Дело №

55RS0№-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Вихман Е.В.,

помощника судьи ФИО4,

при секретарях ФИО5, ФИО6,

рассмотрев 31 октября 2022 года в открытом судебном заседании в городе Омске

гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителя,

с участием

представителя истца ФИО2 по доверенности ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» заключен кредитный договор № на сумму 1 183 180,86 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, из которых 288 222,86 рублей перечислено в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № СП2.2, заключенному с ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ». Данные договор страхования заключался истцом исключительно в целях обеспечения возврата кредитных средств по обозначенному кредитному договору, при этом, заключение указанного договора страхования являлось обязательным условием предоставления суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем истец обратился к страховщику с требованием возврата страховой премии, пропорционально сроку действия указанного кредитного договора, оставленным ответчиком без удовлетворения.

Поскольку ответчиком не исполнено требование истца о возврате сумма страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № СП2.2, истец просил взыскать с ответчика страховую премию в сумме 275 137,20 рублей, компенсацию морального вреда 40 000 рублей, штраф, в возмещение расходов по оплате услуг представителя 40 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО1 требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» своих представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом, представило письменный отзыв на исковое заявление, в котором просило отказать в удовлетворении исковых требований, утверждая, что истец добровольно подписал заявление на заключение договоров страхования; заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение о предоставлении кредита; вся необходимая информации при заключении договоров страхования была истцу предоставлена; условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договоров страхования, при этом, данный договор заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными.

При этом, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском кредите (займе).

Согласно частям 1, 3, 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу пунктов 9, 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из содержания обозначенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.7 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК» заключен кредитный договор № на сумму 1 183 180,86 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,10 % годовых в целях приобретения транспортного средства, при этом, обязанность заключения договора личного страхования данным кредитным договором не предусмотрена, так как из пунктов 9 и 17 кредитного договора следует, что обязательным для получения кредита является только заключение истцом договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб в страховых организациях, указанных в списке соответствующих требованиям кредитора, то есть истец имел возможность получить кредит без заключения договора личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования № СП2.2 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являлись: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в дорожно-транспортном происшествии, выгодоприобретателем по этому договору являлся истец, а в случае его смерти – его наследники.

В соответствии с условиями данного договора личного страхования за счет кредитных средств истцом уплачена страховая премия в размере 288 222,86 рублей.

Обозначенный договор личного страхования заключен в соответствии с правилами страхования №.СЖ.01.00 (далее – Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлениями о прекращении договора личного страхования № СП2.2 в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии по договору страхования, оставленными без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензиями о расторжении договора страхования № СП2.2, возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, оставленными ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-94468/5010-003 отказано в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии.

Пунктом 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования, периодом охлаждения является установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств.

В соответствии с пунктом 4.2 данного договора личного страхования период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора личного страхования.

Пунктом 7.2.3 Правил страхования установлено, что договор страхования может быть прекращен в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

В соответствии с пунктом 7.2.4 Правил страхования отказ страхователя от договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу пункта 7.3 Правил страхования если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктами 7.2.2 и 7.2.4 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

Из содержания обозначенных договора личного страхования и кредитного договора следует, что данный договор личного страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), так как размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор личного страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности, условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, не изменяются в случае заключения договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования кредитор не является.

Поскольку истцу при заключении договора страхования предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, заключение договора страхования не было вынужденным и обращение об отказе от личного страхования последовало в срок, превышающий 14 суток с момента заключения договора, предусмотренных изложенными положениями законодательства и условиями договора страхования оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется.

Довод истца о невозможности заключения договора купли-продажи автомобиля без заключения кредитного договора и договора страхования, поскольку с учетом дополнительного соглашения к договору купли-продажи автомобиля истец не мог отказаться от заключения договора страхования, не неся финансовые потери, не свидетельствует о незаконности отказа ответчика в возвращении части страховой премии.

Как следует из текста дополнительного соглашения к договору купли-продажи, в связи с заключением кредитного договора, договора КАСКО и договора личного страхования истцу была представлена продавцом скидка в сумме 215 000 рублей от цены автомобиля, составлявшей без учета скидки 1 435 000 рублей, которая подлежала возмещению продавцу в случае отказа покупателя от договоров страхования или изменения их условий, а также в случае досрочного погашения кредита до истечения 3 месяцев с момента заключения кредитного договора. В то же время, предоставление такой скидки являлось правом продавца, не ограничивало права истца, имеющего возможность приобрести автомобиль по полной стоимости без заключения договора личного страхования, и не касалось правоотношений между истцом и страховщиком ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» или кредитором ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК», в связи с чем заключение истцом договора купли-продажи на указанных условиях не может являться основанием ни для признания его прав нарушенными, ни для вывода о том, что договор личного страхования обеспечивал кредитный договор.

Довод истца о тождественности страховой суммы размеру задолженности по кредиту является необоснованным. Сумма выданного истцу кредита составляла 1 183 180,86 рублей и действительно на момент заключения договора личного страхования была равна страховой сумме по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы. В то же время, по риску травмы в дорожно-транспортном происшествии страховая сумма не превышала 600 000 рублей, являлась постоянной и не изменялась на протяжении всего периода страхования, независимо от уменьшения размера кредитной задолженности. По страховым рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы страховая сумма в течение периода страхования уменьшалась согласно графику, являвшемуся приложением к договору страхования, но при сопоставлении графика уменьшения страховой суммы, приложенного к договору личного страхования, и графика платежей по кредитному договору следует, что указанные по периодам в графике уменьшения страховой суммы размеры не совпадают с размерами кредитной задолженности на одни и те же даты и превышают размер последних. Кроме того, ни в договоре личного страхования, ни в графике уменьшения страховой суммы не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы, установленной графиком уменьшения страховой суммы, поэтому досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Довод истца о наличии в памятке к договору страхования указаний на возможность возврата страховой премии при расторжении договора в случае полного досрочного исполнения застрахованным обязательств по договору потребительского кредита так же является необоснованным. Из текста указанной памятки следует, что возможность возврата страховой премии обусловлена либо обращением страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в 14-дневный «период охлаждения», либо обращением в связи с досрочным погашением кредита об отказе от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В данном случае таких обстоятельств не установлено, поэтому отказ ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в возврате страховой премии истцу не противоречит условиям договора страхования.

Поскольку заключенный истцом договор личного страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, и не было установленных законом или договором иных оснований для возврата уплаченной по нему страховой премии, добровольный отказ истца от договора страхования не влечет обязанность ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» вернуть ему уплаченную страховую премию, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии не имеется, как не имеется и оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, возмещения судебных расходов истца.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (паспорт серии 46 05 №) к ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (ИНН <***>) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Вихман

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0№-49Подлинный документ подшит в материалах дела 2-4962/2022 ~ М-4845/2022хранящегося в Кировском районном суде <адрес>Судья __________________________Вихман Е.В. подписьСекретарь_______________________ подпись