№ 2-2738/2022

70RS0004-01-2022-003675-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Галицкой С.В.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности от 07.07.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии в размере 85181,94 руб., неустойки в размере 85181,94 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в виде оплаты нотариальных услуг в размере 2600 руб.

В обоснование заявленных требований указано, чтоДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 1145598 руб., процентная ставка по кредиту – 14,2% годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 130598 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решением, с которым истец не согласна, в связи с чем ФИО2 была вынуждена обратиться с настоящим иском в суд.

Истец, представитель истца, надлежаще и своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. Представителем истца представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 возражал против заявленных требований, поддержал доводы, указанные в возражениях на иск, согласно которым исковые требования не подлежат удовлетворению, так как обращение истца о возврате страховой премии последовало по истечении установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854-У 14-дневного срока. Кроме того пояснил, что страховое возмещение не возвращено, договор страхования является действующим, а досрочное погашение кредита не является основанием к расторжению договора страхования.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23.04.2020г. между истцом ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1145 598 руб. под 9,2% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГг.

В этот же день 23.04.2020г. между ФИО2 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) был заключен договор личного страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № программа «Оптима», из содержания которого следует, что данный полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила) в редакции от ДД.ММ.ГГГГг., на следующих условиях: срок страхования с 00 часов 00 минут 24.04.2020г. по 24 часа 00 минут 23.04.2025г.; страховая сумма 1145 598 руб.; основным страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительными рисками является инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Из содержания полиса следует, что страховая премия составляет 130 598 рубля.

В п. 1 полиса указано, что полис заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим Полисом.

Из содержания п. 2.1 полиса следует, что страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает принятие настоящего полиса, а также то, что ознакомлен с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязуется их выполнять.

Из содержания справки, выданной Банк ВТБ (ПАО), следует, что задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 23.04.2020г. по состоянию на 18.01.2022г. полностью погашена.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ФИО2 через своего представителя по доверенности ФИО3 обращалась к ответчику с письменными заявлениями об отказе от договора страхования в соответствии с которым просила расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от 07.06.2022г. требования ФИО2 о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии по договору добровольного страхования оставлены без удовлетворения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на день заключения договора страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данных указаний в п. 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При таких обстоятельствах, по смыслу п. 6.5.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), применяемого в совокупности с п. 1, 5 и 6 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, возвращение страховой премии производится только в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Более того, в п. 6.5.2. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Поскольку заявления страхователя ФИО2 о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии направлены страховщику АО «СОГАЗ» по истечении четырнадцатидневного срока, следовательно, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной суммы страховой премии.

Досрочное погашение истцом задолженности по вышеуказанному кредитному договору, не может явиться основанием для возврата страховщиком страховой премии, исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05 марта 2019г. № 16-КГ18-55, из ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как было указано ранее, п. 6.5.2. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Из содержания полиса «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № программа «Оптима» и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) следует, что полное досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет прекращение договора страхования и не является основанием к изменению страховой суммы.

Доказательств, подтверждающих, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 01 сентября 2022 года

Судья: Н.Ю. Лобанова