Решение по делу № 2-2406/2023 от 16.05.2023 - о защите прав потребителя, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» и страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах».

УИД 86RS0002-01-2023-001332-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16мая 2023года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Латынцева А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Колесниковой А.Ю.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2406/2023 по исковому заявлению ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о защите прав потребителя, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» и страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с указанным иском кпубличному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК «Открытие»),мотивируя требования тем, что29.12.2022 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей. Пунктом 4 указанного договора предусмотрено, что процентная ставка по договору базовая - 8.9 процентов годовых. Однако указанным пунктом договора предусмотрена возможность повышения ставки до 18.5 процентов годовых, при условии невыполнения обязанности по страхованию. Во исполнение условий указанного договора, <дата> между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее - ООО СК «Росгосстрах Жизнь») заключен договор страхования № с необходимыми по договору кредитования страховыми рисками. Вместе с тем, <дата> истец заключил дополнительный договор страхования жизни и здоровья со страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (далее - СПАО «Ингосстрах») также с необходимыми по договору кредитования страховыми рисками. В связи с чем, <дата> ФИО3 обратился к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от <дата> №. В этот же день истец уведомил ПАО Банк «ФК «Открытие» об указанных обстоятельствах и предоставил договор страхования, заключенный со СПАО «Ингосстрах». Однако <дата> ответчик уведомил истца о повышении ставки по кредитному договору с <дата> до 18.5 процентов годовых. В связи с чем, истец просит: признать недействительным одностороннее изменение ответчиком условий кредитного договора от 29.12.2022№, в части увеличения ставки с 8.9 до 18.5 процентов годовых; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 8,9 процентов годовых; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей и расходы по оплате юридических услуг в размере 40 000 рублей.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени которого извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО1 на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК «Открытие» по доверенности ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований просила отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени которого извещены надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Согласно положениям статьи 29Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 30Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Частью 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела следует, что 29.12.2022 между ПАО Банк «ФК «Открытие» (кредитор) и ФИО3 (заемщик)заключен кредитный договор№, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей, на срок60 месяцев.

Согласно п. 4 указанного договора, базовая процентная ставка составляет 8,9 процентов годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 18.5 процентов годовых.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора, следующие страховые риски: А) «Смерть застрахованного по любым причинам»; Б) «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

В соответствии с условиями предоставления ПАО Банк «ФК «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, страхование может быт осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте банка www.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п. 13.1.1.).

В ходе судебного разбирательства представитель истца подтвердил ознакомление ФИО3 с указанными условиями предоставления ответчиком потребительских кредитов при заключении кредитного договора.

Судом также установлено, что в открытом доступе на сайте банка www.Open.ruв информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещены требования к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование).

Так, согласно п. 1.1., 1.2 и 1.2.6. указанных выше требований, заключаемые договоры (полисы) страхования должны соответствовать законодательству Российской Федерации, а также должны четко определять, в том числе следующие обязанности страховщика: уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по договору (полису) страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором (полисом) страхования; уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обязательствах, сообщенных страховщику при заключении договора (полиса) страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового события/случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размера ущерба и иных документов в соответствии с договором (полисом) страхования и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 календарных дней со сдня поступления заявления об осуществлении выплаты, а также документов, необходимых для осуществления выплаты.

<дата> между ФИО3 (страхователь) и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № с указанием следующих страховых рисков:Смерть застрахованного по любой причине; Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

<дата> истец обратился к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии.

<дата> между ФИО3 (страхователь) и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, оформленный страховым полисом №, с указанием следующих страховых рисков: Смерть НСиБ - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3. Правил; Инвалидность НСиБ (1, 2 гр. )- событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3. Правил.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что договор страхования, оформленный страховым полисом СПАО «Ингосстрах» от 30.12.2022№, не соответствует требованиям ПАО Банк «ФК «Открытие» к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц (потребительское кредитование), размещенным в открытом доступе на сайте банка www.Open.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а именно договор не предусматривает обязанностей страховщика, предусмотренных п. 1.1., 1.2 и 1.2.6. указанных выше требований.

Проанализировав представленные доказательства, суд установил, что страхование жизни и здоровья ФИО3 в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства. Банком была доведена до истца полная и достоверная информация относительно порядка и условий заключения договора, о требованиях к договорам (полисам) страхования.

Содержание Индивидуальных условий кредитного договора и общих условий предоставления ПАО Банк «ФК «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, не свидетельствует о навязанности истцу банком дополнительной услуги в виде личного страхования и об обязательности этой услуги.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом суду не представлено.

Таким образом, оценив обстоятельства в совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на определенных в нем условиях, включая размер процентов, уплачиваемых заемщиком, а также изменении их размера при определенных обстоятельствах, приходит к выводу о том, что права истца банком не нарушены, условия кредитного договора не противоречат нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение. При этом действия ответчика по увеличению размера процентов за пользование кредитом основаны на договоре, условия которого недействительными не признаны.

Судом не установлено обстоятельств, указывающих на то, что заключение кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, не было обусловлено волеизъявлением истца на возникновение правоотношения в том виде, как это определено кредитным договором.

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

исковое заявление ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья /подпис/ А.В. Латынцев

Мотивированное решение составлено 22.05.2023