Мотивированное решение составлено 29.05.2025

Дело № 2-1019/2025 УИД 76RS0017-01-2025-000263-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2025 г. г. Ярославль

Ярославский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Кривко М.Л.,

при секретаре Третьяковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

установил:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 28 декабря 2024 года № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховой премии при расторжении договора добровольного страхования в размере 141335 руб. 92 коп.

Требования мотивированы тем, что 28 декабря 2024 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховой премии при расторжении договора добровольного страхования в размере 141335 руб. 92 коп.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 с требованиями о взыскании страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного от 28 декабря 2024 года № № об удовлетворении требований ФИО2 нарушающим права и законные интересы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО2, в суд не явились о месте и времени судебного заседания были извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие. ФИО2 указала в письменном ходатайстве, что возражает против заявленных требований.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 169-179), полагал решение финансового уполномоченного законным.

Выслушав представителя ФИО3, исследовав материалы дела, суд находит требования заявителя подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно правовой позиции, изложенной в разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года, специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции.

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов дела следует, что решением от 28 декабря 2024 года № № Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, требование ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворено. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 141335,92 руб. (л.д. 146-162).

Из вышеуказанного решения и материалов дела следует, что Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО2 в отношении финансовой организации с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 141335,92 руб.

Финансовым уполномоченным установлено, что 05.06.2024 г. между ФИО2 (далее по тексту - Заявитель) и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № № (далее - Кредитный договор).

05.06.2024 г. между Заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту -Финансовая организация) был заключен договор страхования и выдан полис-оферта добровольного медицинского страхования (программа 1.04) № № (далее по тексту - Договор страхования).

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования рискам и действует в течение 60 месяцев.

Договор страхования № № заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила страхования), Медицинской программой № 4, Программой страхования «АльфаМедицина» в редакциях, действующих на дату заключения Договора страхования.

Страховым риском по Договору страхования является возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг Застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск «ДМС»).

Кроме того, 05.06.2024 г. между Заявителем и Финансовой организацией был заключен договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, в соответствии с которым банком при заключении Кредитного договора был предоставлен дисконт в части процентной ставки в размере 16,5 % годовых.

Согласно справке об остатке задолженности по кредиту, предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена 21.10.2024 г.

22.10.2024 г. Финансовой организацией от Заявителя получено заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту.

29.10.2024 г. Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

05.11.2024 г. Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору № №. Заявление поступило в Финансовую организацию 08.11.2024 г.

14.11.2024 г. Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

Рассматривая обращение ФИО2 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, применив положения статей 421, 422, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.09.2022 N 70179) (далее - Указание Банка России от 17.05.2022 N 6139-У), Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) (далее - Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), пришел к выводу о том, что поскольку заключение Договора страхования предложено Заявителю при предоставлении кредита по Кредитному договору, и Договор страхования содержит только дополнительный страховой риск, на основании абз. 2 п. 7 Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении Заявителя действовало страхование.

Проверяя законность и обоснованность решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.

По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В рассматриваемом случае заключенный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 35.5 % годовых.

Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 11,5% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заёмщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования) в размере 19,0% годовых (далее – дисконт 1); и – в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее – Услуга) в размере 5,0% годовых (далее – дисконт 2).

Согласно п.18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»); При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. Либо, в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении Договора выдачи Кредита наличными;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п. 18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору выдачи Кредита наличными со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения Договора выдачи Кредита наличными в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п. 18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.

Таким образом, условия Кредитного договора не содержат указания на обязанность Заявителя заключить Договор страхования со страховыми рисками: возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы.

Приведенный договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит каких-либо условий об обязательности страхования по программе Добровольное страхование. Страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, и она не обнуляется при полном погашении кредита. АО «Альфа-Банк» не является выгодоприобретателем по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является непосредственно застрахованный, договор страхования не носит обеспечительный характер.

В оспариваемом решении финансовый уполномоченный так же пришел к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховой риск, принятый на страхование, является дополнительным страховым риском.

Между тем, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что страховщик не исполнил требования Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 6139-У и не включил в ключевой информационный документ информацию, предусмотренную абз. 2 п.7 названного Указания Банка России.

Оценив и исследовав доказательства по отдельности и в совокупности согласно требованиям статей 67 ГПК РФ, суд находит решение финансового уполномоченного противоречащим установленным по делу обстоятельствам, и приходит к выводу, что у финансовой организации правовых и материально подтвержденных оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отсутствовали, в силу следующего.

В соответствии со статьей 10 (пункт 1) Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Буквальное толкование условий, изложенных в полисе-оферте страхования позволяет достоверно установить, какой именно договор заключала ФИО2, кто являлся по договору страховщиком, страхователем и застрахованным лицом, срок действия договора страхования, размер страховой премии и порядок ее уплаты, размер страховых сумм и застрахованные риски, порядок и основания отказа от договора страхования и основания и сумма возврата страховой премии. Условия изложены в четкой, понятной и доступной форме. При этом каких-либо доказательств того, что услуга страхования была навязана потребителю, материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что договор страхования № № от 05.06.2024 г. заключен путем вручения страховщиком страхователю Полиса-оферты, подписанного страховщиком, на основании устного заявления страхователя, и совершения акцепта страхователем. Страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение договора страхования путем уплаты страховой премии. Оплачивая страховую премию и принимая Полис.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного медицинского страхования «Программа 1.04».

Согласно преамбуле полиса-оферты страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) организовать при наступлении страхового случая предоставление медицинских и/или медико-сервисных услуг необходимого и надлежащего качества в пределах страховой суммы в объеме, предусмотренном настоящим Договором страхования и приложениями к нему в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» (далее - Правила страхования или Правила), Медицинской программой №4 (Приложение №12 к Правилам) (далее - Медицинская программа) и Программой страхования «АльфаМедицина» (Приложение № 1 к настоящему Полису-оферте) (далее - Программа или Программа страхования) Страховщика в редакциях, действующих на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с оплатой организации и оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг вследствие расстройства здоровья Застрахованного или состояния Застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья Застрахованного угроз и/или устраняющих их. Застрахованным по настоящему Договору страхования считается Страхователь.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случае и болезней страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса;

- исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

- отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику;

- ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

- признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении;

- смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя -юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме или за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в зависимости от условий заключения Договора страхования), при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования, в следующем порядке:

8.3.1. При отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования.

8.3.2. При отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, заключенного не при предоставлении потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Согласно пункту 8.6 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся одновременно Страхователем и Застрахованным по Договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Данное условие действует только в отношении Договоров страхования от несчастных случаев и болезней и Договоров добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней в части страхования от несчастных случаев и болезней.

На Договоры добровольного медицинского страхования, Договоры добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней в части добровольного медицинского страхования данное условие не распространяется.

В соответствии с пунктом 8.7 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, по основанию, указанному в пункте 8.6 Правил страхования, Договор страхования досрочно прекращается в следующем порядке:

8.7.1. В случае, если страховая сумма по Договору страхования равна фактической задолженности по договору потребительского кредита (займа) (после полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховая сумма становится равной нулю), Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

8.7.2. В иных случаях Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита. Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

В соответствии с пунктом 8.9 Правил страхования в случае непредоставления, предоставления Страхователю неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это прямо предусмотрено Законодательством РФ, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3-8.9 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 8.6 раздела «Прочие условия» Договора страхования при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования было подано ФИО2 в финансовую организацию 22.10.2024 г., то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), в связи с чем страховая премия не подлежала возврату.

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то есть как положения договора, так и приложенные к нему Правила страхования, являются для страхователя (застрахованного лица) обязательными в силу статей 940, 943 ГК РФ.

Учитывая изложенное, страховая премия в рассматриваемом случае не подлежит возврату.

Нельзя согласиться с решением Финансового уполномоченного, что правоотношения между заявителем и Финансовой организацией регулируются положениями Указания № 6139-У.

Как установлено судом и самим Финансовым уполномоченным заключенный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

На рассматриваемый договор добровольного страхования распространяются требования Указания Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (Указание № 6109-У).

При этом, Указание № 6109-У не содержит требование о том, что в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно требованиям Указания Банка № 6109-У Ключевой информационный документ не должен в обязательном порядке содержать информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У.

Как следует из материалов дела, Ключевой информационный документ, предоставленный ФИО2 в разделе V содержит следующую информацию:

Основаниями для возврата страховой премии являются:

- отказ от договора добровольного страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" – возвращается 100% страховой премии;

- отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования – возвращается 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, в данном разделе указано: «В иных случаях страховая премия возврату не подлежит».

На основании изложенного, доводы финансового уполномоченного о том, что поскольку заключение Договора страхования предложено Заявителю при предоставлении кредита по Кредитному договору, и Договор страхования содержит только дополнительный страховой риск, на основании абз. 2 п. 7 Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого в отношении Заявителя действовало страхование, не обоснованы, а решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 нельзя признать законным и обоснованным, основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу в пользу ФИО2 страховой премии при расторжении договора добровольного страхования в размере 141335 руб. 92 коп. отсутствовали.

В абзаце 10 вопроса № 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) указано, что в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 28 декабря 2024 года № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховой премии при расторжении договора добровольного страхования в размере 141335 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Л. Кривко