Дело № 2-867/2023

УИД: 27RS0007-01-2022-008262-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 марта 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Куркиной Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Сычуговой А.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца – адвоката Алонцевой Л.А., действующей на основании ордера (№) от (дата),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что (дата) истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены два договора страхования «Инвестор» (4.2) (№) и (№) сроком на 3 года. По условиям договора на страхование не принимаются: лица моложе 18 лет на момент заключения договора и старше 85 лет на момент окончания действия договора; инвалиды 1 и 2 групп; лица, употребляющие наркотики, токсические вещества, страдающие алкоголизмом, состоящие по любой из указанных причин на диспансерном учете; лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологичкском диспансере; лица, инфицированные ВИЧ, а также лица, страдающие СПИДОМ; лица, находящиеся под следствием или в местах лишения свободы; лица, страдающие онкологическими заболеваниями. По окончании срока действия договоров истец обратилась к сотруднику страховой компании, находящемуся в г. Комсомольске-на-Амуре, который предложил ей заключить договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций». (дата) истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» (№). В счет оплаты страховых взносов (страховой премии) по вышеуказанному договору страхования (дата) безналичным путем было перечислено 200 000 рублей. На момент заключения договора страхования (дата) истцу на руки был выдан только договор страхования на 6 листах, Полисные условия по программе страхования «Гармония инвестиций» с приложениями ей были выданы при обращении к сотруднику компании (дата). При заключении договора страхования «Гармония инвестиций» сотрудник компании о состоянии здоровья истца вопросов не задавал. Текст договора прочитать не смогла, т. к. он был мелкий. Впоследствии при внимательном ознакомлении с текстом договора страхования истцу стало известно, что она не подлежит страхованию по данному договору в связи с тем, что страдает сахарным диабетом 2 типа и по данному заболеванию состоит на диспансерном учете в КГБУЗ «Городская больница (№)» в г. Комсомольске-на-Амуре. Согласно п. 4.1 Полисных условий, на страхование принимаются лица в возрасте от 18 полных лет на момент заключения договора страхования до 85 полных лет на момент окончания срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, за исключением лиц, указанных ниже: 4.1.3. обращавшихся за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям или страдающих ими в настоящее время: хроническая почечная недостаточность... сахарный диабет 1-11 типа. Ввиду того, что по состоянию здоровья истец состоит на диспансерном учете с диагнозом сахарный диабет 2 типа, она неоднократно обращалась в течение 2022 года в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями о расторжении договора и возврате перечисленных страховых взносов в размере 200 000 рублей, однако в расторжении договора ей было отказано. Ввиду того, что в срок до (дата) она не произвела очередной платеж в размере 200 000 рублей ООО «СК «Ренессанс Жизнь», она получила СМС-уведомление о расторжении с ней договора страхования, однако денежные средства ей возвращены не были. (дата) в соответствии с требованиями Закона « Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с заявлением об оказании содействия в возврате денежных средств она обратилась к финансовому уполномоченному. В удовлетворении ее требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового взноса при расторжении договора добровольного страхования истцу было отказано. С учетом изложенного, просила суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховой взнос в размере 200 000 рублей, неустойку в размере 156 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей, моральный вред в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца – адвокат Алонцева Л.А. поддержала исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

С учетом изложенного, суд определил возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела и установлено судом, (дата) между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" были заключены 2 договора страхования жизни по программе страхования "Инвестор" (4.2) (№) и (№). Срок страхования 3 года.

(дата) истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» (№) со сроком действия с (дата) по (дата), на 5 лет.

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составляет 1 000 000 рублей 00 копеек и оплачивается в рассрочку.

В счет оплаты страховых взносов (страховой премии) по вышеуказанному договору страхования (дата) истцом безналичным путем было перечислено 200 000 рублей.

Договор страхования по программе страхования "Гармония инвестиций" заключен на основании Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций", утвержденных приказом от (дата) N 200817-01-од и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от (дата) N 190417-04-од.

Договором страхования по программе страхования "Гармония инвестиций" предусмотрено, что страховыми рисками являются дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период страхования, также признается страховым случаем, если она наступила в течение й года с даты несчастного случая и при наличии причинно-следственной связи между несчастным случаем и наступившей смертью.

Согласно п. 4.1 Полисных условий, на страхование принимаются лица в возрасте от 18 полных лет на момент заключения договора страхования до 85 полных лет на момент окончания срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, за исключением лиц, указанных ниже: 4.1.3. обращавшихся за медицинской помощью по нижеперечисленным заболеваниям или страдающих ими в настоящее время: хроническая почечная недостаточность... сахарный диабет 1-11 типа.

Пунктом 12.3 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций", являющихся приложением N 1 к договору страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования.

Согласно таблице выкупных сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, при расторжении договора в течение первых 2-х лет выкупная сумма равняется нулю.

Разделом 5 договора страхования по программе страхования "Гармония инвестиций" предусмотрено, что первый страховой взнос в размере 200 000 рублей должен быть уплачен не позднее (дата). Последующие страховые взносы в размере 200 000 рублей должны быть оплачены не позднее (дата), (дата), (дата), (дата).

Срок действия договора страхования с (дата) по (дата) 5 лет при условии оплаты страховой премии (раздел 7 договора).

(дата), (дата) истец направил ответчику претензии, содержащие требование о расторжении договора страхования, выплате страхового взноса в размере 200 000 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

(дата) истец обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о расторжении договора страхования и о возврате страхового взноса в размере 2000 000 рублей.

(дата) Служба финансового уполномоченного вынесла решение NУ-22-123506/5010-003 об отказе в удовлетворении требования.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от (дата) N 1831-О и др.).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет противоречит императивной норме, содержащейся в пункте 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным.

Из материалов дела следует, что (дата) ФИО2 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования по программе страхования "Гармония инвестиций"(№) от (дата) с (дата).

Согласно пункту 1 статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Полисными условиями по программе страхования "Гармония инвестиций", являющимися приложением N 1 к договору страхования, предусмотрена возможность расторжения договора страхования в одностороннем порядке, в том числе по инициативе (требованию) страхователя (п. 12.2.2 Полисных условий).

Обратившись (дата) к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с претензией о расторжении договора страхования, одновременно ФИО1 просила вернуть уплаченный страховой взнос в размере 200 000 рублей.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и включают в себя, в том числе, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие (подп. 2 п. 2 ст. 26 Закона РФ от (дата) N 4015-1).

Положением Банка России от (дата) N 557-П утверждены Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни.

Исходя из изложенного, принимая во внимание положения п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающего, что в случае расторжения договора страхования жизни страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва, принимая во внимание, что расчет выкупной суммы от сформированного по договору резерва представителем ответчика в суд первой инстанции представлен не был, поскольку ООО "СК "Ренессанс Жизнь" оспаривает само право истца на получение выкупной суммы в первые два года срока действия договора страхования при досрочном его расторжении, суд при определении выкупной суммы, подлежащей выплате истцу при досрочном расторжении договора страхования, полагает правильным исходить из данных Таблицы выкупных сумм по договору страхования (№) от (дата) по программе страхования "Гармония инвестиций", которая является частью договора страхования. С учетом признания недействительным договора страхования в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет, суд руководствуется данными о выкупной сумме, подлежащей выплате, начиная с третьего года действия договора, в размере 106 130 рублей.

Иных данных, позволяющих произвести расчет выкупной суммы на день обращения ФИО1 с претензией о расторжении договора страхования (№) от (дата) суду не представлено.

Таким образом, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию выкупная сумма в размере 106 130 рублей.

Поскольку установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат выкупной суммы при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Руководствуясь вышеприведенными положениями закона, оценив представленные доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца на возмещение причиненного истцу морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь", не исполнившего обязанность по возврату денежных средств, является доказанным.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд полагает возможным определить компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, приняв во внимание, что в добровольном досудебном порядке требования истца удовлетворены ответчиком не были, с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 55 565 рублей (106 130 руб. + 5 000 руб.) х 50%).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 3 ст. 31 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из положений вышеприведенной нормы следует, что данной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), ввиду чего неустойка в заявленном истцом размере может быть взыскана только в указанных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от предоставляемой услуги, не относится.

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому, в данном случае, мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования не является начисление неустойки, предусмотренной положениями Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки в связи с неудовлетворением требования о возврате сумму страховой премии в установленный законом срок.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ, статьей 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 622 рублей 60 копеек, от уплаты которой истец, как потребитель, при подаче иска был освобожден.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные по договору страхования «Гармония инвестиций» (№) от (дата) в размере 106 130 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 55 565 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в сумме 3 622 рубля 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Е. Куркина

Решение суда в окончательной форме изготовлено (дата).