Копия

Дело № 2 – 581/2022

УИД 16RS0035-01-2022-001053-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года г. Азнакаево РТ

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ткачева Д.Г.,

при секретаре Галлямове Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ», Банк ВТБ (ПАО), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. в интересах которой действует ФИО1, о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что истец является наследником по закону к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между «Банк ВТБ» (ПАО) и ФИО4 был заключен кредитный договор на покупку недвижимого имущества № на сумму 3 655 658 рублей, сроком действия 182 месяца. В обеспечение исполнения вышеуказанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО3 был заключен договор страхования № со сроком действия в течение 182 месяцев с даты уплаты страховой премии. Страховая премия была уплачена страхователем полностью. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк ВТБ (ПАО). Согласно разделу 1.1 Договора страхования выплата страхового возмещения производится Страховщиком при наступлении следующих страховых случаев (рисков): смерть; постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы). В соответствии с разделом 3 Договора страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица устанавливается в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10,00%, и на первый период страхования составляет 4 021 223,80 рублей. На каждый период страхования страховые суммы указываются в Графике страховых сумм и уплаты страховой премии.

В первый период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть страхователя. Указанное подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Исполнительного комитета Азнакаевского муниципального района Республики Татарстан (запись акта о смерти №).

В соответствии с п. 1.3.4.1 Правил страхования, по страховому риску «несчастный случай и болезнь» договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя 1 (Банк ВТБ (ПАО)) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты. Оставшуюся часть страховой выплаты получает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники. В связи с наступлением вышеуказанных обстоятельств, истец, будучи супругой страхователя и его наследницей, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в пользу выгодоприобретателя - Банк ВТБ, являющегося выгодоприобретателем в соответствии с условиями страхования. К заявлению были приложены все документы, предусмотренные Договором и Правилами страхования, на основании которых Страховщик должен был принять решение о страховом событии. Однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказалось произвести выплату страхового возмещения, сославшись на п. 3.5.2.4 Правил комплексного ипотечного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила пересмотреть принятое решение по страховому случаю, а также произвести выплату страхового возмещения. Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении претензии истца и повторно отказал в выплате страхового возмещения.

Согласно разделу 2 Полиса страхования, а также Приложения №1 к Договору (полису) страхования, определено, что договор страхования заключается на период 182 месяца, именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является первым периодом страхования. Таким образом, смерть застрахованного лица наступила в первый период действия договора страхования. Полисом страхования предусмотрены страховые выплаты при наступлении страховых случаев по двум группам рисков. В первую группу рисков включен риск «смерть» (подпункт 3.3.2.1 Правил страхования). Во вторую группу включен риск «постоянная утрата трудоспособности» (п. 3.3.2.5 Правил страхования). Согласно п. 3.3.2.1 Правил страхования, смерть - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших её наступление) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования. Ответчик отказывает в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 3.5.2.4 Правил Страхования, который гласит: «происшедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило вследствие нахождения Застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни (заболевания) в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промиле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача». Из буквального изложения вышеуказанного пункта правил страхования следует необходимость установления прямой причинно-следственной связи между смертью и нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО5 наступила вследствие острого панкреатита с исходом в цирроз, осложнившегося шоком. Сведений о том, что страховой случай наступил вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии опьянения, медицинские документы не содержат. Таким образом, смерть застрахованного по договору страхования лица наступила в результате событий, подпадающих под понятие страхового риска «несчастный случай и болезнь», что свидетельствует о незаконности отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Согласно п. 11.5.2 Правил страхования, по страховому случаю «смерть» или «смерть в результате несчастного случая» выплата производится в размере 100% соответствующей страховой суммы на дату смерти застрахованного лица. В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма в период наступления страхового случая составляла 4 021 223,80 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу выгодоприобретателя - Банк ВТБ (ПАО) - подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 500 000 рублей 00 копеек. В свою очередь, в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения, превышающая размер задолженности по кредитному договору в размере 521 223 рубля 80 копеек.

Сумму компенсации морального вреда истец оценивает в сумму 100 000 рублей. Данная сумма компенсации морального вреда обусловлена тем, что истец неожиданно потерял близкого ей человека, который был её опорой. Для нее потеря дорогого её человека уже огромное горе, однако, ответчик, разработав фактически неисполнимые и позволяющие ему по любому поводу не исполнять свои обязательства по договору страхования, лишил истца последней надежды на справедливость. С учетом сложившейся экономической ситуации в стране данная сумма компенсации морального вреда является минимальной, которая может покрыть причинённые ей нравственные страдания. Просит признать смерть ФИО3 страховым случаем по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - Банка ВТБ (ПАО) сумму страхового возмещения в счет оплаты задолженности по кредитному договору на покупку недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 3 500 000 рублей 00 копеек; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 521 223 рубля 80 копеек, сумму компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взыскиваемого страхового возмещения в размере 4 021 223,80 рублей.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве соответчика привлечен Банк ВТБ (ПАО), ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика привлечена ФИО2, в интересах которой действует ФИО1.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, была извещена.

Представитель истца ФИО6 на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без их участия, просил признать смерть ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., страховым случаем по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - Банка ВТБ (ПАО) сумму страхового возмещения в счет оплаты задолженности по кредитному договору на покупку недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 3 428 520 рублей 09 копеек; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., сумму страхового возмещения в размере 592 703 рубля 71 коп.; сумму компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 100 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взыскиваемого страхового возмещения в размере 4 021 223,80 рублей.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» на судебное заседание не явился, предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель соответчика Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, был извещен.

Соответчик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. в интересах которой действует ФИО1, на судебное заседание не явилась, была извещена.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда, причинную связь между опасностью и вредом, и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Таким образом, из системного толкования приведенных норм права и разъяснений следует, что признание события страховым возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен страховой полис ипотечного страхования №.

Страховой полис заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от 29.07.2019 Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательными для сторон.

Согласно условиям, изложенным в пункте 2.1. Полиса, Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии (взноса) за первый период страхования и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней - в течение 182 месяцев.

На основании пункта 2.3. Полиса, срок действия договора страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования: с 12.04.2021 по 11.04.2022 (один год). Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

В соответствии с Памяткой (раскрытие информации о полисе (договоре) ипотечного страхования) Страхователь назначает Выгодоприобретателем-1 по договору страхования БАНК ВТБ (ПАО), находящееся по адресу: <адрес>, являющееся кредитной организацией по законодательству Российской Федерации, текущим кредитором по Кредитному договору и Залогодержателем застрахованного недвижимого имущества на основании статьи 77 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в части размера, обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты.

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю-1, выплачивается Страховщиком Выгодоприобретателю-2, которым по страхованию от несчастных случаев и болезней является Застрахованное лицо, либо, в случае смерти Застрахованного лица - его наследник (-и).

В соответствии с пунктом 4.2. Полиса, настоящий договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата Страхователем страховой премии (взноса) за первый период страхования в размере и срок, установленные настоящим Полисом.

В соответствии с пунктом 4.3. Полиса, уплачивая страховую премию (взнос) за первый период страхования, Страхователь:

подтверждает свое согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в настоящем Полисе и Правилах (в том числе с назначением Выгодоприобретателя);

подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Памяткой получателю страховых услуг по Полису и Памяткой (раскрытием информации о полисе (договоре) ипотечного страхования), которые являются неотъемлемой частью Полиса;

подтверждает, что ознакомлен с Правилами, получил их и обязуется выполнять, Памятку получателю страховых услуг по Полису и Памятку (раскрытие информации о полисе (договоре) ипотечного страхования) получил.

Уплачивая страховую премию (взнос) за первый период страхования (акцепт Полиса в соответствии с пунктом 4.2 настоящего Полиса), Страхователь подтверждает следующую информацию:

Пункт 5.1.5. Полиса, Страхователь не имел в прошлом и не имеет в настоящем заболевания, указанные ниже:

Цирроз печени, гепатит (В,С), колит, язвенный колит, болезнь Крона, печеночная недостаточность;

Страхователю известно, что в случае, если одно или несколько указанных выше утверждений в отношении состояния здоровья, работы и хобби не соответствует действительности, он имеет право подать Страховщику заявление на страхование с указанием более полной информации о состоянии здоровья, работе, хобби в целях заключения договора страхования.

В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 5 настоящего Полиса, Страховщик вправе потребовать признания настоящего Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Согласно предоставленному в АО «СОГАЗ» заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате заболевания-острого панкреатита с исходом в цирроз, осложнившегося шоком. Заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ установлено содержание в крови этилового спирта в концентрации 2,3 г/дм.

Согласно предоставленному в АО «СОГАЗ» заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате заболевания - острого панкреатита с исходом в цирроз, осложнившегося шоком, что подтверждается комплексом патоморфологических, гистологических признаков, выявленных при экспертизе трупа. При проведении судебно-химической экспертизы в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,3 г/дм, что согласно официальным табличным данным у живого лица могло соответствовать опьянению средней степени тяжести (Заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 3.3.2.1. Правил страхования «Смерть» - смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования или после его окончания (не позднее, чем через 1 год с даты обусловивших ее несчастного случая или болезни) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования.

Только если это прямо предусмотрено договором страхования, страховым случаем "Смерть" является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия страхования.

Согласно пункту 3.5 Правил страхования происшедшее событие не является страховым случаем, если оно наступило в соответствии с пунктом 3.5.2.4. вследствие нахождения Застрахованного лица в момент наступления несчастного случая или болезни (заболевания) в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Из амбулаторной карты ФИО3 № усматривается, что пациент ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обращался в поликлинику к врачу общей практики с жалобами на умеренные головные боли. Пациенту был поставлен диагноз: «I11.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, гипер.криз неосл.». ФИО3 было назначено лечение: метопролол 25мг 2 раза, индап 2,5 мг, тромбо асс 100 мг на ночь.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты отсутствуют.

По смыслу статьи 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Следовательно, компенсация морального вреда возможна в случаях причинения такого вреда гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Моральный вред, причиненный нарушением имущественных прав, подлежит компенсации лишь в случаях, прямо указанных в законе, в том числе Законе Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Ответчик не нарушал гражданских прав истца, доказательства причинения истцу нравственных страданий к иску не приложены.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда также не имеется.

Как следствие, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.194, 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ», Банк ВТБ (ПАО), ФИО2, в интересах которой действует ФИО1, о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2022 года.

Судья Д.Г.Ткачев

Решение29.11.2022