Решение по делу № 2-406/2023 от 13.06.2023

копия Дело №

24RS0№-30

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Резолютивная часть

13 июня 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи -Куликовой А.С.

при секретаре -ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Куликова

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № PIL№. В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 16,49 % годовых. В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 13,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 2,50 % годовых. В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок действия кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности I группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор страхования и выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (программа 1.4). Согласно разделу Договора страхования «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования страховыми случаями на признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья Финансовой организации, действующей на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 642 500 руб. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 642 500 руб. Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 121 355,40 руб. Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнил возложенные на себя обязательства по договору потребительского кредитования № PIL№, погасив перед АО «Альфа-Банк» имеющуюся задолженность и проценты за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в финансовую организацию с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении претензии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному с аналогичными требованиями. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца было отказано.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 114 709,96 руб., а также неустойку в размере 44 736,88 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что по договору страхования в случае ее смерти выгодоприобретателями являлись ее наследники, а страховая сумма не была поставлена в зависимость от погашения кредитного обязательства.

Представитель истца -ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, ранее представил возражение на исковое заявление, согласно которому заявленные исковые требования не признал, поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, а досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Кроме того указал, что согласно раздела «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

Представитель третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «Альфа-Банк», Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 934 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения договора страхования) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по приведенным обстоятельствам (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В пункте 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к поименованным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 этого Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, обеспечивающему исполнение его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № PIL№.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 16,49 % годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 13,99 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 2,50 % годовых.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок действия кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски:

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья Финансовой организации, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 642 500 руб.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 642 500 руб.

Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 121 355,40 руб.

Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнил возложенные на себя обязательства по договору потребительского кредитования № PIL№, погасив перед АО «Альфа-Банк» имеющуюся задолженность и проценты за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в финансовую организацию с заявлением о прекращении договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении ее заявления о прекращении договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 114 709,96 руб., выплатить неустойку в размере 44 736,88 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении претензии ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному с аналогичными требованиями. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истца было отказано.

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случае и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4 правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного страхового периода, поскольку существование страхового риска не прекратилось, а действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, размер страхового возмещения от фактического остатка кредитной задолженности не зависит, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании неустойки в размере 44 736,88 руб. также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Председательствующий А.С. Куликова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.С. Куликова