Дело № 2-202/2025

24RS0028-01-2024-005486-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2025 года г. Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего судьи Байсариевой С.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

при секретаре Лейхтлинг Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора истцом с АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, на основании которого выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № №. По условиям договора страхования страховыми рисками, в том числе являются инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. При заключении договора страхования истцом оплачена страхования премия в размере 100.935 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем, последний обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 750.000 руб. При этом, АО «СОГАЗ» отказало истцу в выплате страхового возмещения, что послужило основанием для обращения с иском в суд. С учетом изложенного, истец ФИО3 просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 750.000 руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, обеспечил явку своего представителя ФИО1

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по изложенным в письменных возражениях основаниям.

Прокурор Кировского района г. Красноярска, представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.

Суд, изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, допросив эксперта, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, либо личного страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ при заключении вышеуказанного кредитного договора, между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, на основании которого выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № №.

Согласно условиям вышеуказанного полиса, страхователем и застрахованным лицом является ФИО3, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо – ФИО3, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: основной – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски – инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 100.935 руб., срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Факт уплаты ФИО3 страховой премии по договору страхования сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № серии МСЭ-2022 №.

Согласно протоколу ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №.42.24/2023 от ДД.ММ.ГГГГ установлено основное заболевание: 148.1. ИБС. Персистирующая форма фибрилляции предсердий, тахи-бради форма. EHRA ПА. СССУ с приступами МАС. Имплантация постоянного двухкамерного ЭКС от ДД.ММ.ГГГГ. Гипертоническая болезнь III ст. Риск 4 ст. ГЛЖ. СН IIб ст.с сохраненной ФВ (III ФК). МН 2ст. Умеренная легочная гипертензия с СДЛА 37 мм рт.ст.; а также сопутствующее заболевания: Бронхиальная астма не аллергического генеза, снеднетяжелое течение. Синдром обструктивного апноэ сна, тяжелой степени. ДН 0ст. Атеросклероз брахиоцефальных артерий. Сахарный диабет 2 типа, целевой уровень HbAlc не менее 7%. Морбидное ожирение 4ст. ХИМ 1ст., смешанного генеза, компенсация. Дорсопатия пояснично-крестцового отдела позвоночника, ремиссия. Умеренный психоорганический синдром.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало ФИО3 в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения, не признав указанное событие страховым случаем, поскольку инвалидность установлена истцу по заболеваниям, впервые диагностированным до начала действия договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В соответствии с п.4.5.4 Условий страхования АО «Согаз», событие «инвалидность в результате болезни» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора в отношении застрахованного лица.

Определением Кировского районного суда г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено КГБУЗ «Красноярское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Как следует из заключения комиссионной экспертизы КГБУЗ «Красноярское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» №, экспертами сделаны выводы, что заболеваниями, послужившими основанием для признания ФИО3 инвалидом II группы стало основное заболевание: 148.1. ИБС. Персистирующая форма фибрилляции предсердий, тахи-бради форма. EHRA ПА. СССУ с приступами МАС. Имплантация постоянного двухкамерного ЭКС от ДД.ММ.ГГГГ. Гипертоническая болезнь III <адрес> 4 ст. ГЛЖ. СН IIб ст.с сохраненной ФВ (III ФК). МН 2ст. Умеренная легочная гипертензия с СДЛА 37 мм рт.ст.. Кроме того, у пациента на момент установления инвалидности имелись сопутствующие заболевания в виде: Бронхиальная астма не аллергического генеза, снеднетяжелое течение. Синдром обструктивного апноэ сна, тяжелой степени. ДН 0ст. Атеросклероз брахиоцефальных артерий. Сахарный диабет 2 типа, целевой уровень HbAlc не менее 7%. Морбидное ожирение 4ст. ХИМ 1ст., смешанного генеза, компенсация. Дорсопатия пояснично-крестцового отдела позвоночника, ремиссия. Умеренный психоорганический синдром.

Также эксперты установили, что до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 имелись заболевания сосудистой системы, которые привели к развитию у него сердечной недостаточности IIб ст., что является выраженными нарушениями сердечно-сосудистой системы и приводит к установлению II группы инвалидности, указанные заболевания носят хронический прогрессирующий характер и приводят к осложнению в виде СН IIб. Таким образом, у ФИО3 инвалидность установлена по поводу прогрессирования заболевания сердечно-сосудистой системы, которое согласно представленным медицинским документам и заключениям специалистов, возникло до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. 2 группа инвалидности установлена ФИО3 по заболеванию сердца, которое привело к СН IIб и которое имелось на дату заключения договора страхования.

Вышеуказанные выводы судебно-медицинской экспертизы, также подтверждаются медицинскими документами ФИО3, имеющимися в материалах дела.

Как следует из полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0) № №, последний выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней».

В страховом полисе ФИО3 указано, что он ознакомлен с Условиями страхования (пункт 2.1). Подписывая страховой полис ФИО3 подтвердил свое согласие с изложенными в полисе условиями страхования.

При этом, согласно п.2.2 Полиса, ФИО3 подтвердил помимо прочего, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Пунктом 3.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями признаются события помимо прочих, утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования. Группа инвалидности, на случай установления которых осуществляется страхование, указываются в договоре страхования.

Согласно п.4.1.4 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, события, перечисленные в п.3.2 Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате перечисленных обстоятельств, в частности в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении о страховании и принятого страховщиком на страхование.

Положениями п.4.2.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) предусмотрено, что страховым случаем является предусмотренное полисом совершившееся событие, в частности, утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни - установление I группы инвалидности или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

При этом, из п. 4.5.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) следует, что события, указанные в п.п.4.2.1 Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, в частности: в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Допрошенный в судебном заседании судебный эксперт ФИО6 суду пояснил, что заболевания сердца у ФИО3, которые привели к установлению ему 2 группы инвалидности, были диагностированы и имелись у ФИО3 до заключения вышеуказанного договора страхования. Кроме того, до заключения договора страхования, у ФИО3 также имелись диагностированные сопутствующие заболевания: сахарный диабет, атеросклероз сосудов головного мозга, наличие которых также повлияло на развитие и прогрессирование заболеваний сердца. При этом, заболевания сердца, вследствие которых ФИО3 была установлена 2 группа инвалидности, диагностированные истцу до заключения договора страхования, имелись у ФИО3 до заключения договора страхования уже в той степени развития, которая соответствовала еще до заключения договора страхования 2 группе инвалидности. Совокупность заболеваний, в результате которых установлена ФИО3 2 группа инвалидности, не является обострением имеющегося ранее хронического заболевания, а является прогрессированием и развитием имеющихся заболеваний сердца истца.

Таким образом, поскольку заболевание сердца, которое привело к установлению ФИО3 2 группы инвалидности, имелось у ФИО3 до заключения договора страхования, при заключении договора страхования истцом ФИО3 страховщику АО «СОГАЗ» не было сообщено о наличии у него установленного до ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанного заболевания сердца, которое впоследствии привело к установлению инвалидности 2 группы. Кроме того, при заключении договора страхования ФИО3 указал ответчику об отсутствии у него заболеваний: сахарный диабет, атеросклероз сосудов головного мозга, что подтверждается полисом страхования, однако, данные заболевания также имелись у ФИО3 до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у АО «СОГАЗ» не имелось оснований для осуществления выплаты страхового возмещения.

С учетом вышеизложенного, оценив представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения, поскольку заболевания, на основании которых истцу установлена инвалидность II группы диагностированы до заключения спорного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, установление инвалидности ФИО3 не подпадает под исключение из правил страхования (п.4.1.4 Правил общего добровольного страхования, п.4.5.4 Условий страхования), что подтверждается проведенной по делу судебно-медицинской экспертизой, а также показаниями судебного эксперта ФИО6, допрошенного в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца с даты его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 21 июля 2025 года.

Председательствующий: С.Е. Байсариева