Дело № 2-162/2023

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2022-004395-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2023 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Корековой Д.С.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки,

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование» с требованием о взыскании страхового возмещения в размере 1 250 000 руб., неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Федерального закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» в размер 49 910 руб. с Дата по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вред в размере 15 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворённых требований в размере 649 955 руб.

В обоснование заявленных ФИО2 требований указано, что Дата между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №-№ на выпуск и обслуживание кредитной карты № с лимитом в сумме 154 938,98 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 23,90% годовых.

Обязательный платеж, рассчитывается как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не более 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

В этот же день, при заключении истцом договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в ПАО Сбербанк, ему было предложено застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни и здоровья держателей кредитных карт», что он и сделал.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт.

Страховым случаем данного договора страхования является:

3.2.1.1. Смерть от несчастного случая;

3.2.2.1. Смерть от несчастного случая или заболевания;

3.2.2.2. Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;

3.2.2.3. Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

3.2.2.4. Инвалидность 2 группы в результате заболевания;

3.2.2.5. Временная нетрудоспособность.

Согласно п.3.5. Срок страхования устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно на основании информации о дате начала и дате окончания срока страхования в отношении застрахованного лица, предоставленной Банком Страховщику. Дата окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Согласно п.3.6 страховая сумма устанавливается каждым Договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику. Размер страховой суммы указывается равным размеру двукратной Общей задолженности на ближайшую дату отчета, предшествующую дате направления СМС-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащей уплате, но не более 2 500 000 рублей.

Согласно п.3.7.2 Размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования в отношении застрахованного лица.

Дата страхового случая, в случае установление 1-й или 2-й группы инвалидности — это дата установления инвалидности согласно документу, выданному застрахованному лицу Федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы;

Договор страхования - соглашение между Страховщиком и Страхователем, по которому Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Согласно п.2.4. Срок действия Программы страхования, в течение которого Банк организовывает страхование Клиента в соответствии с настоящими Условиями, составляет 3 (три) года с даты заполнения Заявления на участие в Программе страхования. Действие Программы страхования заканчивается в связи с истечением срока действия Программы или в связи с досрочным прекращением действия Программы страхования.

В соответствии с пунктом 5 заявления выгодоприобретателем указан ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица.

Первоначально истец надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в виду того, что он был уволен в связи с инвалидностью, материальное положение изменилось, и он не в состоянии был выплачивать денежные суммы по кредитному договору.

Дата истец оказался в тяжелой жизненной и финансовой ситуации, у него при исследовании были выявлены отклонения легких от нормы - туберкулез, перетонит. В связи с чем, Дата истец в состоянии комы был помещен в ГБУЗ ПК «... в котором находился до Дата, а также ... с Дата по Дата. С Дата ФИО2 ...

После выписки из стационара истец в устной форме неоднократно обращался в банк с заявлением о том, что я находится в тяжелом материальном положении, а также о том, что ... и просил Банк произвести реструктуризацию задолженности по договору №-№ от Дата, однако, банком в удовлетворении заявлений было отказано.

Дата истец обратился в банк с заявлением об отсрочке или реструктуризации задолженности по договору №-№ от Дата, однако, банком было отказано, предложено обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о получении страхования в связи с ... при заболевании, а также, в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», именуемое как «Страховщик» и ПАО «Сбербанк России», именуемое как «Страхователь» страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.

Однако банком подано исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору непосредственно к заемщику, что в данном случае можно рассматривать как отказ выгодоприобретателя от права требования страховой выплаты, хотя заемщик выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заёмщика Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее — Условия).

Из текста Условий, заемщик назван застрахованным лицом; страхователем и Выгодоприобретателем, (на все случаи, кроме «временная нетрудоспособность» застрахованного лица является Банк) период страхования соответствует сроку исполнения обязательства заемщика по кредитному договору.

В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденным Президиумом ВС РФ 05.06.2019, ВС РФ указал, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В Определении ВС РФ от 24 апреля 2018 г. № 59-КГ18-14 указано, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования. Следовательно, юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по делу является установление цели, которую преследовал страхователь при заключении договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя Банка. На основании исследования доказательств суд пришел к выводу, что, такой целью являлось обеспечение возврата кредита в случае своей инвалидности или смерти. Суд также указал на применимость п. 4 ст. 430 ГК РФ, согласно которому в случае отказа третьего лица от предоставленного ему по договору права кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 дал согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС, предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинниках медицинских документов, и любые сведения о нем или в связи с ним, отнесенных к врачебной тайне, кроме того дал согласие ПАО «Сбербанк России» предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ему были выданы ПАО «Сбербанк России» на дату подписания настоящего Заявления (по которым Банк является Выгодоприобретателем), для целей принятия Страховщиком решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения Договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны Договора сочтут приемлемой.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», именуемое как «Страховщик» и ПАО «Сбербанк России», именуемое как «Страхователь» в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховщик запрашивает документы правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течении пяти рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Решением Дзержинского районного суда г. Перми от 0504.2021 с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» по кредитному договору №-№ от Дата (кредитная карта №) взыскана сумма задолженности в размере 183 706,98 рублей.

ОСП по Адрес Дата было возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое было окончено Дата в связи с погашением задолженности.

Согласно условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт страховая сумма, подлежащая взысканию составляет 50% от суммы страхования 2 500 000 руб. - в размере 1 250 000 руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец указывает, что имеет право на компенсацию причинённого морального вреда, связанного с переживаниями о потере денег, которую он оценивает в 15 000 руб.

Также истец указывает, что в соответствии с п. 5 ст. 28 Федерального закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» имеет право на взыскание неустойки в размере 49 910 руб. с Дата по день фактического исполнения обязательства.

Размер штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 324 020,10 руб.

Истец ФИО2 участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, причин уважительности не явки на судебное заседание не сообщил.

Представитель истца ФИО1, принимавшая участие в судебном заседании, заявленные ФИО2 требования поддержала в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Добавила, что ФИО2 не отказывался от договора страхования, считает что договор страхования был заключен, кроме того банк взыскивал комиссию, в которую могла входить сумма страховой премии на заключение договора страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще по месту регистрации, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, причин уважительности не явки на судебное заседание не сообщил. Вместе с тем, предоставил возражения на исковое заявление, в которых указал, что между Обществом и ПАО Сбербанк Дата заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением (Том № л.д. 63-64). ФИО2, Дата г.р. в рамках договора №-№ от Дата в реестрах Застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствует. Был застрахован в рамках иного кредитного договора (Том № л.д.124).

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще по месту регистрации, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, причин уважительности не явки на судебное заседание не сообщил. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что Дата в ПАО Сбербанк обратился ФИО2 с заявлением на выдачу кредитной карты MasterCard, контракт 0393-№. Заемщику банком была выдана кредитная карта №, счет № с лимитом в сумме 154 938,98 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 23,90 % годовых.

В связи с просроченной задолженностью, решением Дзержинского районного суда г. Перми от 05.042021 по делу № с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк взыскана сумма задолженности по кредитной карте №, контракт №-№, по состоянию на Дата в размере 183 706,98 руб., в том числе основной долг 154 938,98 руб., проценты в размере 24 037,71 руб., неустойка в размере 4 730,29 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 874,14 руб.

Исходя из представленного суду расчета, просроченная задолженность образовалась за период с Дата по Дата, суммы просроченной задолженности зафиксированы на Дата, с этой даты задолженность не начислялась.

Дата ФИО2 обратился в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, в соответствии с которым он выразил согласие участия в программе страхования и просил Банк в период действия Программы страхования заключать в отношении него договоры страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, изложенных в заявлении и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт.

В соответствии с заявлением от Дата и Условиями участия, ФИО2 определил следующие существенные условия заключения договора страхования:

- заключение в отношении него Договоров каждый месяц при условии наличия по кредитной карте Общей задолженности на Дату отчета в размере не менее 3 000 руб.;

- общая задолженность на Дату отчета (Общая задолженность) - сумма общей задолженности Клиента по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты на Дату отчета (включительно), указанная в Отчете, за вычетом указанной в Отчете суммы комиссий Банка;

- отчет по карте (Отчет) — ежемесячный отчет по кредитной карте, предоставляемый Банком Клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и Обшей задолженности на Дату отчета, информацию обо всех операциях по кредитной карте, проведенных по Счету карты за Отчетный период (как он определен в Договоре на выпуск и обслуживание кредитной карты);

- Страховые риски: «Смерть от несчастного случая иди заболевания», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»;

- Срок страхования устанавливается каждым Договором страхования в соответствии со следующими условиями (При условии заключения договора страхований в отношений Застрахованного лица): в качестве даты начала срока страхования указывается ближайшая Дата отчёта, предшествующая дате направления СМС-сообщения с Информацией о сумме Очередного взноса, подлежащего уплате, а в качестве даты окончания срока страхования - дата, предшествующая дате формирования следующего Отчета. Дата окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении Застрахованного лица,

- Страховая сумма устанавливается каждым Договором страхования. Размер страховой суммы устанавливается равным размеру указанной в Отчете двукратной Общей задолженности (за вычетом комиссии) на ближайшую Дату отчета, предшествующую дате направления СМС- сообщения с информацией о сумме Очередного взноса, подлежащего уплате, но не более 2 500 000 рублей в отношении одного Застрахованного лица;

- Плата за участие в Программе страхования вносится частями (очередными взносами) в соответствии с условиями, изложенными в разделе 2 Условий участия;

- Размер Очередного взноса определяется ежемесячно на Дату отчета на основании размера Общей задолженности на Дату отчета и рассчитывается по следующей формуле: Сумма Общей задолженности на Дату отчета х тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования. Тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования составляет 0,7%;

- Сумма Очередного взноса, который необходимо уплатить в очередном месяце, направляется Банком Клиенту в СМС - сообщений с использованием сервиса «Мобильный банк» на номер телефона, указанный при получений кредитной карты, в дату, следующую за первым календарным днем после Даты отчета. СМС-сообщение содержит ответный код, который Клиент должен направить в ответном СМС-сообщении Банку в случае отказа от страхования в очередном месяце до 24 часов 00 минут дня, в котором Банком направлено СМС-сообщение;

- Очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 6 (шести) календарных дней с Даты отчета (не включая эту дату);

- В случае если Очередной взнос не был уплачен в полном объеме в указанный срок, страхование Клиента в таком месяце Банком не организовывается, Договор страхования не заключается.

- Заемщик обязался уплачивать Очередные взносы в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия, был ознакомлен с Условиями предоставления услугой «Автоплатеж» и согласен на подключение данной услуги для оплаты очередных взносов за участие в Программе страхования, со счета банковской карты №.

Документы об оформлений Клиентом Автоплатежа на списания Очередного взноса со счета банковской карты № отсутствуют. Следовательно, клиент подписав заявление от Дата на страхование, Автоплатеж на списание взносов в Банке не оформил.

В период с Дата по кредитной карте № был подключен Мобильный банк на номер телефона +№. По карте № подключен Мобильный банк к номеру +№.

Истцом автоплатеж для оплаты очередных взносов за страхование Заемщиком, в соответствии с заявлением от Дата не подключен, договоры страхования в период с Дата по Дата не заключались ввиду отсутствия оплаты Клиентом очередных взносов.

В соответствии с п.2.10 Условий страхования, если в очередном месяце Общая задолженность на Дату отчета отсутствует или составляет менее 3 000 руб., или Клиент направил цифровой код отказа от страхования в срок, указанный в п. 2.6 Условий, или Очередной взнос не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в п. 2.7 Условий, страхование Клиента в таком месяце Банком не организовывается, Договор страхования не заключается.

Договор страхования в период с Дата до Дата, не мог быть заключен Банком по причине неоплаты Клиентом Очередных взносов.

Таким образом, в отсутствие доказательств, подтверждающих внесение Истцом очередного взноса за организацию страхования, отсутствуют основания считать, что в указанный истцом период в отношении него действовал договор страхования.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты ...

Дата между сторонами заключен кредитный договор №-№, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредитную карту № с лимитом 155 000 руб. на срок до востребования под 23,9% годовых (т.1 л.д.83,11-15, 87-91).

В связи с образовавшейся задолженность по кредитной карте, ПАО «Сбербанк России» обратилось в Дзержинский районный суд г.Перми с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №-№ в размере 183 706,98 руб.

Решением Дзержинского районного суда Адрес от Дата с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана сумма задолженности по кредитному договору №-№ от Дата по состоянию на Дата в размере183 706,98 руб., в том числе основной долг – 154 938,98 руб., проценты – 24 037,71 руб., неустойка 4 730,29 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 874,14 руб.

Также из материалов дела следует, что Дата ФИО2 обратился к ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, а также просил ПАО Сбербанк в период действия программы заключать в отношении него договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом, с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», на условиях изложенных в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт (т.1 л.д.84 оборот - 86).

Согласно заявлению ФИО2 просил ПАО Сбербанк в период действия программы страхования заключать в отношении него договоры страхования каждый месяц при условии наличия по кредитной карте, выпущенной и обслуживаемой на основании договора на выпуск и обслуживание кредитной карты №-№ от Дата, заключенного с ПАО Сбербанк, общей задолженности на дату отчета включительно, указанной в отчете, в размере не менее 3 000 рублей.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт к страховым рискам относится в числе прочего, «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п.1.1.4).

В качестве даты начала срока страхования указывается ближайшая дата отчета, предшествующая дате направления СМС-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащего уплате, а в качестве даты окончания срока страхования - дата, предшествующая дате формирования следующего отчета. Дата окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении застрахованного лица (п.3).

Страховая сумма устанавливается каждым договором страхования. Размер страховой суммы устанавливается равным размеру указанной в отчете двукратной общей задолженности (за вычетом суммы комиссий Банку) на ближайшую дату отчета, предшествовавшую дате направления смс-сообщения с информацией о сумме Очередного взноса, подлежащего уплате, но не более 2 500 000 руб. в отношении одного застрахованного лица. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования (п.4).

По страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определимой в соответствии с п.4 и указанной в договоре страхования (п.5).

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ФИО2 указал, что ему понятно и он согласен с тем, что:

- плата за участие в Программе страхования вносится частями (очередными взносами) в соответствии с условиями, изложенными в разделе 2 Условий участия;

- размер Очередного взноса, подлежащего уплате, определяется ежемесячно (при условии наличия Общей задолженности на Дату отчета, за вычетом суммы комиссий Банку, не менее 3 000 рублей) и рассчитывается по следующей формуле: Сумма Общей задолженности на Дату отчета (за вычетом суммы комиссий Банку)*тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования. Тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования составляет 0,7%;

- сумма Очередного взноса, подлежащего уплате, указывается Банком в СМС-сообщении, направляемом в очередном месяце в дату, следующую за первым календарным днем после Даты отчета. Очередной взнос будет списываться автоматически с использованием услуги «Автоплатеж».

ФИО2 также указал, что может отказаться от списания суммы Очередного взноса в случае отказа от страхования в очередном месяце, направив ответный код отказа, содержащийся в СМС-сообщении Банка с информацией о сумме Очередного взноса, в ответном CMC-cooбщении Банку до 24 часов 00 минут дня, в котором Банком направлено СМС-сообщение;

- Очередной взнос должен быть уплачен в полном объеме в течение 6 календарных дней с Даты отчета (не включая эту дату). В случае, если Очередной взнос не был уплачен в указанный срок или был уплачен не в полном объеме, Договор страхования в очередном месяце не будет заключен;

- период (срок) действия Программы страхования, в течение которого Банк будет заключать Договоры страхования, составляет 3 года с даты заполнения настоящего Заявления;

- если срок с даты заполнения настоящего Заявления до ближайшей Даты отчета составляет менее 14 календарных дней (дата заполнения Заявления в этот срок не входит), то в месяце, на который приходится ближайшая к оформлению Заявления Дата отчета, страхование Банком не организовывается, Очередной взнос не взимается, и Договор страхования не заключается;

- по инициативе заемщика действие Программы может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат Очередных взносов, внесенных за организацию страхования, не производится, если страхование Клиента Банком было организовано (были заключены Договоры страхования).

Также ФИО2 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (т.1 л.д.84 оборот-86).

Согласно п.2.9 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт применяемых с Дата, размер очередного взноса определяется ежемесячно на Дату отчета на основании размера Общей задолженности на дату отчета и рассчитывается по следующей формуле: Сумма Общей задолженности на Дату отчета (за вычетом суммы комиссий Банку)*тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования. Тариф за организацию страхования в период действия Программы страхования составляет 0,7% (т.1 л.д.131-134).

Из п. 2.10 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт следует, что если в очередном месяце общая задолженность на дату отчета отсутствует или составляет менее 3 000 рублей, или клиент направил цифровой код отказа от страхования в срок, указанный в п. 2.6 условий, или очередной взнос не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в п. 2.7 условий, страхование клиента в таком месяце банком не организовывается, договор страхования не заключается.

Дата ФИО2 была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой № № от Дата (т.1 л.д.126). При этом, впервые ФИО2 заболевание, в том числе по которому ему была установлена инвалидность выявлено Дата (Том 1 л.д. 214-215).

Дата истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив справку об установлении инвалидности, копию медицинской карты, копию выписки из медицинской карты (т.1 л.д.125)

В ответе на запрос суда, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что ФИО2 в реестре застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (в раках договора по кредитной карте ККАСР №) отсутствует (т.2 л.д.58 оборот).

В силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Как следует из отчета по кредитной карте и пояснений ПАО «Сбербанк России» просроченная задолженность по кредитной карте образовалась за период с Дата по Дата, суммы просроченной задолженности зафиксированы на дату - Дата, с этой даты задолженность не начислялась.

По состоянию на Дата (отчетная дата) за период с Дата по Дата обязательный платеж составил 5 655,78 руб., сумма общей задолженности 129 254,82 руб.

По состоянию на Дата (отчетная дата) за период с Дата по Дата обязательный платеж составил 8 700,27 руб., сумма общей задолженности 157 376.41 руб.

Дата ФИО2 погасил задолженность по кредитной карте в полном объеме в сумме 158 457,38 руб., в связи с чем, с Дата для истца возобновился новый кредитный лимит в полном объеме в размере 155 000 рублей, который он использовал, начиная с Дата.

По состоянию на Дата (отчетная дата) за период с Дата по Дата обязательный платеж составил 953,76 руб., сумма общей задолженности 23 844.00 руб.

По состоянию на Дата (отчетная дата) за период с Дата по Дата обязательный платеж составил 1 767,77 руб., сумма общей задолженности 29 185.73 руб.

По состоянию на Дата (отчетная дата) за период с Дата по Дата обязательный платеж составил 9 783,8.8 руб., сумма общей задолженности 157 428,58 руб.

Таким образом, судом установлено, что в период с Дата по Дата истец не вносил очередные взносы в счет оплаты обязательного платежа по кредитной карте, очередные взносы на страхование, автоплатежи и платежи в счет оплаты страховой премии по договору страхования истцом также не осуществлялись. Иного истцом не доказано.

В соответствии с п.2.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт применяемых с Дата, если в очередном месяце Общая задолженность на Дату отчета отсутствует или составляет менее 3 000 рублей, или Клиент направил цифровой код отказа от страхования в срок, указанный в п. 2.6 Условий, или Очередной взнос не был уплачен в полном объеме в срок, указанный в п. 2.7 Условий, страхование Клиента в таком месяце Банком не организовывается, Договор страхования не заключается.

Поскольку истцом очередные взносы не уплачивались, суд приходит к выводу, что договор страхования с ФИО2 фактически заключен не был, истец не является застрахованным лицом на момент наступления страхового случая, в связи с чем, у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Кроме того, доказательств обращения ФИО2 в ПАО Сбербанк и непосредственно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензиями о необходимости заключения договора страхования на спорный период, суду не представлено, равно как и доказательств оплаты очередного взноса за страхование жизни.

Довод представителя истца, относительно того, что истец не отказывался от договора страхования, в связи с чем, договор страхования заключен, судом отклоняется, поскольку не является основанием для удовлетворения требований истца, так как истцом не доказано, что условия заключенного договора по оплате страховой премии истцом были соблюдены надлежащим образом суду не представлено. Условия договора предусматривают зависимость действий ПАО «Сбербанк» по заключению договора страхования ежемесячно, при наличии оплаченной страховой премии (помимо комиссии банка). Исходя из представленных отчетов по кредитной карты, вносимые денежные средства шли на погашение просроченной задолженности. Из представленных смс и пуш уведомлений также не следует, что истцом были оплачены страховые премии.

Таким образом, исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт заключения договора, то и иные требования о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа компенсации морального вреда, вытекающие из установления данного факта, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья – К.В. Каробчевская

Мотивированное решение изготовлено Дата.