РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июня 2025 года г.Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи: Подгайная Н.Н.
при секретаре судебного заседания: Кузнецовой Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1443/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», просила взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя 1988898 рублей 07 копеек в счет погашения ипотечного кредита, а также взыскать с ответчика в пользу истца оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 1871101 рублей 03 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5170 рублей 11 копеек.
В обоснование иска указано, что истец приобрел объект недвижимости по адресу: <адрес>. Поскольку договор был обременен ипотекой, истцом заключен договор страхования недвижимого имущества № от 04.03.2024, выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк. Указанный дом признан аварийным и подлежим сносу на основании распоряжения Администрации МО г.Салехард от 06.08.2024 года №-р. Истцом ответчику направлено письмо о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчик, признавая случай страховым, предложил страховую выплату в размере 25000 рублей. Истца не устраивает предложенный вариант страхового возмещения, поскольку размер убытков, понесенных истцом в результате полной гибели имущества составляет 3885000 рублей. Ответчик свою обязанность по выплате страхового возмещения не исполнил.
Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку событие не относится к страховому случаю. При этом лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25000 рублей. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Администрация г. Салехарда, ПАО Сбербанк, ФИО6 в судебное заседание не явились.
Выслушав лиц, участвующих в деле, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости истцу ФИО1 на праве собственности (1/2 доля) с 21.02.2013 года принадлежит объект недвижимости по адресу: <адрес>.
Установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО6 заключен кредитный договор № от 13.02.2013 года на приобретение квартиры по адресу: <адрес> сумме 3300000 рублей на срок 240 месяцев. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии со статьёй 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
В силу статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, отражено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) от 04.03.2024 года № (далее Полис) в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: <адрес>. Срок действия полиса с 06.03.2024 по 05.03.2033. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Согласно Полису страхования страховая сумма на период страхования составляет 3885000 рублей, страховая премия по полису 13374 рублей 11 копеек. Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6 (далее Правила).
Как следует из условий договора страхования, страховым случаем, в том числе, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 2.1.1 Полиса).
В соответствии с п. 2.1.3 Полиса выгодоприобретателем по настоящему разделу полиса является ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.
Страховая сумма на каждый период страхования по разделу 2.1 настоящего полиса не может быть менее остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого периода страхования, при этом страховая сумма не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п.2.1.4 Полиса).
В соответствии с п.2.1.13 Полиса страховщик по настоящему разделу Полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.14.3 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 3.3.1.1 Правил страхования, под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил - Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
Согласно пункту 3.3.1.2 Правил страхования, при страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:
- повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил (пункт 3.3.1.2.1 Правил страхования);
- нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания (пункт 3.3.1.2.1.1 Правил страхования)
- преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил) (пункт 3.3.1.2.1.2 Правил страхования)
- ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным (пункт 3.3.1.2.1.3 Правил страхования)
В силу пункта 3.3.1.2.2 Правил страхования, в случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий:
- факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции (пункт 3.3.1.2.2.1 Правил страхования);
- невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил) (пункт 3.3.1.2.2.2 Правил страхования).
Согласно пункту 1.8.4. Правил - ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) - состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.
Как следует из заключения № от 10.07.2024 года межведомственной комиссией принято решение о выявлении оснований для признания многоквартирного дома, расположенного по адресу: <адрес> аварийным и подлежащим сносу.
Распоряжением администрации муниципального образования г. Салехард от 06.08.2024 «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу» жилой дом по адресу: <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу.
Управление жилищной политики Администрации МО г. Салехард 29.05.2025 года направило уведомление о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу.
Согласно ООО «Экспертный Совет» от 14.11.2024 года физический износ многоквартирного дома составляет 67%.
В соответствии с пунктом 3.3.1.7 Правил страхования, выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п.3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п.14.3.13.13 настоящих Правил.
Из приведенных положений Правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, ветхого состояния здания производится в размере лимита страховой выплаты равного 25 000 рублей, но не более действительной стоимости застрахованного имущества, если Договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями страхового полиса не предусмотрено иного размера страховой выплаты по риску конструктивный дефект по причине ветхого состояния здания, чем тот, который установлен в Правилах страхования.
Приведенные Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса страхования, с данными Правилами страхования истец была ознакомлена до заключения договора страхования, согласилась с ними и обязалась их исполнять, указанные Правила страхования были вручены истцу, условия страхования изложенные в Полисе и Правилах страхования разъяснены истцу и были ей понятны, что подтверждается пунктами 5.2.6, 5.27, 5.2.8 Полиса страхования, который подписан истцом без каких либо замечаний.
Таким образом, подписав Полис страхования, истец согласилась с предусмотренными им условиями страхования, и они стали обязательны как для страхователя (истец), так и для страховщика.
16.10.2024 года истец обратилась к ответчику с заявлением на выплату суммы страхового возмещения по договору страхования.
28.11.2024 года истцу ответчиком дан ответ согласно которому ответчик предложил истцу выплатить страховое возмещение в размере 25000 рублей путем перечисления суммы по представленным реквизитам.
Доказательств перечисления указанной суммы страхового возмещения суду не представлено.
Доводы ответчика по изложенным выше основаниям необоснованные и опровергаются представленными документами.
В этой связи, поскольку размер страховой суммы по указанному страховому случаю установлен лимитом равным 25 000 рублей, учитывая, что страховщик признал событие страховым случаем и не произвел страховое возмещение в размере лимита страховой выплаты, исковые требования подлежат удовлетворению в части.
С учетом условий договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору.
Как следует из справки ПАО Сбербанк, по кредитному договору № от 13.02.2013 года имеется задолженность.
С учетом изложенного суд считает необходимым возложить на ООО СК «Сбербанк страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения по договору страхования серии № от 04.03.2024 года, причитающегося ФИО1, родившейся <дата> (№), в размере 25000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 13.02.2013 года.
Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определяет, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер взыскиваемого штрафа соразмерен объему нарушенного обязательства, а потому считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 12500 рублей.
Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Возложить на ООО СК «Сбербанк страхование» обязанность перечислить в ПАО Сбербанк часть страхового возмещения по договору страхования серии № от 04.03.2024 года, причитающегося ФИО1, родившейся <дата> (паспорт <...>), в размере 25000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 13.02.2013 года.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1, родившейся <дата> (№) штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 12500 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, а всего 16500 рублей.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.
В окончательной форме решение суда будет составлено/составлено 27.06.2025 года.
Председательствующий Н.Н. Подгайная