Дело №2-2480/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2023г. г.Липецк

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

судьи Коса Л.В.

при секретаре Дрозд А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнений требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по Полису страхования от несчастных случаев № от 06.05.2020 г. в размере 70 213 руб.; взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. В обоснование своих требований ссылался на то, что 06 мая 2020 г. в здании автосалона ООО «МЦ Липецк» (ИНН №) по адресу: <адрес> посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" между истцом и ответчиком был подписан договор страхования от несчастных случаев (Полис страхования от несчастных случаев №200909175 от 06.05.2020 г.). 19 мая 2020 г. в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением и описью вложения было направлено Заявление о возврате денежных средств в размере 70213 руб. Данное заявление было подано в течение 14-ти календарных дней со дня подписания истцом договора страхования от несчастных, случаев (Полис страхования от несчастных случаев № 200909175 от 06.05.2020г.),т.е. в течение так называемого «периода охлаждения». 27.05.2020 г. данное заявление было получено ответчиком (Уведомление о вручении от 19.05.2020 г.). Однако, требования, изложенные в заявлении, ответчиком удовлетворены не были; денежные средства не были перечислены истцу по указанным в заявлении реквизитам. Напротив, ответчик, в ответ на заявление истца, в своем письме, направленном 05 июня 2020 г. в 12 час. 57 мин., на E-mail upatova.lena2010@yandex.ru, потребовал предоставить дополнительные документы для рассмотрения вопроса о возврате денежных средств по Договору страхования № 200909175 от 06.05.2020 г., среди которых копиядокумента, удостоверяющего личность заявителя и оригинал. В тоже время, по условиям Заявления о страховании, (письменный запросСтраховщика) № 200909175 от 06.05.2020 г. и Полиса страхования от несчастных случаев № 200909175 от 06.05.2020 г. истцу было предоставлено право на досрочное прекращение договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключениятакого договора, путём направления ответчику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления денежных средств с приложением к такому заявлению на выбор либо копии паспорта истца и оригинала, либо копии договора страхования (Полиса). Данные требования были исполнены истцом в полном объёме. К заявлению был приложен экземпляр Полиса страхования от несчастных случаев № 200909175 от 06.05.2020 г., выданный ему 07.05.2020 г. в здании автосалона ООО «МЦ Липецк». Поскольку требования, изложенные в Полисе страхования от несчастных случаев № 200909175 от 06.05.2020 г., не были исполнены в полном объёме, 26.06.2020 г. ответчику была направлена претензия от 24.06.2020 г. Ответчик также проигнорировал данную претензию. Требования, изложенные в претензии ответчиком также до настоящего времени неисполнены.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, ссылаясь на изложенные в иске доводы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать, а в случае удовлетворения исковых требований, снизить размер неустойки, штрафа, морального вреда, расходов на представителя. В обоснование своих возражений ссылался на то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку истец не обратился к финансовому уполномоченному, что является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения на основании ст. 222 ГПК РФ. Кроме того, 06.05.2020 г. между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья № 200909175. Договор был заключен на основании Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков «Прайм VIP», являющейся неотъемлемой частью договора. С условиями договора страхования был согласен, Программу страхования прочитал, они ему были понятны и с ними он был согласен, программу страхования получил, о чем имеется подпись страхователя на полисе страхования. Истец был согласен, что во всем, что не оговорено в договоре страхования стороны будут руководствоваться условиями Программы страхования. В Условиях договора страхования, Программы страхования, установлено, что в обязанности Страхователя входит исполнение положений Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. В договоре страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования, в частности, в Договоре указано, что Страхователь согласен, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса).В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме. Истец не оспаривал его условия и иск о признании договора недействительным в части обязанности Страхователя предоставления копии паспорта не предъявлял, следовательно, данное условия договора являлось обязательным для сторон.Из материалов дела следует, что истец направил заявление о возврате премии, однако доказательств того, что истец выполнил обязательства, оговоренные договором страхования отсутствует. Копия паспорта представлена не была. Именно истец своими действиями нарушил условия договора страхования в части порядка расторжения договора в одностороннем порядке: не исполнил обязательство по предоставлению копии паспорта. Тем самым, намеренно лишил страховщика возможности осуществить возврат страховой премии. Ответчик трижды направлял в адрес ФИО1 письма о необходимости предоставить копию паспорта, однако, истец проигнорировал запрос страховщика и необоснованно подал иск в суд. Условие по представлению документов удостоверяющих личность гражданина при безналичных расчетах не противоречит действующему законодательству РФ. Включение данных условий в договор страхования направлены на защиту прав истца, позволяя страховщику идентифицировать личность обратившегося с заявлением о расторжении договора страхования посредством почтовой связи. Данные требования не являются трудоемкими и неисполнимыми для страхователя, при этом их исполнение позволяет однозначно идентифицировать страхователя и договор страхования, от которого страхователь отказывается. Истец не доказал факт нарушения его права страховой компанией, напротив, не выполнил свои обязательства по договору страхования и в силу ст. 328 ГК РФ у ответчика отсутствовала обязанность по возврату премии в связи с односторонним растворением договора страхования до выполнения истцом своих. По мнению ответчика, имеет место злоупотребление правом оснований для взыскания штрафа, неустойки и морального вреда не имеется. Если суд найдет требование истца о взыскании штрафа подлежащим удовлетворению, ответчик ходатайствовал о его снижении в порядке ст. 333 ГК РФ с учетом того, что компенсация штрафа, неустойки не должна служить целям обогащения; сумма штрафа, неустойки явно несоразмерна размеру нарушенного обязательства.

Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) в редакции от 21 августа 2017 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указание ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, 06 мая 2020 г. в здании автосалона ООО «МЦ Липецк» (ИНН №) по адресу: <адрес>А, посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" между истцом и ответчиком был подписан договор страхования от несчастных случаев (Полис страхования от несчастных случаев №200909175 от 06.05.2020 г.).

19 мая 2020 г. истцом в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением и описью вложения было направлено заявление о возврате денежных средств в размере уплаченной страховой премии 70213 руб. Данное заявление было подано в течение14-ти календарных дней со дня подписания истцом договора страхования от несчастных,случаев (Полис страхования от несчастных случаев № 200909175 от 06.05.2020 г.).

27.05.2020 г. данное заявление было получено ответчиком (Уведомление о вручении от 19.05.2020 г.).

Требования, изложенные в заявлении истца, ответчиком удовлетворены не были; денежные средства не были перечислены истцу по указанным в заявлении реквизитам.

Ответчик в ответ на заявление истца в своем письме, направленном 05 июня 2020 г. в 12 час. 57 мин., на E-mail <данные изъяты>, потребовал предоставить дополнительные документы для рассмотрения вопроса о возврате денежных средств по Договору страхования № 200909175 от 06.05.2020 г., среди которых копиядокумента, удостоверяющего личность заявителя и оригинал.

Однако условие возврата страховой премии при подаче заявления о досрочном расторжении договора изложены ответчиком некорректно, без знаков препинания (запятых), что допускает двоякое толкование данного условия.

В заявлении о страховании буквально изложено следующее:

« При этом я понимаю и согласен с тем, что при моем досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии моего паспорта и оригинала или копии договора страхования (Полиса).»

Указанное изложение позволяет толковать данное требование как необходимость предоставить копию паспорта или копию полиса, т.е. один из двух документов, а не оба одновременно. Именно так истолковал это положение истец, предоставив копию полиса.

Поскольку потребитель является слабой стороной, то все сомнения судом толкуются в пользу потребителя. Исходя из изложенного, руководствуясь ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что истцом были выполнены условия подачи заявления о досрочном расторжении договора.

В связи с тем, что истец обратился с заявлением о расторжении договора, то в силу ст.450.1 ГК РФ договор прекратил свое действие с момента отказа от него истца.

Следовательно, у ответчика возникла обязанность вернуть истцу страховую премию в полном объеме, что ответчиком не было выполнено, поэтому требование истца о взыскании страховой премии в сумме 70213 руб. подлежит удовлетворению.

26.06.2020 г. ответчику была направлена претензия от 24.06.2020 г., которую ответчик не удовлетворил.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчиком нарушено право истца на своевременное получение денежных средств по страховой премии при расторжении договора страхования, то причиненный истцу моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях в связи с неполучением в ожидаемый срок того, на что истец рассчитывал при расторжении договора, подлежит компенсации. При определении размера компенсации суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в частности, период нарушения прав истца, объем и характер нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости, и определяет размер компенсации морального вреда истца в сумме 2 000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истца, составляет 35106 руб. 50 коп. согласно расчету: 70213 руб. +2000 руб. =72213 руб. х50%.

На основании ст.333 Гражданского кодекса РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, заявление ответчика о снижении штрафа, суд считает возможным уменьшить штраф до 25000 руб.

Доводы ответчика о том, что исковое заявление подлежало оставлению судом без рассмотрения из-за несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, судом отклонены, поскольку истцом изначально были заявлены требования, относящиеся к исключительной компетенции суда, а не финансового уполномоченного.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет города Липецка подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2606 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу:

1) ФИО1 страховую премию в сумме 70213 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в сумме 25000 руб., а всего 97213 руб.

2) бюджета г.Липецка госпошлину в сумме 2606 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В.Коса

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2023г.

Председательствующий Л.В.Коса