РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кабановой Н.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3631/23 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ

Истец фио обратился в суд к ответчику ООО «СК «Ренессанс жизнь» с иском о взыскании части страховой премии в размере сумма в связи с досрочным расторжением договора страхования № 6250947726 от 22 июня 2022 года, взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере сумма, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что между ним и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита за № 6250947726 от 22 июня 2022 года.

Кредитные обязательства, в обеспечение которых был заключен указанный договор, истцом были погашены досрочно, в полном объеме, в связи с чем, истец полагает, что он вправе отказаться от договора страхования в любое время, кроме того, задолженность по договору кредита <***> от 23.06.2022 года досрочно погашена, истец перестал быть заемщиком, в связи с чем, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально, не истекшей части оплаченного срока страхования.

Претензия истца осталась без удовлетворения, часть суммы страховой премии не возращена, что послужило основанием для обращения в суд.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик – представитель ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен по адресу: адрес, пом. ХШ, ком. 11, причины неявки суду неизвестны, возражения на иск не представлены.

Суд, выслушав представителя истца на основании доверенности фио, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 22 июня 2022 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования «Защита платежей» № 6250947726.

Согласно п. 3. Указанного договора, срок действия договора страхования с 22 июня 2022 года по 21 июня 2027 года.

Согласно п. 6 указанного договора, программа страхования – автокредит два риска, а именно: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

Страховая премия по данному договору страхования составила сумма и была оплачена Застрахованным в полном объеме. Страхования сумма – сумма выплата в размере 100% от страховой суммы по всем рискам, предусмотренным данным договором.

Согласно пункту 9.3. Полисных условий, расторжение и прекращение действия по заключенному Договору страхования производится в соответствии с Разделом 11 Полисных условий

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, предусмотрено прекращение действия Договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2. Полисных условий предусмотрено прекращение Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора страхования не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора страхования на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного страхового периода страхования, в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Как следует из справки ООО «Сетелем Банк», по состоянию на 08.09.2022 года фио фио не имеет перед Кредитором неисполненных обязательств по возврате кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору <***> от 23.06.2022 года.

Истец обратился к ООО «СК «Ренессанс жизнь» с претензией от 29 сентября 2022 года о перерасчете страховой премии, возврате денежных средств по договору страхования.

В ответ на претензию истца ответчик уведомил о прекращении страхования с 13.09.2022 года и об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

03.10.2022 года истец обратился с претензией в адрес ответчика о возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Претензия истца осталась без удовлетворения, страховая премия ответчиком не была возвращена со ссылкой на отсутствие в договорах, на заключение которых заемщик выразил свое согласие, условий, предусматривающих возврат части страховой премии за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока после заключения кредитного договора (периода охлаждения).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действующей на 31.05.2019) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно.

В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные положения ч.ч. 2.1-2.6, 11 ст. 7, ч.ч.10-15 ст. 11 введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договоры страхования заключены 22.06.2022 г, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

Как следует из справки ООО «Сетелем Банк», по состоянию на 08.09.2022 года ФИО1 не имеет перед Кредитором неисполненных обязательств по возврате кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору <***> от 23.06.2022 года.

Из копии договора страхования № 62509144026 «Защита платежей» усматривается, что договор заключен по программе страхования «Автокредит 2 риска», следовательно, договор страхования заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку материалами дела подтверждается, что после заключения и на протяжении действия кредитного договора, истец являлся застрахованным лицом по договору добровольного личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доводы ответчика со ссылками на 14дневный «период охлаждения», а также что при досрочном исполнении истцом потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать, а выплаты устанавливаются в фиксированном размере, либо в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, также подлежат отклонению, поскольку ч.12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрен возврат страховщиком страховой премии по договору добровольного страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, заключенное в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Помимо этого, согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 года N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Поскольку какое-либо событие, имеющие признаки страхового случая не наступило, доказательств обратного в материалы дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, при этом обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно, заявление о расторжении договора поступило в адрес ответчика 13.09.2022 года, то при таких обстоятельствах, учитывая срок страхования (с 22.06.2022 г. по 21.06.2027 г. – 1825 дня) и срок действия договора до досрочного прекращения (с 22.06.2022 г. по 13.09.2022 г - 83 дня), а также размер суммы уплаченной страховой премии - сумма, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере сумма, исходя из следующего расчета:

сумма / 1825 дн. х 83 дн. = сумма

сумма – сумма = сумма

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Предусмотренный указанной статьей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути являются предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть являются формой установленной законом неустойки.

Исходя из изложенного, применение ст. 333 ГК РФ возможно при определении размера штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Однако, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При таких обстоятельствах, с учетом размера присужденных истцу сумм с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере сумма исходя из следующего расчета:

сумма / 2 = сумма

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, связанных с оказанием юридических услуг представителем, суд принимает во внимание предмет договора №148-03-2021 от 24.06.2021 года и объем оказанных юридических услуг, сложность дела и степень участия представителя в рамках рассматриваемого дела, и исходя из соблюдения баланса интересов лиц, участвующих в деле, и соотношения судебных расходов с объемом защищаемого права, руководствуясь ст. 100 ГПК РФ, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 расходов, связанных с оказанием юридических услуг в размере сумма, полагая, что указанная сумма соответствуют требованиям разумности и справедливости, характеру разрешенного спора, объему участия представителя, значимости и объему получившего защиту нарушенного права.

Таким образом, оценив все собранные по делу доказательства в совокупности и взаимозависимости, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья