Решение по делу № 02-2342/2023~М-0468/2023 от 27.03.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2023 года адрес

Перовский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2342/23 по иску ... ... ... к ООО «.........-...», адрес о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ... ... ... обратилась в суд с иском к ответчикам ООО «.........-...», адрес о защите прав потребителя и просила с учетом уточненного требования признать действия ответчиков по навязыванию договора страхования недействительными, взыскать с ООО «.........-...» в пользу истца сумму задолженности в размере сумма, неустойку в размере сумма, расходы на юридические услуги в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Требования мотивированы тем, что 08.11.2022 года ... ... ... взяла в адрес кредит в размере сумма (кредитный договор №... от 16.08.2019 года), сумму которого банк увеличил до сумма включив услугу страхования в общем размере сумма сроком на 60 месяцев под 6,99% годовых. Сотрудники банка, аргументируя возможным отказом в выдаче кредита, а также применением полной кредитной ставки (ПСК), в случае отказа от страхования, навязали договор страхования на вышеуказанную сумму.

Согласно п. 7 кредитного договора предусматривается досрочное (частичное или/ полное) погашение кредита.

Поскольку истец не воспользовалась кредитными средствами 07.12.2022 г. она обратилась к ответчикам о расторжении договора и вернула денежные средства в счет погашения кредита.

Денежные средства истцу не возвращены, в связи с чем просила иск удовлетворить.

В судебное заседание истец явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «.........-...» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения относительно исковых требований.

Представитель ответчика адрес... не явился, извещался надлежащим образом, направил возражения относительно исковых требований.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

Судом установлено, что 08.11.2022 года ... ... ... взяла в адрес кредит в размере сумма (кредитный договор №... от 16.08.2019 года), сроком на 60 месяцев под 6,99% годовых, а также оплатила за счет кредитных средств дополнительно договора страхования на сумму сумма

Согласно п. 7 кредитного договора предусматривается досрочное (частичное или/ полное) погашение кредита.

Денежные средства истцу не возвращены

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). Пунктом 3 данной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7-ми рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Указанные нормы введены ФЗ от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в ст. ст. 7 и 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ст. 9.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с 01.09.2020 г.

Договор страхования был заключен между ... ... ... и ООО «...-...-...» одновременно с кредитным договором 08.11.2022 г., то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действия на правоотношения истца и ответчика. Из заключенного сторонами договора страхования следует, что он заключен на основании Правил по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. В соответствии с полисом страхования по программе страхования жизни и здоровья №F0CRBM 10221027004303 от 08.11.2022 года, и полиса-оферты по программе «... жизни и здоровья: защита от потери работы» №..., подписанного ответчиком в отношении страхователя фио, была установлена страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного", "Потеря работы", которая является единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать; материалами дела подтверждается, что страховая премия составила по двум договорам сумма, была оплачена посредством списания со счета.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с положением п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренного иное.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7-ми рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком ... А.П. обязательств по договору потребительского кредита, обязательства по которому были исполнены в течении месяца, кредит погашен досрочно.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что ответчик ООО "...-...-..." свои обязательства по возврату истцу оплаченной страховой премии не исполнил, в связи с чем взыскивает с ответчика ООО "...-...-..." в пользу истца сумму страховой премии, подлежащей возврату, в размере сумма, пропорционально периоду страхования. При этом суд соглашается с расчетом истца, полагая его обоснованным и арифметически верным.

Рассматривая вопрос о взыскании неустойки, суд исходил из специфики заключенного договора, срока невозвращения денежных средств принимая заявленное ответчиком ходатайство о несоразмерности неустойки, учитывая сумму кредитных обязательств, период пользования кредитом, начисленные проценты по кредиту, считает сумму неустойки в размере сумма завышенной, и снижает ее до сумма

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела установлено нарушение прав истца как потребителя, в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости определяет в сумме сумма; при этом заявленную истцом ко взысканию сумму компенсации в размере сумма считает значительно завышенной, не соответствующей фактическим обстоятельствам дела.

На основании п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы в рамках заявленных истцом требований, однако как выше указано судом, принимая во внимание негативные последствия, которые истец перенес в связи с отказом страховщика от возвращении страховой премии, сумма штрафных санкций подлежит снижению в соответствии с положением ст. 333 ГК РФ до сумма

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд также присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Размер подлежащих взысканию расходов по оплате услуг представителя суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, рыночной стоимости оказанных услуг, затраченного представителем на ведение дела времени, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов. Правильность такого подхода к определению суммы подлежащих возмещению расходов на оплату услуг представителей подтверждена Определениями Конституционного Суда Российской Федерации N 355-О и N 382-О-О. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и, тем самым, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации.

Суд считает, обоснованным взыскать с ООО «.........-...» в пользу ... А.П. судебные расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, считая эти расходы разумными с учетом сложности дела, трудозатратам, а также с учетом среднего уровня оплаты подобных услуг при сравнимых обстоятельствах, учитывая количество судебных заседаний.

Оснований для признания действий ответчиков по заключению договора страхований недействительными, являющимися навязанными истцу, не имеется, поскольку истец добровольно подписал и согласился с условиями, предложенными при заключении кредита, истец имела возможность не подписывать договор страхования, доказательств отказа от страхования и отказа в одобрении кредита не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требований ... ... ... к ООО «.........-...», адрес о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «.........-...» в пользу ... ... ... сумму в размере сумма, неустойку в размере сумма, юридические расходы в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В удовлетворении остальной части требований к ООО «.........-...», адрес о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Перовский районный суд адрес в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: А.С. Фролов