Решение по делу № 2-4614/2023 от 12.10.2023 - о признании незаконным увеличения процентной ставки, обязании принять страховой полис, обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-4614/2023 ДД.ММ.ГГГГ

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Королевой Н.А.,

При секретаре Захаренко А.М.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным увеличения процентной ставки, обязании принять страховой полис, обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным увеличения процентной ставки, обязании принять страховой полис, обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно условий которого, процентная ставка на дату заключения договора — ДД.ММ.ГГГГ составляет 12,30 % годовых, при этом ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, указанной в п. 4.2 договора, и дисконтом. Дисконт в размере 10 % годовых применяется при заключении договора страхования жизни и здоровья в течение 18 месяцев с даты заключения кредитного договора.

Согласно п.4.2 указанного договора, базовая процентная ставка по кредиту в отсутствии указанного п. 4.1 договора страхования составляет 23,30 % годовых.

Истец выполнил установленные в п. 4.1 договора страхования условия, а именно заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» «Добровольное страхование заемщика кредита от несчастных случаев или болезней» по полису-оферте, согласно которому была установлена с страховая премия в размере 80 167 рубль.

Ввиду того, что условия договора страхования АО «СОГАЗ» были оценены истцом как невыгодные, истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней — полис № с целью уменьшения расходов по страхованию и продолжения исполнения обязанностей (условий) по страхованию ответственности при заключении кредитного договора и установленной при заключении договора процентной ставки с Банком ВТБ (ПАО) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оплата полиса страхования № в размере 16 839,77 рублей истцом произведена полностью.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление ответчику с требованием о сохранении условий кредитного договора.

Письмом истцу отказано в сохранении условий дисконта ввиду выявления несоответствия в части обязанности страховщика и в части указания номера кредитного договора.

Также истец обнаружил, что процентная ставка, несмотря на выполненные истцом условия по страхованию ответственности в соответствии утвержденным ответчиком перечнем страховых компаний, повышена. Повышение ответчиком не мотивировано.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена досудебная претензия, ответа на претензию не получено.

Истец просит незаконным увеличение процентной ставки по кредитному договору, признать незаконным отказ в добровольном удовлетворении требования, обязать принять страховой полис № как надлежащее исполнение истцом своих обязанностей по страхованию с целью получения выгодных условий кредитования, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 12,30 %, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки суд не уведомила, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Ответчик представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд письменный отзыв, ходатайств об отложении не заявил, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Суд, изучив материалы дела, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которого истцу предоставлен кредит в размере 424 167 рублей на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка в размере 12,30 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (23,30 % годовых) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

При заключении кредитного договора истцу было предложено оформить Полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке по реквизитам Банка ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий Договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Во исполнение условий п. 23 кредитного договора ФИО1 был оформлен новый полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ в СПАО «Ингосстрах» сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

В своих возражениях ответчик указывает, что на обращение истца Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что принял отрицательное решение, поскольку новый договор страхования от компании СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанием в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Перечня).

Также Банк сообщил, что учитывая, что сохранение дисконта невозможно, ставка повышается на 31 день после расторжения ранее заключенного договора страхования по страховому продукту «Финансмовый резерв».

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону (пункт 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Согласно пункту’ 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятиякредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

В силу пункта 2.11 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 12,30% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 12,30 % годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 22,30 % годовых.

В силу п. 2.11.3. Правил кредитования (Общие условия) дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в. процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в Индивидуальных условиях Договора срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в Индивидуальных условиях Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Ответчик не оспаривает, что СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО).

Вместе с тем, представленный договор страхования не соответствует требованиям Банка к договорам страхования, размещенных в том числе на официальном сайте Банка, а именно не соответствие в части обязанностей Страховщика (п.1.2.6 Перечня) по уведомлениям Банка.

Отсутствуют обязанности:

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования,

указания номера кредитного договора (п.1.2.8 Перечня).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что при заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью Банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям Банка.

При этом из кредитного договора следует, заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, Банк не является стороной договора страхования.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о признании незаконным увеличения процентной ставки, обязании принять страховой полис, поскольку истец, подписав кредитный договор, выразил свое согласие с условиями договора, в том числе и на условие, предусматривающие установление базовой процентной ставки 22,30 % годовых, при этом учитывая, что истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в связи, с чем действия банка в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом не противоречат требованиям Федерального закона № 353 от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" и условиям кредитного договора.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о признании незаконным увеличения процентной ставки, обязании принять страховой полис отказано, соответственно, нет и оснований и для удовлетворения требований об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, как производных требований от основных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконным увеличения процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании принять страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки, обязании учесть переплату по процентам в виду незаконного повышения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Королева

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.