Дело № 2-31/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Галицковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указал о том, что .... между ним и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №..., на основании которого был предоставлен кредит в размере 535000 руб.

.... между ним и ООО СК «Уралсиб страхование» был заключен Договор страхования и выдан Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №... и оплачена страховая премия в размере 85658,63 руб.

Страховым риском предусмотрено наступление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с ...

У него произошел страховой случай – наступление инвалидности 2 группы, что подтверждается справкой №... от ...., в связи с чем было направлено обращение в ООО СК «Уралсиб страхование» за получением страховой выплаты, однако в выплате ему было отказано.

Считает, что страховая премия подлежит взысканию с ответчика по следующим основаниям.

Договором страхования №... от .... предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть в результате нечастного случая или болезни;

- инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- обращение застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации.

У него произошел страховой случай - наступление инвалидности 2 группы, в связи с чем им было направлено обращение в ООО СК «УралСиб Страхование» за получением страховой выплаты, однако в выплате было отказано.

Он обращался с претензиями к ответчику, с обращением к Финансовому уполномоченному, однако его требования не были удовлетворены.

Просит взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 85658,63 руб. Взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами с .... по день вынесения решения; неустойку за период с .... в размере 144763 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на услуги представителя в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.; почтовые расходы в размере 1000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В своем отзыве на исковое заявление ФИО1, направленном в адрес суда указали, что страховой случай, предусмотренный договором страхования у ФИО1 не наступил, т.к. заболевание, явившееся причиной назначения инвалидности, диагностировано у истца до заключения договора страхования. Договор страхования не предусматривает условий о возврате страховой премии за пределами «периода охлаждения» (14 дней с момента заключения договора).

Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней №... от .... является договором личного страхования, заключен на Условиях добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно Полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования от .... №..., страхователем и застрахованным лицом являлся ФИО1 Неотъемлемой частью договора являются Условия добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (далее – Условия страхования).

Согласно п. 3 Полиса страхования, объектом страхования по случаям, указанным в п. 4.1 и в п. 4.2 являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания Застрахованного лица инвалидом 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4 Условий страхования договор страхования заключен в пользу Застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования по полису составляет 212529 руб. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий. По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (далее – Таблица).

ФИО1 подписал декларацию (приложение № 4 к полису), где отрицал наличие у него заболеваний, инвалидности. ФИО1 также своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если приведены, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Подписав полис, Страхователь подтвердил, что сведения, содержащиеся в Декларации соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения настоящего Договора страхования. ФИО1 была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования, ФИО1 был ознакомлен и согласен, один экземпляр настоящего полиса с приложениями №№ 1,2, 3 получил.

.... от ФИО1 поступило заявление об отказе от договора и возврате страховой премии. .... истцу направлено уведомление с исх. №... с отказом в возврате премии, ФИО1 предложено подтвердит намерение расторгнуть договор (без возврата премии), ответ от которого не поступил.

.... в личном кабинете на сайте ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» оформлено сообщение об установлении ФИО1 инвалидности 2 группы, .... в чате с клиентом запрошены документы по перечню, установленному п.19 Условий страхования. Однако документы ФИО1 представлены не были.

.... по Почте России поступило заявление об установлении ФИО1 инвалидности 2 группы. На дату установления инвалидности страховая сумма за период страхования с .... равна 242176,50 руб.

.... за исх. №... ФИО1 повторно направлен запрос о предоставлении документов, в том числе протокола МСЭ и выписки из карты амбулаторного больного за период ...

.... от ФИО1 поступила претензия о выплате страхового возмещения или о возврате премии с приложением медицинских документов.

Из представленного протокола проведения МСЭ №... от ... ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» ....

Согласно представленных документов, с ... ФИО1 проходил неоднократное лечение по поводу ...

С .... ФИО1 являлся ...

Таким образом, заболевание, явившееся причиной назначения инвалидности, диагностировано до заключения Договора страхования.

.... направлен отказ в признании случая страховым.

.... от истца поступило повторное заявление об отказе от договора и возврате страховой премии, на которое направлен ответ уведомлением с исх. №... от .... Заявителю в ответах разъяснено, что сам факт возникновения заболевания до даты заключения договора страхования исключает возможность признания случая страховым в рамках рассматриваемых правоотношений.

Кроме того, страхователю в письменных ответах разъяснено, что договор страхования заключен ...., заявление подано последним .... – по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен условиями страхования. Страхователю предложено подтвердить, желает ли он отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, приложен бланк соответствующего заявления. Подтверждение от ФИО1 не поступило.

Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» п. 23.5, возврат Страхователю в полном объеме на основании его письменного заявления предусмотрен по требованию Страхователя-физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего Договора. Независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий. Имеющих признаки страхового случая.

За пределами указанного выше 14-дневного срока возврат премии при досрочном отказе Страхователя от договора страхования не производится, т.к. согласно п.23.4 Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Решением Финансового уполномоченного ФИО1 в удовлетворении аналогичных требований было отказано.

В случае, если суд удовлетворит исковые требования ФИО1 просит применить ст. 333 ГК РФ, поскольку сумма неустойки и сумма штрафа несоразмерно с суммой основного требования. Кроме того, сумма неустойки подлежит расчету исходя из суммы страховой премии, а не суммы страхового возмещения.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Определением Белорецкого межрайонного суда РБ от .... к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк УРАЛСИБ».

Представитель третьего лица ПАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в своем заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Белорецким межрайонным судом РБ .... протокольной формой к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, суд находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч.3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страховые полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ч.2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с ч.1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу ч. 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из частей 2, 3 статьи 945 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательная для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно ч.1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ... между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор потребительского кредита №...-№... (далее – кредитный договор) на сумму 535000 руб. под 11,90% годовых, на срок по .... включительно.

... между ФИО1 и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» №... (далее – договор страхования) со сроком страхования с ...

Договор страхования заключен на основании условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (далее – Условия страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- обращение Застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 Договора страхования срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Размер страховой премии по Договору страхования составил 85658,63 руб.

Из ответа ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ...., что кредитный договор №...-№... на сумму 535000 руб., заключенный между Банком и ФИО1 закрыт ...г. в связи с его выполнением в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 подписал декларацию (приложение №... к полису от ... №...), где отрицал наличие у него заболеваний, инвалидности )т.1 л.д. 75). ФИО1 также своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если приведены, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Согласно п. 5 Условий страхования в договоре страхования используются следующие термины: Болезнь (заболевание) – диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями, возникшее в течение срока действия Договора страхование и не вызванное несчастным случаем.

Исключением из страхового покрытия согласно п. 6.8 Условий страхования является смерть и инвалидность в результате заболеваний (болезней) или их последствий, последствий несчастных случаев, диагностированных у Застрахованного лица на дату заключения договора страхования, врожденных заболеваний и пороков развития.

Подписав полис, Страхователь ФИО1 подтвердил, что сведения, содержащиеся в декларации (приложение № 4 к полису) соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения Договора страхования. С условиями страхования ФИО1 ознакомлен и согласен, один экземпляр Полиса с приложениями № № 1, 2, 3 получил.

.... ФИО1 направил в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заявление о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

.... страховая компания направила истцу уведомление с исх. №№... с отказом в возврате премии, ФИО1 предложено подтвердит намерение расторгнуть договор (без возврата премии), ответ от которого не поступил.

В период действия договора страхования, ФИО1 установлена инвалидность ..., что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России Бюро №... – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» от ... серии МСЭ №....

.... в личном кабинете на сайте ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» оформлено сообщение об установлении ФИО1 инвалидности .... в чате с клиентом запрошены документы по перечню, установленному п.19 Условий страхования. Однако документы ФИО1 представлены не были.

.... по Почте России поступило заявление об установлении ФИО1 инвалидности .... На дату установления инвалидности страховая сумма за период страхования с .... равна 242176,50 руб.

.... ФИО1 обратился в страховую компанию с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату по риску «Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», в случае отказа в страховой выплате заявитель просил осуществить возврат страховой премии.

Страховая компания письмом от ... за исх. №... уведомила ФИО1 о необходимости предоставить протокола проведения МСЭ, выписку из медицинской карты амбулаторного больного за период ....г., а также о том, что вопрос о возврате страховой премии будет рассмотрен после принятия обоснованного решения по страховому случаю.

.... ФИО1 обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил осуществить страховую выплату по риску «Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», в случае отказа в страховой выплате заявитель просил осуществить возврат страховой премии.

Страховая компания письмом от .... уведомила ФИО1 об отказе в страховой выплате. Письмом от .... страховая компания уведомила заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

.... ФИО1 обратился с обращением к Финансовому уполномоченному в отношении ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с требованием о взыскании страховой премии по Договору добровольного страхования в размере 85658,63 руб.

Решением Финансового уполномоченного от ...г. № №... в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №... от .... следует, что ФИО1 установлена инвалидность 2 группы по поводу миокардического кардиосклероза с исходом в дилатационную кардиомиопатию ( том 1 л.д. 68-71).

Как следует из выписки из медицинской карты амбулатороного больного №... за период с .... ФИО1, ....р. до заключения Договора страхования перенес следующие заболевания, в том числе: ...

Из информации ГУ Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Республики Башкортостан от .... следует, что гражданин ФИО1, ....р. за период с марта .... (том 1, л.д. 193-194).

Из ответа руководителя бюро №... ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Башкортостан» от .... следует, что ФИО1 являлся инвалидом ... с .... Инвалидность была установлена с диагнозом: ...

ФИО1 ... инвалидности впервые установлена ...

Определением Белорецкого межрайонного суда РБ от .... по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГУЗ бюро судебно-медицинской экспертизы, по адресу: РБ, .... Перед экспертами поставлены вопросы: 1. какие заболевания были диагностированы у ФИО1 до ...., 2, какие заболевания и их последствия вызвали инвалидность ... ФИО1? Расходы по экспертизе возложить на ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ».

Письмом от .... за подписью зав.отделением комплексных экспертиз ГБУЗ БСМЭ МЗ РБ гражданское дело №...г. было возвращено в суд без исполнения, в связи с тем, что учитывая характер поставленных перед экспертами вопросов, имеется необходимость включения в состав экспертной комиссии врача медицинской организации, имеющего соответствующий сертификат по специальности №кардиология». В штате ГБУЗ БСМЭ МЗ РБ врачи узких специальностей отсутствуют. Обязательным условием привлечения специалистов на основе гражданско-правовых договоров, является оплата их работы. Отсутствие оплаты лишает возможности включить в состав экспертной комиссии врача специалиста медицинской организации.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что до заключения Договора страхования ФИО1 с ... года проходил неоднократное лечение по поводу по поводу миокардитического кардиосклероза. .... ФИО1 произведена имплантация электрокардиостимулятора, .... произведена реимплантация электрокардиостимулятора.

ФИО1 являлся инвалидом ... с .... Инвалидность была установлена с диагнозом: ...

Между тем, указанные сведения ФИО1 при заключении Договора страхования не сообщил Страховщику.

В тексте договора страхования приведена декларация заемщика/страхователя, согласно которой страхователь (застрахованный) подписывая Договор страхования, подтверждает, что он не является инвалидом, ему никогда ранее не назначалась группа инвалидности, не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом – направление на МСЭ) для назначения группы инвалидности, ему никогда ранее не диагностировались и в настоящее время не имеет следующие заболевания: сердечно-сосудистой системы (в том числе инсульт, инфаркт, стенокардия, кардиомиопатия, ишемическая болезнь сердца, гипертоничекая болезнь, нарушение сердечного ритма, ревмокардит, тромбоз, сердечно-сосудистая недостаточность)..... Уведомлен о том, что ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и отказать в страховой выплате, если Страхователь (Застрахованное лицо) сообщит заведомо ложные сведения (том 1, л.д. 75).

Следовательно, при заключении договора страхования в разделе декларация страхователя (застрахованного лица) о наличии у него заболеваний, которые могли способствовать наступлению страхового случая, ФИО1 не сообщил об имеющихся у него ранее заболеваниях.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку инвалидность, установленная истцу, не подпадает под страховое покрытие.

Кроме того, заявление ФИО1 о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного ...., было подано ФИО1 в страховую компанию ...., т.е. по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в течение которых ФИО1 имел право на возврат страховой премии в соответствии с пунктом 23.5 Условий страхования.

Поскольку истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании С. премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных расходов на услуги представителя и почтовых расходов необоснованны и удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» (о защите прав потребителей) о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных расходов на услуги представителя и почтовых расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: Харькина Л.В.

Решение в окончательной форме, с учётом положений ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 17 апреля 2023 года.