принял решение от 09 сентября 2022 года № У-22-100614/5010-003 (Решение уполномоченного) об отказе в его удовлетворении.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 (Истец) и ООО «Фольксваген Банк Рус» (Банк) заключен договор потребительского кредита от 15.02.2022 г. № 0316760/1 (Кредитный договор) на приобретение автомобиля;

Страховая премия по Договору составила сумма и была полностью оплачена Истцом Ответчику;

27.04.2022 г. Истцом были досрочно исполнены обязательства по Кредитному договору перед Банком;

Не согласившись с отказом Ответчика удовлетворить требования Истца в добровольном порядке, Истец обратилась с заявлением в адрес финансового уполномоченного.

Истец ставит перед судом требование о взыскании страховой премии, ссылаясь на навязывание услуги по страхованию.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, Истцом не предоставлено, условия кредитного договора также не содержат обязанности ФИО1 заключить договор личного страхования.

Соответственно, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

Таким образом, в рассматриваемом случае, заключение договора личного страхования является не навязанной услугой, а волеизъявлением Истца.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 предусмотрено следующее: Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему.

Как следует из анализа полиса добровольного страхования и Приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, что стороной Истца не оспаривается.

Согласие ФИО1 с условиями договора страхования, в том числе с Условиями страхования, было выражено прямо, недвусмысленно, способом, который исключает сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В случае, когда договор личного страхования заключен в целях иных, чем обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, вопрос о возврате страховой премии подлежит разрешению в соответствии с требованиями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец ошибочно полагает, что Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Из части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Данный перечень является исчерпывающим и не подлежит расширительному толкованию.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает, что для того, чтобы признать договор страхования договором обеспечительного страхования, необходимо соблюдение следующих условий - либо пункта 1, либо одновременно пунктов 2 и 3:

1)различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования;

2) выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк и пересчет

страховой «суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с разделом 9 Кредитного договора, если Заемщик является Залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по Кредитному Договору, он обязан осуществить имущественное страхование Автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения Полиса КАСКО а соответствии с требованиями, указанными в Общих Условиях Если Заемщик является Залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по Кредитному Договору, обязанность Заемщика осуществить имущественное страхование Автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения Полиса КАСКО а соответствии с требованиями, указанными а Общих Условиях, отсутствует.

Поскольку Кредит предоставляется Заемщику путём безналичного перечисления денежных средств на счет Заемщика (подпункт 18 настоящей Таблицы), Заемщик заключает договор банковского счета с банком, выбранном Заемщиком.

Поскольку банковский счет открывается Кредитором по указанию Заемщика (подпункт 19.3 настоящей Таблицы), Заемщик заключает с Кредитором договор поручения,

Таким образом, обязанность заемщика заключить договор личного страхования не предусмотрена.

Таким образом, условия Договора потребительского кредита не предусматривают обязанности ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья, равно как не предусматривают различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора страхования жизни и здоровья.

Ссылка Истца на то, что в данном случае то, что договор страхования заключен во исполнение обязательств Истца перед Банком, что усматривается из совокупного толкования п.п. 4, 17.2, 6 Индивидуальных условий, не соответствует действительности.

Включение страховой премии в цель использования кредита не может являться основанием для признания договора страхования заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, поскольку цель кредита - это предполагаемый заемщиком способ потратить заемные средства, по которым кредитор определяет финансовые перспективы получателя. Таким образом, возможные цели использования кредита являются волеизъявлением заемщика, а не его обязанностью, декларированной Банком.

В результате анализа положений Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности.

В рассматриваемом случае между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен Договор страхования, из условий которого следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности, поскольку размер выплаты определен сторонами в размере остатка ссудной задолженности, определенной в первоначальном графике платежей, который является единственным документом, устанавливающим данный размер.

Таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Страховая защита по программе добровольного страхования на случай наступления страховых рисков предоставляется на весь срок действия Договора страхования независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления (п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона N 4015-1).

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, на страхование принимались жизнь и здоровье ФИО1, а не финансовые риски по договору кредитования, до настоящего времени возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того, при заключении договора определена страховая сумма, а также размер страховой выплаты в каждый определенный период времени, данные условия Договора страхования Сторонами не изменялись, следовательно, обстоятельства, при которых страховая выплата при погашении кредита была бы равна нулю, отсутствуют.

Анализируя вышеизложенное, отсутствуют правовые основания для признания договора страхования заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, как несоответствующим критериям, установленным действующим законодательством.

Возврат страховой премии по Договору страхования, который не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, не предусмотрен условиями Договора страхования.

958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования, в том числе правил страхования, являющихся его неотъемлемой частью (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с пунктом 6.9.1. В случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке;

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся в рассматриваемом Договоре страхования (п. 9.8).

Истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с Заявлением о возврате страховой премии только 05.05.2022, то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.8 Договора страхования, п. 6.9 Условий страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, отсутствуют правовые оснований для удовлетворения

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мосгорсуд через Кунцевский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.П. Воронкова