РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2023 года адрес

Лефортовский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи фио

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4879/2023 (УИД 77RS0014-02-2023-009922-29) по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» в котором просил обязать ПАО «Промсвязьбанк» принять в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита №2263142726 от 24 мая 2023 года, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» серии 0070136 № 203102139/23-НСГФО от 03.06.2023, обязать ПАО «Промсвязьбанк» сохранить процентную ставку по договору потребительского кредита №2263142726 от 24 мая 2023 года в размере 9% годовых, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату юридических услуг в размере сумма

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 мая 2023 года между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму сумма Также был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» «2263142726-СО1, в рамках которого банк произвел списание денежных средств в размере сумма за комиссионное обслуживание.

Согласно п.4.2., 4.2.1 договора потребительского кредита <***> от 24 мая 2023 года, в случае заключения заемщиком или в интересах заемщика договора личного страхования процентная ставка по кредиту уменьшается с 17,5% годовых до 9% годовых.

Поскольку договор страхования был заключен на невыгодных для истца условиях, с завышенной суммой комиссии и страховой премии, истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования «Защита Заемщика».

Также истец обратился в ООО «СК «Согласие» и заключил новый договор страхования Серии 0070136 № 203102139/23-НСГФО от 03 июня 2023 года в счет обеспечения обязательств по договору потребительского кредита <***> от 24 мая 2023 года

Также истец обратился с заявлением в банк, в котором просил расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заёмщика» №2263142726-C01 от 24 мая 2023 года, заключенный между истцом и ПАО «Промсвязьбанк», и возврате комиссии в размере сумма с сохранением процентной ставки по договору потребительского кредита <***> от 24 мая 2023 года в размере 9% годовых, в связи с заключением нового договора личного добровольного страхования с другой страховой компанией.

Банк своим ответом, сообщил истцу, что процентная ставка по договору потребительского кредита <***> от 24 мая 2023 года с 9% годовых выросла до 17,5 % годовых, сумма ежемесячного платежа будет составлять сумма ввиду расторжения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» <***>-CO1 от 24 мая 2023 года.

Не согласившись с действиями банка, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По смыслу данной нормы, обстоятельства, имеющие значение для дела, определяются судом на основании норм материального права, регулирующих спорные отношения, с учётом доводов и возражений сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 24 мая 2023 года между истцом (заемщиком) и ответчиком (банком) был заключен договор потребительского кредита <***>. Сумма заемных средств составила сумма, сроком на 60 месяцев, под 17,5% годовых.

Также, был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика».

Согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» следует, что истец поручает без его дополнительного распоряжения списать с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере сумма в счет уплаты комиссии.

Согласно заявлению застрахованного лица, истец выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

02.06.2023 на основании заявления истца договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был расторгнут. Истцу возвращена сумма комиссии в размере сумма

02.06.2023 истец заключил договор страхования от несчастных случаев «Оптима» с ООО «СК «Согласие» полис серии 0070136 № 203102139/23-НСГФО.

02.06.2023 истец обратился с заявлением в банк, в котором просил расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заёмщика» №2263142726-C01 от 24 мая 2023 года и вернуть комиссию в размере сумма с сохранением процентной ставки по договору потребительского кредита <***> от 24 мая 2023 года в размере 9% годовых, в связи с заключением нового договора личного добровольного страхования с другой страховой компанией.

Банк своим ответом от 08.06.2023, сообщил истцу, что договор страхования «Защита заемщика» №2263142726-CO1 от 24 мая 2023 года расторгнут. Размер процентной ставки по договору потребительского кредита №2263142726 будет установлен в соответствии с п.4.2 индивидуальных условий. Также банк сообщил истцу, что с 20.06.2023 ставка по кредитному договору №2263142726 -17,5% годовых. Платеж – сумма

В соответствии с п.4.2. кредитного договора, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора: застрахованное лицо: Заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора: страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Договора (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 9% (девять) процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

В соответствии с 4.2.1. кредитного договора, если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17.5% (Семнадцать целых и пять десятых) процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору при условии поступления Кредитору до Даты уплаты третьего

Ежемесячного платежа Подтверждения:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до Даты первого Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, наступившей на дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка определяется в соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (части 1, 3 и 7 статьи 5 названного закона).

В соответствии с пунктом 9 части 9 этой же статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 указанной статьи).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из приведенных выше положений закона кредитор по договору потребительского кредита не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из установленных судом обстоятельств и материалов дела следует, что разделом 4 индивидуальных условий заключенного между сторонами спора кредитного договора предусмотрена ставка 9% годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (17,5%) и дисконтом за осуществление заемщиком добровольного страхования рисков жизни и здоровья, выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Пунктом 4.2 названных индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: Кредитор или Заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора; застрахованное лицо: Заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора: страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Кредитор, направляется на погашение Задолженности по Договору.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

ФИО1 исполнил данную обязанность, заключив с ООО «СК «Согласие» договор страхования от несчастных случаев «Оптима», в соответствии с которым страховая сумма составила сумма, срок действия договора страхования - с 03.06.2023 г. по 02.06.2023 г., предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая, телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, хирургическое вмешательство в результате несчастного случая, временное нарушение здоровья застрахованного лица в результате инфицирования.

02 июня 2023 г. договор страхования «Защита заемщика» досрочно расторгнут на основании заявления страхователя, страховая премия возвращена.

В этот же день ФИО1 на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с ООО «СК «Согласие», включенным в размещенный на официальном сайте Банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих его требованиям. По данному договору застрахованы страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая, телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая, хирургическое вмешательство в результате несчастного случая, временное нарушение здоровья застрахованного лица в результате инфицирования.

О заключении нового договора страхования ФИО1 уведомил Банк, однако последний увеличил процентную ставку по кредитному договору до 17,5% годовых.

Оценивая представленный ФИО1 договор страхования, суд приходит к выводу о соответствии данного договора Требованиям к полисам/договорам страхования, предъявляемым условиями кредитного договора.

Новый договор страхования начал действовать с 03.06.2023, т.е. сразу после расторжения ранее заключенного договора страхования, действовавшего с 24.05.2023 по 02.06.2023.

Учитывая, что ФИО1, как заёмщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществил страхование рисков жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а в последующем, при прекращении страхования жизни и здоровья в указанной страховой компании, он одновременно осуществил такое страхование в ООО «СК «Согласие» 03 июня 2023 года, данная страховая компания соответствует требованиям банка, о чём поставил в известность банк и просил принять данный договор страхования для сохранения дисконта по кредитному договору, договор страхования (полис) соответствует Требованиям к полисам/договорам страхования, банк не вправе был менять установленную заемщику процентную ставку с 9% на 17,5% годовых.

При таких обстоятельствах, действия банка не соответствуют положениям ч.10 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку им не исполнена обязанность предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении ФИО1 страхования своей жизни, здоровья у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обязании ПАО «Промсвязьбанк» принять в подтверждение исполнения обязательств по заключению договора страхования в рамках договора потребительского кредита №2263142726 от 24 мая 2023 года, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» серии 0070136 № 203102139/23-НСГФО от 03.06.2023, обязании ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по договору потребительского кредита №2263142726 от 24 мая 2023 года в размере 9% – с соответствующим перерасчетом за весь предшествующий вынесению решения срок действия повышенной процентной ставки по договору.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из характера заявленного спора, учитывая объем работы представителя по подготовке иска, сложность и длительность рассмотрения дела, его объем, принимая во внимание количество проведенных с участием представителя истца судебных заседаний, руководствуясь принципом разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета субъекта Российской Федерации – города федерального значения Москва подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить.

Обязать ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) принять в подтверждение исполнения обязательств по заключению договора страхования в рамках договора потребительского кредита №2263142726 от 24 мая 2023 года, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1, договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» серии 0070136 № 203102139/23-НСГФО от 03.06.2023.

Обязать ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) установить процентную ставку по кредитному договору №2263142726 от 24 мая 2023 года в размере 9% годовых – с соответствующим перерасчетом за весь предшествующий вынесению решения срок действия повышенной процентной ставки по договору.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в доход бюджета субъекта Российской Федерации – города федерального значения Москва в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Лефортовский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

фио ФИО2

Мотивированное решение суда составлено 04 сентября 2023 года.

фио ФИО2