Дело № 2-4908/2023
УИД 78RS0023-01-2022-008885-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2023 года Санкт-Петербург
Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Кривилёвой А.С.,
при помощнике судьи Степашиной Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец указал, что 19.03.2020 подал онлайн заявку в банк ответчика на получение кредита на сумму 100 000 руб., в этот же около 11 час. Ему позвонил сотрудник банка, были оговорены условия договора, банк одобрил кредит на сумму 135 000 руб. под 15,9% с ежемесячной выплатой 4200 руб. на 60 месяцев. Были отключены предложенные страховые отчисления. Сотрудник предупредил, что первая выплата составит 5200 руб. На следующей неделе истец получил график выплат, где все 60 месяцев стояла оплата по 5200 руб. ежемесячно. Тогда истец обратился в офис банка, где ему сообщили, что кредит оформлен на сумму 214 000 руб. с графиком погашения 60 месяцев по 5200 руб. ежемесячно, с чем истец не согласен. На основании чего просил признать незаконными действия ответчика по изменению условий кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф.
Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.
Представитель третьего лица ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 5 указанного Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Электронная подпись - простая электронная подпись, которая посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк/Мобильный банк; или посредством Авторизационных данных, используемых при входе в Интернет-Банк/Мобильный банк, а также Кода подтверждения, используемого при составлении и передаче Распоряжений для совершения Финансовых операций, заключении, изменении и расторжении договоров Клиента с Банком через Интернет-Банк/Мобильный банк; или уникальной ссылки для просмотра и подписания Электронных документов в Интернет-Приложении, а также Кода подтверждения, используемого Клиентом для подписания Электронных документов в Интернет-Приложении, соответственно, удостоверяет факты формирования Электронной подписи Клиентом, составления и подписания Электронного документа Клиентом, подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, его обязательных реквизитов и иные условия.
Код подтверждения - уникальная последовательность цифровых символов, высылаемая в СМС-сообщении на Мобильный телефон Клиента, единоразово используемая Клиентом в случаях, предусмотренных Правилами ДБО, для Аутентификации Клиента в Интернет-Банке/Мобильном банке, в Интернет-Приложении, для подтверждения фактов формирования Клиентом Электронной подписи, подписания Электронного документа Клиентом, для подтверждения подлинности, неизменности и целостности Электронного документа, их обязательных реквизитов и иных условий.
В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, при этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что 19.03.2020 истец подал заявление в банк ответчика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 134 000 руб. (л.д. 19).
19.03.2020 на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита истец заключил кредитный договор на сумму 214 136 руб., в том числе кредит 1 - 80 136 руб., кредит 2 – 134 000 руб., процентная ставка 15,90% годовых, срок возврата кредита 19.03.2015. Данные условия были подписаны истцом с использованием простой электронной подписи – 022580.
Между истцом и банком заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № 52172588 от 19.03.2020, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита).
Условия заключенного договор согласованы с истцом, в том числе, Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.
Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует простая электронная подпись истца.
Своей простой электронной подписью в договоре истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
При этом, вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. С использованием простой электронной подписи истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в договоре, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.
Предоставление кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету № 40817810000200199759.
Также 19.03.2020 между истцом и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № 53.20.159.52172588 со сроком действия 60 месяцев, страховая премия 70 350 руб., страхователем указан истец, на основании заявления истца на оформление договора страхования от 19.03.2020. Данный договор был подписан истцом с использованием простой электронной подписи. Истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.
Таким образом, доводы истца о том, что он не был ознакомлен с условиями договоров, опровергаются материалами дела.
Истцом было подписано простой электронной подписью распоряжение клиента на перевод денежных средств в размере 70 350 руб. по реквизитам, указанным в разделе 3 распоряжения, а именно в ООО «СК Кардиф».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона прияла на себя риск по исполнению кредитного договора.
В данном деле установлено, что прежде чем заключить договор истец ознакомился с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, после чего договор был им подписан.
Таким образом, подписывая индивидуальные условия, истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Своей подписью в индивидуальных условиях истец подтвердил, что до заключения договора он был полностью и достоверно информирован о максимальном кредитном лимите, о платежах по кредиту, о формуле расчета.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив истцу кредит.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец доказательств обратного суду не представил, как и не представил доказательств того, что кредитный договор заключался по иным условиям.
На основании вышеуказанных положений законодательства в соответствии с представленными по делу доказательствами, оценка которых произведена по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком не допущено нарушений прав истца как потребителя, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «Почта Банк», - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 10.08.2023