УИД 77RS0017-02-2022-019795-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2023 года г.Москва

Нагатинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Виноградовой Н.Ю., при секретаре Сергиенко О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2919/23 по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 07.08.2022 по обращению ФИО1 за № У-22-80382/5010-007,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Согласие» обратилось в суд с исковым заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 07.08.2022 по обращению ФИО1 за № У-22-80382/5010-007. Требования мотивировали тем, что, удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный не применил формулы расчета страхового возмещения, закрепленные условиями договора страхования, согласно которым страховая компания уже выплатила предельно-допустимый лимит страхового возмещения по заявленному событию и исполнила обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Представитель истца ООО СК «Согласие» - ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Третье лицо – ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласился, пояснил, что при заключении договора страхования невозможно ознакомиться с полным списком правил страхования до оплаты договора, просил отказать ООО СК «Согласие» в удовлетворении иска.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно положениям ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом из объяснений участников процесса, письменных материалов дела установлено, что 03.02.2022 года ФИО1 и ООО СК «Согласие» заключили договор по страхованию имущества и гражданской ответственности «Комфорт+» со сроком страхования с 09.02.2022 года по 08.02.2023 года. Договор страхования заключен на основании правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 18.08.2021 года и правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Объектом страхования стала квартира, расположенная по адресу: адрес. По условиям договора страховая сумма в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования составила 250 000,00 руб., в отношении гражданской ответственности – 500 000,00 руб., страховая премия – 3 750,00 руб. Выгодоприобретатель в части страхования имущества: страхование «за счет кого следует».

Согласно условиям договора под страховым случаем понимается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие следующих событий (рисков): пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, поджог (определения рисков – в п. 4.2 Правил страхования).

Согласно п. 4 Особых условий страхования (указанных в тексте полиса) по настоящему полису может быть застраховано следующее имущество: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры, движимое имущество в квартире. Под внутренней отделкой квартиры в настоящем Полисе понимается покрытие поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входная и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель. В отношении внутренней отделки установлен лимит возмещения ущерба по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования в размере 70 % от страховой суммы, установленной полисом по объекту «внутренняя отделка и инженерное оборудование». Также по настоящему Полису установлен лимит возмещения ущерба, причиненного внутренней отделке одного помещения в квартире (одной комнаты, кухни, коридора и т.д.), рассчитываемый по формуле: ЛВ=СС*0,7/Sо*S1, где ЛВ – лимит возмещения ущерба, СС – страховая сумма, установленная в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования, Sо – общая площадь квартиры, S1 – площадь поврежденного помещения.

Согласно п. 5 Особых условий страхования под инженерным оборудованием в Полисе понимается оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо-, и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.). В отношении инженерного оборудования установлен лимит возмещения ущерба в размере 30 % от страховой суммы, установленной в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования.

П. 9 Особых условий страхования регулирует, каким образом определяется ущерб и страховое возмещение. Причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом страховщиком или его представителем при участии страхователя (выгодоприобретателя) или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, а также других документов, материалов, экпертиз и сметных расчетов, необходимость предоставления которых определяется характером происшествия (п. 9.1). В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения (п. 9.2). Суммарный размер выплат страхового возмещения по полису в отношении одного объекта имущества не может превышать установленную в полисе в отношении данного объекта страховую сумму (п. 9.3).

Согласно п. 9.4.1 Особых условий страхования страховое возмещение выплачивается в случае полной гибели или утраты имущества – в размере страховой суммы (лимита возмещения ущерба, если он установлен условиями страхования в отношении данного имущества) указанной в разделе «Страховые суммы, руб.» и относящейся к категории погибшего / утраченного имущества. Полная гибель застрахованного имущества признается страховщиком при условии, если размер восстановительных расходов с учетом положений п. 9.4.2 настоящих Особых условий страхования превышает страховую сумму (лимит возмещения ущерба), установленные полисом по данному объекту (предмету) имущества.

Согласно п. 9.4.2 Особых условий страхования страховое возмещение выплачивается при частичном повреждении имущества – в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы, указанной в разделе «Страховые суммы, руб.» и относящейся к категории поврежденного имущества. Определение размера восстановительных расходов осуществляется в порядке, предусмотренном п. 11.1 Правил страхования ИФЛ, при этом применяются следующие системы возмещения: А) в отношении внутренней отделки квартиры – система возмещения «новое за старое» (т.е. расчет стоимости материалов, необходимых для восстановления поврежденных элементов отделки, осуществляется без учета процента износа данного имущества); Б) в отношении инженерного оборудования, движимого имущества – система возмещения «старое за старое» (т.е. расчет стоимости материалов, оборудования и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного имущества, осуществляется с учетом процента износа данного имущества). Расходы по оплате восстановительных работ, а также стоимость используемых при восстановлении материалов рассчитываются страховщиком исходя из среднерыночной стоимости работ и материалов для восстановления пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба.

Согласно п. 12 Особых условий страхования, оплачивая страховую премию по настоящему полису, страхователь подтверждает, что условия страхования, изложенные в полисе, в Правилах страхования и Дополнительных условиях № 2 ему разъяснены и понятны, с условиями договора страхования он согласен, Правила страхования и Дополнительные условия № 2 ему вручены.

Как следует из уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая от 19.02.2022 № 39848/22, 19.02.2022 года в 17:22 при попытке открыть запорный кран на стояке горячего водоснабжения кран отломился вместе с частью отвода, из стояка полилась вода, в результате чего был причинен вред застрахованному имуществу. Горячая вода уничтожила напольное покрытие, стяжку; частично поврежден кухонный гарнитур; напольный плинтус и декоративные обои; разбух короб стояка, отвалилась декоративная плитка. Предполагаемый размер убытков составил 250 000 руб.

Согласно акту осмотра от 28.02.2022 в ходе обследования выявлено, что в кухне после залития вспучилось и отошло напольное покрытие (плитка), отошла плитка плинтуса (10 м). Площадь плиточного покрытия 9 кв.м. Туалет и ванная совмещенные, перепланировка. Возможны скрытые дефекты стяжки пола на кухне и коридоре. Согласно выводам комиссии тело крана по резьбе на разводящем трубопроводе стояка ГВС, полипропилен, запорная арматура, шаровый кран не проектная. Зона ответственности собственника квартиры 277. Силами ГБУ «Жилищник района Орехово-Борисово Северное» произведена замена шарового крана на разводке стояка ГВС, ГВС запущено.

Согласно акту осмотра от 28.02.2022 № 47/22/2605 эксперт в присутствии страхователя ФИО1 осмотрел поврежденное имущество и сформировал дефектные ведомости.

Согласно заключению эксперта ООО «Русаджастер» № 47/21/2651 от 18.04.2022 года стоимость работ и материалов, необходимых для восстановления внутренней отделки без учета физического износа материалов составляет 31 532,62 руб., с учетом износа – 28 252,37 руб.

27.05.2022 года ООО СК «Согласие» осуществило в пользу ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 28 252,37 руб.

06.06.2022 года ФИО1 обратился с претензией к страховой компании с требованиями осуществить доплату страхового возмещения.

12.07.2022 года финансовая организация рассмотрела претензию и сделала вывод о необходимости произвести в пользу ФИО1 доплату страхового возмещения в размере 14 358,31 руб. Размер доплаты рассчитан страховщиком в соответствии с п. 4 раздела Особые условия страхования Полиса страхования по приведенной формуле: ЛВ=СС*0,7/Sо*S1, где ЛВ – лимит возмещения ущерба, СС – страховая сумма, установленная в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования, Sо – общая площадь квартиры, S1 – площадь поврежденного помещения. Поскольку общая площадь квартиры 38,4 кв.м., площадь поврежденной кухни – 9,35 кв.м., лимит возмещения (ЛВ) по кухне составляет: 250 000*0,7/38,4*9,35=42,610,68 руб. Учитывая, что ранее ФИО1 было выплачено 28 252,37 руб., страховая компания осуществила 27.06.2022 года доплату в размере 14 358,31 руб.

07.07.2022 года ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, штрафа.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным было назначено проведение независимой экспертизы (оценки) по определению расходов на ремонт поврежденного имущества.

Согласно экспертному заключению ООО «Калужское экспертное бюро» от 27.07.2022 № У-22-80382/3020-004 стоимость восстановительного ремонта в части повреждений недвижимого застрахованного имущества без учета износа составляет 52 432,34 руб., с учетом износа – 51 040,42 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 07.08.2022 года № У-22-80382/5010-007 требование ФИО1 к ООО СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества удовлетворено частично. С ООО СК «Согласие» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 9 821,66 руб. Требования ФИО1 о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, штрафа оставлены без рассмотрения.

Суд, исходя из установленных по делу обстоятельств, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, в том числе Особые условия страхования, указанные в тексте Полиса страхования, приходит к выводу о наличии оснований для отмены решение Финансового уполномоченного. При заключении договора страхования по указанной программе страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании принял добровольно, размер страхового возмещения и формулы его расчета были ему известны, и он с ними согласился (п. 12 Особых условия страхования).

Суд полагает, что страховщик выполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме (на основании расчетов в соответствии с условиями договора страхования максимальный лимит страхового возмещения по повреждениям кухни составил 42,610,68 руб.), оснований для взыскания страхового возмещения в большем размере у Финансового уполномоченного не имелось.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного (ИНН <***>) от 07.08.2022 по обращению ФИО1 (паспортные данные) за № У-22-80382/5010-007 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие» (ИНН <***>) доплаты страхового возмещения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Нагатинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Виноградова

Решение изготовлено в окончательной форме 10.04.2023 года

Судья: Н.Ю. Виноградова