КИРОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 сентября 2023 года по делу № 33-4592/2023
судья Марушевская Н.В. № 2-2259/2023
43RS0003-01-2022-003093-61
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Бакиной Е.Н.,
судей Катаевой Е.В., Обуховой С.Г.,
при секретаре Хадеевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО «ВСК-Линия жизни» по доверенности ФИО1 на решение Первомайского районного суда города Кирова от 23 июня 2023 года, которым постановлено:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» (ИНН №) в пользу ФИО2 (паспорт №) страховое возмещение в размере 350000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 177500 руб.
В остальной части иска - отказать.
Взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» в доход бюджета МО «Город Киров» государственную пошлину в размере 7000 руб.
Заслушав доклад судьи Катаевой Е.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «ВСК - Линия жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указала, что <дата> между ООО «ВСК - Линия жизни» и ФИО8 заключен договор страхования жизни № сроком на 5 лет. Обязательства по уплате страховой премии в размере 350000 руб. ФИО8 исполнены <дата>. Страховым риском по заключенному договору страхования является, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования; сумма страховой выплаты - 350000 руб. <дата> ФИО8 умерла. Являясь выгодоприобретателем по договору страхования, истец обратилась в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. Однако в выплате страхового возмещения ответчиком необоснованно отказано. Решением финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требований ФИО2 также отказано. Просила взыскать с ООО «ВСК - Линия жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 350000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе представитель ООО «ВСК-Линия жизни» по доверенности ФИО1 просит решение суда отменить. Полагает, что судом не учтен тот факт, что юридически значимым обстоятельством для данного дела является установление наличия не только прямой, но и косвенной причинно-следственной связи смерти ФИО8 с <данные изъяты>. Суд полностью проигнорировал обстоятельства, способствовавшие смерти ФИО8, – <данные изъяты>, о чем указано в справке о смерти.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ФИО2 по доверенности ФИО9 просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указал, что все неясности и сомнения в условиях договора страхования должны истолковываться в пользу страхователя как более слабой стороны. Наличие <данные изъяты> не находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО8 Заболевания, связанные с <данные изъяты>, ФИО8 не имела, на учете <данные изъяты> не состояла.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ФИО2 – ФИО9 доводы, изложенные в возражениях на апелляционную жалобу, поддержал, считает решение законным и обоснованным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что <дата> между ООО «ВСК – Линия жизни» и ФИО8 был заключен договор страхования жизни №, срок действия договора с 00 час. 00 мин. <дата> по 24 час. 00 мин. <дата>, срок страхования - 5 лет.
Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Правила инвестиционного страхования жизни №1» в редакции от 2 сентября 2019 г.
В этот же день, ФИО3 внесена оплата страховой премии в размере 350000 руб.
Из страхового полиса к договору страхования жизни № от <дата> следует, что страховыми рисками является, в том, числе смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.
Пунктом 4.1.3 Правил инвестиционного страхования жизни № предусмотрено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, осуществляется страхование, имевшие место в период действия договора. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с Правилами страховые риски, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.
Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что не являются страховыми случаями события, указанные в п.п. 4.1.3, 4.1.5 Правил, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий <данные изъяты>.
<дата> ФИО8 умерла.
Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа № КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» установить причину смерти ФИО8 не представляется возможным ввиду <данные изъяты>. Согласно данным акта № судебно-химического исследования от <дата> в <данные изъяты> ФИО8 обнаружен <данные изъяты>.
В пункте 19 медицинского свидетельства о смерти серии 33№ от <дата>, выданного КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» содержится информация о том, что причина смерти гр. ФИО8 не установлена ввиду <данные изъяты>. Также в разделе II в качестве прочего важного состояния, способствовавшим смерти ФИО8, но не связанным с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, указана <данные изъяты>.
Согласно материалам наследственного дела № наследником ФИО8, принявшим наследство является ее дочь – ФИО2
Истец ФИО2, являясь наследником застрахованного, обратилась к ООО «ВСК – Линия жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.
<дата> ООО «ВСК – Линия жизни» отказало в выплате страхового возмещения, указав на наличие исключений, предусмотренных п.5.2, п.5.2.1 Правил страхования, а именно: наличие в медицинском свидетельстве о смерти ФИО8 диагноза <данные изъяты>.
Отказ в удовлетворении требований послужил основанием для обращения в службу финансового уполномоченного.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО10 от <дата> №№ в удовлетворении требований ФИО2 отказано.
Принимая решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, а факт наступления предусмотренного условиями страхования события не подтверждается, поскольку обстоятельством, способствовавшим смерти ФИО8, является <данные изъяты>, т.е. смерть ФИО8 является косвенным последствием <данные изъяты>, в связи с чем, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.
Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец обратилась с настоящим иском в суд.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции не установив причинно-следственной связи между <данные изъяты> ФИО8 <данные изъяты> и ее смертью, признал смерть ФИО8 страховым случаем и взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 350000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 177500 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказал.
Вывод суда о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований соответствует фактическим обстоятельствам дела и подлежащим применению нормам права.
Проверяя доводы апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1-4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 4.1.3 Правил инвестиционного страхования жизни №1 предусмотрено, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых, осуществляется страхование, имевшие место в период действия договора. В договор могут быть включены по соглашению сторон и в соответствии с Правилами страховые риски, в том числе, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.
Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 4.1.3, 4.1.5 Правил, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий <данные изъяты>.
Таким образом, согласно условиям заключенного сторонами договора предусмотрены исключения из страхового покрытия: не являются страховыми случаями события, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий <данные изъяты>.
Следовательно, для исключения события из страхового покрытия необходимо установить наличие причинно-следственной связи между наличием <данные изъяты> ФИО8 <данные изъяты> и смертью застрахованного.
В соответствии со справкой № от <дата>, выданной КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» причина смерти ФИО8 не установлена ввиду <данные изъяты>. По данным судебно-химического исследования <данные изъяты> ФИО8 обнаружен <данные изъяты>.
Согласно информации КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», полученной по запросу суда, на момент судебно-медицинского исследования ФИО8 труп находился в стадии <данные изъяты>, что не позволило объективно установить причину ее смерти. Исходя из этого в настоящее время при проведении судебно-медицинской экспертизы в отношении ФИО8, <дата> г.р. решить вопрос установления причины ее смерти не представляется возможным. Наличие <данные изъяты> ФИО8 <данные изъяты> не находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением ее смерти.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО8, серия 33 № от <дата>, в графе- прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней, включая <данные изъяты>, а также операции указана – <данные изъяты>.
Однако, указанное не опровергает сведения, содержащиеся в акте судебно-медицинского исследования трупа № КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», согласно которому установить причину смерти ФИО8 не представляется возможным ввиду <данные изъяты>.
Из медицинской карты пациента ФИО8 следует, что заболеваний, связанных с <данные изъяты> ФИО8 не имела, на учете <данные изъяты> не состояла.
Само по себе наличие <данные изъяты> ФИО8 не исключает возможности наступления страхового случая.
Доказательств иного ответчиком не представлено.
Кроме того, условия договора страхования понятие «косвенных последствий» не раскрывает, следовательно, все неясности и сомнения в условиях договора страхования должны истолковываться в пользу страхователя как более слабой стороны.
Учитывая изложенное, судебная коллегия отмечает, что с учетом всех представленных по делу доказательств, включая медицинское свидетельство о смерти, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что с учетом установленных обстоятельств происшествия оснований для вывода о смерти застрахованного по причине <данные изъяты> не имелось.
В целом, доводы апелляционной жалобы повторяют позицию ответчика, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся по существу к несогласию с выводами суда, иной оценке исследованных судом доказательств и установленных по делу обстоятельств, а также основаны на неверном толковании положений действующего законодательства, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку, в связи с чем, оснований к отмене либо изменению постановленного судом решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Первомайского районного суда г. Кирова от 23 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18.09.2023