Апелляционное определение по делу № 33-12963/2023 от 09.08.2023

УИД 03RS0№...-04

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №..., №...

адрес

9 августа 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего СОВ

судей Аминева И.Р.,

ФИО1,

при секретаре судебного заседания ККВ

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ТЕН к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ТЕН на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан СОВ, судебная коллегия

установила:

ТЕН обратилась с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей под 12,026 % годовых. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по Программе страхования №... в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на все время действия кредитного договора. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, так как были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Согласно условиям кредитного договора, банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указанному в заявлении о добровольном страховании клиента. Следовательно, как кредитный договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора и не подлежат исправлению или дополнению заемщиком. Кроме того, форма заявления содержит только одного страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена страховым договором, что влечет дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита. Из содержания кредитного договора следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение оставшейся суммы. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Следовательно, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Письменный договор страхования жизни между истцом и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключался, проект такого договора в адрес истца не высылался.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец ТЕН просила признать сделку в части включения ПАО «Сбербанк России» в кредитном договоре №... от дата в тело кредита суммы страховки в размере ... рублей недействительной; признать незаключенным договор страхования жизни между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить реституцию и взыскать с ответчиков денежные средства в размере ... рублей; взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежные средства в размере ... рублей в качестве штрафа; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата исковые требования ТЕН оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе ТЕН ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов апелляционной жалобы приводит, те же доводы, что и в исковом заявлении.

Ответчиком ПАО Сбербанк России» принесено возражение, в котором указано о том, что кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанности подключиться к Программе страхования и уплатить плату за подключение к Программе страхования. Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для заключения договора потребительского кредита. Поскольку является самостоятельной услугой банка, поэтому информация о ее оказании не включается в индивидуальные условия потребительского кредита. ТЕН произвела оплату суммы за участие в программе страхования в размере ... рублей за счет собственных средств (не кредитных), находящихся на банковском счете. Услуга по подключению к программе страхования, оказываемая банком, предполагает осуществление страхования клиента в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Предоставляя возможность страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках оказания им услуги по организации страхования, банк надлежащим образом исполняет обязанность, предусмотренную статьей 10 Закона о защите прав потребителей, доводя до клиентов всю необходимую информацию, в том числе о возможности страхования при желании в других страховых компаниях. Поскольку услуга по подключению к Программе страхования не является обязательной и условия кредитования не предусматривают требования к клиенту о необходимости приобретения данной услуги, выбор в том, воспользоваться ли такой услугой или нет целиком остается за клиентом. Клиент банка может самостоятельно выбрать любую страховую компанию, обратиться к ней в офис или онлайн заключить договор страхования жизни и здоровья. Клиент не отказался от участия в программе страхования в течение четырнадцати дней с даты внесения платы за подключение к Программе страхования. Информация о возможности отказаться от участия в Программе страхования в указанный период до клиента доведена в заявлении на страховании. Полагают решение суда первой инстанции подлежащим оставлению без изменения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставлено без изменения, апелляционная жалоба ТЕН - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от дата апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Представитель истца ТЕН – ЩЮВ в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ХЭР в судебном заседании с доводами апелляционной жалобы не согласилась. Поддержала доводы, изложенные в возражении на апелляционную жалобу.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Верховного Суда Республики Башкортостан. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Как установлено судом и следует из материалов дела дата, г. между ПАО «Сбербанк России» и ТЕН был заключен кредитный договор №...; заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев под 11,90 % годовых.

дата ТЕН также подписала заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

В заявлении указано, что истец ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг на внесение платы за участие в программе страхования в размере ... рублей за весь срок страхования - 60 месяцев путем списания за счет суммы предоставленного кредита либо путем списания со счета вклада.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 432, 819, 810, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей», Указаний Банка России от дата №...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установив, что в соответствии с Программой страхования участие истца в ней являлось добровольным, истец был свободен в принятии решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования, в соответствии с условиями кредитного договора отказ клиента от услуги по подключению к программе страхования не являлся основанием для отказа в выдаче кредита, правом на отказ от участия в программе добровольного страхования в течение 14 календарных дней истец не воспользовался, не усмотрел оснований для признания сделки в части включения ПАО «Сбербанк России» в кредитном договоре в тело кредита суммы страховки в размере ... рублей недействительной, признания незаключенным договора страхования жизни между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применения реституции и взыскания с ответчиков денежных средств в размере ... руб.

Кроме того, суд указал, что договором возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования не предусмотрен, поэтому не имеется оснований для взыскания страховой премии.

Суд не усмотрел оснований и для признания договора страхования незаключенным, так как истец подписал соответствующее заявление, выразил волю на заключение этого договора.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (часть 2.4 статьи 7 Закона)

Обращаясь с иском в суд, требуя признания сделки недействительной частично, в части кредитного договора о включении в тело кредита суммы страховки в размере ... рублей, признания незаключенным договора страхования между истцом и страховщиком, применении реституции, взыскания суммы, истец ссылается на отсутствие своей воли на заключение договора страхования, наличия злоупотребления свободой договора со стороны ответчика, тем, что банк в нарушение части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей обусловил выдачу кредита обязательным заключением договора страхования, в нарушение статьи 12 этого закона не указал из чего складывается сумма страховой премии.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от дата №... «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что дата ТЕН в ПАО «Сбербанк» подано заявление-анкета на получение потребительского кредита согласно которому, действуя в своем интересе, ТЕН подтверждает, что в отношениях между ней и Банком простой электронной подписью, в соответствии с заключенным ранее Договором банковского обслуживания, является нажатие ею кнопки подтверждения/нажатие ею кнопки подтверждения с одновременным проведением Банком успешной аутентификации ее, которая осуществляется: на основании введенного одноразового пароля/получения положительного ответа автоматизированной системы Банка о степени схожести ее биометрических персональных данных с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка.

Подписывая данное заявление простой электронной подписью она: 1) подтверждает: а) оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении условиях, б) предоставление Поручения; 2) дает согласие на обработку ее персональных данных Банком, а также Сетелем Банком в случае отказа Банка в предоставлении запрошенного ею кредита и передачи ее персональных данных в Сетелем Банк на указанных выше условиях; 3) дает согласие Сетелем Банку на обработку ее персональных данных Банку на указанных выше условиях.

дата между ПАО «Сбербанк России» и ТЕН был заключен кредитный договор №..., заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев под 11,90 % годовых, который подписан заемщиком электронной подписью, что является аналогом собственноручной подписи.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц «Потребительский кредит», являющихся приложением к Индивидуальным условиям кредитования, и Графика платежей. Указанные документы в совокупности являются кредитным договором по продукту «Потребительский кредит».

Из материалов дела также следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк дата заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется Соглашением.

При заключении кредитного договора истцом подписано электронной подписью заявление на участие в Программе страхования №... «Защита здоровья заемщика», в котором истец просила заключить в отношении нее Договор страхования по Программе страхования №... «Защита здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования №... «Защита здоровья заемщика».

Согласно пункту 3 данного заявления плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4 Заявления ? тариф за участие в Программе страхования ? (количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых.

Согласно пункту 4 данного заявления страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении ... рублей.

Из пункта 6 Заявления на участие в программе страхования следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

Заявитель подтверждает, что выбор Выгодоприобретателей осуществлен по ее желанию, а также, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; она ознакомлена, с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; заявление на досрочное прекращение участия в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Из заявления на страхование также следует, что истец, подписывая заявление, выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, указанных в условиях участия в программе добровольного страхования, при этом страхование покрывает риски банка в случае временной нетрудоспособности в результате заболевания, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, госпитализации в результате несчастного случая, первичного диагностирования критического заболевания.

Заявитель согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере ... рублей и ей разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Заявителю также понятно, и она согласна, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или была возвращена на ее счет, Договор страхования в отношении него не заключается.

Согласно пункту 3 Заявления на подключение к программе страхования сумма платы за подключение к программе страхования составила ... руб. (... ? 60 мес. / 12) за весь срок кредитования и была удержана банком из кредитных средств.

дата ТЕН дано поручение на списание со счета под №... суммы в размере ... рублей с указанием вида платежа: «Комиссия Банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Поручение подписано электронной подписью.

Таким образом, ТЕН является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №... (программа страхования №... «Защита здоровья заемщика»), срок действия страхования с дата по дата, о чем представлены сведения ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Доводы ТЕН об отсутствии у нее воли на заключение договора страхования своего подтверждения не нашли. Наоборот, вышеперечисленные действия истца являлись последовательными и были направлены на заключение такого договора.

В ответе на судебный запрос о размере страховой премии, перечисленной ПАО «Сбербанк» страховщику, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены мемориальные ордера под №... от дата, содержащий сведения о размере комиссии банка за подключение к программе страхования в сумме ... рублей; №... от дата, содержащий сведения о компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере ... рублей; №... от дата, содержащий сведения о сумме НДС от суммы банка за подключение к программе страхования в размере ... рублей.

Вместе с тем, в соответствии с Указаниями Банка России от дата №...-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера» мемориальные ордера не являются расчетными документами. Кроме того, мемориальные ордера содержат отметку о том, что электронные подписи на документах отсутствуют. Таким образом, они не могут быть приняты судебной коллегией качестве надлежащего доказательства по делу.

В ответе на запрос судебной коллегии ПАО «Сбербанк России» представлен ответ о том, что страховая премия по каждому застрахованному лицу не рассчитывается. В заявлении на страхование ТЕН определена единая неделимая сумма платы за услугу подключения к программе страхования в размере ... рублей. Ввиду отсутствия иных сведений, судебная коллегия принимает данную позицию, тем более, что она подтверждается материалами дела. Таким образом, именно данные сведения, вопреки утверждению истца, и были доведены ответчиком до ТЕН

Таким образом, доводы истца о том, что в нарушение статьи 12 Закона о защите прав потребителей ответчик не указал из чего складывается сумма страховой премии, являются не состоятельными. Расчет платы за подключение к программе страхования указан в пункте 3 Заявления истца на подключение к программе страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий о присоединении к программе страхования.

Доводы заявителя жалобы о том, что услуга по страхованию является навязанной, истец при подписании кредитного договора намерения приобрести услугу по страхованию не имела, были проверены судом первой инстанции и обоснованно отклонены, поскольку из материалов дела следует, что истец самостоятельно изъявила намерение осуществить личное страхование, присоединившись к договору страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, кредитный договор не содержит в себе каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от заключения договора страхования, тогда как из заявления о страховании следует, что истец подтвердила свое свободное волеизъявление на подключение к программе страхования и быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом, заявление на участие в программе страхования при таких обстоятельствах, вопреки утверждению истца, само по себе не должно предусматривать возможность выбора страховых компаний.

Доводы апелляционной жалобы о том, что возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств не предусмотрена страховым договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет ее уплатой процентов, судебной коллегией не принимаются, поскольку из заявления на подключение к программе страхования следует, что истцу разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по ее усмотрению как за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, так и путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты. Тем самым истец не была лишена возможности самостоятельно произвести оплату за услугу по подключению ее к программе страхования.

Возможность прекращения участия в программе страхования, условия, порядок и размер возврата денежных средств до истца были доведены. Доводы об обратном не состоятельны.

Доказательств, подтверждающих навязывание Банком указанных условий, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено.

Суд первой инстанции правильно указал, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, однако в данном случае участие заемщика (истца) в программе страхования осуществлялось по ее желанию на основании личного заявления.

При этом, из содержания заявления на подключение к программе страхования следует, что вся информация, как о размере платы за подключение к программе страхования и ее расчета, способах уплаты платы за подключения к программе страхования, определения круга выгодоприобретателей, отказа от участия в программе страхования, основаниях возврата платы за подключение к программе страхования, а также о том, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, была доведена до сведения ТЕН

Учитывая, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком страхования, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре; добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования; подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна; не была лишена права отказаться от подключения к программе страхования, однако этого не сделала, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Каких либо правовых оснований для признания сделки в части включения ПАО «Сбербанк России» в кредитном договоре №... от дата в тело кредита суммы в размере ... рублей недействительной и признании незаключенным договора страхования жизни между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по тем основаниям, которые были изложены истцом в исковом заявлении и в ходе рассмотрения спора, не имеется.

Судебная коллегия отмечает, что основными задачами гражданского судопроизводства, сформулированными в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (часть 3).

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству» предусмотрено, что при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Таким образом, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, исходя из его предмета и основания, возражений ответчика относительно иска.

Соответствующая правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от дата №....

По настоящему делу истец предъявила требования о признании сделки в части включения ПАО «Сбербанк России» в кредитном договоре №... от дата в тело кредита суммы страховки в размере ... рублей недействительной; признании незаключенным договора страхования жизни между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование которых ссылалась на отсутствие своей воли на заключение договора страхования, наличия злоупотребления свободой договора со стороны ответчика, не доведение информации.

При рассмотрении настоящего дела нарушения, перечисленные в статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, которые являются основаниями для отмены или изменения решения суда, судом первой инстанции допущены не были.

Выводы суда первой инстанции основаны на правильно установленных обстоятельствах, а также собранных по делу доказательствах, которым дана правильная и надлежащая оценка в соответствии с положениями статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правильном применении норм материального и процессуального права.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, подробно со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в решении, их правильность не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 327 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ТЕН – без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (адрес) в течение трех месяцев

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено дата

Справка: судья КЛФ