Дело № 2-2443/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 г.Смоленск

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Ловейкиной Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя финансовых услуг, указав следующее.

10.12.2022 истец заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор № на сумму 854739 руб. 13 коп. сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением договора истцом с использованием простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе страхования поступила ПАО Сбербанк.

18.01.2023 обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно.

20.01.2023 истцом в Банк направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, на которое получен отказ.

Претензия о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора оставлена Банком без удовлетворения.

В соответствии с положениями п.10, п.12 ст.11 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» заемщик не ограничен в праве на пропорциональный возврат страховой премии в случае досрочного исполнения кредитного договора и после истечения «периода охлаждения».

Договор страхования был заключен исключительно в целях исполнения обязательств заемщика перед Банком на срок кредитования со страховой суммой, равной размеру обязательства. Плата за участие в программе страхования в размере 141036 руб. 96 коп. включена в сумму кредита. Услуга по страхованию была предложена Банком до заключения кредитного договора.

Просит суд взыскать с ПАО Сбербанк часть платы за участие в программе страхования в размере 138018 руб. 13 коп., 5000 руб. компенсации морального вреда, штраф.

В судебном заседании ФИО1 поддержала исковые требования.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2 возражала против удовлетворения иска. Пояснила суду, что уплаченная истцом денежная сумма не является страховой премией, а является платой за оказание услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга оказана Банком в соответствии с условиями договора, истица включена в реестр застрахованных лиц. Отказаться от участия в программе клиент вправе в течение 14 дней. В указанный срок истица не обратилась. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования, так как страховые риски не отпадают. Программа страхования не является средством обеспечения исполнения обязательств заемщика перед Банком.

Третье лицо ООО «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя третьего лица.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На правоотношения между банком и заемщиком из договоров, заключенных после 01.07.2014, распространяются нормы ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч.10 ст.7 ФЗ РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В соответствии с ч.2 ст.7 названного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ст.18 ч.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В судебном заседании установлено, что 10.12.2022 ФИО1 простой электронной подписью подписаны в электронном виде в приложении «Сбербанк онлайн» индивидуальные условия потребительского кредита ПАО Сбербанк на сумму 854739,13 руб. сроком на 60 месяцев с условием уплаты 13,55 % годовых, заключен договор №.

Таким же способом одновременно с индивидуальными условиями потребительского кредита ФИО1 подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №, в котором заемщик выражает согласие быть застрахованной в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по указанной программе страхования.

Оплата за участие в программе страхования в размере 141031,96 руб. произведена со счета ФИО1 12.12.2022.

18.01.2023 обязательства заемщика по кредитному договору № от 10.12.2022 исполнены досрочно.

20.01.2023 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В удовлетворении заявления Банком было отказано со ссылкой на несоблюдение заемщиком срока, позволяющего заявить об отказе от участия в программе страхования, - 14 календарных дней с даты подписания заявления.

Решением финансового уполномоченного от 23.03.2023 отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Как указано в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п.1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п.8 Обзора).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, в частности, что в силу части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 24 статьи 7 названного федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являлось установление того, связан ли размер страховой суммы с суммой задолженности по кредитному договору, заключался ли спорный договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен на следующих условиях, изложенных в заявлении на участие в программе страхования.

Страховые риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Срок страхования – 60 месяцев; страховая сумма – 854739,13 руб.; плата за участие в программе страхования – 141031,96 руб.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники).

Основания для возврата стоимости страхования: в случаях, предусмотренных законодательством РФ, - 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» ООО «Сбербанк страхование жизни» усматривается, что страхователем является ПАО Сбербанк; застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п.3.1.2).

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования (п.3.5).

В ключевом информационном документе (документ, содержащий (раскрывающий) информацию об условиях добровольного страхования) указано следующее: стоимость страхования – 141031,96 руб., из них 119663,48 руб. - страховая премия за дополнительные страховые риски (временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, выгодоприобретателем по которым является застрахованное лицо).

Об основных страховых рисках информация в указанном документе не содержится, как не раскрыта и информация о том, что представляет собой разница между указанными суммами 141031,96 руб. и 119663,48 руб.

При этом суд не может согласиться с доводом Банка о том, что договор страхования заключен истцом не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в силу следующего.

Заявление о подключении к программе страхования было подписано заемщиком одновременно с индивидуальными условиями кредитного договора в мобильном приложении Банка.

Сама программа страхования носит наименование «Защита жизни и здоровья заемщика», то есть застрахованное лицо всегда является получателем кредита в ПАО Сбербанк.

Термины и определения условий участия в программе страхования включают в себя такие понятия как «задолженность застрахованного лица по потребительскому кредиту», «кредитный договор», «клиент», «кредит», что свидетельствует о взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования.

Интерес Банка как страхователя в данном случае обусловлен страхованием риска потери заемщиком вследствие утраты трудоспособности средств, позволяющих исполнять обязательств по кредитному договору, о чем свидетельствует то, что срок действия договора страхования и страховая сумма воспроизводят срок кредитования и размер кредита, предоставленного Банком заемщику.

Руководствуясь положениями перечисленных норм Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к убеждению, что после исполнения в полном объеме обязательств по кредитному договору, необходимость в дальнейшем действии договора страхования для истца отпала, поскольку существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, нарушенное право ФИО1 подлежит защите путем взыскания в ее пользу с ответчика части платы за участие в программе страхования в размере 138018 руб. 13 коп. за неиспользованный период страхования с 19.01.2023 согласно представленному расчету.

Как указано в п.1 названного Обзора, на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

На правоотношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, распространяют свое действие нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», что нашло свое отражение в пп.д п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Как разъяснено в п.2, п.3 Постановления, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда судья руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает причиненный истцу нарушением его прав потребителя моральный вред в 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Поскольку в силу ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, госпошлина в доход государства подлежит взысканию с ответчика в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования иску ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу иску ФИО1 138018 руб. 13 коп., 5000 руб. денежной компенсации морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 71509 руб. 06 коп.

Взыскать с ПАО Сбербанк госпошлину в доход бюджета в размере 4260 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023.

«КОПИЯ ВЕРНА» подпись судьи Куделина И.А. секретарь судебного заседания________________ наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции Ловейкина Л.Ю. (Фамилия, инициалы) «__25__»___07 ____2023 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД №

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-2443/2023