Решение по делу № 2-4666/2022 от 07.04.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело №2-895/2023

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2023 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Ветлугиной Я.А.,

с участием представителей заявителя ФИО1, ФИО2, действующих на основании доверенностей, представителя заинтересованного лица ФИО3 – ФИО4, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГЛАСИЕ» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГЛАСИЕ» (далее – ООО «СК «Согласие») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 27 ноября 2022 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 №, отказав ФИО3 в удовлетворении требований.

В обоснование заявленных требований указано, что 27 ноября 2022 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение № об удовлетворении требований потребителя финансовой услуги ФИО3 о взыскании страхового возмещения. ООО «СК «Согласие» с указанным решением не согласно, считает его незаконным и необоснованным, нарушающим права и законные интересы финансовой организации, в связи с чем полагает, что указанное решение подлежит отмене. В основу решения финансового уполномоченного положены доводы, которые не отражают действительности и противоречат действующему законодательству, а также заключенному договору страхования. 22 сентября 2019 года между ФИО3 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования (полис) серии № в соответствии со ст.940 и ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от 07 августа 2019 года (далее – Правила страхования). Права и обязанности сторон определены договором страхования (полисом) и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью. Согласно условиям названного договора страхования по риску «Ущерб» возмещение ущерба осуществляется путем организации восстановительного ремонта на СТОА по выбору страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА (пп. б п. 11.1.5 Правил страхования). 21 июля 2022 года ФИО3 было подано заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по факту повреждения 15 июля 2022 года транспортного средства М., принадлежащего заявителю. 21 июля 2022 года по направлению Общества экспертным учреждением был произведен осмотр поврежденного транспортного средства. 26 июля 2022 года Общество выдало заявителю направление на ремонт поврежденного транспортного средства № на СТОА ООО «Сатурн-Р-Атлас». Из полиса серии № от 22 сентября 2019 года усматривается, что данный договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в тексте договора, условия и положения, содержащиеся в Правилах страхования. В соответствии с записью в полисе, страхователь с Правилами страхования транспортного средства, Условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе. Таким образом, в соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные Правила страхования и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного между заявителем и ООО «СК «Согласие» договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя. В соответствии с п.1.6.30 Правил страхования конструктивная гибель - состояние транспортного средства и (или) дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором транспортное средство и (или) дополнительное оборудование не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление транспортного средства признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3. 3.1.4 Правил страхования, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске транспортного средства в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы. Также согласно пп. б п. 11.1.6 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного Страховщиком в соответствии с п. 1.6.30 Правил страхования как конструктивная гибель и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы, выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) на основании п. 11.1.6.1 (транспортное средство остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя)), либо п. 11.1.6.2 (Страхователь (Выгодоприобретатель) передает транспортное средство Страховщику). Страховая сумма на дату заключения договора п. 1.4 (третий год страхования): 806 342 руб. 12 коп. Согласно ремонт-калькуляции № от 21 июля 2022 года подготовленной специалистом СТОА ООО «Сатурн-Р-Атлас», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства в размере 529 215 руб. превышает 60% от страховой суммы, установленной договором страхования, что в соответствии с п.1.6.30 не квалифицируется как конструктивная гибель, при этом выплата производится согласно подпункту б) п. 11.1.6 Правил страхования - на тех же условиях, что и выплата в случае признания транспортного средства конструктивно погибшим. Также Правилами страхования при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов: - при условии передачи годных остатков транспортного средства в ООО «СК «Согласие», расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.2 Правил страхования. При этом Страхователь передает остатки ТС Страховщику или уполномоченному им лицу; - если остатки транспортного средства остаются у Страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.1 Правил страхования, выплата производится за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства. Ответами от 12 августа 2022 года №, 24 августа 2022 года №, 30 сентября 2022 года № ООО «СК «Согласие» сообщало заявителю о вариантах выплаты страхового возмещения согласно указанным выше положениям Правил страхования. При этом согласно предложению о выкупе годных остатков транспортного средства ФИО3 в ООО «СК «Согласие» максимальное предложение за годные остатки транспортного средства по результатам котировки на сайте migtorg.com составило 822 350 руб. В соответствии с п.10.5 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований КТС в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки экспертиз, ФБУ РФЦСЭ при МЮ РФ 2018 год, если определение годных остатков КТС является экспертной задачей, поставленной вне законодательного поля об ОСАГО, расчет их стоимости производится в соответствии с требованиями данных Методических рекомендаций. Согласно пункту 10.6 данных рекомендаций стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных КТС без их разборки и вычленения годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные универсальных площадок могут быть использованы, если на них представлено не менее трех аналогичных КТС с примерно аналогичными повреждениями. При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом. Указанные выше положения также содержатся в п. 11.1.6.1 Правил страхования. При этом, согласно п. 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 (один) год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно) для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации от 1 (одного) года и более на дату наступления страхового случая - в размере 0.04 % за каждый день действия Договора страхования. Уменьшение страховой суммы в соответствии с условиями договора страхования составило 95 793 руб. 44 коп. (806 342 руб. 12 коп. (страховая сумма) х (0,04% х 297) % (Уменьшение страховой суммы на момент события)). Кроме того, согласно п. 6.1.10 Правил страхования Страхование ни при каких условиях не распространяется на повреждения и (или) отсутствующие детали, части застрахованного транспортного средства и (или) дополнительного оборудования, зафиксированные в Актах предстрахового осмотра транспортного средства, за исключением случаев, когда застрахованное транспортное средство после устранения повреждений и (или) восстановления отсутствующих частей, деталей, узлов и агрегатов было предъявлено страховщику для осмотра в отремонтированном (восстановленном) виде либо когда представляется возможным установить факт произведенных ремонтно-восстановительных работ. Согласно п.11.1.61. Правил страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра. Таким образом, расчет суммы выплаты страхового возмещения по событию от 15 июля 2022 года выглядит следующим образом: при условии передачи остатков транспортного средства в ООО «СК «Согласие», расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.2. Правил страхования: 1 154 978 руб. - 18,25% = 944 194 руб. 51 коп., 944 194 руб. 51 коп. - 14,6% = 806 342 руб. 12 коп. Страховая сумма на дату заключения договора п. 1.4 (третий год страхования): 806 342 руб. 12 коп. Страховая сумма на дату ДТП (в соответствии с п. 4.10/п.4.10-4.11 Правил страхования): 710 548 руб. 68 коп. (уменьшение страховой суммы составило 95 793 рублей 44 копеек). Безусловная франшиза по Договору страхования: 0 руб. 00 коп. Неуплаченная часть годовой страховой премии: 0 руб. 00 коп. Размер ранее произведенных выплат: 0 руб. 00 коп. При этом страхователь передает годные остатки транспортного средства страховщику или уполномоченному им лицу. В этом случае сумма страхового возмещения составит 710 548 рублей 68 копеек. Если остатки транспортного средства остаются у страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.1 Правил страхования, а выплата производится в том числе за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства. Учитывая, что стоимость годных остатков транспортного средства составляет 822 350 руб. 00 коп., выплата страхового возмещения может быть осуществлена только при условии передачи годных остатков транспортного средства в ООО «СК «Согласие» в соответствии с п.1 настоящего Уведомления. 24 августа 2022 года ФИО3 было направлено Уведомление № о порядке урегулирования убытка с признаками конструктивной гибели транспортного средства с приложенным протоколом результатов торгов №, действующим на момент отправки уведомления, в соответствии с которым было предложено предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения и сообщить о своем решении в срок 14 календарных дней необходимо посредством подачи заявления в подразделение урегулирования убытков, находящееся по адресу филиала СК «Согласие». Однако до настоящего времени ФИО3 о своем решении ООО СК «Согласие» не уведомил. На основании изложенного следует, что обязательства перед ФИО3 исполнены ООО «СК «Согласие» в полном объеме, нарушений его прав и законных интересов не допущено. При этом экспертное заключение ООО «НОРМАТИВ», выполненное по заявке АНО «СОДФУ» не может быть принято во внимание, так как не учитывает положения договора КАСКО, при этом расчет стоимости годных остатков транспортного средства произведен в экспертизе ООО «НОРМАТИВ» не на основании данных специализированных торгов, а расчетным методом. Согласно п. 11.1.6.1 Правил страхования в случае, если транспортное средство остается в собственности страхователя (Выгодоприобретателя) выплата производится исходя из остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. Указанные положения договора КАСКО не были учтены финансовым уполномоченным при вынесении решения. При производстве судебной экспертизы по договорам добровольного страхования для определения ущерба, судебный эксперт, в первую очередь, должен опираться на условия заключенного договора страхования, а не на то, что предусмотрено действующими Методиками. Согласно проведенным специализированным торгам, стоимость годных остатков транспортного средства (наивысшее предложение) составило 822 350 руб. При этом, потребитель при несогласии с урегулированием его события, должен оспорить не только калькуляцию страховщика о наступлении конструктивной гибели, но и положения договора страхования, правил страхования относительно порядка расчета выплаты страхового возмещения (в т.ч. относительно порядка определения стоимости годных остатков транспортного средства).

Представители ООО «СК «Согласие» ФИО1, ФИО2 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивают, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласен.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО3 на праве собственности принадлежит транспортное средство М..

22 сентября 2019 года между ФИО3 и ООО «СК «Согласие» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии № со сроком страхования с 22 сентября 2019 года по 21 сентября 2022 года.

Договор КАСКО заключен на основании Правил страхования транспортных средств от 07 августа 2019 года (далее – Правила страхования).

По договору КАСКО застрахованы имущественные интересы ФИО3 при наступлении рисков «Автокаско (Ущерб и Угон)», «Несчастный случай».

Страховая сумма по риску «Автокаско (Ущерб и Угон)» составляет 1 154 978 рублей 00 копеек.

Общая сумма страховой премии по договору КАСКО составляет 113 742 рубля.

Выгодоприобретателем по договору КАСКО является ФИО3 за исключением страхового риска «Несчастный случай».

Залогодержателем по договору КАСКО является АО «PH Банк».

В результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 15 июля 2022 года с участием транспортного средства М.1., под управлением Б., был причинен ущерб принадлежащему ФИО3 транспортному средству.

21 июля 2022 года ФИО3 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о наступлении страхового случая по договору КАСКО в связи с дорожно-транспортным происшествием от 15 июля 2022 года.

21 июля 2022 года по инициативе ООО «СК «Согласие» проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

26 июля 2022 года ООО «СК «Согласие» выдало ФИО3 направление на ремонт с целью проведения дефектовки транспортного средства на станцию технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) ООО «Сатурн-Р-Атлас».

29 июля 2022 года ФИО3 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о смене формы страхового возмещения по договору КАСКО, ввиду того, что ООО «Сатурн-Р-Атлас» отказалось от приема транспортного средства в ремонт.

12 августа 2022 года ООО «СК «Согласие» письмом № уведомило ФИО3 о том, что согласно п.11.1.6 «б» Правил страхования, размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, составил 594 111 рублей и превышает 70% от страховой суммы. Выплата страхового возмещения в указанном случае может осуществляться исходя из волеизъявления страхователя в следующих вариантах: 1. При условии передачи годных остатков в ООО «СК «Согласие» (п.11.1.6.2 Правил страхования) сумма страхового возмещения составит 710 548,68 рублей; 2. Если остатки транспортного средства остаются у страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п.11.1.6.1 Правил страхования, выплата производится, в том числе с учетом вычетов, указанных в варианте 1, а также за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства.

14 сентября 2022 года в адрес ООО «СК «Согласие» от ФИО3 поступило заявление (претензия) с требованием о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 442 593 рубля, для проведения восстановительного ремонта транспортного средства. ФИО3 представлен заказ-наряд ИП М., согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 442 593 рубля.

Письмом от 30 сентября 2022 года ООО «СК «Согласие» сообщило, что руководствуясь Условиями договора страхования, Правилами страхования страховщик не находит правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения требований, изложенных в обращении от 14 сентября 2022 года.

24 октября 2022 года ФИО3 направил Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций обращение № с требованием взыскания с ООО «СК «Согласие» возмещения по договору КАСКО в размере 442 593 рубля.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 27 ноября 2022 года № требования ФИО3 о взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения по договору КАСКО удовлетворены частично; с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО3 взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 283 580 рублей 67 копеек.

На основании части 2 статьи 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно части 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Разрешая требования ООО «СК «Согласие», указанные в заявлении об обжаловании решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч.2).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в нем. В отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями статей 940, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правила страхования и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного между ФИО3 и ООО «СК «Согласие» договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных убытков.

Согласно пункту 1.6.20 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления и на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Согласно пункту 1.6.21 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное страховым риском, указанным в Договоре страхования, с наступлением которого у Страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Согласно пункту 1.6.30 Правил страхования, под конструктивной гибелью транспортного средства является состояние транспортного средства и (или) дополнительного оборудования, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором транспортное средство и (или) дополнительное оборудование не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление транспортного средства признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 Правил страхования, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовит при выпуске транспортного средства в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

Согласно пункту 11.1.10 Правил страхования, вне зависимости от варианта выплаты страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» (конструктивная гибель транспортного средства или такое событие, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости) и Страховщиком в соответствии с подп. «б» п. 11.1.6 Правил страхования определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации) в сумму страхового возмещения включаются документально подтвержденные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя), предусмотренные п.п. 11.1.4.2-11.1.4.5, 11.1.4.7 Правил страхования, на условиях и в пределах лимитов, установленных данными пунктами. При этом общий размер выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» (конструктивная гибель) не может превышать страховую сумму, указанную в Договоре страхования.

В силу пункта 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (п. 1.6.30 настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил. При этом, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

Согласно пункту 11.1.6.1 Правил страхования (транспортное средство остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя)), если Договором страхования не предусмотрено иное. Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом:

- ранее произведенных выплат (при Агрегатной страховой сумме);

- стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства по устранению этих повреждений невозможно);

- стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей транспортного средства, отсутствие которых выявлено при осмотре транспортного средства и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства по восстановлению этих частей и деталей невозможно);

- сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. «а» п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда транспортное средство не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства невозможно);

- неуплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии);

- предусмотренных Договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз;

- остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства) определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

В силу пункта 11.1.6.2 Правил страхования (Страхователь (Выгодоприобретатель) передает транспортное средство Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата»)) если Договором страхования не предусмотрено иное. Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил. После выполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) действий, предусмотренных п. 11.1.7.2 настоящих Правил. Страховщик производит Страхователю (Выгодоприобретателю) дополнительную выплату страхового возмещения в размере стоимости годных остатков ТС.

Согласно приложению №1 к Договору КАСКО в случае противоречий между отдельными положениями Условий страхования и Правил страхования положения Условий страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования.

Согласно пункту 1.2 Условий страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» (кроме конструктивной гибели транспортного средства или такого повреждения транспортного средства, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 70 % от страховой суммы) выплата страхового возмещения осуществляется на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА официального дилера по направлению страховщика.

Согласно пункту 1.4 Условий страхования, если срок действия договора страхования составляет более 1 года, страховая сумма по договору страхования по рискам «Угон», «Ущерб» ежегодно уменьшается по истечению 1-го года страхования - 18,25%, 2-го и последующих лет – 14,6%.

Согласно части 10 статьи 20 Закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО3, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы в ООО «НОРМАТИВ» (эксперт-техник Л.)

В соответствии с экспертным заключением ООО «НОРМАТИВ» № от 14 ноября 2022 года, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 529 173 рубля, с учетом износа составляет 483 907 рублей, рыночная стоимость транспортного средства составляет 1 491 500 рублей, стоимость годных остатков составляет 426 968 рублей.

Договором КАСКО предусмотрено, что страховая сумма по риску «Автокаско (Ущерб и Угон)» является уменьшаемой.

Согласно пункту 1.4 Условий страхования, если срок действия договора КАСКО более 1 года, страховая сумма по договору КАСКО по рискам «Угон», «Ущерб» ежегодно уменьшается: по истечении 1-го года страхования – 18,25%, 2-го и последующих лет - 14,6%.

Согласно договору КАСКО, срок страхования с 22 сентября 2019 года по 21 сентября 2022 года, в связи с чем, страховая сумма за первый год страхования подлежит уменьшению на 210 783 рубля 49 копеек (1 154 978 рублей 00 копеек * 18,25 %); за период с 22 сентября 2020 года по 22 сентября 2021 года страховая сумма за второй год страхования подлежит уменьшению на 137 852 рубля 40 копеек (944 194 рубля 51 копейка * 14,6 %).

Дорожно-транспортное происшествие произошло 21 сентября 2022 года на третий год страхования, соответственно, страховая сумма должна быть уменьшена за период с 22 сентября 2021 года по 15 июля 2022 года (297 календарных дней) на 95 793 рубля 44 копейки (806 342 рубля 11 копеек * 11,88%).

Таким образом, страховая сумма по договору КАСКО составляет 710 548 рублей 67 копеек.

В соответствии с пунктом 1.4 договора КАСКО 70% от страховой стоимости транспортного средства по договору КАСКО составляет 497 348 рублей 07 копеек (710 548 рублей 67 копеек * 70 %).

Таким образом, учитывая, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа превышает 70% страховой суммы на дату наступления страхового случая – дорожно-транспортного происшествия от 15 июля 2022 года, в соответствии с пунктом 1.2 Условий страхования наступила полная (конструктивная) гибель транспортного средства.

Согласно материалам дела выплата страхового возмещения по договору КАСКО ООО «СК «Согласие» не производилась. Сведения о волеизъявлении ФИО3 о выборе способа выплаты страхового возмещения в случае наступления конструктивной гибели транспортного средства, предусмотренного пунктами 11.1.6.1-11.1.6.2 Правил страхования, отсутствуют.

Учитывая вышеизложенное, поскольку транспортное средство остается в собственности ФИО3, страховая сумма, подлежащая выплате согласно условиям заключенного договора КАСКО, составляет 283 580 рублей 67 копеек (710 548 рублей 67 копеек - 426 968 рублей 00 копеек).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретатель – лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страхе выплату в свою пользу.

В соответствии с пунктом 1.6.3 Правил страхования выгодоприобретатель – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, индивидуальный предприниматель или дееспособное физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного ТС, в пользу которого заключен Договор страхования.

Как уже указывалось выше, залогодержателем по договору КАСКО является АО «PH Банк». Согласно письму АО «PH Банк», 15 января 2020 года ФИО3 полностью погашен кредит по кредитному договору № от 22 сентября 2019 года на приобретение транспортного средства, в связи с чем, АО «PH Банк» полностью отказывается от прав выгодоприобретателя по договору КАСКО.

Разрешая требования, изложенные в обращении ФИО3, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о частичном удовлетворении требований ФИО3, взыскании с ООО «СК «Согласие» страхового возмещения по договору КАСКО в размере 283 580 рублей 67 копеек.

Суд считает, что финансовый уполномоченный при принятии решения о взыскании страхового возмещения в размере 283 580 рублей 67 копеек верно применил к спорным правоотношениям нормы материального права во взаимосвязи с Правилами страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного от 27 ноября 2022 года № является законным и обоснованным, а заявленные ООО «СК «Согласие» требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГЛАСИЕ» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от 27 ноября 2022 года № по обращению ФИО3, отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья А.А. Каменщикова