Дело № 2-468/2025 КОПИЯ

УИД 59RS0040-01-2024-003108-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2025 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края

под председательством судьи Клячиной О.Н.

при секретаре Хасановой В.А.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к ФИО2, ФИО3 о взыскании долга умершего заемщика ФИО6

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании долга умершего заемщика ФИО6.

В исковом заявлении указано, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО6 предоставлен кредит 550 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 9,5 % годовых и неустойки за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых от суммы просроченных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 с публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» заключен договор страхования заемщика от несчастного случая и болезней, в том числе смерти застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период страхования, на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец. На дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляла 369 218 рублей 48 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании поступила страховая выплата по страховому событию в связи со смертью ФИО6.

Поскольку наследником умершего заемщика является его супруга ФИО2, истец просит взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № исчисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 51 214 рублей 57 копеек (задолженность по основному долгу - 36 731 рубль 43 копейки, задолженность по процентам - 14 084 рубля 93 копейки, задолженность по пени - 398 рублей 21 копейка;

- проценты за пользование суммой кредита, начисляемые на сумму основного долга по ставке 9,5 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения суда;

- неустойку за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых от суммы просроченных обязательств, с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства.

В ходе судебного разбирательства на основании статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник принявший наследство заемщика ФИО6 - дочь ФИО3.

Истец акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом», ответчики ФИО2 и ФИО3, третьи лица публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО4 извещены о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании, выражая несогласие с иском о взыскании с ФИО3 суммы займа, процентов и пени, начисленных за период до вступления ответчика в права наследования, полагал о злоупотреблении правом со стороны истца, которому произведена выплата страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика ФИО6.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, предъявленного к ФИО3.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ акционерным обществом коммерческий банк «Уральский финансовый дом» и ФИО6 заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 550 000 рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 9,50 % годовых.

На основании пункта 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченных обязательств.

Заемщик ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В исковом заявлении указано, что с учетом страховой выплаты, поступившей от публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах», задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Ф№, исчисленная истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 51 214 рублей 57 копеек (задолженность по основному долгу - 36 731 рубль 43 копейки, задолженность по процентам - 14 084 рубля 93 копейки, задолженность по пени - 398 рублей 21 копейка).

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (пункт 1 части 1112). Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175). Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153).

Наследником ФИО6 является дочь ФИО3, которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде:

земельного участка площадью 468+/- 8 кв.м. с кадастровым номером №; местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, <адрес> №; категория земель: земли населенных пунктов; виды разрешенного использования: садоводство;

права на денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя в Банке «<адрес>» (акционерное общество), с причитающимися процентами: номер счета вклада 40№ (старый номер счета 40№; номер счета вклада 40№ (старый номер счета 40№); номер счета вклада 40№ (старый номер счета 4№);

права на денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя в публичном акционерном обществе «<адрес>», с причитающимися процентами и компенсацией:

номер счета вклада №;

номер счета вклада № (вклад подлежит компенсации);

номер счета вклада № (вклад подлежит компенсации).

Поскольку на основании статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, ФИО3, приняв наследство, открывшееся со смертью отца ФИО6, заняла его место в возникших правоотношениях по кредитному договору.

Исходя из позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 61 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку размер задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, требование истца о возложении на ответчика обязанности по возврату долга наследодателя подлежит удовлетворению.

Довод ответчика ФИО3 о получении истцом страховой выплаты не является основанием к отказу в удовлетворении иска.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО6 заключен договор страхования от несчастных случаев на основании Программы страхования от несчастных случаев «Финансовая защита «Кредит» (полис №) на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 и публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах», является в сумме равной непогашенной задолженности по кредиту акционерное общество коммерческий банк «Урал ФД» на дату страхового случая - акционерное общество коммерческий банк Урал ФД», в сумме оставшейся части страховой выплаты - страхователь.

В заявлении о страховой выплате, направленном истцом в страховую организацию ДД.ММ.ГГГГ, указано, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 369 218 рублей 48 копеек (платеж по процентам за текущий период 5 345 рублей 50 копеек и платеж по основному долгу за текущий период 363 872 рубля 98 копеек).

ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя акционерного общества коммерческий банк «Урал ФД» осуществлена выплата в размере 320 820 рублей (сумма кредита).

В исковом заявлении указано, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 214 рублей 57 копеек (задолженность по основному долгу - 36 731 рубль 43 копейки, задолженность по процентам - 14 084 рубля 93 копейки, задолженность по пени - 398 рублей 21 копейка).

Удовлетворяя иск, суд исходит из того, что, возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату кредита. Наступление страхового случая как основание прекращения обязательств в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

С учетом положений статьи 1112 и пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации действие кредитного договора смертью ФИО6 не прекратилось, в связи с чем банком продолжалось начисление процентов за пользование суммой кредита и после смерти заемщика. В связи с переходом к наследнику, имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у ответчика возникла обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.

Само по себе обращение кредитора в суд после смерти заемщика не свидетельствует о наличии в действиях банка злоупотребления правом и не является основанием для освобождения ответчика от возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Банком, являющимся выгодоприобретателем лишь в сумме равной непогашенной задолженности по кредиту на дату страхового случая, получено страховой возмещение в размере 320 820 рублей (сумма кредита).

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ФИО3, принявшей наследство умершего заемщика ФИО6, суммы кредита - 36 731 рубль 43 копейки, процентов за пользование суммой кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 14 084 рубля 93 копейки и неустойки за нарушение срока возврата кредита (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и уплаты процентов за пользование кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере соответственно 08 рублей 49 копеек и 389 рублей 72 копейки.

Основания для присуждения денежной суммы 51 214 рублей 57 копеек с ФИО2 отсутствуют, поскольку данное лицо не является наследником, принявшим наследство, открывшееся со смертью заемщика ФИО6.

Исходя из отсутствия в договоре условия, исключающего уплату процентов за пользование кредитом (9,50 % в год), по истечении договорного срока возврата взятой в долг денежной суммы, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению с учетом части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 65 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает возместить с ответчика ФИО3 расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

Удовлетворить иск акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к ФИО3 о взыскании долга умершего заемщика ФИО6.

Взыскать в пользу акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» (идентификационный номер налогоплательщика №) с ФИО3 (страховой номер индивидуального лицевого счета №):

- задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № - 51 214 рублей 57 копеек, в пределах стоимости наследства, открывшегося ДД.ММ.ГГГГ со смертью заемщика ФИО6;

- проценты за пользование суммой кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по ставке 9,50 % в год, начисляемые на сумму кредита 36 731 рубль 43 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения решения суда;

- неустойку за нарушение сроков возврата кредита 36 731 рубль 43 копейки и уплате процентов 14 084 рубля 93 копейки по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № из расчета 20 % в год от суммы просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения просроченной задолженности;

- в возмещение расходов на уплату государственной пошлины - 1 736 рублей.

Отказать в удовлетворении иска акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к ФИО2 о взыскании долга умершего заемщика ФИО6.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

Мотивированное решение составлено 30 мая 2025 года.

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи ________________________

Секретарь судебного заседания

Хасанова В.А. ______________________

"__" _____________ 20__ года

решение вступило

в законную силу «___»____________

подлинный документ подшит в деле № 2-468/2025

дело находится в производстве Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2024-003108-15