Дело № 2-616/2025
УИД 03RS0063-01-2024-005076-15
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 марта 2025 г. г. Туймазы, РБ
Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Назаровой И.В.,
при секретаре Третьяковой З.Ш., с участием представителя истца по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с настоящим иском к ПАО СК «Росгосстрах» на том основании, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества № № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно страхового полиса страховая сумма составляет <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с требованием о выплате по договору страхования страховой суммы, в связи с установлением ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности согласно справки ДД.ММ.ГГГГ №. Однако ответчик обратился в суд с иском о признании договора страхования №-SRG от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Решением Туймазинского межрайонного суда РБ по делу № исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» признании договора страхования №-SRG от ДД.ММ.ГГГГ недействительным удовлетворены. Решением Верховного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ решение по делу 2-551/2024 отменено полностью и вынесено новое решение, согласно которому решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменено, принято по делу новое решение: в удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов отказать. Истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1494229,00 рублей, неустойку в размере 1494229,00 рублей, сумму за пользование чужими денежными средствами в размере 401326,00 рублей, моральный вред в размере 200000 руб. и штраф. После получения страховой выплаты в сумме 1870132 руб. истец уточнил исковые требования в части, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере страховой выплаты – 1870132 руб.
Истец о времени и месте судебного заседания извещена, в суд не явилась, не просила отложить судебное заседание, обеспечила явку в суде своего представителя.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненное исковое заявление подержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности ФИО4 иск не признала, просила отказать, пояснила в суде, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» произвела выплату истцу в размере 100% страховой выплаты - <данные изъяты> в данной части исковых требований просит отказать. В действиях ПАО СК «Росгосстрах» отсутствует вина в причинении нравственных или физических страданий истца, в связи с чем требования о возмещении морального вреда также не подлежат удовлетворению. Требования о взыскании неустойки и штрафа должны быть снижены в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив представленные суду доказательства в их совокупности, с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Ст. 929 ГК РФ предусмотрено по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № предметом которого являются имущественные интересы страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Договор заключен на основании заявления на ипотечное страхование, а также Правил комплексного ипотечного страхования №, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
По вышеуказанному договору страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть (п. 2.4.1.1 Правил) и инвалидность (п. 2.4.1.2 Правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил; застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Застрахованными являются элементы недвижимого имущества согласно п. 2.1.2.1 Правил. Внутренняя отделка и инженерное оборудование не застраховано.
В отношении квартиры страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин: пожар (в соответствии с п. 2.4.2.1. Правил); взрыв (в соответствии с п. 2.4.2.2. Правил); стихийное бедствие (в соответствии с п. 2.4.2.3. Правил); залив (в соответствии с п. 2.4.2.4. Правил); падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей (в соответствии с п. 2.4.2.5. Правил); противоправные действия третьих лиц (в соответствии с п. 2.4.2.6. Правил); конструктивные дефекты (в соответствии с п. 2.4.2.7. Правил); наезд (в соответствии с п. 2.4.2.8. Правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.2.9 Правил.
Застрахованное лицо – страхователь ФИО3, согласно п. 1.2 Договора страхования. Выгодоприобретатель по данным рискам (смерть и болезнь) является Банк в пределах денежного обязательства по кдеритному договору, а в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты банку, - застрахованное лицо либо, в случае его смерти, наследники застрахованного лица.
При заключении договора страхователем оплачена страховая премия в размере 13 226 руб. 38 коп., в том числе: по разделу 1 страхового полиса (смерть или болезнь) – 10363,53 руб., по разделу 2 (страхование недвижимого имущества) – 2862,85 руб.
Договор страхования заключен истцом в связи с заключением истцом с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита 1826383 руб. на срок 312 месяцев.
ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» преобразовано путем слияния с ПАО ВТБ согласно сведениям из ЕГРЮЛ сайта ФНС.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от ФИО1 поступило заявление о страховой выплате по Договору страхования №-SRG в связи установлением ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности, согласно справки серии № №.
ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страховщику с заявлением о страховом возмещении.
Апелляционным определением Верховного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, находящемся в производстве Туймазинского межрайонного суда РБ, принято решение об отказе в удовлетворении требований ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования №-SRG недействительным, апелляционное определение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что в связи с наступлением страхового случая в соответствии с условиями договора страхования ответчик обязан выплатить предусмотренное договором страховое возмещение.
Согласно возражению ответчика, представленному акту № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик признал случай от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления застрахованного от ДД.ММ.ГГГГ страховым, установил страховую выплату в размере <данные изъяты>., которую перечислил выгодоприобретателю ПАО ВТБ (филиал №) в <адрес>.
Судом установлено, что ФИО3 выплачена путем зачисления на кредитный (ипотечный) счет в банке сумма страхового возмещения в размере 1870132,76 руб. согласно договора страхования №-SRG ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период рассмотрения настоящего гражданского дела, в связи с чем, при наличии законных оснований для страховой выплаты в связи с вышеизложенными установленными в суде обстоятельствами, а также с учетом признания права на страховую выплату ответчиком в ходе рассмотрения дела в суде путем фактического осуществления такой страховой выплаты, суд признает требования истца в указанной части обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению, однако данные требования не подлежат принудительному исполнению.
Согласно ст.28 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" если договор страхования позволяет определить день исполнения возникающего из него обязательства по выплате страхового возмещения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании меры ответственности следует применять с момента истечения срока, установленного для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования. Если ни законом, ни договором срок для выплаты страхового возмещения не установлен, следует исходить из разумного срока.
Истец просит взыскать с ответчика неустойку с ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о страховом случае истец обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Договор (полис) страхования не содержит сроков страховой выплаты. Страховая сумма выплачена ДД.ММ.ГГГГ.
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3% от суммы страховой выплаты составляет <данные изъяты> * ДД.ММ.ГГГГ =24349128,5 руб., однако она не может превышать цены услуги (страховой премии по виду страхования (Раздел 1 «Страхование от несчастных случаев и болезни») в размере 10363,53 руб. Данная сумма неустойки в размере 10363,53 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в связи с нарушением ответчиком срока оказания услуги (оплаты страховой премии).
На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, еслиинойразмер процентов не установлен законом или договором.
В силу положений п.66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренныестатьей 395ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.
Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотреннымистатьей 395ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотреннойстатьей 28Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, наряду с требованиями о взыскании неустойки, истец вправе начислить на невыплаченную страховую сумму проценты по ст. 395 ГК РФ.
В суде установлено, что истец обратился с заявлением о страховом случае ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма в размере 1870132,76 руб. выплачена истцу ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца, проценты по ст. 395 ГК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ДД.ММ.ГГГГ на сумму страховой выплаты 1870132,76 руб. составят в сумме <данные изъяты> руб. Расчет судом проверен и является достоверным. Данная сумма процентов за просрочку выплаты страховой суммы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
(в ред. Федеральных законов от ДД.ММ.ГГГГ N 212-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ).
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Требование истца о взыскании с ответчика денежной суммы в счет компенсации морального вреда, учитывая наличие причиненных нравственных и физических страданий в результате нарушенного ответчиком права истца на надлежащее и своевременное исполнение обязательств договора другой стороной, на досудебную возможность урегулирования спора, которая ответчиком была проигнорирована, что вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, суд считает подлежащим удовлетворению с учетом положений ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ, в размере 5000 руб.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
В соответствии с пунктом 47 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.
Исходя из приведенных выше правовых норм и акта их разъяснения штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, не подлежит взысканию с исполнителя услуги при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда только при последующем отказе истца от иска и прекращении судом производства по делу.
Если отказ истца от иска заявлен не был, то в пользу потребителя подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, исчисляемый от всей присужденной судом суммы.
Производство по делу в связи с отказом истца от иска судом не прекращалось.
Само по себе наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем перечисление денежных средств на счет выгодоприобретателя в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.
Таким образом, с ответчика подлежит к взысканию сумма штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1140252,00 руб.: (1870132,76 руб. +10363,53 руб. + 395007,91 руб. + 5000 руб.)/2.
На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмернапоследствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условиизаявлениядолжника о таком уменьшении.
Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ к назначенному судом штрафу и неустойке, исходя из всех обстоятельств дела, полагая, что размер неустойки, штрафа соразмерны последствиям нарушения обязательства. Ответчик не предоставил суду достоверных и убедительных доказательств, свидетельствующих о возможности и необходимости снизить размеры штрафа и неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, смягчив, тем самым предусмотренную законом меру ответственности ответчика за неисполнение своих обязательств по договору страхования.
На основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при обращении в суд, в размере в размере 40755,00 руб.
На основании изложенного,
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Республики
исковые требования ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО3 (паспорт РФ №) сумму страхового возмещения по договору страхования №-SRG от ДД.ММ.ГГГГ по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1870132,76 руб.; неустойку за несвоевременно выплаченную страховую сумму по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10363,53 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 395007,91 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1140252 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 40755 руб.
Решение суда в части взыскания страхового возмещения по договору страхования №-SRG от ДД.ММ.ГГГГ по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1870132,76 руб. принудительному исполнению не подлежит.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Судья И.В. Назарова
Мотивированное решение изготовлено 09.04.2025.