Решение по делу № 2-11/2023 от 02.02.2023 - о возврате части страховой выплаты.

дело № год

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Уни 02 февраля 2023 года

Унинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Овечкина А.В.,

при секретаре Хохриной С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате части страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате части страховой выплаты.

В исковом заявлении истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «Тойота Банк» кредитный договор на сумму 1 139429 рублей на покупку автомобиля. При этом она вынуждена была по условиям АО «Тойота Банк» застраховать свою жизнь по условиям страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ договор № на сумму 142429 рублей.

Согласно условиям страхования жизни и здоровья страховая сумма зависит от размеров, устанавливаемых на определенные периоды страхования и указана в Таблице размеров страховых сумм и определяется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Она заранее погасила взятый кредит в АО «Тойота Банк», то есть согласно информации банка ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору отсутствует. Залог на автомашину снят.

В конце 2019 г. были приняты поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

Она данные условия выполнила.

Она просит вернуть часть страховой выплату, с учетом даты погашения кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ее страховая выплата зависит от долга по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, Она имеет право вернуть часть оплаченной страховки.

Сумма возврата равна 142429 рублей : 5 лет х 3 года 4 месяца (оставшийся период) = 94952,00 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддержала в полном объеме. Дело рассмотрено без её участия.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил. Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства согласно ст.233 ГПК РФ.

На исковое заявление ответчик подал возражения в которых указано, что ООО «Капитал лайф Страхование Жизни» с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья №.

Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования Страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор страхования жизни и здоровья. Страховщик заключать договор страхования Страхователя не понуждал, заключение договора страхования Страхователю не навязывал.

Договор заключен на основании заявления о страховании, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заёмщиков «Авто Форсаж» 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до Страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена Страхователю, они ему были понятны и он с ними согласился, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Страховщик и Страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении.

Согласно пункту 3 статье 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию от ДД.ММ.ГГГГ №-У ЦБ РФ "О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ" поскольку согласно пункт 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Согласно пункту 5 Указаний от ДД.ММ.ГГГГ №.У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В заявлении о страховании и Программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Истица в течение 14 календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, Т.е. при наступлении в период страхования, равным 60 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, Т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая.

Договор страхования может рассматриваться как дополнительный, но не основной (в отличие от поручительства) способ обеспечения кредитного обязательства и поскольку природа договора страхования иная чем, например, у того же поручительства, досрочное исполнение кредитного обязательства не может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено самим договором страхования.

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Согласно условий полиса страхования жизни и здоровья, страховая сумма на дату заключения равна 1139429 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к договору страхования (Приложение № к договору страхования) и к Заявлению о страховании. «Таблицу размеров страховых сумм» истец подписал со своей стороны и получил. Запись о получении «Таблицы размеров страховых сумм» имеется в договоре страхования, подписанным Страхователем. В данной таблице указаны конкретные временные периоды (период действия договора страхования) и размер страховой суммы на указанный период. Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период всего действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели, и доводы истца о том, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, являются незаконными и необоснованными. При наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой выплаты был бы равен 23902,73 руб. в независимости от погашения кредита.

Для наглядного подтверждения неверности суждения заявителя о том, что после погашения кредитной задолженности страхователь теряет защиту ввиду отсутствия страховой суммы приведём пример:

Страхователь погасил свою кредитную задолженность ДД.ММ.ГГГГ, заявитель неверно указывает, что после этой даты, страховая сумма равна нулю и что наступление страхового случая отпала.

Таким образом, страховая сумма, а, следовательно, и обязательство по выплате страхового возвещения согласно таблице до конца действия договора страхования (5 лет) не прекращалась, а страховая сумма не равнялась нулю ни в один из периодов действия договора страхования и Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой в течение установленных 5 лет действия договора.

Полагают, что их доводы подтверждает практики рассмотрения судами, в том числе высшими, споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Они не согласны с взыскания морального вреда по следующим основаниям, поскольку истцом не представлено в обоснование требований достаточных доказательств подтверждающих виновное причинение такого вреда.

В случае, если судом будут установлены основания для взыскания неустойки и штрафа, ответчик заявляет о необходимости применения ст. 333 ГК РФ по следующим основаниям: - компенсация неустойки не должна служить целям обогащения; - сумма неустойки явно несоразмерна размеру нарушенного обязательства, просят обратить внимание Суда о явной несоразмерности штрафа и неустойки последствиям нарушения обязательства, но данный довод сам по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Исследовав материалы дела, суд находи заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, действовавшего на момент заключения договора личного страхования, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено и нашло свое подтверждение, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с АО «Тойота Банк» кредитный договор на сумму 1 139429 рублей на покупку автомобиля. Она по условиям АО «Тойота Банк» застраховала свою жизнь по условиям страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ договор № на сумму 142429 рублей.

Согласно условиям страхования жизни и здоровья страховая сумма зависит от размеров, устанавливаемых на определенные периоды страхования и определяется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с задолженностью на текущий момент по кредитному договору с банком.

ФИО2 заранее погасила взятый кредит в АО «Тойота Банк», то есть согласно информации банка ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору отсутствует. Залог на автомашину снят.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление с просьбой вернуть страховую премию в части, в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата требуемой истцом суммы со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

Оценивая совокупность представленных доказательств суд приходит к выводам, что в силу условий договора добровольного личного страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика «Авто Форсаж» 2, субъектом данного договора, страхователем, является физическое лицо, заемщик по договору потребительского кредита, истец, ФИО2 Страховая сумма в случае наступления страхового случая, тождественна сумме остатка задолженности по кредитному договору, при соблюдении графика платежей по погашению кредитного договора на момент возникновения страхового случая и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с чем суд приходит к выводу, что целью заключения договора страхования жизни и здоровья для ФИО2 было страхование страхового риска связанного с необходимостью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключенного с АО «Тайота Банк» ДД.ММ.ГГГГ, по которому она получала денежные средства на приобретение автомобиля. То есть выгодоприобретателем по договору личного страхования ФИО2 предполагался кредитор, АО «Тайота Банк».

Из смысла п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, действующих на момент заключения договоров, следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, основной выгодоприобретатель, АО «Тайота Банк» в случае страхового случая не получает ни чего, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения основному выгодоприобретателю, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования. У страхователя ФИО2, после полного досрочного гашения кредита в АО «ТайотаБанк», возникло право на возврат части уплаченной страховой премии согласно расчета истца, который является верным, в размере 94952 рублей, то есть пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие.

Установленные обстоятельства подтверждают материалы дела.

Заявление о личном страхование по программе «Авто Форсаж» 2, в котором указано, что основной выгодоприобретатель – Кредитор по потребительскому кредитному договору а сама ФИО2 является дополнительным выгодоприобретателем (л.д.9-10).

Таблица размера страховых сумм, которая соответствует графику гашения кредита, первоначальная страховая выплата установлена в размере займа – 1139429 рублей (л.д.11-12).

Индивидуальными условиями кредита, сумма максимальной страховой выплаты равняется сумме заемной суммы (л.д.13-21).

Справкой АО «Тайота Банк» о том что ФИО2 досрочно погасила долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

Установленные обстоятельства подтверждаются материалами представленными ответчиком с возражениями на исковые требования.

Заявлением ФИО2 в АО «Тайота Банк» и в ООО «Капитал Лайф страхование жизни» о выплате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования и ответом ООО «Капитал Лайф» об отказе в удовлетворении заявленных требований, ответом страховой компании (л.д.23-26).

Полисом страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключенной с ООО «Капитал Лайф», основным выгодоприобретателем указан кредитор по договору займа и таблица страховых выплат в зависимости от даты страхового случая и суммы не погашенной задолженности (л.д.28-31).

Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Авто Форсаж» 2 участником которой может быть Заемщик, дееспособное физическое лицо, то есть данная программа связана решением задачи обеспечить гашение кредитной задолженности Заемщиком в случае утраты по состоянию здоровья возможности исполнить обязательства по кредитному договору. Данная программа содержит условие, о том, что в случае досрочного расторжения договора, страховая премия не возвращается страхователю, за исключением случая, если такое заявление подано в течении 14 дней со дня заключения договора страхования.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, в том числе, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда N 17 от ДД.ММ.ГГГГ, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). Штраф взыскивается в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца как потребителя услуги страхования в добровольном порядке не были выполнены, суд в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" взыскивает с Ответчика в пользу истца штраф, 50% от суммы присужденной к взысканию (94952 рублей) в размере 47476 рублей 00 коп.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, принимая во внимание степень вины ответчика, нарушения прав допустила специализированная организация, которая работает в сфере страхования, нарушение прав потребителя совершено осознанно, длительность неисполнения законных требований истца составила более года на момент рассмотрения дела, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, сопровождавшихся переживаниями неисполнения её законных требований, учитывая требования разумности и справедливости, находит необходимым взыскать в качестве возмещения морального вреда в пользу истца 15000 рублей.

Всего подлежит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 94952 рублей) в размере 47476 рублей 00 коп.

94952 руб. + 47476 руб. + 15000 руб. = 157428 руб. 00 коп.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика в доход бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Имущественные требования ФИО2 подлежат удовлетворению в размере 157428

рублей, неимущественные требования в размере 15000 рублей. Госпошлина по этим требованиям составит согласно ст. 333.19 НК РФ – 300 рублей плюс 4049 рублей, всего 4349 рублей. Указанную сумму надлежит взыскать с ответчика в доход бюджета Унинского муниципального района <адрес>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194–199,233,235 ГПК РФ

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с общества ограниченной ответственности «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 157428 (сто пятьдесят семь тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 00 копеек, в том числе 94952 рубля возврат части страховой выплаты; 47476 (сорок семь тысяч четыреста семьдесят шеть) рублей штраф за не своевременный возврат части страховой премии в добровольном порядке; 15000 (пятнадцать тысяч) рублей компенсацию морального вреда.

Взыскать с общества ограниченной ответственности «Капитал Лайф Страхование Жизни» государственную пошлину в доход бюджета Унинского муниципального района в размере 4349 рублей 00 копейки.

Разъяснить Ответчику право в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения подать в Унинский районный суд заявление об его отмене.

Решение может быть обжаловано сторонами в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья (Овечкин А.В.)