РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02.05.2023 с.Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Акинцева В.А.,

с участием представителя истца ФИО1.,

при секретаре Волгушевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-707/2023 по иску ФИО2 ФИО8 к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы,

установил:

ФИО3 обратилась в Красноярский районный суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просит суд признать смерть ФИО2 ФИО9 страховым случаем согласно полису №. Взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца страховую сумму в размере 319200 рублей в целях погашения задолженности по кредитному договору. Взыскать с АО «СОГАЗ» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Свои требования мотивирует следующим. 10.09.2022 умер ее муж, ФИО4 Причина смерти: недостаточность сердечная левожелудочковая, атеросклеротическая болезнь сердца, жировая дегенерация печени.

При жизни муж в апреле 2022 года взят потребительский кредит в АО «Почта Банк» на сумму 332143,53 руб. При оформлении кредитного договора мужен также заключен договор добровольного страхования по программе «Максимум плюс». Смерть, инвалидность и временная утрата трудоспособности являются страховым случаем по договору. Страховая сумма составила 319200 рублей.

Письмами от 14.10.2022, 14.11.2022, 23.12.2022 ответчиком на ее письменные претензии истице отказано в выплате страховой выплаты, поскольку смерть мужа в результате установленных заболеваний не является страховым случаем.

Истица обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением № от 25.01.2023 финансового уполномоченного ей отказано в удовлетворении ее требований, поскольку установленные заболевания не покрываются перечнем рисков, установленных по договору страхования.

Истица не согласна с отказами страхового компании и финансового уполномоченного.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по изложенным в иске доводам.

Представитель ответчика - АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил рассмотреть дело без их участия, возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку действия ответчика являются законными. Заболевания, явившиеся причиной смерти ФИО4, по покрываются договором страхования.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, причины не явки суду не сообщил.

Суд, выслушав выступление представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

05.04.2022 между ФИО4 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор.

05.04.2022 между ФИО4 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №№, согласно которому в страховые риски и страховые случаи входят, в том числе, смерть в результате несчастного случая (п.4.2.1 Условий страхования по программе «Максимум плюс»), смерть в результате заболевания (п.4.2.2 Условий страхования). Страховая сумма – 319200 рублей. Срок действия договора – 60 месяцев.

Согласно п.4.2.2 Условий страхования по программе «Максимум плюс» страховым случаем является смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием и произошедшая в течение срока действия страхования. События, перечисленные в п.4.2.2 Условий, не являются страховым случаем, если они наступили в результате заболеваний, указанных в приложении №1 к настоящим Условиям «Список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие».

Согласно подписи в страховом полисе, ФИО4 ознакомлен с Условиями страхования и приложениями к ним, получил памятку страхователя.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ФИО4 распорядился своей волей, заключив оспариваемый договор на предложенных ему условиях, сообщенных ему представителем ответчика.

Понуждения к заключению договора кредитования и договора страхования судом не установлено. Какой-либо зависимости ФИО4 от ответчика, которая могла бы повлиять на его волю, понудило заключить кредитный договор именно с ответчиком и исключительно на условиях, содержащихся в подписанном договоре, судом не установлено.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО4 добровольно заключил с ответчиком договор страхования на согласованных сторонами договора условиях.

10.09.2022 ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО4 сер№ № от ДД.ММ.ГГГГ причины смерти: недостаточность сердечная левожелудочковая, код по МКБ 150.1, атеросклеротическая болезнь сердца, код по МКБ 122.1, жировая дегенерация печени, код по КМБ К76.0.

Согласно п.4.3.1.4 Условий страхования события, перечисленные в п.4.2.1-4.2.7 Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они наступили в результате заболеваний, указанных в приложении №1 к настоящим Условиям «Список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие». Согласно Приложению №1 к Условиям страхования в список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие, входят, в том числе, болезни системы кровообращения (код заболеваний по МКБ-10: 100-199), болезни органов пищеварения (код заболеваний по МКБ-10: К00-К93).

Следовательно, смерть ФИО4 в результате болезней сердца и болезни органов пищеварения не покрывается перечнем рисков, установленных по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «СОГАЗ».

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения после смерти ФИО4, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Не обоснованными являются и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, ответчиком в данном случае не допущено.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО11 к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем и взыскании страховой суммы.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.05.2023

Судья: В.А. Акинцев