Решение по делу № 02-0721/2025 от 15.04.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2025 года.адрес

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-721/25 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» об обязании осуществить выплату инвестиционного дохода, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебные расходы,

УСТАНОВИЛ:

Истец, с учетом уточнений, обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит обязать осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода согласно таблицы выкупных сумм, приложение №1 к Договору страхования жизни №1020045682 от 16.10.2018г. в размере сумма; взыскать неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства в размере сумма; штраф за невыполнение обязательств в размере 50% в сумме сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; расходы по оплате юридических услуг в размере сумма

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 16 октября 2018 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и фио в офисе страховой компании был заключен договор страхования жизни №1020045682, с правилами страхования жизни «Линия дохода». По настоящему Договору Страховщик в случае наступлении страхового случая обязуется произвести единовременную страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в Договоре.

Положения Договора изложены в тексте Страхового полиса, в Таблице выкупных цен, в Инвестиционной Декларации, и Правилах, являющихся его неотъемлемой частью.

Срок действия Договора: 5 лет.

Страховая премия: сумма.

Страховая премия в полном размере должна быть уплачена не позднее 16.10.2018г.

Договором предусмотрен дополнительный инвестиционный доход, ставка купона - 8,5% и выплачивается при соблюдении условий адрес декларации. Дата расчета дополнительного инвестиционного дохода-15.11.2018г.

ФИО1 - «Страхователь» свои обязанности по договору исполнил в полном объеме и в сроки, установленные договором.

Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме.

По истечении срока договора истцу 15 ноября 2023 г. Страхователю выплачена гарантированная страховая сумма в размере сумма, из которых сумма было зачтено на новый договор.

В нарушение условий договора истцу не был выплачен дополнительный инвестиционный доход, ставка 8,5 %, который выплачивается при соблюдении условий адрес декларации, согласно которому Дополнительный инвестиционный доход распределяется Страховщиком:

На дату прекращения Договора в размере начисленного, но не выплаченного инвестиционного дохода, в связи с чем нарушил права Истца как потребителя.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, страхованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 4 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Из материалов дела следует, что 16 октября 2018 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и фио в офисе страховой компании был заключен договор страхования жизни №1020045682, с правилами страхования жизни «Линия дохода». По настоящему Договору Страховщик в случае наступлении страхового случая обязуется произвести единовременную страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в Договоре.

Срок действия Договора: 5 лет.

Страховая премия: сумма.

Страховая премия в полном размере должна быть уплачена не позднее 16.10.2018г.

Свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме.

Истец просит обязать ответчика осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода согласно таблицы выкупных сумм, приложение №1 к Договору страхования жизни №1020045682 от 16.10.2018г. в размере сумма.

Как следует из материалов дела, 16.10.2018 г. между сторонами был заключен договор страхования № 1020045682.

Заключение договора страхования подтверждается подписью фио, его согласие со всеми условиями договора страхования подтверждаются собственноручными подписями на каждой странице договора страхования.

Так, будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить её со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения договора страхования на предложенных ему условиях.

Какие-либо препятствия для Истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия - отсутствовали.

Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор, согласившись с его условиями.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от Истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее Ответчиком никак не ограничивалось.

Таким образом, доказательств того, что Истец был вынужден заключить договор страхования с Ответчиком, и, что сделка является кабальной, Суду не представлено, а в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Истец при заключении договора страхования согласился с названными условиями, что подтверждается собственноручными подписями на каждой странице договора страхования.

Кроме того, Истец собственноручно подписал Подтверждение по договору страхования № 1020045682 от 16.10.2018 г., в котором указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями договора.

ФИО1 собственноручной подписью подтвердил, что он получил, внимательно прочел и понял условия страхования, содержащиеся в Правилах страхования «Линия дохода» от 01.08.2018 г. и согласен заключить договор страхования именно на таких условиях.

Помимо прочего, Истец собственноручной подписью подтвердил, что он ознакомлен и согласен с тем, что получение дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования Страховщиком не гарантируется, а Истец понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риск неполучения дополнительного инвестиционного дохода.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования № 1020045682 от 16.10.2018 г. был заключен на основании Правил страхования жизни «Линия дохода», утвержденных Распоряжением от 01.08.2018 г. № Р-011-АО.

Подписывая Договор страхования, Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения Договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ему понятны.

Также собственноручной подписью Истец подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение № 1 Таблица выкупных сумм, Приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия дохода») на руки получены.

При заключении Договора страхования сторонами был согласован размер гарантированной страховой суммы, а по риску дожития застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования - возможность получить дополнительный инвестиционный доход, который рассчитывается в порядке, установленном положениями Раздела 13 Правил страхования / Инвестиционной декларацией.

Таким образом, Договор страхования был заключен на добровольных основаниях. Истец, действуя по своему усмотрению, обратился к ООО «ВСК-Линия Жизни» в целях оформления Договора страхования жизни, при этом Истцом добровольно было принято решение о выборе риска страхования, страховой суммы, программы страхования, то есть, на основании свободного волеизъявления Истца между сторонами договора было достигнуто соглашение по всем условиям страхования, в том числе, согласие Истца с возможными рисками, связанными с неполучением дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор страхования заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

При этом все существенные условия договора страхования, предусмотренные п.2 ст.942 ГК РФ, были соблюдены и указаны в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором.

17.12.2020 г. от фио в адрес ООО «ВСК-Линия Жизни» поступило заявление на купонную выплату за 2019 год.

На основании данного заявления 18.12.2020 г. ООО «ВСК-Линия Жизни» был составлен Страховой акт №5515/19/1.

18.12.2020 г. в пользу фио ООО «ВСК-Линия Жизни» была осуществлена выплата по купону за 2019 год в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 11528 от 18.12.2020 г.

Договор страхования прекратил свое действие 15.11.2023 г. в связи с истечением срока, указанного в Договоре страхования.

22.11.2023 г. от фио в адрес ООО «ВСК-Линия Жизни» поступило заявление на страховую выплату в связи с дожитием до окончания срока действия договора страхования, в котором Истец просил часть страховой выплаты, а именно денежную сумму в размере сумма перенести путем взаимозачета с договора страхования № 1020045682 от 16.10.2018 г. на договор страхования № 4910385585 от 17.11.2023 г. в качестве страхового взноса. Оставшуюся часть страховой выплаты ФИО1 просил перечислить на предоставленные им в заявлении банковские реквизиты.

В соответствии с пунктом 10.1.1. Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» составляет 100% (сто процентов) от страховой суммы, установленной для данного риска Договором страхования.

На основании данного заявления 06.12.2023 г. ООО «ВСК-Линия Жизни» был составлен Страховой акт№ 26578/23/1.

07.12.2023 г. на расчетный счет фио ООО «ВСК-Линия Жизни» было осуществлено перечисление страховой выплаты в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 19129 от 07.12.2023 г.

Оставшаяся часть страховой выплаты в размере сумма путем взаимозачета была перенесена на договор страхования № 4910385585 от 17.11.2023 г. в качестве страхового взноса.

Доход от реализации приобретенного финансового инструмента (инвестиционного актива) ООО «ВСК-Линия Жизни» не был получен и не распределялся, в связи с чем дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования отсутствует.

Условиями Договора страхования не предусмотрена обязательная выплата дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

В Договоре страхования содержатся условия, устанавливающие зависимость осуществления Страховщиком выплаты дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» от динамики стоимости акций, выбранных ФИО1 при заключении Договора страхования (п. 2.3. Инвестиционной декларации, Приложение № 2 к Договору страхования).

02.04.2024 г. в адрес ООО «ВСК-Линия Жизни» от фио поступила претензия с требованиями о выплате дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Письмом за исх. № 004-05-173/ОЦ от 02.05.2024 г. ООО «ВСК-Линия Жизни» уведомило фио о том, что в купонные даты за 2020, 2021, 2022, 2023 годы купонные барьеры не были преодолены, в связи с чем купоны не были начислены.

По результатам реализации приобретенного Страховщиком финансового инструмента только на Купонную дату 2019 г. минимальный уровень стоимости всех акций, входящих в Корзину, оказался выше Купонного барьера, и Страховщик выплатил Истцу доход в размере сумма

На Купонные даты 16.11.2020 г., 15.11.2021 г. минимальный уровень стоимости некоторых акций, входящих в Корзину, оказался ниже Купонного барьера и Купоны на данные даты не начислялись.

При заключении Договора страхования сторонами ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет сумма, по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 13 Правил страхования.

ООО «ВСК - Линия жизни» исполнило гарантированные обязательства по Договору страхования № 1020045682 от 16.10.2018 г. в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования. Страховая сумма, определенная условиями Договора страхования, выплачена ФИО1 в полном объеме.

При осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни, при этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется Страховщиком (абзацы второй и третий части 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015 -1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1).

Из данного положения Закона № 4015-1 следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций. По результатам своей инвестиционной деятельности Страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД).

При этом, конкретный размер инвестиционного дохода, зависящий от нескольких параметров, не мог быть определен сторонами при заключении договора страхования.

В течение всего периода действия Договора страхования в личный кабинет Страхователя регулярно автоматически выгружаются данные о математических расчетах ДИД на основе стоимости Базового актива, выбранного Страхователем по формуле, указанной в Инвестиционной декларации (приложение № 2 к Договору страхования).

Эти результаты расчетов носят информационный (индикативный/примерный) характер как для Страхователя, так и для Страховщика и не связаны с реальным движением денежных средств.

Материальное обеспечение под величину ДИД, зафиксированную и рассчитанную по формуле в личном кабинете Страхователя (математическое значение), отсутствует до получения Страховщиком ДИД в денежном выражении.

С целью реализации стратегии инвестирования Страховщиком была приобретена номинированная в рублях структурная нота эмитента HSBC Bank plc, London (международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS1914250573). Условия выплат по данной ценной бумаге (процент выплат от номинала ценной бумаги, даты наблюдений, условия для выплаты и т.п.) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в Договоре страхования (п. 2.3 Инвестиционной декларации), например, платежи по ценной бумаге зависят от динамики котировок перечисленных акций (TOYOTA MOTOR CORP., SAMSUNG ELECTRONICS CO LTD, PROCTER & GAMBLE CO, ADIDAS AG, DANONE, UNICREDIT SPA).

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Euroclear.

В адрес декларации (Приложение № 2 к Договору страхования) указаны операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства Страховщика по его распределению и выплате. К таким рискам, в частности, относится банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п. 4.3.2 Декларации).

Кредитный риск, указанный в п. 4.3.2 означает, что неисполнение обязательств инвестиционным брокером по переводу инвестиционного дохода Страховщику, делает невозможным распределение и выплату ДИД Страхователям, то есть выплата ДИД зависит от фактического дохода, полученного Страховщиком от реализации инвестиционного актива и выплачивается только в случае фактического получения инвестиционного дохода Страховщиком.

Приобретенный Страховщиком в качестве инвестиционного актива финансовый инструмент - HSBC Bank plc, London (международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS1914250573) - реализовать не удалось, т.е. доход Страховщиком по данному опционному контакту не был получен и не распределялся.

Неполучение Страховщиком дохода по опционному контакту XS1914250573 подтверждает и тот факт, что с февраля 2022 г. в соответствии с постановлением Евросоюза 833/2014 внешние партнёры Страховщика (Национальный расчётный депозитарий (НРД) и Euroclear) не перечисляют денежные средства на расчётные счета российских страховщиков жизни, в том числе и ООО «ВСК - Линия жизни».

Порядок работы с ценными бумагами устанавливается внутренним законодательством каждой из стран, однако общепринято в большинстве стран мира использовать для расчетов центральные депозитарии.

Именно центральные депозитарии выступают в качестве регистраторов факта перехода прав на ценные бумаги, устанавливают списки владельцев и контролируют взаиморасчеты, в том числе Национальный расчетный депозитарий (НРД) (центральный депозитарий Российской Федерации). Для приобретения ценных бумаг в адрес используются два крупнейших центральных депозитария - Euroclear и Clearstream.

Эта информация является общедоступной и не нуждается в доказывании.

На основании ч. 1 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела, ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, указанным в подпунктах 2, 3 и 24 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.

В рассматриваемом случае Страховщик осуществляет деятельность, предусмотренную в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ («О рынке ценных бумаг» (далее - Закон о рынке ценных бумаг), если иное не предусмотрено федеральным законом, депозитарий, осуществляющий учет прав на ценные бумаги, обязан оказывать депоненту услуги, связанные с получением доходов в денежной форме по таким ценным бумагам и иных причитающихся владельцам таких ценных бумаг денежных выплат. Депозитарий обязан совершать все предусмотренные законодательством Российской Федерации и депозитарным договором с депонентом действия, направленные на обеспечение получения депонентом всех выплат, которые ему причитаются по таким ценным бумагам.

Вместе с тем ДИД по договору страхования № 1020045682 от 16.10.2018 г. за 2022 и 2023 годы не был получен Страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

3 июня 2022 года НРД включен в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер ЕС распространил свои санкции, юридически обосновав прекращение в феврале 2022 года операций между НРД и Euroclear. Возобновление взаимоотношений между НРД и Euroclear зависят от официальной позиции ЕС и снятия ограничений.

Указанная выше информация, касающаяся санкционных ограничений валютных операций между НРД и Euroclear, является общедоступной и не нуждается в доказывании.

Ранее при наступлении даты окончания расчета дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) Страховщик получал из информационной системы агентства Блумберг данные по ценам, входящих в формулу базовых активов.

В связи с отключением Российских пользователей от информационной системы агентства Блумберг на текущий момент данные по ценам базовых активов Страховщик может получить только от западных эмитентов соответствующих структурных нот.

Зарубежные партнеры предоставляют запрашиваемые данные частично или не предоставляют их вообще, что приводит к задержкам с расчетами ДИД либо формируется нулевое значение.

При этом в случае их получения, данные по стоимости базовых активов загружаются в программное обеспечение (далее - ПО) Страховщика после чего автоматически происходит расчет ДИД в соответствии с указанными в договорах страхования формулами.

Рассчитанная величина ДИД отображается в личном кабинете клиента на следующий день после загрузки данных в ПО и носит информационный (индикативный/примерный) характер как для Страхователя, так и для Страховщика.

При этом материальное обеспечение под величину ДИД, рассчитанную по формуле в Личном кабинете (математическое значение), отсутствует до получения Страховщиком инвестиционного дохода в денежном выражении.

У Страховщика отсутствует возможность проверить указанный расчет, поскольку данные об исторических и текущих значениях величины Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Получить данную информацию из иного источника также не представляется возможным.

Страховщик планировал получить инвестиционный доход, однако реализация указанного риска привела к тому, что этот дополнительный инвестиционный доход Страховщиком для распределения между Договорами страхования не получен, что исключает возможность выплаты ДИД Страхователям.

Отсутствие данных о стоимости Базового актива на дату оценки ведет к формированию нулевых значений (замещение значением Базового актива на начало расчета дохода) при выгрузке из личного кабинета Страхователя справки об оценке дохода.

Таким образом, на практике реализовался риск, предусмотренный пунктом 4.3.2. Инвестиционной декларации - банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции.

Учитывая то, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, Страховщиком не получен, требование Истца о взыскании ДИД по договору страхования 1020045682 от 16.10.2018 г. удовлетворению не подлежит.

Как указывалось, выше, по условиям Договора страхования Страховщик не гарантировал Истцу обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Условие о том, что банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, оказывают негативное влияние возможность выплаты Страховщиком ДИД содержится в Договоре страхования в целях защиты прав потребителей.

Согласно части 1 статьи 25 Закона об организации страхового дела, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование.

Условие договора страхования об участии страхователя в инвестиционном доходе, который страховщиком не был получен, привело бы к риску необеспечения финансовой устойчивости, что нарушило бы права других потребителей, которые не участвуют в данной инвестиционной стратегии.

Считаем необходимым отметить, что недружественные страны при введении санкций декларируют целью своих действий дестабилизацию экономики РФ.

Возложение всей тяжести санкций только на страховые организации может привести к дестабилизации экономики РФ и к достижению заявленных недружественными государствами целей.

В настоящее время дополнительный инвестиционный доход по договору страхования по Договору страхования 1020045682 от 16.10.2018 г. Страховщиком не получен.

Документы, опровергающие доводы Страховщика и подтверждающие получение дохода по Договору страхования Истцом не предоставлены.

Таким образом, выкупная сумма выплачивается только в случае досрочного расторжения договора страхования, тогда как договор страхования № 1020045682 от 16.10.2018 г. не был прекращен досрочно, он был завершен в связи с истечением срока его действия и с наступлением страхового случая, предусмотренного п. 5.1 договора страхования.

Кроме того, согласно п. 13.3 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход не выплачивается Страховщиком в составе выкупной суммы при прекращении/расторжении договора страхования.

Таким образом, выкупная сумма и дополнительный инвестиционный доход - это разные виды выплат, имеющие совершенно разный порядок формирования.

Выкупная сумма по договору страхования жизни — это определённая договором денежная сумма, которая выплачивается Страхователю или его наследникам в случае досрочного прекращения договора и представляет собой определенный процент от внесенных страховых взносов, а дополнительный инвестиционный доход - это доход, который формируется за счёт участия в росте активов. Он выплачивается либо промежуточно (как в случае купонных выплат), либо по окончании срока действия договора страхования.

Разъяснение термина «выкупная сумма» также содержится в п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу 01.03.2025 г.):

«При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма)».

Таким образом, выкупная сумма в размере сумма, взятая истцом из Приложения № 1 к договору страхования, никак не может являться дополнительным инвестиционным доходом.

Отсутствие нарушений условий Договора страхования со стороны ответчика свидетельствует также об отсутствии оснований для взыскания, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

При указанных обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном их объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» об обязании осуществить выплату инвестиционного дохода, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебные расходы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «15» апреля» 2025 года

СудьяЛ.П. Воронкова