Решение по делу № 2-235/2023 от 14.08.2023 - о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда.

Дело № 2-235/2023 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Сосновское 14 августа 2023 года

Сосновский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Нижегородского районного суда г. Н. Новгорода, исполняющего обязанности судьи Сосновского районного суда Рябова А.Е., при секретаре Андроновой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Райффайзен-Лайф» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда,

Установил:

Истец ФИО2 обратился в суд к ООО «Страховая компания Райффайзен-Лайф» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда в обоснование требований указал следующее.

05.08.2018 года между ФИО3, с одной стороны и АО «Райффайзенбанк», с другой стороны был заключен кредитный договор № <***>.

В заявлении на получение кредита наличными содержалось положение об участии в Программе страхования жизни и здоровья и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до событий потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Истцом было подано заявление во исполнение условия вышеуказанного договора кредитования, на включение меня в Программу страхования жизни и здоровья и от несчастных случае и болезней. Его страхование осуществлялось в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15, заключенного между Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Райффайзен Лайф» (являющегося Страховщиком) и АО «Райффайзенбанк» (являющегося Страхователем).

06.08.2018 года истец был включен в Список застрахованных лиц по Договору страхования, на основании подписанного мной Заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до событий потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Страховым случаем но Договору страхования, в том числе является: «Инвалидность 1 -й и 2-й группы Застрахованного лица (п.2.12 Договора страхования).

При этом, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом он согласился с единовременной уплатой Банку по предоставленной мне услуге по организации моего участия в Программе страхования платы за участие в Программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита. Оплата услуг Банку составила 47 600 рублей. Указанные денежные средства были перечислены в пользу Банка в день выдачи ему кредита за счет кредитных средств.

Страховая сумма по инвалидности составляет-350 000 рублей.

<***> года наступил страховой случай, в результате которого, истец стал инвалидом 2- группы.

13.11.2019 года им было написано заявление о выплате ему страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая-наступление инвалидности 2-й группы. Однако, 22.11.2019 года ему был направлен отказ в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что, якобы, заболевание, ставшее причиной установления мне инвалидности, впервые было выявлено до даты начала действия Договора страхования (06.08.2018г.) что, якобы, он регулярно консультировался и обследовался по поводу данного заболевания, в том числе и до заключения Договора страхования.

Считает, отказ незаконным необоснованным. Основания отказа не основаны на фактических обстоятельствах дела.

Заболевание остеохондроз впервые был у него был диагностирован медико- социальной экспертизой, с определением инвалидности 2-й группы. До этого, данный диагноз ему не был поставлен.

Соответственно, отказ ответчика незаконный и необоснованный.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО3 денежные средства в размере 350 000 рублей - страховое возмещение.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО3 денежные средства в размере 350 00 рублей-неустойка за период с 13.11.2019 г. по 01.10.2022

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО3 денежные средства за незаконное пользование чужими денежными средствами за период с 13.11.2019 г. 70737 рублей, - далее по дату вынесения решения суда и далее по день исполнения Ответчиками обязанности по возврату ему денежных средств;

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО3 штраф по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом;

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда 20 000 рублей,

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Райффайзен-Лайф» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, представил в суд возражения, в которых просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц АО «Райффайзен банк», ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области», ГБУЗ НО «Сосновская ЦРБ» в судебное заседание не явились. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом судебными повестками с уведомлением.

Выслушав участвующих лиц, рассмотрев материалы дела, суд находит, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Как установлено судом, страхование ФИО3 осуществлялось в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № ОЗ/ОД/15 от 31.07.2015 (далее - «Договор страхования №03ЮД/15»), заключенного между ООО «СК «Райффайзен Лайф» (далее - «Страховщик») и АО «Райффайзенбанк» (далее - «Страхователь») на основании подписанного Истцом Заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 06.08.2018 (далее - «Заявление на участие в Программе страхования»),

В соответствии с разделом «Общие положения. Термины и Определения» Договора страхования, данный Договор заключен на основе:

Полисных условий программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-08/15 от 14.05.2015 (Приложение № 5.1 к Договору страхования, далее - Полисные условия 1);

Полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № 06-11/15 от 24.07.2015 (Приложение № 5.2 к Договору страхования, далее - Полисные условия 2).

В совокупности Договор страхования и указанные Полисные условия формируют условия Программы страхования, как это указано в разделе «Общие положения. Термины и Определения» Договора добровольного группового страхования, а также являются Приложениями к Договору страхования и его неотъемлемой частью в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ.

Согласно условиям Договора страхования, Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие со Страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и выразившие свое осознанное письменной волеизъявление быть Застрахованными лицами по Договору страхования.

Страхователь в соответствии с п. 5.2.7 Договора страхования, обязан ознакомить Застрахованных лиц с условиями Программы страхования до подписания ими Заявления на участие в Программе страхования.

Исполнение страхователем вышеобозначенной обязанности подтверждается, в том числе, письменным Заявлением ФИО3 на участие в Программе страхования, содержащим подтверждение истца в том, что:

- до подписания Заявления Истец был ознакомлен Банком с условиями страхования;

- Истец получил от банка разъяснения о возможности заключения кредитного договора как при участии в Программе страхования, так и без такого участия;

- ФИО3 получил памятку Застрахованному лицу по Программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся Программы страхования. С Памяткой ознакомлен и согласен.

Таким образом, на момент включения ФИО3 в число Застрахованных лиц по Договору страхования до него была доведена информация об условиях страхования, и о добровольности участия в Программе страхования, что подтверждается его подписью в Заявлении, и он сознательно изъявил желание быть застрахованным именно на условиях, содержащихся в Программе страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

ФИО3 в соответствии с условиями Договора страхования, а также согласно подписанному Истцом Заявлению на включение в Программу страхования, был застрахован по следующим страховым рискам:

- «Смерть по любой причине Застрахованного лица»;

- «Инвалидность I или II группы Застрахованного лица»;

- «Дожитие Застрахованного лица до события потери работы».

Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть по любой причине Застрахованного лица» и «Инвалидность I или II группы Застрахованного лица», в соответствии с условиями Договора страхования, является АО «Райффайзенбанк».

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон об организации страхового дела») страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие на случай, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Президиум Верховного суда Российской Федерации в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного суда РФ 27.12.2017), указал, что, если иное не предусмотрено законом ил иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При этом подлежат применению ст. 421 ГК РФ о свободе договора, ст. 942 ГК РФ о его существенных условиях, ст. 9 Закона об организации страхового дела. Также Верховным Судом Российской Федерации указано, что подлежит применению ст. 431 ГК РФ о толковании условий договора, которые устанавливаются путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая положения приведенных норм, выплата страхового возмещения по договору страхования, может быть произведена исключительно при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Так согласно п. 2.8 Договора страхования и п. 5.2.1 Полисных условий 1, не признаются страховыми случаями события, если он произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до его вступления в Программу страхования.

Указанным условием стороны согласовали, на предмет наступления каких событий страхование по Договору не осуществляется, и, соответственно, какие события в связи с этим не являются страховыми случаями и не влекут обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Кроме того, аналогичное положение содержится в заявлении ФИО3 на участие в Программе страхования, в котором указано, что он подтверждает, что проинформирован и согласен с тем, что события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического отклонения (дефекта), которым истец болел, по поводу которого консультировался или получал медицинскую помощь до его вступления в Программу страхования.

Судом также установлено, что 07.11.2019 страховщиком от выгодоприобретателя получено заявление на страховую выплату ФИО3, в связи с установлением истцу 05.08.2019 г. II группы инвалидности, а также нижеперечисленные документы:

- Копия Акта медико-социальной экспертизы гражданина №1105.4.63/2019;

- Копия Направления на медико-социальную экспертизу;

- Копия Справки об установлении инвалидности серия МСЭ-2017 №1608437;

- Копия Этапного эпикриза;

- Копия Протокола проведения медико-социальной экспертизы №1105.4.63/2019;

-Копия паспорта ФИО3

Согласно предоставленным документам, 05.08.2019 ФИО3 установлена II группа инвалидности, причиной установления которой является основное заболевание Полисегментарный остеохондроз позвоночника с преимущественным поражением поясничного отдела. Грыжи межпозвоночных дисков L4-L5 позвонков с компрессией корешков, миелорадикулопатия на уровне L3-L5 с выраженным компрессионным синдромом, парезом стоп, стойкие умеренные стато-динамические нарушения.

При этом, согласно предоставленной копии Протокола СМЭ №1105.4.63/2019, ФИО4 «<данные изъяты>» (ст. 50 «Анамнез»).

Таким образом, заболевание, ставшее причиной установления ФИО3 инвалидности, впервые было выявлено до даты начала действия Договора страхования (06.08.2019), кроме того ФИО3 регулярно консультировался и обследовался по поводу заболевания, в том числе до заключения Договора страхования.

Исходя из изложенного, произошедшее с истцом событие страховым случаем по Договору страхования не является в соответствии с его условиями, ст. 421, 431, 942 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела и разъяснением данным Президиумом Верховного Суда в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики от 27.12.2017, и не влечет возникновения у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты.

О результатах рассмотрения и принятого Страховщиком решения по страховому событию ФИО3, Общество уведомило Выгодоприобретателя исходящим письмом от 22.11.2019 (исходящий №12121).

Поскольку общество строго руководствовалось, что подтверждается письменными доказательствами, положениями Договора страхования, учитывая, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ со стороны истца не представлено доказательств, подтверждающих, что ответчик не исполнил или ненадлежащее исполнил, свои обязательства по договору страхования, то у истца не возникло права на судебную защиту, а значит, исковые требования о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда в отношении общества не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания Райффайзен-Лайф» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сосновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение не вступило в законную силу

Судья А.Е. Рябов