РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-102/2023 (2-4018/2022;)

УИД 43RS0003-01-2022-004676-65

19 января 2023 года г.Киров

Первомайский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Лумповой И.Л.,

при секретаре Сметаниной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указано, что решением от {Дата} {Номер} по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении АО «Почта Банк» требования ФИО2 удовлетворены, с АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 98085 руб. – страховая премия по договору страхования. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у заявителя сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита. Заявитель с данным выводом не согласен, указывает, что до заключения договора потребительского кредита клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг, а также клиенты вправе получить услуги третьих лиц по организации страхования, получению юридических и налоговых консультаций, а также иные услуги, оказание которых не связано с получением кредита и возможно на любом этапе обслуживания. В дату заключения договора клиент воспользовался услугами третьего лица – ООО «СК КАРДИФ» и заключил отдельный договор страхования {Номер} от {Дата} по программе «Максимум». Информация по оказании платных дополнительных услуг по договору и согласие клиента на оформление договора страхования содержится в строке 17 Индивидуальных условий. В рассматриваемом случае банком не предлагаются разные условия договора, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, в зависимости от заключения договора страхования, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, страховая сумма не зависит от фактической задолженности по договору, следовательно, договор страхования не носит обеспечительный характер по договору. Каких-либо доказательств того, что клиент был введен в заблуждение относительно условий договора страхования, не представлено. Своей собственноручной подписью в отдельных бумажных заявлениях о страховании и договоре страхования клиент подтвердил факт добровольного заключения договора страхования, ознакомления и согласия с его условиями. Банк не является получателем страховой премии, стороной по договору страхования. Для возврата страховой премии клиент был вправе обратиться к страховщику в установленный срок – «период охлаждения». Волеизъявления клиента на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно и выражены в отдельно оформленных документах, доказательств, из которых бы следовало принуждение клиента к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования, не представлено. Перечисление банком денежных средств в размере 98085 руб. на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением клиента, данным банку {Дата}. На основании изложенного заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного от {Дата} {Номер}.

Представитель заявителя АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился. Заявитель извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель финансового уполномоченного ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом,

Заинтересованное лицо ФИО2 и её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, ФИО3 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что {Дата} ФИО2 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Потребительский кредит» по тарифу «Снижаем ставку А», при этом выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», программа страхования «Максимум», страховая премия 98085 руб. В заявлении указано, что ФИО2 ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору (л.д.21-22).

Заявление подписано и передано с использованием простой электронной подписи.

{Дата} на основании указанного заявления истца, индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Снижаем ставку А», Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифов между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор {Номер} о предоставлении истцу кредита в сумме 605985 руб. на срок по {Дата}.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по процентной ставке 1 – 15,90% в период действия ставки 1-12 месяцев, по процентной ставке 2 – 12,90% в период действия ставки 13-24 месяцев, по процентной ставке 3 – 9,90% в период действия ставки 25-36 месяцев, по процентной ставке 4 – 6,90% в период действия ставки 3-48 месяцев, по процентной ставке 5 – 3,90% в период действия ставки 49-60 месяцев.

Согласно п.6 индивидуальных условий возврат кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей до 14 числа каждого месяца, начиная с {Дата}, количество платежей – 60 в размере 14709 руб. в период действия ставки 1, 14154 руб. в период действия ставки 2, 13598 руб. в период действия ставки 3, 13043 руб. в период действия ставки 4, 12487 руб. в период действия ставки 5.

В п.9 индивидуальных условий предусмотрено, что по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный» заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

В п.17 индивидуальных условий своей подписью ФИО2 согласилась на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК КАРДИФ», программа страхования «Максимум», страховая премия 98085 руб., подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

При заключении кредитного договора {Дата} У.Л.АБ. (страхователь) на основании её личного заявления заключила со страховщиком ООО «СК КАРДИФ» договор страхования по программе «Максимум», по которому застрахованным лицом является ФИО2, страховыми случаями являются травматическое повреждение, установление инвалидности, смерть, недобровольная потеря работы, страховая сумма составляет 653900 руб., получателем выплаты по всем страховым случаям является ФИО2, срок действия договора установлен с {Дата} 60 месяцев, страховая премия составила 98085 руб. (л.д.37-52).

На основании распоряжения ФИО2 от {Дата} АО «Почта Банк» {Дата} перечислило ООО «СК КАРДИФ» страховую премию в размере 98085 руб. (л.д.53-54).

{Дата} ФИО2 уплатила задолженность по кредитному договору и {Дата} обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, о возврате страховой премии.

ООО «СК КАРДИФ» отказало в возврате денежных средств.

{Дата} ФИО2 обратилась к мировому судье с иском о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» уплаченной страховой премии в сумме 83305 руб.

Определением мирового судьи от {Дата} производство на указанному делу приостановлено до разрешения настоящего дела.

{Дата} ФИО2 обратились к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств в размере 83305 руб., указав, что способ формулировки, используемый в индивидуальных условиях, ввел её в заблуждение относительно того, на что она может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования, у заявителя сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от {Дата} {Номер} требования ФИО2 к АО «Почта Банк» удовлетворены, с АО «Почта Банк» взыскано 98085 руб.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в рассматриваемой ситуации п.9 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий обязательное заключение договора страхования при заключении кредитного договора по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный», в то время как кредитный договора заключен по тарифу «Снижаем ставку», сформулировано с нарушением требований к индивидуальным условиям, предусмотренных ст.5 Закона №353-ФЗ и Указанием Банка России от {Дата} {Номер} Финансовая организация, не исполнив требования Закона №353-ФЗ и Указания Банка России, не предоставила заявителю необходимую и достоверную информацию об услуге, инициатором заключения договора об оказании которой она являлась.

Полагая указанное решение финансового уполномоченного незаконным, АО «Почта Банк» обратилось в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 и п.10 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5).

Согласно п.12 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию Банка России от {Дата} {Номер} «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредит (займа) (далее — Указание).

Согласно п.2 Указания исключение срок из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует»; в случае, если условие не применимо к данному виду договора проставляется отметка «Не применимо»; проставление отметки «Не применимо» допускается в том числе в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры».

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В рассматриваемой ситуации кредитный договор заключен по тарифу «Снижаем ставку А», не предусматривающему заключение договора страхования.

В п.9 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО2 и АО «Почта Банк», предусмотрено, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения пониженной процентной ставки по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный». При этом имеется указание, что по другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Изложение п.9 индивидуальных условий кредитного договора позволяют сделать однозначный вывод о том, что заключение кредитного договора по тарифу «Снижаем ставку А» не обусловлено заключением договора страхования.

В п.17 индивидуальных условий имеется указание, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

В заявлении о представлении кредита по тарифу «Снижаем ставку А» ФИО2 согласилась с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования; с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Изложенное в совокупности свидетельствует о том, что ФИО2 при заключении кредитного договора была неоднократно уведомлена о том, что заключение кредитного договора по тарифу «Снижаем ставку А» не обусловлено заключением договора страхования. Условия кредитного договора изложены доступно, понятно, непротиворечиво, взаимосвязаны между собой, подтверждают друг друга, исключают их толкование, как обусловленность заключения кредитного договора по тарифу «Снижаем ставку А» заключением договора страхования.

Факт отсутствия в п.9 индивидуальных условий кредитного договора указания о том, что условие о необходимости заключения договора страхования не применимо именно к тарифу «Снижаем ставку А», при наличии в других пунктах индивидуальных условий указания о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком, не является нарушением требований к индивидуальным условиям, предусмотренных ст.5 Закона №353-ФЗ и Указанием Банка России от {Дата} {Номер}.

ФИО2 при проставлении собственноручной подписи в заявлении о страховании не была лишена права отказаться от договора страхования при его заключении, однако выразила добровольное желание и намерение на оказание ей услуги страхования, и заключила договор страхования, подписав указанное заявление и договор лично. Следовательно, одномоментности подписания кредитного договора (электронной подписью) и договора страхования (личной подписью) не было.

Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.

Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих, что при заключении кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования. Предоставление ФИО2 кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Доказательств того, что она обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, и получила отказ, в материалы дела не представлено.

Перечисление банком денежных средств в размере 98085 руб. на счет страховой компании обусловлено распоряжением ФИО2, данным банку.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для вывода о том, что ФИО2 была введена в заблуждение о том, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования.

Истец не был лишен права отказаться от заключения договора страхования при его заключении, однако этого не сделал.

Суд также учитывает, что истец обратился к банку с претензией {Дата}, то есть спустя 9 месяцев после заключения кредитного договора и через 3 дня после досрочного погашения кредита, после отказа страховой компанией возвратить страховую премию, что указывает на то, что приводимые истцом доводы о заблуждении при заключении кредитного договора являются способом возврата денежных средств.

При таких обстоятельствах суд находит выводы финансового уполномоченного о том, что условие п.9 индивидуальных условий сформулировано с нарушением требований к индивидуальным условиям, предусмотренных ст.5 Закона №353-ФЗ и Указанием Банка России от {Дата} {Номер}, финансовая организация, не исполнив требования Закона №353-ФЗ и Указания Банка России, не предоставила заявителю необходимую и достоверную информацию об услуге, инициатором заключения договора об оказании которой она являлась, ошибочными, противоречащими фактическим обстоятельствам и закону. Суд не находит основания для вывода о нарушении АО «Почта Банк» прав истца при заключении кредитного договора, влекущем взыскании с АО «Почта Банк» 98085 руб.

Решение финансового уполномоченного от {Дата} {Номер} подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Почта Банк» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от {Дата} {Номер} отменить.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Лумпова И.Л.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.01.2023.